Страхование автокаско в Российской Федерации

 

ВВЕДЕНИЕ

Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, она постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества,  вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного  производства — главная причина  беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики  и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование  находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И  с тех пор совершенствовалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

Значимость автотранспортного  страхования, на мой взгляд, постоянно  возрастает. Даже первоклассный водитель может попасть в ситуацию, когда  многолетний опыт ему не поможет. Это и ДТП, и град, и камень, вылетевший из-под колес впереди  идущего транспорта, и угон, и  множество других случайностей, предвидеть которые никому не под силу. Проверенный  способ уберечься от подобных случайностей – это договор страхования  КАСКО автомобиля. 
 

Целью курсовой работы является анализ сущности и практики применения страхования автокаско в России.

При написании курсовой работы использованы учебники по страхованию, статистические сборники, газетные статьи и ресурсы интернета.

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  СТРАХОВАНИЯ

 

1.1 Страхование как экономическая категория

 

В соответствие с российским законодательством  страхование - отношения по защите интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков [3].

Определение понятия «страхование»  как экономической категории  отражают четыре базовых его аспекта: 1) системы общественных отношений; 2) вида деятельности; 3) вида бизнеса (или  предпринимательской деятельности); 4) способа защиты имущественных  интересов.

Указанным аспектам соответствуют  указанные определения:

1) Страхование – система общественных  отношений (экономических, финансовых, правовых, информационных, психологических и т.д.), которая сформировалась в процессе института страхования.

2) Страхование – система мероприятий  (действий) страховщика по созданию  денежного (страхового) фонда и  возмещению ущерба страхователю (лицу, внесшему взносы в фонд) в связи с наступлением определенных  договором страхования событий.

3) Страхование как вид бизнеса  основан на формировании юридическим  лицом (страховщиком) страхового  фонда за счет страховых взносов  (премий), вносимых юридическими  и физическими лицами в результате заключения сделок со страховщиком о возмещении ущерба  (убытка) вследствие наступления страховых случаев.

4) Страхование как способ защиты  страхователем своих имущественных  интересов от гипотетических  убытков (ущербов).

Важной категорией в структуре  страхования является страховая защита. С одной стороны, она вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Таким образом, страховую  защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Общественная практика в  течение длительного периода  времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

1. Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств.
2. Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми.
3. Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон.

В настоящее время существенно  изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и  фондами специализированных страховых  организаций. Сдвиг происходит в  сторону усиления роли страхования.

Экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов.

Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям.
2. Предупредительная (превентивная) функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска.
3. Инвестиционная функция, означающая, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики.
4. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм.

Страховая деятельность (страховое  дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному  страхованию, а также страховых  брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием[3]. Она основана на принципах эквивалентности и случайности.

Принцип эквивалентности  выражает требование равновесия между  доходами страховой организации  и ее расходами. Риск угрожает многим лицам, но лишь немногие из них действительно  затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям  покрываются за счет взносов многих страхователей, избежавших данного  риска.

Принцип случайности состоит  в том, что страховаться могут  только события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления.

Особенности, характеризующие  экономическую категорию «страхование»:

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.
2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения  между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, понесенного одним или несколькими участниками на всех вовлеченных в страхование участников
3. Страхование предусматривает распределение суммы ущерба как между территориальными единицами, так и во времени.
4. Замкнутые отношения страховых отношений, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, которые обуславливают возвратность собранных в страховой фонд страховых платежей.

 

1.2 Классификационный аспект в страховых отношениях

 

 Классификация – способ  упорядочения предметов, объектов, явлений путем объединения их  в разряды (звенья) на основе  соответствующих им признаков  (форма, цели, содержание, свойство  и т.д.).

«Мир» страховых рисков –  огромное множество, в котором все  риски столь разнородны по происхождению, что найти единый критерий в виде «атомных весов» пока не удалось. В  силу этого в настоящее время  в мире, и в России в частности, создан не один десяток классификационных  подходов  в страховании. Классификация  страхования может быть осуществлена по:

• форме проведения;
• объекту страхования;
• характеру страховой услуги;
• роду опасности;
• виду страховой деятельности;
• кругу страхователей;
• порядку заключения договора.

