Правовое регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     Страховые тарифы по ОСАГО отражают конфликт интересов государства, страховщиков и страхователей. В силу социальной значимости данного вопроса законодатель закрепил основополагающий принцип установления их размера: они (и их предельные уровни) должны быть экономически обоснованны. Экономическая разумность, как установил законодатель, должна быть характерна и для структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования [46, С.47].

     Не  менее важным является и следующее  упущение. Как известно, в мировой  страховой практике широко используется франшиза. Напомним, что франшиза – это часть убытка, которую страховщик не возмещает. То есть если ущерб меньше франшизы, то клиент не получает ничего, а если больше, то из размера компенсации вычитают оговоренную сумму. Кстати, если в полисе есть условие о франшизе, то он стоит дешевле обычного. И поэтому в большинстве договоров страхования имущества такое условие присутствует [40, С.2]. Она, на наш взгляд,  крайне необходима при проведении обязательного страхования автогражданской ответственности. Значительная часть ДТП, зарегистрированных органами ГИБДД составляют сравнительно мелкие аварии, которые, как необременительные для большинства автовладельцев, могли бы остаться на их собственной ответственности, для того, чтобы в следующие годы не платить страховой взнос с учетом повышающего коэффициента [66, С.50].

     В начале июля 2005 года Государственная Дума Федерального Собрания РФ в третьем чтении приняла поправки в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Поправки расширили условия компенсационных выплат. Теперь потерпевшим выплачиваются компенсации не только  когда страховая выплата не может быть осуществлена вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию, применение к страховщику процедур банкротства, а также в случае, когда причинитель вреда не известен, но и в случае отзыва у страховых организаций лицензии на осуществление страховой деятельности. Также выплачивать страховку предлагается и за вред, причиненный не только жизни или здоровью,  но и имуществу потерпевших в случае отзыва лицензии страховой компании или в случае применения к страховщику процедуры банкротства [7, С.2].

     Законом установлено, что иск по требованиям  потерпевших об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен в течение двух лет. Указанный срок определяется с момента наступления страхового случая.

      3 Гражданско-правовая характеристика договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     3.1 Характеристика договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 

     С вступлением в силу Закона «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств» страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств стало обязательным для всех автовладельцев.  Если до 1 июля 2003 г. заключение договора зависело исключительно от собственного усмотрения сторон, то в случае обязательного страхования его заключение императивно и устанавливается законом.

     Отношения по страхованию гражданской ответственности  владельцев транспортных средств оформляются  договором. Следует отметить, что  новейшее федеральное законодательство, определив правовой статус ОСАГО, внесли ряд новелл, выявив особенности в заключение данного договора. Эти положения требуют осмысления и реального воплощения в систему страхования автогражданской ответственности.

     По  договору страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств одна сторона (страховщик) за определенную плату (страховую премию), обязуется возместить ущерб, причиненный другой стороной, страхователем, третьим лицам.

     Всероссийский Союз Страховщиков дает другое понятие  договора страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), убытка, возникшего вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или его имуществу (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страхования страховой суммы (лимита страхового возмещения), а также компенсировать страхователю судебные и внесудебные расходы, связанные с наступлением его ответственности за причинение вреда третьим лицам [17, С.1].

     Закон "Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств" так определяет договор  страхования. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – договор, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события  (страхового случая)возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной в договоре суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.

     Правительство РФ издает правила обязательного  страхования (ст. 5 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"), которые регламентируют типовые условия заключения договора обязательного страхования.

     По  мнению Конституционного Суда, передача полномочий по установлению условий  и порядка осуществления обязательного страхования федеральным законодателем Правительству РФ само по себе не противоречит Конституции РФ, если основано на конституционных принципах разделения властей и недопустимости ограничения прав и свобод человека и гражданина актами ниже уровня федерального закона. Однако в данном случае федеральный законодатель, не закрепив критерии определения условий договора обязательного страхования и тем самым оставив это на усмотрение Правительства РФ, допустил возможность произвольного толкования их объема и содержания, а значит - ограничения прав и свобод граждан актом Правительства РФ.

     В результате неопределенности регулирования  искажается цель ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" как направленного на повышенную защиту прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами и нарушается принцип соразмерности этой цели избранному механизму защиты прав потерпевших.

     В итоге Конституционный Суд решил  признать статью 5 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств" в части, допускающей  произвольное определение Правительством Российской Федерации условий договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, не соответствующей Конституции Российской Федерации, ее статьям 19 и 45 (часть 1).

