Правовое регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     В силу ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

     Следовательно, страховщики обязаны возместить потерпевшему причиненный в результате страхового случая вред его жизни и здоровью, в том числе и утраченный заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда [29, С.4].

     В состав второй проблемы входят следующие  вопросы:

• соотношение упущенной выгоды и утраты товарной стоимости поврежденного транспортного средства потерпевшего;
• субъект возмещения утраты товарной стоимости поврежденного в результате ДТП транспортного средства потерпевшего.

     Такой термин, как утрата товарной стоимости (далее – УТС) поврежденного в результате ДТП транспортного средства, в Законе не упоминается.

     Закрепление подобного положения на уровне закона однозначно свидетельствует о том, что нормативно-правовые акты в области  регулирования ОСАГО разрабатывались  и принимались в ситуации «оторванности» от практических реалий, где УТС имущества – это неизбежное следствие его повреждения, которая также должна быть возмещена в рамках возникшей внедоговорной ответственности причинителя вреда.

     Тем не менее, вскрывшийся пробел в правовом регулировании ОСАГО относительно определения субъекта возмещения УТС в пользу потерпевшего различно трактовался в комментариях юристов и в противоречивых обзорах судебной практики.

     Так, страховые компании, возмещая потерпевшему причиненный в результате ДТП  вред в виде стоимости ремонтно-восстановительных работ, отказывают ему в компенсации УТС, ссылаясь на упомянутый выше п. 2 ст. 6 Закона.

     Потерпевшие, полагая, что компенсация УТС  – это гарантированная законом  обязанность страховой компании виновника ДТП (непосредственного  причинителя вреда), подают иски с требованиями в отношении страховых компаний.

     В порядке дачи разъяснений в связи  с ростом числа поступающих запросов от страхователей и страховых  организаций Федеральной службой  страхового надзора в Письме от 26 июня 2004 г. было сообщено, что возмещение УТС поврежденного транспортного средства Правилами обязательного страхования не предусмотрено [13, С.45].

     В соответствии с п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса РФ под реальным ущербом понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

     При этом согласно п. 64 Правил обязательного  страхования в восстановительные расходы, необходимые для приведения имущества потерпевшего в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, включаются: расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления); расходы на оплату работ по ремонту.

     Перечень  расходов, включаемых в восстановительные работы и определенных законом, носит исчерпывающий характер.

     Таким образом, специальными нормативно-правовыми актами, регламентирующими отношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установлено, что в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховой организацией возмещается реальный ущерб, который складывается из расходов на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления), и расходов на оплату работ по ремонту.

     Утрата товарной стоимости поврежденного в результате ДТП автомобиля потерпевшего не входит в состав реального ущерба и, на наш взгляд, представляет собой категорию упущенной выгоды по следующим правовым основаниям.

     Согласно  п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса РФ упущенная выгода — это неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

     Теоретически  и практически получить доход  в виде товарной стоимости возможно только при одном условии — выставлении транспортного средства на продажу либо ином его отчуждении с целью получения выгоды (дохода) от такого отчуждения.

     В связи с этим утрата товарной стоимости  представляет собой возможные потери в продажной стоимости транспортного средства, о чем свидетельствует само определение товарного характера утраты стоимости транспортного средства.

     Имущество (транспортное средство) переходит  в разряд товара в том случае, если его законный владелец совершает оферту (предложение по заключению договора, в частности, по отчуждению транспортного средства с целью получения материальной выгоды).

     Исключительно при таких обстоятельствах (отчуждение с целью получения выгоды) владелец поврежденного автомобиля (независимо от того, проводились ли ремонтно-восстановительные работы транспортного средства либо нет) ощутит материальные потери, которые выразятся в получении от приобретателя неполной стоимости автомобиля, т.е. за вычетом суммы, на которую автомобиль был снижен в цене в результате полученных повреждений. Данная сумма относится к категории упущенной выгоды в смысле ст. 15 Гражданского кодекса РФ.

     Следовательно, утрата товарной стоимости поврежденного транспортного средства не относима к категории реального ущерба, т.к., осуществляя ремонтно-восстановительный ремонт своего автомобиля, его владелец фактически данных расходов не несет.

