В дальнейшем, когда нашу страну примут в это страховое сообщество на тех же условиях, на которых работают его основные участники, нашему водителю не понадобится покупать два полиса "автогражданки" - для внутреннего  пользования и для поездок  за рубеж. Примерный срок стажировки в этом сообществе - около трех лет. После чего страна может получить право выдавать международный полис  единого образца, который будет  легитимным как на отечественных  дорогах, так и на европейских  трассах.

     Еще одна новость окажется важной для иностранных гостей, приезжающих в Россию за рулем своего автомобиля. С 1 января им будет достаточно иметь с собой "зеленую карту". До сих пор, если человек приезжает к нам из-за рубежа, то на границе ему требовалось приобрести наш российский полис ОСАГО. Как, например, нашему гражданину, если он едет на Украину, перед пересечением границы также нужно купить их полис.

     С 1 января таможня будет впускать в страну гостей на собственных машинах, не требуя покупки нашего отечественного продукта страхования, если у гостя  есть "зеленая карта".⁷

     Финансовый  кризис оказал влияние на все сферы  российской экономики, в том числе  и на рынок страхования. Интернет-мост "Российский банковский рынок: жизнь после кризиса", прошел 11 декабря при участии газеты "Ваше дело", где говорилось о текущем состоянии и перспективах развития страхового сегмента.

     Основным  искусством в деятельности страховой  компании является формирование диверсифицированного страхового портфеля с прогнозируемым показателем выплат, а также удержание  уровня расходов на ведение дел на приемлемом уровне. Безусловно, спрос  на страхование в условиях кризиса  сократился в различных сегментах  до критического уровня. Однако страховщики, имеющие сбалансированный портфель, а также ведущие взвешенную андеррайтинговую политику, с высокой вероятностью смогут обеспечить спокойное существование  страховой организации.

     Наиболее  острым вопросом, стоящим перед страховщиками  в настоящий момент, является борьба с уровнем показателя расходов на ведение дел. У компаний, успешно  проводящих политику контроля над расходами, в условиях кризиса, скорее всего, сократятся размеры собственных доходов. Но при условии эффективного сокращения расходов они переживут этот кризис легче, чем другие игроки рынка финансовых услуг.

     Уже сегодня видно снижение спроса на страховые продукты. Ведь не секрет, что страхование не находится  в перечне объектов первой необходимости. В условиях спада активности кредитных  организаций и сокращения объема выдаваемых кредитов физическим и юридическим  лицам резко сократились сборы  страховых премий через банки  и другие кредитные организации.

     В настоящий момент существует тенденция  к попыткам потребителей оптимизировать расходы на страхование. Нередко  потребители прибегают к использованию  франшиз и неполному страхованию. Касательно изменений тарифных ставок можно сказать, что пока мы не видим  предпосылок к их изменению в  ту или иную сторону. Однако если негативные прогнозы по развитию кризиса сбудутся и криминогенная обстановка в  стране изменится к худшему, есть риск увеличения страховых тарифов  в секции "противоправные действия третьих лиц", "кража со взломом", "грабеж" и "угон" (для транспортных средств) на 15–20%. Также увеличится показатель убыточности по ОСАГО, что  поставит многие компании, занимающиеся ОСАГО, перед выбором: продолжать заниматься этим видом страхования или нет.⁸

3.2 Ожидаемые  последствия финансового кризиса  для рынка автострахования

 

     Грядущий  год будет непростым для игроков  рынка автострахования в России. Еще в середине 2009 года многие страховые компании жаловались на убыточность бизнеса, призывая повысить тарифы. Теперь, учитывая более сложную экономическую ситуацию, прогнозы автостраховщиков начинают сбываться.

     Рейтинговое агентство "Эксперт РА" прогнозирует сокращение сборов по автострахованию на четверть.  По его же прогнозам, до 2012 года доживет лишь каждая вторая компания. С середины будущего года рынок ОСАГО начнет работать в минус, - предполагает агентство. Такой расклад грозит разорением не только небольшим компаниям, работающим в регионах, но и крупным игрокам рынка. В результате сокращения рынка могут вырасти и тарифы на автострахование.

     Российский  союз автостраховщиков подал в Минфин пакет документов с предложениями  повысить тарифы на автогражданку.⁹

     Прогноз убыточности автострахования связан в первую очередь с двумя нововведениями: упрощенная система оформления ДТП и система прямого возмещения убытков. Количество обращений в страховые компании с мелкими ДТП может увеличиться в разы. Если сейчас участники небольшой аварии могут мирно разъехаться, не тратя время на ожидание машины ДПС, то вскоре все подобные аварии будут фиксироваться водителями самостоятельно. В результате число оформленных аварий, а вслед за ними и страховых выплат возрастет. Работа по новой системе с учетом мартовских нововведений потребует от компаний дополнительных вложений.

     Кроме того, может возрасти и число случаев  мошенничества, причем как со стороны  автовладельцев, так и со стороны  страховых компаний. Водители смогут обращаться за выплатой в страховую  по поводу любого мелкого повреждения, оформленного под видом аварии, даже если он имеет иное происхождение. А  небольшие страховые компании - продать  большое количество полисов, собрав взносы с автовладельцев, после чего разориться. После ликвидации такой  компании, ее невыполненные обязательства  будет брать на себя РСА.