Но в первую очередь  понятие страхования необходимо различать в узком и широком  смысле.

В узком понимании –  это те отношения, которые регулируются законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от  27.11.1992 года №4015-1 и является  предметом деятельности специализированных страховых организаций.

В широком смысле страхование  охватывает, помимо регулируемым законом  №4015-1, также отношениями, которые  регулируются законами РФ в системе  обязательного социального, пенсионного, медицинского страхования и те отношения  которые складываются в сфере  взаимного и кэптивного страхования .

Кэптивное страхование осуществляется компаниями, которые в основном принадлежат не страховым, а «родительским» организациям – коммерческим банкам, пенсионным и инвестиционным фондам, другим финансово-кредитным институтам, созданным для обслуживания (целиком или преимущественно) своих страховых интересов как учредителей. Проведение некоммерческих и коммерческих страхования свидетельствует о наличии 2 различных сфер в страховании.

Некоммерческое страхование  включает 3 вида обязательного страхования (социальное, медицинское, пенсионное) и взаимное страхование.

Коммерческое включает прямое (первичное) страхование и перестрахование (вторичное страхование), и кэптивное страхование.

Прямым является страхование, при котором риск выплат страховых  возмещений или страховки суммарно по договору остается у первичного страховщика.

Предоставление страховой  защиты при первичном (прямом) страховании  осуществляется на  индивидуальной и коллективной основе. В первом случае по договору страхования ответственность  перед страхователем несет первый страховщик, во втором - их несколько  (коллективная форма). Эта коллективная форма используется при страховании  крупных рисков и называется совместным страхованием. С целью обеспечения  финансовой устойчивости первичной (прямой) страховщик может передать в перестрахование  по договору другому страховщику, но за определенную плату. Перестрахование  позволяет страховать крупные дорогостоящие  объекты и проводить страхование  от массовых и катастрофических рисков.

Классификация в страховании  имеет преимущественное значение для:

1. формирования страховых  резервов;

2. формирования адекватной  статистики;

3. формирования структуры  рынка;

4. осуществление надзора  и контроля за деятельностью  страховых организаций.

Критерием классификации  страхования могут быть самыми разнообразными. Но есть главный критерий – различия в объектах страхования. На основании которого из совокупности страховых отношений выделяют 2 отрасли: личное и имущественное страхование. По этому критерию (признаку) исторически выделилось 3 отрасли страхования:

 имущественное;

 личное;

 страхование ответственности.

Гражданский Кодекс РФ в 1996г. разрушил самостоятельность третьей отрасли, и с тех пор она вошла в состав имущественного страхования.

Под отраслью страхования  понимается обособленная сфера страхования  имущественных интересов, связанная  с последствиями страховых случаев  для однородных объектов страхования, которая управляется особыми, присущими  каждой отрасли, методами страховой  защиты. В каждой отрасли за широко трактуемой основой скрывается чрезвычайно  большое разнообразие конкретных условий  страхования, трансформирующиеся в  виды и разновидности страховании.

В соответствии с действующей  классификацией (статья 32.9 ФЗ № 4015-1 «Об  организации страхового дела в РФ») личное страхование включает первые пять подпунктов. Далее указываются  виды имущественного страхования.

Последующие уровни классификации  формируются неотраслевыми классификаторами в зависимости от применяемых критериев.

По форме проведения выделяют:

добровольное страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщиком;

обязательное, реализуемое  в силу обязанности, установленной  законом.

Использование классификации  страхования по признаку его обязательности обусловлено необходимостью государственного регулирования страхования в  первую очередь как института  социальной защиты. В ГК РФ  обязательное страхование разграничивается на обязательное страхование и обязательное государственное страхование.

Обязательное страхование проводится, как правило, за счет страхователей (ст.935 ГК РФ) и осуществляется в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать риск своей гражданской ответственности либо жизнь, здоровье или имущество других лиц на случай причинения им вреда.

Обязательное государственное страхование проводится за счет бюджетных средств в отношении жизни, здоровья и  имущества государственных служащих определенных категорий.

Следующая классификация  в соответствии с одноименным  критерием – классификация по роду опасностей. В отличие от отраслевой – всеобщей, эта классификация является частичной, охватывающей только имущественное страхование. В такой классификации на первое место выходит перечень конкретных событий.