     Страховая организация в рамках обязательного  страхования гражданской ответственности возмещает потерпевшему реальный ущерб, но не компенсирует убытки в полном объеме. В силу прямого указания закона в соответствии с п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса РФ вред, причиненный имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

     На  этом основании та часть убытков потерпевшего, связанная с причинением его транспортному средству повреждений, которая не покрывается страховой организацией по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, возмещается за счет самого причинителя вреда.

     Таким образом, утрата товарной стоимости  не может быть отнесена к восстановительным  расходам, так как в противном случае будет иметь место прямое нарушение специального законодательства в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств [55, С.28].

     Понятие страхового случая весьма важно, т.к. лишь с его наступлением происходит реализация страхового правоотношения.

     Страховой случай – это фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п.2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела»)

     В Типовых правилах страховой случай определяется как совершившееся  событие, происшедшее в результате эксплуатации страхователем транспортного средства, выразившееся в наступлении ответственности страхователя за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, при котором возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим третьим лицам.

     В страховании гражданской ответственности  определение понятия страхового случая и момента превращения  страхового риска в страховой  случай – одна из наиболее сложных  проблем. Одни авторы считают, что страховой  случай – событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущие служить основанием для возникновения и предъявления требований третьих лиц о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя. Другие считают что, страховой случай – установление обязанности в установленном законом порядке по возмещению причиненного ущерба.

     Наиболее  обосновано мнение о том, что при  страховании ответственности, страховым  случаем является возложение на страхователя обязанности по возмещению вреда, причиненного третьим лицам. Существует несколько мнений по вопросу о моменте возникновения этой обязанности, а,  следовательно, и страхового случая.

     Традиционно, страховой случай в страховании  гражданской ответственности соотносится  или с моментом возникновения обязанности страхователя уплатить третьему лицу причитающуюся сумму, т.е. считается, что страховой случай наступает в момент несчастного случая; или с моментом установления этой обязанности постановлением суда.

     Законодатель  достаточно четко определяет момент возникновения страхового случая: само событие, предусмотренное законом или договором, с наступлением которого возникает обязанность произвести выплату.

     Принятый  Закон определяет страховой случай как наступление гражданской  ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

     Статья 1 Закона «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» не раскрывает понятие страховой суммы. Поэтому  оно может быть определено через  содержание ст. 7 либо заимствовано из базового Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

     Страховая сумма по договору страхования гражданской  ответственности устанавливается  по соглашению сторон. Хотя она может  и не согласовываться, так как  определяется в законодательном порядке и лишь воспроизводится в полисе. Пересматривать размер страховой суммы участники страхового договорного обязательства не вправе.

     Практика  показывает, что данной суммы часто  недостаточно для возмещения ущерба потерпевшему. В соответствии со ст.1072 ГК РФ юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

     Эту разницу между страховым возмещением  по договору обязательного страхования  и фактическим размером ущерба могло  бы покрыть страховое возмещение по договору добровольного страхования  гражданской ответственности. Тем более что п.5 ст.4 Закона предусматривает право владельцев транспортных средств, застраховавших свою ответственность по договору обязательного страхования, дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (п.2 ст.6 Закона) [64, С.1].

     Добровольное  страхование гражданской ответственности (на какую бы страховую сумму оно  ни было заключено) не освобождает владельца  транспортного средства от необходимости  обязательного страхования своей  гражданской ответственности. Добровольное страхование в этом случае носит субсидиарный (дополнительный) характер. Такие договоры целесообразно заключать, чтобы в принципе исключить необходимость компенсации самим владельцем транспортного средства причиненного им вреда в части, не покрываемой обязательным страхованием [32, С.3].

     Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке  в сроки, установленные законом  или договором страхования (п.1 ст. 954 ГК РФ). Страховая премия может  уплачиваться единовременно или частями (страховыми взносами). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы.

     Страховой тариф – это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п.2 ст. 954 ГК РФ). В соответствии со ст. 1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховые тарифы – это ценовые ставки, установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит несколько иное определение: «Страховые тарифы – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска» (п.2 ст. 11).