Правовое регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     В страховании гражданской ответственности  присутствуют три субъекта: страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Сторонами договора выступают страхователь и страховщик. К страхователю никаких особых требований не предъявляются в отличие от страховщика. Страхователями средств транспорта могут являться граждане РФ, а также постоянно проживающие иностранцы и лица без гражданства. При этом страхователем автотранспортного средства может выступать лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста. Транспортное средство может быть принято на страхование, если оно принадлежит страхователю на основе права собственности, либо взято им в аренду, либо страхователь пользуется транспортным средством на иных законных основаниях, в том числе на основе правомерно оформленной доверенности на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством.

     Перечисленные основания являются доказательством  правомочности страхового интереса страхователя при заключении договора страхования транспортного средства. Перечисленные имущественные интересы могут быть застрахованы одновременно всеми указанными выше лицами, эксплуатирующими данное транспортное средство, поскольку имеют одинаковый правовой страховой интерес, связанный с эксплуатацией транспортного средства. Однако страховая выплата может быть произведена только лицу, заключившему договор страхования.

     В Республике Казахстан, в отличие  от Российской Федерации,  законодательством  не урегулирован вопрос страховой выплаты пострадавшим лицам, управляющим транспортом по доверенности. Страховая компания обязана возмещать вред, нанесенный имуществу третьих лиц, т.е. потерпевшему. И потерпевшим признается собственник поврежденного имущества.

       Но практика такова, что в большинстве случаев при покупке машины не происходит переоформления автотранспорта, а новые владельцы управляют им по доверенности, имеют доверенность на его снятие с учета и куплю-продажу. Но эти документы  не устанавливают право собственности на транспортное средство. Страховые компании имеют полное право производить выплату только собственнику транспортного средства – лицу, указанному в свидетельстве о регистрации, но ни как не лицам, имеющим доверенность на право его купли-продажи.

     Такая практика по регистрации автотранспорта и выплат по страховым случаям ненормальна. Но компании во избежание социального бума осуществляют страховые выплаты на основании доверенности на куплю-продажу. Поэтому было принято решение ввести уточняющее понятие в закон о том, что выплаты будут производиться только собственникам автотранспорта. Это решит сразу три проблемы: страховщиков – они будут осуществлять выплаты только собственникам поврежденного имущества; органов дорожной полиции – по определению фактического собственника; налоговых органов – по неплательщикам налога. Можно предположить, что это вызовет недовольство владельцев авто. Однако на объеме страховых выплат это никак не скажется: машины как бились, так и будут биться [18, С.11].

     Транспортное  средство для целей страхования - это устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. К транспортным средствам также отнесен «прицеп (полуприцеп и прицеп-роспуск), не оборудованный двигателем для движения в составе с механическим транспортным средством».

     Обязанность по страхованию гражданской ответственности  распространяется на владельцев всех используемых на территории России транспортных средств, за некоторыми исключениями. Эта обязанность не распространяется на владельцев:

• транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;
• транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения российского законодательства о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории России;
• транспортных средств Вооруженных сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;
• транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

     По  законодательству Республики Казахстан  обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность владельцев легковых, грузовых автомобилей, автобусов, микроавтобусов и транспортных средств, построенных на их базе, мототранспорта и прицепов (полуприцепов) к ним, зарегистрированных (подлежащих государственной регистрации) в подразделениях дорожной полиции органов внутренних дел или временно въехавших (ввезенных) на территорию Республики Казахстан, а также трамваев и троллейбусов (п.1 ст. 5 Закона РК "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств»).

     Страховать  транспортные средства обязаны их владельцы  за свой счет. Вместе с тем не являются владельцами лица, которые управляют  транспортным средством в силу исполнения своих трудовых обязанностей, а также  на основании гражданско-правового договора с владельцем.

     Кроме того, согласно п.4 ст. 4 Закона обязанность  по страхованию не распространяется на того владельца транспортного  средства, риск ответственности которого застрахован иным лицом (страхователем).  К примеру, если собственник автомобиля выдал доверенность на управление другому лицу, формально и собственник, и это другое лицо являются владельцами. В такой ситуации, если собственник застраховал ответственность, гражданин, управляющий автомобилем по доверенности, уже не должен получать полис. И соответственно наоборот.

     Когда у одного транспортного средства несколько владельцев, они своим  соглашением могут определить, кому из них целесообразно стать страхователем. Более сложный вопрос: сколько  договоров обязательного страхования должен заключить (и сколько полисов должен иметь) владелец нескольких транспортных средств, если он управляет всеми ими сам? В настоящее время среди специалистов страхового дела превалирует точка зрения, согласно которой такой владелец должен покупать отдельный полис на каждое транспортное средство. Однако подобный подход не является бесспорным, так как здесь при таком подходе обязательное страхование приобретает признаки своеобразного «налога на собственность», поскольку гражданская ответственность не может быть кратной числу транспортных средств, находящихся в собственности, так как владелец в каждый конкретный момент может управлять лишь одним таким средством [35, С.3].

