Правовое регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     Страховщик  обязуется соблюдать конфиденциальность в отношении всех сведений, как о страхователе, так и о третьем лице – потерпевшим, которые стали ему известны в результате его профессиональной деятельности.

     При составлении договора страхования  страховщик обязан формулировать четкие, поддающиеся однообразному толкованию положения.

     Помимо  обязанностей страховщик имеет определенную группу прав.  Итак, страховщик вправе: проверять информацию, сообщенную страховщиком, направлять запросы в компетентные органы. Страховщик вправе требовать признания договора недействительным, если после заключения договора установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение и увеличивающее риск наступления страхового случая и размер возможных убытков третьих лиц.

     Страховщик  вправе принимать такие меры, которые  он считает необходимыми для сокращения убытков. Он вправе взять на себя с  письменного распоряжения страхователя защиту его прав и ведение дел  по урегулированию убытков.

     При уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать изменения условий  договора  или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь  возражает  против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования.

     Страховщик  также вправе отказать в страховой  выплате, если невыполнение страхователем  своих обязанностей повлекло невозможность  исполнения страховщиком своих обязательств в соответствии с договором страхования.

     Страховщики накопили большой опыт в области  реализации Федерального закона «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств», освоили новые технологии работы с массовым клиентом, создали сети дистрибуции и урегулирования убытков, обслуживания клиента.

     В то же самое время опыт ОСАГО обнажил  и многие проблемы, включая такую  серьезную, как непонимание (или  недопонимание) рядом страховщиков всей меры своей профессиональной и социальной ответственности (учитывая направленность закона) перед клиентом и обществом, подчас легковесное и невнимательное отношение к страхователю, который густым потоком повалил в страховые компании. Не добавляет уверенности в надежности страховой защиты и банкротство ряда автостраховщиков. Ситуация с автогражданкой сложилась такая, что приходится предпринимать специальные усилия по реабилитации и закона об ОСАГО, и всей страховой отрасли [44, С.50].

     Юридическая практика подтверждает, что к выбору страховщика при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) следует подходить осмотрительно. Казалось бы, при единстве тарифов и условий для страхователя не имеет значения, в какой именно страховой компании он застрахует автомобиль - ведь возмещение при наступлении страхового случая все равно будет получать не он, а третье лицо. Тем не менее случаи, с которыми сталкиваются клиенты страховых компаний, свидетельствуют о том, что даже при обязательном страховании немаловажно, какая компания предоставляет страховую защиту, насколько полно, качественно и оперативно она выполняет свои обязательства. Причем влияет качество ее работы на интересы не только потерпевшего - получателя компенсации, но зачастую и самого владельца полиса.

     По  договору страхования гражданской  ответственности страхователь обязан: своевременно уплачивать страховую  премию в сроки предусмотренные  договором и правилами страхования. Страхователь обязан сообщать страховщику  обо всех заключенных и заключаемых договорах страхования в отношении донного объекта страхования.

     В обязанность страхователя входит сообщить, при заключении договора контрагенту  обо всех обстоятельствах, имеющих  существенное значение для определения  вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если это обстоятельства не известны и не могут быть известны страховщику.

     О наступлении страхового случая (дорожно-транспортного  происшествия) страхователь обязан незамедлительно  сообщить в правоохранительные органы. В срок установленный договором страхования предоставить полную информацию о наступившем страховом случае страховщику. Несвоевременное уведомление страховщика дает ему право отказать страхователю в выплате страхового возмещения. В соответствии с п.45 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страхователь должен сообщить страховщику о наступившем страховом случае в пяти дневной срок.

     В случае наступления страхового случая страхователь не имеет право выплачивать возмещение, признавать частично или полностью требования, предъявленные к нему в связи со страховым случаем, а также принимать на себя какие бы то ни было прямые или косвенные обязательства по урегулированию требований баз согласия страховщика.

     Страхователь  вправе: ознакомится с правилами  страхования, а также заключить  договор страхования через своего представителя, имеющего документально  подтвержденные полномочия.

     Страхователь  имеет право платить страховую  премию в рассрочку, досрочно расторгнуть договор, а также изменить по согласованию со страховщиком страховую сумму и срок действия договора страхования. Страхователь может по согласованию со страховщиком заменить в договоре страхования лицо, на которое законом может быть возложена гражданская ответственность за причинение вреда (застрахованное лицо). Страхователь имеет право на получение информации о страховщике в соответствии с законодательством, требовать от страховщика выполнение условий договора.

     Как и любой другой гражданско-правовой договор, договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств имеет свои основания для прекращения правоотношений.

     Договор страхования  прекращается в случаях:

• истечения срока его действия;
• исполнения страховщиком обязательства перед страхователем по договору в полном объеме, т.е. возмещение ущерба в размере страховой суммы;
• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя физического лица, кроме случаев замены страхователя в договоре страхования или его реорганизации.

     Договор страхования может быть прекращен  до наступления срока, на который  он был заключен, если после вступления его в силу, возможность наступления  страхового случая отпала, и существование  страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

     Так же возможно досрочное прекращение  договора страхования гражданской  ответственности по соглашению сторон, если иное не предусмотрено гражданским  законодательством или договором.

