Страхование коммерческих рисков

     Министерство  науки и образования Российской Федерации

     НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ 
 
 
 
 
 

     Кафедра гражданско-правовых дисциплин 
 
 
 

     Реферат на тему:

     «Страхование  коммерческих рисков» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     г. Новосибирск, 2008г.

 

     Содержание

     Введение 3

1. Основные понятия 4
2. Государственное регулирование страховой деятельности 7
3. Договоры страхования 12
4. Принципы страхования коммерческих рисков 17

     Список  литературы 21 

 

Введение

     Страхование сейчас является одной из важнейший  сфер экономики и наименее изученной  из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе  своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением  удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой  защиты от случайных опасностей.

     В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления  материальных благ. Оно предоставляет  всем хозяйствующим субъектам и  членам общества гарантии в возмещении ущерба.

     Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом  страхования, способствующим росту  темпов общественного производства. В России этот процесс начался  вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка  России.

     В последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхования  стало отнесение страхования  к той или иной экономической  категории, либо выделение его в  самостоятельную категорию. Так  же до сих пор не решенным является вопрос о том, является ли страховой  рынок частью финансового рынка.

 

     1. Основные понятия

     Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

     Под страховой деятельностью следует  понимать деятельность страховщиков как  по созданию и использованию страховых  фондов, так и по управлению временно свободными от страховых выплат финансовыми средствами (страховыми резервами).

     П. 1 Статьи 2 Закона Российской Федерации  «Об организации страхового дела в Российской федерации» говорит: страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

     Страховая деятельность (страховое дело) - сфера  деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых  актуариев по оказанию услуг, связанных  со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона).

     Предприниматели сталкиваются с определенными рисками, которые присутствуют на протяжении всей деятельности предприятия (фирмы).

     Под риском понимается возможная опасность  потерь, вытекающая из специфики тех  или иных явлений природы и  видов деятельности человеческого  общества.

     Статья 9 пунктами 1 и 2 определяет понятия страховой риск и страховой случай, соответственно.

     Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

     Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности  и случайности его наступления.

     Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

     Страховая сумма и страховая выплата определены статьей 10 пунктами 1 и 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

     Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

     Страховая выплата - денежная сумма, установленная  федеральным законом и (или) договором  страхования и выплачиваемая  страховщиком страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю при наступлении  страхового случая.

     Страховая выплата по договорам страхования  производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных  пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации  и принятыми в соответствии с  ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

     Статья 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» пунктами 1 и 2 дает определения понятиям страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф.

     Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством  Российской Федерации и принятыми  в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного  регулирования.

     Страховой тариф - ставка страховой премии с  единицы страховой суммы с  учетом объекта страхования и  характера страхового риска.

     Конкретный  размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования  по соглашению сторон.

     Страховые тарифы по видам обязательного страхования  устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

     Согласно  п. 8 ст. 10 Закона РФ, для получения страховой выплаты организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

 

2. Государственное регулирование страховой  деятельности

     Воздействие государства на участников страховых  обязательств происходит обычно двумя  путями: введением государственного страхования и государственным  надзором в области страхования. Необходимость установления государственного регулирования обусловлена тем, что страхование выполняет социально  значимую функцию. Социальная значимость страхования проявляется как  в том, что страховой случай означает для страхователя катастрофическое событие в его хозяйстве, так  и то, что для экономики страховой  случай означает разрыв в цепочке  производства и воспроизводства, а, следовательно, несчастье, затрагивающее конкретного страхователя, является социально значимым для всей экономики в целом. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить затронутое страховым случаем имущественное положение страхователя, а значит восстановить и разрушенные связи в воспроизводстве.

     В нормальном функционировании страхового механизма заинтересован как  каждый из страхователей, так и государство. Поэтому на определенных этапах развития достаточно большое количество государств вводило государственную страховую  монополию. Так было почти на протяжении более полувека в нашей стране.

     Однако  наряду с определенными положительными чертами, дающими возможность широкого привлечения страхователей и  как следствие этого большей  устойчивости страховых организаций, снижение размера страховых премий, государственная страховая монополия  обладает и свойственными любой  монополии отрицательными признаками, являющимися следствием отсутствия конкуренции: ограниченный круг предоставляемых  страховых услуг и их низкое качество. Поэтому даже те страны, в которых  была установлена государственная  страховая монополия, отказываются от нее в пользу рыночных способов ведения страхования.

     Переход к рыночным способам ведения страхования  вовсе не означает отказ со стороны  государства от контроля за коммерческим страхованием. Наиболее важными причинами, требующими установления публичного контроля за страхованием, являются следующие:

1. влияние страхования на процесс воспроизводства в рамках экономики всей страны;
2. возможность и необходимость использования временно свободных финансовых средств, аккумулированных в страховых компаниях (страховых резервов) для инвестиций в экономику;
3. запрет осуществлять страховую деятельность иностранным страховым компаниям на своей территории либо установление специального правового режима;
4. защита имущественных прав страхователей путем установления специальных правил, призванных обеспечить финансовую устойчивость страховщиков, что необходимо для исполнения ими принятых на себя обязательств.

     Государственный надзор за страховой деятельностью  по содержанию следует разграничить на предварительный и текущий.

     К предварительному надзору относится  проверка надзорным органом соответствия страховых организаций требованиям, установленным законодательством, и выдача лицензии на право осуществления  определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений  страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

     К текущему надзору следует отнести  проверку соблюдения требований законодательства профессиональными участниками  страхового рынка при осуществлении  ими деятельности: сбор и анализ отчетности, приостановление и отзыв  лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.д.

     Органом страхового надзора в настоящее  время является Министерство финансов Российской Федерации, в составе  которого находится департамент  страхового надзора. Основные функции  и компетенция этого органа определены ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

     Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору страховой деятельности являются:

     а) выдача страховщикам лицензий на осуществление  страховой деятельности;

     б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений  страховщиков, а также реестра  страховых брокеров;

     в) контроль за обоснованностью страховых  тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

     г) установление правил формирования и  размещения страховых резервов, показателей  и форм учета страховых операций и отчетности;

     д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

     е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и предоставление в установленном  порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

     Поскольку осуществление страховой деятельности требует наличия специальных  знаний, а также финансовых гарантий, то государство устанавливает особый порядок допуска организаций  к занятию этой деятельностью  – ее лицензирование.