Медицинское
страхование туристов (путешественников)
является добровольным (за исключением
пассажирских перевозок). И предназначено
для оказания медицинской помощи сверх
гарантированного объема медицинских
услуг, определяемого страховыми
программами обязательного медицинского
страхования, которое к тому же действует
только в пределах Российской Федерации.
В качестве страхователей могут выступать
как сами туристы, так и юридические лица
(туристские организации, спонсоры, Госкомспорт
и т.п.), заключившие договор страхования
со страховой компанией. При его заключении
потенциальному туристу предоставляется
возможность снизить разовые (нередко
довольно существенные) затраты на оплату
медицинской помощи в случае ее необходимости
в период тура. Кроме того, договор ДМС
предусматривает контроль страховщика
за качеством оказываемых застрахованному
лицу медицинских услуг.
В силу
специфики вида страхования ДМС регулируется
двумя федеральными законами: "Об организации
страхового дела в Российской Федерации"
и "О медицинском страховании граждан
в Российской Федерации".
2.2 Страхование туристов
от несчастного случая
Добровольное
страхование от несчастных случаев пассажиров
воздушного, железнодорожного, морского,
внутреннего водного и автомобильного
транспорта,
а также туристов и экскурсантов, на время
поездки (полета) проводится страховыми
компаниями, имеющими лицензию. Получаемый
на руки договор является основным документом
при предъявлении пассажиром или его правопреемниками
требований о страховой выплате.
Страховой
тариф при добровольном страховании пассажиров
рассчитывается на основе статистических
данных о происшествиях по видам транспорта.
При этом на воздушном транспорте ставка
премии рассчитывается с учетом травматизма,
в том числе на летном поле. Страховая
защита начинается с момента пересечения
пассажиром зоны аэропорта и заканчивается
по его выходе из аэровокзала, т.е. в страховую
защиту включается и территория начально-конечных
операций (аэрокомплексы). Данное расширение
страхового покрытия является существенным,
поскольку в авиации большое количество
травм приходится именно на эти операции.
2.3 Страхование гражданской
ответственности в туроперейтинге
Страхование гражданской
ответственности - это страхование ответственности
перед третьим лицом по обязательствам,
возникающим вследствие ущерба, нанесенного
здоровью или имуществу туристов (или
других лиц) в период выезда за границу.
Страхование ответственности
приобретает особую популярность в связи
с увеличивающимся выездом наших туристов
за рубеж, а пропорционально этому - числом
наносимых ими ущербов обслуживающим
организациям (гостиницам, ресторанам,
культурно-увеселительным заведениям
и т.п.) физическим лицам (гражданам страны
посещения, автомобилистам) или в связи
с жалобами самих туристов на невыполнение
контрактов и договорных обязательств
со стороны туристских организаций и перевозчиков
- воздушного, железнодорожного, водного,
наземного видов транспорта.
Согласно ст.4 Федерального
закона "Об организации страхового
дела в Российской Федерации" объектами
отрасли "страхование ответственности"
туристских фирм и туристов (далее - страхователей)
могут быть не противоречащие законодательству
РФ имущественные интересы, связанные
с возмещением причиненного ими вреда
личности или имуществу физического лица,
а также юридическому лицу.
В данной отрасли
страхования наряду со страховщиком и
страхователем могут выступать не определенные
заранее третьи лица, которым в силу закона
или по решению суда должны производиться
страхователем соответствующие выплаты.
Иначе говоря, страхование ответственности
(далее в тексте СО) не предусматривает
заранее застрахованного (физического
или юридического лица), которому должно
выплачиваться страховое обеспечение
или страховое возмещение при наступлении
страхового случая. И то, и другое выявляется
только при наступлении страхового случая,
т.е. причинении ущерба (вреда) третьему
лицу.
Гражданская ответственность
всегда персональная, поэтому ее страхованием
покрывается только вред личности или
имуществу, причиненный непосредственно
из-за неумышленного деяния (действия
или бездействия) страхователя. Исходя
из этого страховыми случаями при СО признаются
деяния страхователя, в результате которых
может быть причинен вред (ущерб) третьим
лицам и наступает ответственность за
его причинение.
