Содержание 
 

Введение 3

1 Страхование гражданской ответственности 6

1.1 Понятие страхования гражданской ответственности 6

1.2 Виды страхования гражданской ответственности 7

1.3 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) 9

2 Рынок страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 14

2.1 Современное положение рынка  обязательного автострахования 14

2.2 Состояние рынка страхования после введения нового закона 19

3 Проблемы и перспективы развития «автогражданки» 24

3.1 Проблемы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в период мирового финансового кризиса 24

3.2 Ожидаемые последствия финансового кризиса для рынка автострахования 27

Заключение 30

Список использованной литературы: 32

Приложения 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

      Многие  виды деятельности, необходимые для  нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность  нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой  практикой виновная сторона при  этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой  организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые  он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, система страхования ответственности  защищает имущественные интересы третьих  лиц, поскольку у виновной в нанесении  ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы  оплатить убытки. Поэтому к числу  обязательных видов страхования  в большинстве стран относится, в первую очередь страхование  ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки  зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью  свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии, - это страховой полис.

       Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным  видом страхования гражданской  ответственности, начавшим бурно развиваться  в 20-е годы нашего столетия, когда  стала возрастать интенсивность  автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран  оно проводится в настоящее время  в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено  стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях  гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному  охвату страхованием имеющегося в той  или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными  оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

       Масштабы  ущерба, который приносят сегодня  обществу дорожно-транспортные происшествия, просто удручают. Только в 2008 году число погибших на дорогах России составило более 40 тысяч человек, а раненых — примерно 357 тысяч человек. Около 3,5% потерпевших — дети. На конец 2009 года количество ДТП сократилось лишь на 8,3%. Сумму ущерба, причиняемого имуществу, из-за отсутствия единой статистики точно определить невозможно. Но по экспертным оценкам, основанным на многолетних наблюдениях, сумма подлежащего возмещению имущественного вреда достигает 8 млрд. рублей в год. Однако законодательство страны не содержит тех правовых положений, которые бы обеспечили оперативное и полное возмещение вреда потерпевшим в ДТП. Как следствие, ежегодно тысячи судебных решений по соответствующим делам оказываются неисполненными либо исполненными лишь частично.

      Цель  данной работы: изучить теоретические аспекты страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и состояние рынка страхования гражданской ответственности.

     Для реализации поставленной цели потребовалось решение следующих задач:  
- изучить понятие страхования гражданской ответственности;

- рассмотреть  основные моменты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;  
- проанализировать рынок страхования в современных условиях. 
 Основные источники информации, использовавшиеся при написании данной работы, представляют собой федеральные законы: Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ и т.д., монографии, сборники, периодические страховые издания, журналы, газеты и др. печатные издания, правила страхования различных страховых компаний.

           Теоретической основой  исследования являются труды Шахов  В.В., Худякова А.И., Худякова, Яковлевой  Т.А,  Медведева В.Г., Миллермана А.С.

Нормативную базу исследования составили Конституция  РФ, гражданское законодательство и  иные акты, содержащие нормы гражданского права о страховании гражданской ответственности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 Страхование гражданской  ответственности

1.1 Понятие страхования гражданской  ответственности

 

     Страхование может быть рассмотрено с нескольких точек зрения: экономической, социальной и юридической.

     Как экономическая категория страхование  представляет собой систему экономических  отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использования  на возмещение ущерба при наступлении  страхового. 

     Экономическая категория страхования имеет  присущие только ей функции. Среди них  можно выделить следующие:

• формирование специализированного страхового фонда денежных средств,
• возмещение ущерба,
• предупреждение и минимизация ущерба.¹

     Социальная  цель страхования заключается в  охране имущественных интересов  лиц от последствий неблагоприятных  обстоятельств. И говоря о страховании  гражданской ответственности, страховой  фонд создается из взносов страхователей, однако, выплаты из него производятся, как правило, не страхователям, а  лицам, потерпевшим от деятельности страхователей, в этом случае, социальной целью страхования является возмещения ущерба потерпевшему лицу. Поэтому  при страховании гражданской  ответственности необходимо учитывать  и социальный аспект, ставя его  на первое место.

     Помимо  экономического и социального содержания, страхование имеет и юридическую  сущность.

     С юридической точки зрения, страхование  – это правовые отношения между  страховщиком и страхователем (выгодоприобретателя), обязательство, целью которого является получение страхователем возмещения (страховой суммы), при наступлении  страхового случая.

     Юридически, отношения по страхованию ответственности  оформляются договором между  страховщиком и страхователем. Цель договора страхования ответственности  состоит в том, чтобы снять  с причинителя вреда бремя  расходов по возмещению ущерба, за нанесение  которого на него возлагается ответственность.

     Добровольное  страхование гражданской ответственности  направлено на освобождение страхователя от обязанности прямого возмещения причиненного вреда, а целью обязательного  страхования гражданской ответственности  является защита интересов третьих  лиц, потерпевших, от действий страхователя.

  
 
 
 
 
 
 
 

  1.2 Виды страхования гражданской ответственности

     В соответствии с действующим законодательством  РФ по договору страхования риска  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая  ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности  которого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо  в договоре страхования. Если этого  в договоре не определено, то застрахованным считается риск ответственности  самого страхователя. Договор страхования  риска ответственности за причинение вреда считается заключенным  в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных  за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст.931ГК РФ).

     Кроме этого, согласно ст. 932 ГК РФ допускается  страхование риска  ответственности  за нарушение договора в предусмотренных  законом случаях.

     Таким образом, анализ законодательства позволяет  подразделить страхование ответственности  на два вида:

• страхование ответственности за причинение вреда;
• страхование ответственности по договору.

     Страхование осуществляется на основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком. Если договор выступает как свободное  выражение частной автономной воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках, то это  добровольное страхование. Если же заключение договора вытекает из императивного  предписания закона, как частный  случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом  последствия нарушения  правил об обязательном страховании, то данное страхование обязательное.² 

     Таким образом, страхование ответственности  может быть:

• добровольным страхованием;
• обязательным страхованием.

     Значимость  обязательного страхования ответственности  объясняется тем, что при осуществлении  определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу  лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда  у лица может не хватить или  вообще не оказаться. 

     При этом в гражданском кодексе отсутствует  перечень категорий лиц, на которых  возложена обязанность заключить  договор страхования своей ответственности. Однако указывается, что данный вид  страхования осуществляется в случаях, предусмотренных законом. В настоящее  время таким нормативно-правовым актом является Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» вступившим в силу с «01» июля 2003 г., который  выделяет владельцев транспортных средств  как категорию лиц обязанных  застраховать свою гражданскую ответственность. 
 
 
 

1.3 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)

     Главная особенность ОСАГО – обязательность. Без полиса автовладелец не сможет ни зарегистрировать машину в ГИБДД, ни официально передвигаться по дорогам. Именно поэтому ни одно страховое  агентство не может отказать вам  в оформлении полиса. 

     Оформление (продление и расторжение) полиса ОСАГО 

     Оформить  полис может любой человек, имеющий  право на управление транспортным средством (далее ТС) - непосредственный владелец либо водитель, использующий автомобиль по обыкновенной доверенности.

     Максимально необходимый перечень документов для  оформления полиса ОСАГО (может быть меньше, в зависимости от страховой  компании (далее СК):

     - Заявление о заключении договора  ОСАГО 

     - Паспортные данные собственника  ТС.

     - Паспорт транспортного средства  или свидетельство о регистрации 

     - Водительские удостоверения (или  их копии) всех лиц, допущенных  к управлению ТС