Страховые
случаи носят сезонный характер: максимальное
их количество бывает обычно в летний
- осенний сезон (простудные заболевания,
различные травмы, желудочно-кишечные
заболевания и др.). Более
спокойным считается зимний - весенний
сезон (невысокий процент травматизма,
в основном на горнолыжных курортах).
Страховые
компании страхуют и повышенные риски,
предусмотренные туристским страховым
полисом, с наступлением которых они обязаны
предоставить туристу необходимую помощь.
К группе повышенных рисков
относятся ставшие популярными экзотические
и экстремальные виды туризма. Наряду
с так называемым пляжным отдыхом туристы
хотят пересекать прерии и саванны, странствовать
по джунглям и пустыням, карабкаться по
скалам, заниматься дайвингом, рафтингом,
виндсерфингом, горными лыжами, "покорять"
Северный полюс, испробовать сафари, прыгать
с парашютом и даже совершать полеты на
космическом корабле. С появлением новых
туристских маршрутов возникли и необычные
страховые случаи: падение с верблюда,
ожог растением или морским организмом,
укус обезьяны и пр. эта категория туристов
относится к группе повышенного риска,
и с ними происходят редкие, но серьезные
по тяжести и медицинским расходам случаи,
что затрудняет работу страховщиков. Иногда
любители активного отдыха кроме повышенного
риска получить травму могут столкнуться
и еще с одной проблемой. Горы, реки, открытый
океан, пустыни - это места, находящиеся
на значительном удалении от "цивилизации".
При наступлении страхового случая эвакуировать
пострадавшего можно только на вертолете,
а подобного рода спасательные работы
очень дороги. Оплатить такие услуги самостоятельно
большинство людей не в состоянии. Решение
проблемы - страховой полис и помощь компании
ассистанс.
Второй
важной группой риска для страхования
в туризме
являются детские группы. Сферы организованного
детского отдыха, экскурсионные автобусные
маршруты, обучение детей за рубежом имеют
высокую вероятность возникновения страховых
случаев. Поэтому страховой полис при
поездках детских групп обязателен. При
этом стоимость страховки для детей ниже,
чем для взрослых. Если в путешествие отправляется
семья с детьми, то застрахованными должны
быть все члены семьи, включая детей.
К третьей
группе риска можно отнести туристов пожилого
возраста (старше 60 лет), которые
предпочитают путешествия по всему свету
продолжительностью от одной - двух недель
до трех месяцев и более в низкий сезон.
Чаще всего в этот период можно увидеть
путешествующими туристов Германии, Великобритании,
Японии, социальная защита которых позволяем
им, находясь на пенсии, выезжать на отдых
в другие страны по весьма низким ценам.
Нередко в их группах находятся пожилые
люди, передвигающиеся в инвалидных колясках.
Российские
туристы пенсионного возраста,
прежде всего, по причине недостаточно
развитой системы страхования и социального
обеспечения выезжают на отдых и в познавательные
туры за границу сравнительно редко и
в основном предпочитают отдыхать в своем
географическом пространстве. Тем не менее,
курорты ближнего и дальнего зарубежья
(Прибалтика, Кипр, Греция, Турция, Испания
и другие страны) всегда готовы принять
в низкий сезон российских туристов "третьего
возраста" и предусматривают возможность
значительного снижения стоимости их
проживания в апартаментах при увеличении
срока пребывания на курорте до двух -
трех месяцев.
1.2 Системный
подход к управлению рисками
Разные виды и типы рисков тесно связаны
между собой и представляют целостную
систему, при этом взаимно завися друг
от друга. Субъект туристической деятельности,
который мыслит рационально, не должен
полагаться на стихийно-естественный
ход событий, а научиться управлять экономическими
рисками. Поскольку риски связанные с
экономической деятельностью объективно
неизбежны, то первое условие управления
ими - умение предусмотреть их и снизить
до максимально возможного уровня. Для
этого необходимо - знать общие и конкретные
причины определенного вида риска, определить
обстоятельства при которых он возникает,
оценить вероятность его появления, сопоставить
выгоду и риск. Выявление причин и обстоятельств
появления рисков в туристической деятельности
предусматривает отчленение объективных
факторов, которые не зависят от деятельности
предпринимателей (наличие конкурентов,
инфляция, качество действующего законодательства
и др.), от субъективных (уровень организации
труда, качество форм и систем заработной
платы и т.п.). Лишь после этого можно наметить
оптимальные направления деятельности,
следовательно, рационально контролировать
риск. Управление риском или иными словами
риск-менеджмент - это системный процесс
принятия и выполнения управленческих
решений, направленных на преодоление
негативных событий вызванных случайно,
которые минимизируют неблагоприятное
влияние на организацию факторов неопределенности
альтернативного выбора, сокращения возможных
потерь, обусловленных риском.