Согласно Условиям
лицензирования страховой деятельности
на территории РФ к видам страхования
ответственности туристов, туристских
организаций и перевозчиков туристов
можно отнести СО:
1. перед третьими
лицами, за неисполнение обязательств;
2. страхование гражданской
ответственности за ущерб имуществу других
лиц;
3. страхование для
выезжающих на горнолыжные курорты личной
гражданской ответственности;
4. страхование
ответственности туроператора по договору
на туристское обслуживание;
5. страхование
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств.
Страхование
ответственности за неисполнение обязательств
представляет собой совокупность его
видов, предусматривающих обязанности
страховщика по страховым выплатам в случае
нанесения ущерба объекту страхования.
При этом объектом страхования являются
имущественные интересы лица, о страховании
которого заключен договор (застрахованного
лица), связанные с обязанностью последнего
в установленном гражданским законодательством
порядке возместить убытки в связи с неисполнением
(ненадлежащим исполнением) обязательства
перед третьим лицом.
Страховыми
рисками в договоре страхования ответственности
туроператора за нарушение договора на
туробслуживание могут быть:
1. финансовые
риски (убытки) туроператора вследствие
невыполнения обязательств его партнерами
(авиакомпаниями, зарубежными партнерами,
гостиницами и др.);
2. финансовые
риски, связанные с отсутствием у туроператора
необходимых денежных средств на предоставление
туруслуг по договору с туристам (например,
ввиду банкротства туроператора).
Страховая
сумма должна обеспечивать покрытие стоимости
поездки согласно договору на туробслуживание,
проживания и питания туристов, расходов
в стране временного пребывания, возмещение
убытков туристов, расходов по их эвакуации
на родину, расходов, связанных с деятельностью
дипломатических представительств и консульских
служб Российской Федерации по оказанию
помощи туристам, и др. Туроператор должен
иметь гарантийное свидетельство, удостоверяющее
наличие страхового полиса для покрытия
своей ответственности перед туристами
по договору на туробслуживание.
Страхование
профессиональной ответственности (далее
в тексте СПО) представляет собой совокупность
видов страхования, предусматривающих
обязанности страховщика по страховым
выплатам
в размере полной или частичной компенсации
ущерба, нанесенного страхователем объекту
страхования.
При этом
объектом страхования являются имущественные
интересы физического лица, о страховании
которого заключен договор (застрахованного
лица), связанные с
его обязанностью в установленном законодательством
порядке возместить ущерб, нанесенный
третьим лицам, в связи с осуществлением
застрахованным профессиональной деятельности.
Как видно из формулировки, в отличие от
зарубежной практики, согласно действующему
законодательству Российской Федерации
по виду "страхование профессиональной
ответственности" может быть застрахована
ответственность исключительно физических
лиц - граждан, осуществляющих частную
профессиональную деятельность.
Основная
особенность СПО состоит
в том, что объектом страхования являются
имущественные интересы страхователя,
связанные с ответственностью за вред,
причиненный третьим лицам в результате
ошибки или упущения, совершенных при
исполнении профессиональных обязанностей.
Риск ответственности за вред, причиненный
при исполнении профессиональных обязанностей
умышленно, не охватывается условиями
(договором) страхования (ст.963 ГК РФ). Как
правило, при страховании профессиональной
ответственности факт наступления страхового
случая признается после вступления в
законную силу решения суда (общегражданского
или арбитражного), устанавливающего имущественную
ответственность страхователя за причинение
материального ущерба клиенту и его размер.
Из этого
следует, что туристская организация как
юридическое
лицо может заключить договор страхования
только своей гражданской ответственности,
поскольку в соответствии со ст.1068 ГК РФ
любое юридическое лицо обязано возмещать
вред (ущерб), причиненный третьим лицам,
при исполнении своих трудовых (служебных,
должностных) обязанностей.