     Гражданин С. Шевцов в своем обращении в  Конституционный суд оспаривает конституционность обязанности по страхованию гражданской ответственности за каждое транспортное средство в отдельности.

     Однако, по мнению Конституционного Суда, это «не означает умножение бремени содержания имущества, поскольку риск ответственности связывается законодателем не только с владельцем транспортного средства, но и с владением и пользованием каждым транспортным средством как самостоятельным источником повышенной опасности, обладающим собственными техническими характеристиками и отличающимся от других транспортных средств, что влияет на вероятность наступления страхового случая» [11, С.5].

     В Республике Казахстан в соответствии с п.4 ст. 10 Закона РК «Об обязательного  страхования гражданско-правовой ответственности  владельцев транспортных средств» договоры обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств подразделяются на стандартные и комплексные.

     По  стандартному договору может быть застрахована гражданско-правовая ответственность  одного или нескольких владельцев транспортного средства (ст. 11 Закона РК). По комплексному договору может быть застрахована гражданско-правовая ответственность физического лица, являющегося владельцем двух или более единиц транспортных средств (ст. 12 закона РК).

     Для проведения страхования гражданской ответственности страховщику необходима лицензия на каждый вид страхования, который он осуществляет. Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ для получения лицензии предусматривается минимальная величина оплаченного уставного капитала или иных собственных средств, которая различается в зависимости от вида страхования гражданской ответственности, которым планирует заниматься организация. Страховая организация, уже действующая на страховом рынке, при обращении за получением лицензии для осуществления нового вида деятельности должна отвечать требованиям платежеспособности.

     В соответствии с ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств», который  вступил в силу с 1 июля 2003 г., к  страховщику предъявляются дополнительные требования. Страховщик должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших и на осуществление страховых выплат (п.1 ст. 21 Закона).

     Также страховщик  должен иметь не менее чем двухлетний опыт осуществления операций по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (п.3 ст. 21 Закона), страховщики и их представители должны располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях (абз.2 п.3 ст. 21 Закона), а также страховщик должен быть членом профессионального объединения страховщиков (п.2 ст. 21 Закона). По мнению группы депутатов Государственной Думы Федерального Собрания РФ, тем самым владельцы транспортных средств лишаются права выбора страховой компании, а страховые организации ставятся в неравные условия.

     Однако  Конституционный Суд считает, что  это обстоятельство не является несоразмерным  ограничением права каждого на объединение  и не противоречит Конституции РФ.

     Рассматривая особенности страхования гражданской ответственности, необходимо отметить, что на стадии исполнения обязательств страховщик как бы замещает собой страхователя – причинителя вреда. Однако, не все положения главы 59 ГК РФ, регулирующей возмещение вреда, можно отнести к страховщику.

     Ответственность за причинение вреда продолжает нести  страхователь. На страховщика также  не переходит обязанность возмещения вреда, он лишь выполняет свои обязанности  по договору страхования ответственности, – оказывает финансовую услугу страхователю. 

     Для подтверждения вышесказанного приведем положение, закрепленное ст. 1072 ГК РФ, согласно которой, лицо, застраховавшее свою ответственность  в пользу потерпевшего, в случае, когда страхового возмещения недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, компенсирует разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

     На  наш взгляд, в этом случае речь идет все–таки не о субсидиарной, а об основной ответственности страхователя – причинителя вреда, за которого частично этот вред был компенсирован страховой компанией, выполнившей свои обязанности перед страхователем, но не перед потерпевшим.

     При причинении вреда в результате совершения дорожно-транспортного происшествия разницу между фактическим размером ущерба и суммы страховой выплаты возмещается за счет средств самого причинителя вреда, так как ответственность страховщика перед страхователем ограниченна страховой суммой.

     Также по договору обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств ответственность страховщика перед страхователем ограниченна Правилами об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств,  утвержденные постановлением Правительства РФ от от 7 мая 2003. N 263.

     Профессиональное  объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного  членства страховщиков и действующее  в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. Впервые российским законодательством создана организация страховщиков, одними из полномочий которой являются разработка и установление правил профессиональной деятельности, и контроль за их соблюдением. Это объединение страховщиков разрабатывает санкции и иные меры за нарушение страхового законодательства по отношению к членам профессионального объединения, их должностным лицам и работникам. Тем самым контроль за страховыми организациями осуществляют не только органы государственного страхового надзора, но и сами страховщики, которые заинтересованы в добросовестной конкуренции на страховом рынке, в отсутствии мошенничества в страховых отношениях [54, С.42].