     В случае же с договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств договор досрочно прекращается в случаях (п.33 Правил):

     а) смерть гражданина-страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам;

     б) ликвидация юридического лица - страхователя;

     в) отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) ликвидация страховщика;

     г) прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;

     д) отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор;

     е) замена собственника транспортного средства;

     ж) полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;

     з) предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;

     и) иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

     В случае прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных подп. "б", "г", "д", "з", страховая премия по договору обязательного страхования страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре (страховом полисе обязательного страхования). В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования. Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня получения страховщиком информации о вышеуказанных случаях или заявления страхователя о прекращении действия договора обязательного страхования (п. 34).

     В случае, если договор страхования  гражданской ответственности досрочно прекратил свое действие, обязательства  страховщика перед потерпевшими третьими лицами по выплате страхового возмещения в отношении страховых событий, которые произошли в течении действия, сохраняется в течение двух лет. 

       Обязательства сторон, в случае  расторжения договора страхования,  считаются прекращенными, с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из заключенного соглашения.

       Договор страхования может быть  признан недействительным с момента  его заключения по общим основаниям, предусмотренным гражданским законодательством. Также договор признается недействительным, если он ставит страхователя в худшее положение (ст. 22 ГК РФ), по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательством РФ.

     Одно  из существенных отличий сделки страхования  от других сделок в том, что ее недействительность почти всегда связана с серьезными финансовыми санкциями. Ведь страховые взносы освобождены от НДС, а страховые выплаты уменьшают налогооблагаемую прибыль. Следовательно, при признании договора страхования недействительным полученные платежи перестают быть страховыми взносами и подлежат включению в налогооблагаемый оборот по НДС, а средства, направленные в резервы и тем более выплаченные в качестве страховых выплат, подлежат включению в налогооблагаемую прибыль. При признании сделки страхования недействительной налоги будут начислены с того момента, когда договор страхования считался вступившим в силу, поскольку в соответствии с п. 1 статьи 167 ГК РФ "недействительная сделка… недействительна с момента ее совершения". Поэтому даже если сам страховщик обнаружил и исправил ошибку, ему все равно придется платить пеню за просрочку уплаты налогов. Если же ошибки обнаружены при налоговой проверке, то кроме пени страховщику грозит крупный штраф [24, С.271].

     При признании договора страхования  недействительным каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по договору (п. 3 ст. 169 ГК РФ)

Заключение 

     Подводя итог, хотелось бы отметить, что на наш  взгляд страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств является, социально значимой сферой, важной для государства. Эта важность заключается в том, что в связи с увеличивающимся с каждым годом числом транспортных средств и, как следствие, увеличением числа дорожно-транспортных происшествий, количество пострадавших в них растет.

     Материальные  требования к владельцу транспортного  средства, который причинил вред, могут  быть значительным, а материальное положение причинителя вреда  не всегда позволяет возместить причиненные  убытки в полном объеме. Отсюда –  пострадавший не всегда получает полное возмещение  причиненного ему вреда. Виновное лицо, часто само оказывается в затруднительном материальном положении при выплате материального возмещения. Страхование гражданской ответственности позволяет избежать подобных проблем, а обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволяет в принудительном порядке обеспечить и защитить интересы, как виновника, так и потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии.

     Конечно, ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» остались довольны не все, так как выявился ряд проблем, с которыми пришлось столкнуться потерпевшим и страхователям.  Часть проблем можно решить, опираясь на опыт зарубежных государств, другие проблемы требуют выработки новых решений с учетом Российского менталитета.

     Исходя  из анализа итогов первого этапа  введения в действие положений ФЗ «Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств», а также публикаций в печати, можно предложить следующие рекомендации в целях дальнейшего совершенствования указанного закона:

1. предполагается уточнение отдельных формулировок и понятий, влияющих на размер страховой премии, определение круга страхователей и застрахованных, осуществление страховой выплаты;
2. учитывая необходимость использования ОСАГО для повышения безопасности дорожного движения, следует внести в условия страхования возможность предъявления регрессных исков на сумму выплаченного страхового возмещения к дорожным службам (эксплуатационным, ремонтным и т.д.), если авария произошла по их вине, а также к станциям технического обслуживания, службам техосмотра автомобилей, разрешившим эксплуатацию неисправных автомашин;
3. представляется необходимым внести соответствующие поправки в ст. 17 Закона, установив льготные тарифы в форме скидки для некоторых категорий граждан в размере 50% от рассчитанной суммы страховой премии, а также определить порядок формирования средств профессионального объединения страховщиков для финансирования льгот и осуществления мер по контролю за их целевым использованием;
4. ощутима необходимость сократить количество мелких выплат, не имеющих для страхователей серьезного экономического значения, для чего надо включить в закон возможность заключения договора страхования по желанию владельцев транспортного средства с применением франшизы. Это даст возможность снизить сумму страховой премии;
5. разработать и внедрить в практику автотранспортного страхования нормативный документ, регламентирующий взаимоотношения страховщиков и органов ГИБДД МВД РФ, в котором конкретно указать права и обязанности сторон при наступлении страхового случая;
6. Закон должен звучать лаконично: «Страхование транспортного средства обязательно». Все остальное, в том числе и гражданская ответственность, уже детально определено Гражданским кодексом (главы 48 и 59), наработано и апробировано десятилетиями для всех видов страхования, включая порядок определения и выплаты страховых сумм, и ничего нового не нужно изобретать, порождая тем самым дополнительные сложности для автовладельцев и условия для новых злоупотреблений [39, С.2].