Страхование
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств предусматривают
законодательства большинства стран.
На каждом виде транспорта действуют свои
правила перевозки и условия страхования
пассажиров и их багажа. Приняты
международные конвенции о воздушных,
морских, автомобильных и железнодорожных
перевозках, в которых правила безопасности
и страхования пассажиров занимают центральное
место.
Страхование
гражданской ответственности перевозчиков
имеет очень важное значение,
так как путешествие за рубеж связано
в первую очередь с надежностью транспорта.
Перевозчик - организация, предприниматель,
осуществляющие транспортное и экспедиционное
обслуживание пассажиров транспортом
всех категорий: автобусом, железнодорожным,
морским и воздушным. Значительная часть
страховых случаев происходит на этапе
перевозки туристов в автобусах, по железной
дороге, на морских и речных судах, самолетах
и вертолетах. Однако в общем объеме перевозок
страховые случаи составляют достаточно
низкий процент, что не влияет на объем
выезда-въезда туристов.
2.4 Страхование риска отмены
поездки
Причины для отмены
поездки могут быть разными: турист может
сильно заболеть, или же в его семье случилось
несчастье, скажем, смерть близкого родственника,
или консульство страны, куда он собирается
выехать, просто отказало в визе. Действительно,
от подобного не застрахован никто. Произойти
может все что угодно. Но что же будет с
путевкой? Неужели деньги, которые потрачены
на покупку тура, пропадут, и потребовать
их будет не у кого.
К счастью, существует
возможность не потерять свои сбережения
при возникновении форс-мажорных обстоятельств,
оформив страховку от невыезда. Впервые
эта страховка появилась на рынке несколько
лет назад. Сейчас многие страховые компании
и туристические агентства говорят о том,
что туристы стали все чаще и чаще оформлять
страховку от невыезда. Фактически она
стала более востребована, причем, в основном
в том случае, когда человек выезжает в
"визовые страны". Кто хоть раз получал
визу, знает, что в ее выдаче могут отказать
в любой момент без объяснения причин:
консульство может придраться к оформлению
документов, или же может посчитать, что
турист желает остаться в их стране нелегально,
причин может быть масса. Результат один
- отдыхающий остается дома.
Многие туристические
фирмы включают страховку от невыезда
в общее число обязательных страховок,
скажем, таких, как медицинская страховка.
Ну а некоторые консульства в свою очередь
требуют наличия этой страховки в наборе
документов на получение визы.
Каждая страховая
компания предлагает свою страховую программу,
с ориентировкой на покрытие наиболее
распространенных рисков. Однако к ним
обязательно будут относиться:
1. смерть родственника
или самого застрахованного - госпитализация
родственника или самого застрахованного
- отказ в визе - вызов в суд - призыв в армию
- ЧП в доме или квартире застрахованного
- пожар, ограбление и т.п.
2. наличие медицинских
противопоказаний для обязательной профилактической
вакцинации, если таковая требуется для
въезда в страну временного пребывания.
Как правило, договор
страхования от невыезда заключается
не менее чем за две недели до отъезда.
Если путешественник не может совершить
поездку по вышеприведенным причинам,
то страховая компания возмещает ему стоимость
тура. Ну а если он просто передумал, то
никаких выплат по страховке ему не будет
возвращено. Продажа таких программ требует
от страховой компании специальной лицензии на страхование
финансовых рисков в случае несовершения
зарубежной поездки.
Заключение
Проведенное исследование рисков в туроперейтинге
показывает, что они имеют специфические
черты, которые связаны с сущностью туристской
индустрии как межотраслевого комплекса.
Туристские риски распространяются на
инфраструктурные объекты, предприятия
туристской индустрии и самих туристов
и, обладая мультипликативным эффектом,
могут весьма существенно корректировать
уровень туристской активности. С широких
позиций туристский риск определяется
не только как опасность и вероятность
потерь, но и как возможность получения
экономических выгод, как стимулирующий
фактор развития туризма.