- Паспорт (или другое удостоверение  личности) лица, оформляющего страховку

     - Обыкновенная доверенность на  право управления ТС или на  оформление ОСАГО, в случае, когда  страхователь – не собственник.

     - Официальный и фактический адрес  собственника ТС и всех лиц,  допущенных к управлению. 

     Дополнительно для юридических лиц необходимо:

     - Реквизиты юр. лица

     - Договор аренды (если автомобиль  оформлен на физическое лицо)

     - Свидетельство о регистрации  юридического лица.

     - Свидетельство о постановке на  налоговый учет.

     - Устав или доверенность для  уполномоченного представителя  юридического лица, печать.

     ОСАГО оформляется на машину, а это значит, что страховая история сохраняется  за автомобилем. И стоимость полиса тоже рассчитывается исходя из общей  картины, не разделяя показатели различных  лиц, допущенных к управлению ТС. Базовая  ставка страхового тарифа последовательно  перемножается на различные коэффициенты (Приложения 1,2), давая в результате окончательную стоимость на выбранный период.

     Продление или расторжение полиса об обязательном страховании

     Продление полиса происходит автоматически при  окончании срока его действия. Но, если в течение месяца после  этого страхователь не вносит деньги на счет компании, договор признается расторгнутым. Однако, в течение  этого месяца вы считаетесь официально застрахованным, поэтому при наступлении  страхового случая в этот период, можно  внести деньги задним числом и СК покроет  ущерб пострадавшим.

     О своем нежелании продлевать контракт со страховой компанией нужно  официально заявить не менее чем  за два месяца до окончания срока  страхования.

     Преждевременное расторжение договора возможно в  случаях:

     - смерти гражданина - страхователя, если  его права и обязанности по  договору обязательного страхования  не перешли к другим лицам

     - ликвидации юридического лица - страхователя

     - отзыва лицензии страховщика  в порядке, установленном законодательством  Российской Федерации, и (или)  ликвидации страховщика

     - замены собственника транспортного  средства (перерегистрация ТС)

     - полной гибели (утрата) транспортного  средства, указанного в страховом  полисе обязательного страхования

     - предоставления страхователем ложных  или неполных данных при заключении  договора обязательного страхования,  имеющих существенное значение  для определения степени страхового  риска

      

     Страховая премия не возвращается в случаях:

     - ликвидации юридического лица  – страхователя

     - обнаружения обмана со стороны  страхователя 

     Во  всех других случаях внесенная премия делится на срок страхования и  возвращается часть, пропорциональная оставшемуся периоду действия договора. 

     Страховое случай 

     Страховым случаем (событием) называется причинение вреда имуществу или здоровью третьих лиц в случае ДТП. Согласно закону «Об обязательном страховании» страховые компании освобождаются  от ответственности в случаях:

     - причинения вреда при использовании  иного транспортного средства, нежели  указано в договоре обязательного  страхования 

     - причинения морального вреда 

     - причинения вреда при использовании  транспортных средств в ходе  соревнований, испытаний или учебной  езды в специально отведенных  для этого местах

     - загрязнения окружающей природной  среды

     - причинения вреда воздействием  перевозимого груза

     - причинения вреда жизни или  здоровью работников при исполнении  ими трудовых обязанностей, если  этот вред подлежит возмещению  в соответствии с законом о  соответствующем виде обязательного  страхования или обязательного  социального страхования

     - нанесения работодателю убытков,  вызванных причинением вреда  работнику

     - причинения водителем вреда управляемому  им транспортному средству и  прицепу к нему, перевозимому  грузу или установленному оборудованию

     - причинения вреда при погрузке-разгрузке  ТС, а также при движении транспортного  средства по внутренней территории  организации

     - повреждения или уничтожения  антикварных и других уникальных  предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных  камней, наличных денег, ценных  бумаг, предметов религиозного  характера, а также произведений  науки, литературы и искусства,  других объектов интеллектуальной  собственности

     Все остальное считается страховым  случаем, но развитие событий все  равно может быть разным. 

     Особенности выплат 

     СК  обязана погасить ущерб, но потом  в праве предъявить владельцу  транспортного средства встречный  иск (регрессное требование), если:

     - За рулем застрахованного по  ОСАГО автомобиля находился водитель, не указанный в полисе,

     - За рулем застрахованного по  ОСАГО автомобиля находился водитель  в нетрезвом состоянии,   

     - Ущерб нанесен вследствие умысла, направленного на причинение  вреда жизни или здоровью потерпевшего,          

     - Застрахованный автомобиль скрылся  с места дорожно-транспортного  происшествия,

     - Страховой случай наступил при  использовании указанным лицом  транспортного средства в период, не предусмотренный договором  обязательного страхования (сезонный  полис). 

     СК  может совсем отказать в выплатах, если:

     -ДТП произошло на «внутренней территории промышленного предприятия»

     -Просрочен талон ТО застрахованного транспортного средства

     -Если ремонт автомобиля был произведен без официальной экспертизы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 Рынок страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

2.1 Современное положение рынка  обязательного автострахования

 

     Страхование – одна из наиболее динамично развивающихся  сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке неуклонно растут.