Для организации в равной мере важно
управлять политическими, финансовыми,
технологическими, кадровыми рисками,
обеспечивать противопожарную безопасность,
управлять действиями в условиях чрезвычайных
ситуаций, экологическую защиту и др. Управление
рисками должно быть интегрировано в общеорганизационный
процесс, должно иметь свою стратегию,
тактику, оперативную реализацию. Отмечается,
что важно не только осуществлять управление
рисками, но и периодически пересматривать
мероприятия и средства такого управления.
Высокая эффективность расходования ресурсов
при выполнении программы управления
рисками может быть обеспечена только
в рамках системного подхода. Этот подход
в управлении рисками, является самым
распространённым.
Управление риском становится актуальным
после обнаружения риск проблемы. При
этом должны использоваться результаты
анализа и моделирования риска. Вообще
же по отношению к риску, как вероятной
неудаче, возможны следующие управляющие
действия: предупреждение, снижение, компенсация
ущерба, поглощение. Предупреждением (устранением)
называют исключение источника риска
в результате целенаправленных действий
субъекта риска. В предупреждении риска
же выделяют два подхода: широкий и узкий.
Узкий подход состоит в предупреждении
риска за счет конкретных мероприятий,
проводимых за счет страховых сумм и по
инициативе страховщика. Широкий подход
реализуется вне рамок страхования.
Самострахование - принятие риска на
себя, создание субъектом риска специального
фонда для возмещения вероятного убытка.
Поглощением риска называют принятие
его без дополнительных мер предупреждения,
снижения или страхования.
Поглощение риска характерно для современной
социально-экономической ситуации в России
по следующим основным причинам:
1. отсутствия финансовых ресурсов для
страхования, как у юридических, так и
у физических лиц;
2. относительной ненадежности части
страховщиков в условиях политической
нестабильности, инфляции, отсутствия
доходных и надежных инвестиционных инструментов.
Это обстоятельства делают для предпринимателей
управление риском особенно актуальным.
В связи с усложнением условий производственно-хозяйственной
деятельности, нарастающим многообразием
источников и возможных последствий риска
их необходимо рассматривать в системной
связи с другими факторами и параметрами
хозяйственной и производственной деятельности
субъектов рынка.
1.3 Анализ рисков в туроперейтинге
Во многих исследованиях термин «риск»
связывается с опасностью потенциально
возможных потерь в различных сферах деятельности
(потери материальных и финансовых ресурсов,
недополучение доходов, непредвиденные
дополнительные расходы и т. п.). Иначе
говоря, основная посылка анализа риска
в любой экономической системе состоит
в его отождествлении с количественной
или стоимостной мерой опасности. В соответствии
с этим содержание туристских рисков охватывает
всевозможные угрозы в отношении участников
туристского рынка. Поэтому всю совокупность
туристских рисков представляется целесообразным
разделить на две группы: риски, которым
подвержены туристы при планировании
и осуществлении тура (собственно туристские
риски), и риски деятельности туристских
предприятий при формировании, продвижении,
реализации тура и оказании рекреационных
услуг (экономические или хозяйственные
риски). Первая группа - это неблагоприятные
события, связанные либо с материально-финансовыми
потерями (утрата и порча имущества во
время туристских поездок, финансовые
убытки, кражи, штрафы), либо с угрозами
жизни и здоровью туриста. Вторая группа
рисков обусловлена характером деятельности
предприятий рекреационно-туристского
комплекса и представляется более интересной
для анализа вследствие сложности его
финансово-хозяйственных связей. Специфические
особенности экономических рисков в туристском
секторе экономики:
1. туристские риски связаны с ущербом
не только для туроператоров и турагентов
как организаторов туризма, но и для предприятий
смежных отраслей и самих туристов, а также
всего растительного и животного мира,
культурно-исторического наследия;
2. поскольку в некоторых случаях туристский
риск включает в себя риск для жизни и
здоровья туриста, то к его уровню на предприятиях
рекреационно-туристской сферы должны
предъявляться особенно жесткие требования;
3. туристский риск образуют как финансово-экономические,
связанные с хозяйственной деятельностью
предприятий, так и природные, не зависящие
от человека и организаторов туризма источники
опасности, которые вместе с тем могут
находиться во взаимосвязи.