     Признание статьи 5 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в указанной части противоречащей Конституции Российской Федерации не предполагает утрату юридической силы принятыми в соответствии с данной статьей нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации и заключенными в соответствии с ними договорами обязательного страхования, что не освобождает Правительство Российской Федерации от необходимости устранить - с учетом настоящего Постановления - положения таких актов, расходящиеся с содержанием и целями названного Федерального закона, а также с принципами повышенной защиты прав потерпевшего на основе упрощенных процедур получения страховых сумм, недопустимости ухудшения положения потерпевшего и снижения установленных этим Федеральным законом гарантий права потерпевшего на возмещение причиненного ему вреда при использовании транспортного средства иными лицами [11, С.1].

     Итак, только ст. 5 Закона об ОСАГО показалась судьям Конституционного суда неконституционной: Правительство РФ не имеет права  устанавливать правила страхования. Они должны быть четко определены в Законе [30, С.1].

     Договор страхования гражданской ответственности  обладает всеми признаками присущими  договору страхования. Он может быть как реальным, так и консенсуальным. Реальный он тогда, когда вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии или первого страхового взноса. Консенсуальным договор считается, если в самом договоре предусмотрен иной порядок вступления договора в силу.

     Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. Как правило, он заключается сроком на один год, но возможны и более короткие сроки. После вступления в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан появилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного средства. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанным страхователем и/или сезонное использование транспортного средства (в течение шести и более определенных, указанных в договоре месяцев в календарном году).

       Действие договора ОСАГО продлевается  также на 1 год, даже если страхователь  пропустит срок уплаты страховой  премии, но не более чем на  30 дней (абз. 2 п. 1 Закона).

     В случае отказа страхователя от продления  срока действия договора обязательного  страхования он должен получить от страховщика справку, содержащую сведения о страховании в соответствии с п. 35 Правил обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     В случае если страхователь не уведомил страховщика в указанный срок об отказе от продления срока действия договора обязательного страхования, договор с данным страховщиком считается  продленным. Продление срока действия договора страхования осуществляется путем выдачи страхового полиса обязательного страхования. При продлении срока действия договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования, подачи заявления о заключении договора обязательного страхования и предоставления страхователем сведений о страховании по ранее заключавшимся договорам обязательного страхования не требуется, если сведения, указанные ранее в заявлении о заключении договора обязательного страхования, не изменились.   В случае продления срока действия договора обязательного страхования этот срок указывается в страховом полисе обязательного страхования и начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания срока действия предыдущего договора обязательного страхования (страхового полиса обязательного страхования), кроме договоров, заключаемых на срок менее года.

     При продлении срока действия договора обязательного страхования страховая  премия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами. При определении размера страховой премии в случае продления срока действия договора обязательного страхования страховщик учитывает наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных за истекший срок действия договора обязательного страхования.

     О своем желании прекратить действие договора следует известить страховщика  в письменной форме. В противном  случае, если в договоре не предусмотрено  прекращение его действия при  просрочке уплаты премии, страховщик сможет взыскать со страхователя премию с процентами по ст. 395 ГК РФ [63, С.56].

     В случае просрочки страхователем  уплаты страховой премии по договору обязательного страхования, срок действия которого был продлен, не более чем  на 30 календарных дней и наступления в этот период страхового случая страховщик не освобождается от обязанности произвести страховую выплату.

     Под просрочкой уплаты премии в Законе и Правилах понимается невыполнение страхователем обязанности по заключению нового договора ОСАГО по окончании срока действия предыдущего (поскольку в нормативных актах указано, что страховщик выдает полис только после оплаты премии).

     Здесь возникает вопрос о правомерности  осуществления страховщиком страховой  выплаты по новому договору страхования в связи со страховым случаем, произошедшим в период просрочки страхователем уплаты премии менее чем на 30 дней с момента окончания срока действия предыдущего договора и до заключения сторонами нового договора ОСАГО. Как известно, страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности. Если же страхователь оплачивает страховую премию по договору ОСАГО, зная, что событие, подпадающее под определение страхового случая, уже произошло, то такое событие не отвечает указанным признакам, следовательно, оно не может быть признано страховым случаем.

     Однако  существует мнение, что нормы Закона и Правил, в соответствии с которыми страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату при просрочке страхователем уплаты премии не более чем на 30 дней, могут свидетельствовать о законодательном признании страховым случаем события, о наступлении которого до вступления договора в силу известно страхователю и/или страховщику. Но, поскольку данное мнение достаточно спорно, подтвердить или опровергнуть его может только судебная практика[48, С.2].