     По  итогам 9 месяцев 2009 года российские страховые компании увеличили свои сборы почти на четверть. Абсолютная сумма составила 699,9 млрд. руб., что на 23,3% больше чем за аналогичный период 2008 года. Выплаты за прошедшие 3 квартала достигли 428,8 млрд. рублей, что превышает показатели того же периода прошлого года на 27,6%. Такие данные обнародовала 10 ноября 2009 года Федеральная служба страхового надзора (ФССН).

     По  данным исследования, которое проводил Российский союз автостраховщиков (РСА) за прошедшие девять месяцев 2008 года страховые компании заключили почти 25,2 млн. договоров ОСАГО (годом ранее – 22,6 млн.) и собрали 52,621 млрд. рублей премии, что на 15,7% больше, чем в предыдущем году. Страховщикам заявили об 1,26 млн. страховых случаев, из которых 1,21 млн. случаев было урегулировано, тогда как в 2007 году было выплачено возмещение по 0,99 млн. случаям из 1,04 млн. произошедших. Объем выплат составил 27,749 млрд. рублей, что на 24,5% выше данных по прошлому году. Таким образом, выплаты составили 53% от поступлений при средней стоимости полиса 2 090 рубля, по сравнению с 2007 годом полис подорожал на 76 рублей. Средний размер выплат составил 22 980 рублей, что больше прошлогодней нормы на 433 рубля.

     Рынок ОСАГО остается монополизированным – 50% или 26,1 млрд. рублей сборов за девять месяцев приходится на пятерку крупнейших страховых компаний. 14,2 млрд. рублей всей премии по ОСАГО собрали компании группы «Росгосстрах» (27%). Второе место  по объему поступлений по ОСАГО в  январе-сентябре заняла «РЕСО-Гарантия»  – 4,4 млрд. рублей (8,4%), на третьем –  «Ингосстрах» – 3,1 млрд. рублей (5,9%), на четвертом – «РОСНО» – 2,6 млрд. рублей (4,9%), на пятом – «Страховой дом ВСК» – 1,7 млрд. рублей (3,3%).

     Таблица 1

     Итоги деятельности российских страховых компаний за 9 мес. 2008 г.  

 

     Объем премии по ОСАГО за 1 полугодие 2008 г. составил 34,5 млрд. руб., увеличившись на 17,6% по сравнению с 1 полугодием 2007 г. Страховые выплаты увеличились на 21,9% до 18,4 млрд. руб.

     Характерной тенденцией ОСАГО в последнее время является рост убыточности. В целом по рынку уровень страховых выплат вырос на 2% с 51,5% в 1 полугодии 2007 г. до 53,5% за отчетный период. Однако в региональном срезе можно выделить два различных по направлению процесса: 
- крупнейшие страховщики федерального уровня стараются держать убыточность в "узде" - среднее значение уровня выплат ТОП-10 по объему премий сократилось на 1,7%% до 51,6% в 1 полугодии 2008 г., 
- у некоторых региональных страховщиков, в особенности, в Свердловской, Кемеровской, Челябинской областях, в Республике Татарстан, уровень выплат по ОСАГО достигает 80%.

       Основных причин убыточности   можно выделить три.

     Во-первых, растет размер ущерба - увеличивается  цена ремонта, стоимость запчастей, инфляция, машины становятся дороже.

     Во-вторых, граждане научились защищать свои права. Появились адвокаты, специализирующиеся на делах по возмещению убытков от ДТП, суды наработали необходимую практику. Если раньше у людей не было достаточной информации и они не знали, как следует получать деньги по страховым случаям ОСАГО, либо не обращались никуда вообще, либо допускали ошибки и не получали возмещение, то теперь это уходит.

     И в-третьих, к сожалению, страхование автогражданской ответственности пока не начало в полной мере выполнять свои воспитательные функции. Число дорожно-транспортных происшествий и травматизм, связанный с ним, растет.

     С рынка ОСАГО безвозвратно ушли семь страховщиков, но пришли 13 новых компаний. Всего количество участников достигло 167 и увеличилось на шесть страховщиков. Группа постоянно действующих компаний, состоящая из 154 страховщиков, увеличила  сбор премии на 20,1%, а 13 вновь пришедших  собрали 558 млн. руб. (1,6% от объема премии ОСАГО).

     По  данным ФССН (Федеральная служба страхового надзора), число жалоб граждан в органы страхового надзора за девять месяцев 2009 года выросло на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом в 63% случаев россияне жалуются на работу страховщиков ОСАГО.

       Всего в январе-сентябре 2009 года, по данным ФССН, было подано 7006 обращений граждан, что на 39,4% больше, чем годом ранее. На долю ОСАГО пришлось 63% жалоб - 4119 обращений, из которых 2562 раза граждане жаловались на несоблюдение страховщиками сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат ОСАГО, а 724 раза - из-за занижения страховых выплат. Неудивительно, что в материалах ФССН подчеркивается, что "наиболее острыми и социально значимыми остаются проблемы, связанные с вопросами соблюдения страховыми организациями законодательства, регулирующего ОСАГО"³.