     В условиях кризиса первыми пострадают различного рода посредники. Страховые  инвестиционные и кредитные брокеры, являющиеся профессиональными посредническими  игроками, одними из первых почувствовали  последствия кризиса. Единственной рекомендацией по сохранению такого бизнеса является концентрация на сохранение сформированного портфеля клиентов и приведение плановой прибыли к  нулю или даже отрицательному значению. Нужно, сокращая расходы, ждать перелома рыночных трендов.

     В следующем году участниками рынка  автострахования будут двигать  два разнонаправленных желания. Первое — выжить в условиях постоянно  снижающегося объема поступающих премий, а второе — заняться демпингом, чтобы  хоть как-то нейтрализовать последствия  сокращения премий. Страховщики уверены: не все компании смогут встретить 2012 год. ОСАГО не будет демонстрировать существенного роста, так как снижение продаж автомобилей в кредит окажет влияние на количество новых автомобилей.

     В будущем году возможны проблемы с выплатами у части страховщиков, причем число таких компаний будет расти. Многие страховщики ОСАГО платили завышенные комиссии, это в условиях кризиса ставит их финансовую стабильность под серьезную угрозу.

     Каких-то глобальных катаклизмов в области  выплат по ОСАГО кризис не вызовет, так как существует гарантийный фонд по ОСАГО. Однако возмещение ущерба из фонда в короткие сроки затруднено, поэтому лучше страховаться в тех СК, которые не испытывают и не будут испытывать в будущем проблем с выплатами.

     Уже сейчас крупнейшие страховые компании объявили о значительном снижении стоимости  автострахования. И это может привести к очень трагичным последствиям для всего сегмента автострахования. Ведь средние и небольшие страховщики часто следуют в фарватере крупных компаний, не имея при этом достаточного финансового ресурса для полного исполнения взятых обязательств. Однако в любом случае демпинг не является самым разумным решением данной ситуации.

Заключение

 

     Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является, социально  значимой сферой, важной для государства. Эта важность заключается в том, что в связи с увеличивающимся  с каждым годом числом транспортных средств и, как следствие, увеличением  числа дорожно-транспортных происшествий, количество пострадавших в них растет.

     Материальные  требования к владельцу транспортного  средства, который причинил вред, могут  быть значительным, а материальное положение причинителя вреда  не всегда позволяет возместить причиненные  убытки в полном объеме. Отсюда –  пострадавший не всегда получает полное возмещение  причиненного ему вреда. Виновное лицо, часто само оказывается  в затруднительном материальном положении при выплате материального  возмещения. Страхование гражданской  ответственности позволяет избежать подобных проблем, а обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволяет в  принудительном порядке обеспечить и защитить интересы, как виновника, так и потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии.

     Страхование ответственности может быть:

     - добровольным страхованием;

     - обязательным страхованием.

     Особую  значимость имеет обязательное страхование ответственности и это объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.   

     Почти три года назад (1 декабря 2007 года) Президент России подписал закон «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Закон приняли и опубликовали в «Российской газете» (5 декабря 2007 года).

     Новый закон об ОСАГО, значительно повышающий защиту интересов граждан и юридических  лиц при страховании автомобиля, вступил в силу 1 марта 2008 года.

     Грядущий  год будет непростым для игроков  рынка автострахования в России. Еще в середине 2009 года многие страховые компании жаловались на убыточность бизнеса, призывая повысить тарифы. Теперь, учитывая более сложную экономическую ситуацию, прогнозы автостраховщиков начинают сбываться. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы:

 

1. Бюджетный  кодекс РФ

2. Гражданский  кодекс РФ 

3.ФЗ  «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств» от 25.04.2002 № 41-ФЗ Собрание законодательства  РФ 2002 № 18.

4. ФЗ «Об организации  страхового дела в РФ» от 08.11.2007 № 256-ФЗ, от 29.11.2007 № 287-ФЗ

5. Балабанов  И.Т., Балабанов А.И. Страхование.  2007. – 256 с.

6. Дедиков С.В.  Обязательное страхование автогражданской  ответственности. Комментарии федерального  закона "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств". Издательство "Юридический центр Пресс", 2003. - 436 с. - серия "Научно-практический комментарий.

7. Державец, Р.А.  Некоторые итоги и перспективы  развития страхового рынка России. «Эксперт». – 2009. - №11 (153)

8. Журавлев Ю.  М. Словарь-справочник терминов  по страхованию и перестрахованию. – М. : Анкил, 2008.

9. Овчинников, И.Н.  О совершенствовании законодательства  в области ОСАГО. «Нормативное  регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии». – 2007.

10. Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств: Издательство "Юридический центр Пресс", 2006. - 380 с.

11. Шахов  В.В., Медведев В.Г., Миллерман А.С.  Теория и управление рисками  в страховании. – М.: ЮНИТИ, 2006. – 486 с.

12. Шахов  В.В. Введение в страхование М. Финансы и статистика.2005

13. Шахов В.В.  Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2007. – 319 с

14. Янин, А.Н. В  ОСАГО новые нюансы. «D`». –  2008. -  №8 (47). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

Приложения

Приложение 1 

Базовые страховые  тарифы