Главными  причинами поступления жалоб  по ОСАГО являются несоблюдение страховщиками  сроков рассмотрения обращений и  осуществления выплат, занижение  страховой выплаты, отказ в страховой выплате.

     Отмечается  рост общего количества обращений по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Так, если за 9 месяцев 2008 года поступило 5027 обращений, то за 9 месяцев 2009 года - 7006. Рост количества обращений за указанный период составил 39,4%.

     А главными причинами жалоб граждан  являются несоблюдение страховщиками  сроков рассмотрения обращений и  осуществления выплат, занижение  страховой выплаты, отказ в страховой  выплате.

     Таблица 2

     Статистика  обращений граждан в ФССН с  жалобами на страховщиков ОСАГО за три квартала 2009 г .

     По  рейтингу надежности Национального  Рейтингового Агентства страховых  компаний по итогам I полугодия 2009 г.⁴ самыми надежными компаниями являются:

     Группа AAA (Максимальная надежность)

ОСАО "РЕСО-Гарантия" - Москва

ГК "Росгосстрах" - Москва 

     Группа AA (очень высокая надежность - второй уровень)

ЗАО "Страховая  группа "Уралсиб" - Москва  

ОАО "Энергогарант" - Москва 

ОАО "Государственная  страховая компания "Югория" - Ханты-Мансийск 

Страховое Закрытое акционерное общество "Стандарт-Резерв" - Москва  Группа AA- (очень высокая надежность - третий уровень)

ООО "Группа Ренессанс  Страхование" - Москва 

2.2 Состояние  рынка страхования после введения  нового закона

     Почти три года назад (1 декабря 2007 года) Президент России подписал закон «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Закон приняли и опубликовали в «Российской газете» (5 декабря 2007 года).

     Новый закон об ОСАГО, значительно повышающий защиту интересов граждан и юридических  лиц при страховании автомобиля, вступил в силу 1 марта 2008 года.

     Законом вводится облегченная процедура оформления ДТП (Европейский протокол) – начиная, с 01.12.2008 года можно получить выплаты, не вызывая ГИБДД, а просто направив заявление страховщику, в случаях, отвечающих следующим условиям:

1. В ДТП отсутствуют потерпевшие, жизни и здоровью которых мог быть причинен вред;
2. ДТП произошло с участием двух транспортных средств, ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом;
3. У водителей, причастных к ДТП, есть взаимное согласие в оценке размера ущерба, причиненного имуществу, и он не превышает 25 тысяч рублей;
4. Расположение транспортных средств зафиксировано в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, оформленных водителями в соответствии с правилами обязательного страхования, и не вызывает разногласий.

     Важные  изменения вносятся в Закон относительно размера страховой суммы в  случае причинения вреда жизни и  здоровью. Предполагается снять ограничение  общей страховой суммы на всех потерпевших (ранее лимит составлял 240.000 рублей). Теперь, в соответствии с поправками, каждый потерпевший, чьей жизни или здоровью был причинен ущерб, будет иметь право на возмещение в пределах 160.000 рублей⁵.

     Исключается также фактически не применявшаяся  норма, в соответствии с которой  страхователь должен был за 2 месяца предупреждать страховую компанию о том, что он не будет продлевать договор ОСАГО.

     Кроме того, поправки к закону об ОСАГО  исключают обязанность страхования  прицепов к легковым транспортных средствам, принадлежащим физическим лицам, вводят возможность проведения экспертизы сотрудниками страховщика, увеличивают срок рассмотрения заявления о выплате по законопроекту (с 15 до 30 дней), а также предусматривают ряд других изменений.

     Большая часть изменений направлена на расширение прав страхователей. В частности, предусмотрена  уплата страховщиком пени за просрочку  выплаты в размере одной семьдесят  пятой ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, действующей  на день, когда страховщик должен был  исполнить это обязательство, от страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Граждане смогут также заключать договоры страхования на ограниченный период использования транспортного средства - 3 месяца (ранее было 6 месяцев).

     В отношениях между участниками рынка ОСАГО должны произойти существенные изменения.

     Во-первых, все страховщики ОСАГО должны теперь  заключать между собой соглашение о прямом возмещении убытков. Расчеты между страховщиками должны производиться путем возмещения суммы оплаченных убытков по каждому требованию, либо исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних сумм выплат. Конкретные требования к соглашению о прямом возмещении убытков, порядок взаиморасчетов между страховщиками, а также особенности бухгалтерского учета по операциям, связанным с прямым возмещением убытков, будут устанавливаться в нормативных актах Минфина РФ.