2 Организация страхования
рисков в туризме
2.1 Организация медицинского
страхования туристов
Страхование туристов - это особый вид
страхования, обеспечивающий страховую
защиту имущественных интересов граждан
во время их пребывания в турпоездках,
путешествиях, круизах и т.п.
Страхование выезжающих за рубеж является
видом личного страхования.
Основные категории личного страхования:
1. добровольное медицинское страхование
туристов;
2. добровольное страхование пассажиров
(туристов) от несчастных случаев на транспорте;
3. обязательное страхование авиапассажиров.
Согласно
Закону "Об организации страхового
дела в РФ" личное страхование представляет
собой отношения между страхователями
и страховщиками по оказанию страховой
услуги, когда защита имущественных интересов
связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью
страхователей и застрахованных (туристов,
путешественников - далее туристов).
При страховании
туристов к страховым событиям относятся
кратковременные, неожиданные, непреднамеренные
несчастные случаи, заболевания (отравление,
травмирование и т.п.), смерть
(гибель), но только в местах, предусмотренных
туристской путевкой. Страховыми событиями
при личном страховании туристов не могут
считаться болезни хронического, инфекционного
и рецидивного характера (сердечно-сосудистые,
онкологические, туберкулезные, зубопротезные
и др.).
Поскольку
страхование туристов в нашей стране является
делом добровольным и потенциальный турист
может приобрести полис (сертификат) в
любой из страховых компаний, занимающихся
страхованием этих категорий граждан,
то перед заключением
договора необходимо поинтересоваться
условиями страхования с подробнейшим
изложением страховых событий, по которым
оно производится. И если турист нарушит
или не выполнит хотя бы одно из них, страховщик
оставляет за собой право невыплаты страховой
суммы. В условиях личного страхования
потенциальных туристов указываются также
события, на которые не распространяется
страховая ответственность. Например,
в случае болезни, несчастного случая
и смерти (гибели) к ним относятся умышленные
действия туриста (употребление алкоголя
или наркотиков, участие в драках, митингах,
шествиях, нанесение себе увечий, самоубийство).
Под страхованием
выезжающих за рубеж туристов обычно подразумевается
добровольное медицинское страхование
от внезапного заболевания или телесных повреждений
в результате несчастного случая в стране
(месте) временного пребывания. Договор
медицинского страхования предусматривает
(и это подтверждается личной подписью),
что, отправляясь в путешествие, турист
находится в добром здравии, не имеет физических
недостатков и не подвержен хроническим
или рецидивным заболеваниям. Некоторые
наши граждане наивно полагают, что, имея
медицинскую страховку, можно в лучших
клиниках Запада сделать себе пластическую
операцию, обзавестись зубными протезами
или родить ребенка - и все за счет страховщика.
Они ошибаются. Единственное исключение
из перечисленных ситуаций - преждевременные
роды или помощь при внезапном осложнении
течения беременности. Проще говоря, страховая
фирма оплатит расходы на лечение только
в случае внезапной болезни или травмы,
не спровоцированной туристом.
В связи
с потерей здоровья в результате несчастного
случая, иных повреждений организма (отравление,
простуда, "солнечный удар" и т.п.)
застрахованному выплачивается часть
страховой суммы, независимо от
выплат по социальному страхованию, пенсионному
обеспечению и сумм в порядке возмещения
вреда за счет виновников потери здоровья.
При этом размеры выплат варьируют в зависимости
от степени повреждения организма, количества
дней нетрудоспособности и т.п. В случае
гибели (смерти) туриста страховая сумма
выплачивается в полном объеме:
Добровольное
медицинское страхование (далее в тексте
ДМС) является подотраслью личного страхования
и включает все его виды по защите имущественных
интересов страхователей и застрахованных,
связанные с расстройством здоровья, утратой
трудоспособности, смертью (гибелью). Непосредственным
имущественным интересом туриста (застрахованного)
при этом виде страхования является возможность
компенсации (оплаты) затрат на медицинскую
помощь (лечение) за счет средств страховщика.
Иначе говоря, ДМС представляет собой
совокупность видов страхования, предусматривающих
обязанности страховщика по осуществлению
страховых выплат (страхового обеспечения)
в размере частичной или полной компенсации
расходов застрахованного, вызванных
необходимостью лечения.
Федеральный
закон "Об основах туристской деятельности
в РФ" (гл.7, ст.17) предусматривает следующее:
"В случае, если законодательством страны
(места) временного пребывания установлены
требования предоставления
гарантий оплаты медицинской помощи лицам,
временно находящимся на ее территории,
туроператор (турагент) обязан предоставить
такие гарантии". Страхование туристов
на случай заболевания и от несчастных
случаев является основной формой предоставления
таких гарантий.