     Во-вторых, существенно изменится статистика убытков страховых компаний, участвующих  в ОСАГО. В частности, упрощение  процедуры оформления ДТП с незначительным ущербом (до 25 000 рублей) должны привести к росту количества заявляемых страховых событий. Раньше, в условиях, когда полагается вызывать ГИБДД по мелким убыткам, определенная часть страховых случаев остается скрывающимися – чтобы избежать потерь времени, многие граждане при незначительных ДТП просто разъезжаются, не желая тратить время на ожидание ДПС и дальнейшее оформление в страховой компании. Облегченная процедура должна перевести эти случаи в разряд фактически заявляемых убытков. Общий рост числа страховых случаев должен составить минимум 15 %, причем не только за счет ранее не заявляемых мелких убытков, но и за счет активизации действий мошенников.

     Средний размер страховой выплаты, напротив, вопреки некоторым прогнозам, в  связи с переходом на систему  прямого урегулирования не вырасла, поскольку для избежания этого разработчиками предусмотрен соответствующий механизм. По планируемому порядку взаимодействия, расчеты между страховщиками сейчас будут производиться по фиксированным нормам. А значит, ни один прямой страховщик не будет заинтересован завышать выплату своему клиенту, распоряжаясь, по сути, средствами страховщика-эмитента полиса виновника, а будет вынужден производить оптимальную выплату, основанную на реальной калькуляции.

     Госдума на заседании 12 декабря приняла в первом чтении поправки в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), которые разрешают страховым компаниям отказывать пострадавшим автомобилистам в восстановлении товарной стоимости их автомобилей после аварий.

     Согласно  законопроекту, утрата товарной стоимости  транспортного средства не относится  к страховому риску по ОСАГО, поскольку  не может быть компенсирована восстановительным  ремонтом после дорожно-транспортного  происшествия (ДТП).

     Практика  применения закона об ОСАГО показала неоднозначность толкования судами различной юрисдикции понятия "утрата товарной стоимости", что приводит к принятию разных решений по вопросу  подлежащих возмещению убытков, отмечается сопроводительных документах к законопроекту.

     Только  сам факт ремонта автомобиля после  ДТП влечет за собой утрату товарной стоимости автомобиля, даже если полностью  восстановлены его функциональные характеристики и товарный вид, отмечается в заключении профильного комитета палаты.

     При этом делается уточнение, что к утрате товарной стоимости относятся только те потери, которые не могут быть компенсированы восстановительным  ремонтом.

     Законопроект  предполагает, что при определении  размера подлежащих возмещению убытков  учитывается износ заменяемых частей, узлов, агрегатов и деталей, подлежащих восстановительному ремонту. Эти положения  предлагаются для того, чтобы не допустить неосновательное обогащение при возмещении убытков по ОСАГО.

     Депутаты  комитета полагают, что при подготовке законопроекта ко второму чтению необходимо рассмотреть вопрос о  целесообразности законодательного установления темпов износа заменяемых частей, узлов, агрегатов и деталей, подлежащих восстановительному ремонту.⁶ 
 

3 Проблемы и перспективы  развития «автогражданки»

3.1 Проблемы  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств в период мирового финансового кризиса

     Как уже говорилось, был принят закон о введении в России новой системы работы автогражданки: он устанавливал введение европротокола и упрощенной системы оформления аварии. С 1 марта 2008 года были внесены все необходимые изменения в правила ОСАГО. Согласно новшеству автовладельцы в случае аварии смогли оформлять полис на месте без вызова сотрудников ГИБДД, но лишь тогда, когда в аварии участвовали только две машины, нет пострадавших и сумма ущерба не превышает 20 тысяч рублей.

     Первоначально предполагалось, что эти поправки вступят в силу с 1 июля. Однако позже  сроки были перенесены на 1 марта  следующего года. Сами страховые компании заявляли о том, что для работы по новой системе не хватает ни информационной базы, ни законодательной. Например, до сих пор не внесены  необходимые поправки в Налоговый  кодекс. А по ныне действующему получается так, что страховые выплаты по ОСАГО, если их заплатит прямой страховщик, облагаются налогом. То есть считается, что пострадавший в аварии получил  прибыль, а не возмещение ущерба.

     Теперь  правительство России скорректировало  правила, отодвинув сроки вступления в силу некоторых пунктов на 1 марта следующего года. К дню, когда  в нашей стране заработают и упрощенная система оформления ДТП, и прямое возмещение ущерба.

     Еще одна новация этого документа  касается "зеленой карты". То есть страхового полиса, который принимается  во всех странах, входящих в европейское  страховое сообщество. Имея такую  страховку, человек может спокойно передвигаться по Европе за рулем, и  ни на одной таможне от него не потребуют  приобрести полис местной "автогражданки". Недавно и Россия присоединилась к этой системе. Правда, пока на условиях, которые можно назвать тренировочными. Понятно, что пока наш полис ОСАГО  для поездок за границу не годится. Все равно перед выездом придется покупать полис международного значения зеленого цвета. Но если до сих пор  его можно было приобрести только у представителей иностранных компаний, то теперь эти полисы будут продавать  и наши отечественные компании. Причем по той же цене, по которой его  предлагают иностранные страховые  компании.