Страхование автокаско в Российской Федерации

- расходов по оплате  расходных материалов, необходимых  для выполнения ремонтных работ;

- расходов по оплате  выполнения необходимых ремонтных  работ;

- расходов по оплате  перевозки (эвакуации) транспортного  средства с места дорожно-транспортного  происшествия, зарегистрированного  органами ГИБДД, в результате  которого транспортное средство  получило повреждения, при которых  его эксплуатация запрещена или  технически невозможна.

Если договор страхования  заключен на условии выплаты величины убытка расходов по оплате запасных частей, необходимых для проведения ремонтных  работ, учитываются в полном объеме.

Расходы по оплате запасных частей и расходных материалов, необходимых  для проведения ремонтных работ, а также по оплате самих работ  не могут превышать соответствующие  среднерыночные цены, сложившиеся на дату наступления страхового случая в регионе эксплуатации транспортного  средства, если иное не предусмотрено  договором страхования.

Расходы по оплате ремонтных  работ определяются путем умножения  трудоемкости работ, определенной в  нормо-часах согласно нормативным  документам завода - изготовителя, на стоимость  одного нормо-часа, установленную на дату наступления страхового случая.

Если страхователь не согласен с величиной убытка, которая была определена страховщиком, то страхователь вправе произвести за свой счет дополнительную экспертизу.

При недостижении соглашения в отношении величины убытка, определенного  в результате проведения дополнительной экспертизы, стороны вправе обратиться в суд.

Во всех случаях сумма  возмещения не может превышать страховую  сумму, уменьшенную на сумму ранее  произведенных выплат по соответствующему риску, за исключением случая, когда  расходы страхователя связаны с  его обязанностью принимать разумные и доступные меры по уменьшению возможного убытка. Они возмещаются пропорционально  отношению страховой суммы к  страховой стоимости независимо оттого, что они вместе с возмещением  других убытков могут превысить  страховую сумму. Эти расходы  возмещаются, если они были необходимы или были проведены в связи  с выполнением указаний страховщика, даже если принятые меры оказались  безуспешными.

Если страховая сумма  оказывается равной страховой стоимости  транспортного средства, то страховое  возмещение выплачивается в размере  причиненного убытка, но не более страховой  стоимости, уменьшенной на сумму  раннее произведенных выплат по соответствующему риску.

Если страховая сумма  меньше страховой стоимости, указанной  в страховом полисе (договоре страхования), то возмещается только часть причиненного убытка, пропорциональная отношению  страховой суммы к страховой  стоимости, но не более страховой  суммы, уменьшенной на сумму ранее  произведенных выплат по соответствующему риску.

Если в договоре страхования  по какому-либо риску предусмотрены  выплаты страхового возмещения на условии  «по первому риску», то страховое  возмещение выплачивается в размере  причиненного убытка, но не более страховой  суммы, уменьшенной на сумму раннее произведенных выплат по соответствующему риску.

Если величина убытка превышает  страховую стоимость транспортного  средства, то такое состояние поврежденного  транспортного средства классифицируется как «конструктивная гибель». Страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, установленной по риску «ущерб», если на дату заключения договора страхования страховая сумма, установленная по риску «ущерб» равна страховой стоимости транспортного средства, не производилось выплат сумм страхового возмещения по риску «ущерб» и страхователь в установленном порядке оформил прекращение права собственности на поврежденное транспортное средство в пользу страховщика.

В остальных случаях размер страхового возмещения определяется путем  вычитания из страховой суммы  части остаточной стоимости неповрежденных деталей, узлов и элементов конструкции, пропорциональной отношению страховой  суммы к страховой стоимости  и ранее выплаченных сумм страхового возмещения по страховому риску «ущерб».

Необходимым условием для  получения страхового возмещения в  случае хищения (угона) является заключения одного из двух договоров:

- договора между собственником  транспортного средства и страховщиком, в соответствии с которым в  случае обнаружения похищенного  транспортного средства собственник  транспортного средства принимает  на себя обязательство оформить  прекращение права собственности  на обнаруженное транспортное  средство в пользу страховщика.  При этом стороны несут поровну  расходы, связанные с оформлением  прекращения права собственности  в пользу страховщика;

- договора между страхователем  и страховщиком, в соответствии  с которым страхователь принимает  на себя обязательство возвратить  страховщику в течение 10 дней  с даты обнаружения транспортного  средства полученную сумму страхового  возмещения с учетом инфляции  и возместить ему расходы, связанные  с содержанием обнаруженного  транспортного средства, за вычетом  стоимости утраченных агрегатов,  деталей, систем, узлов, устройств и элементов конструкции транспортного средства, уменьшенной на процент износа, указанный в страховом договоре (полисе).

Из суммы страхового возмещения, подлежащей выплате, может быть удержана сумма безусловной франшизы.

В случае уплаты страховой  премии в рассрочку страховщик вправе   из суммы страхового возмещения удержать неуплаченную часть страховой премии.

 

2.2  Нормативно-правовое  регулирование страхования «Каско»

 

Тема нормативно-правового регулирования страхования «Каско» актуальна. Однако на сегодняшний день пока нет Закона о «Каско».  Это порождает много неясностей как для страхователей, так и для самих страховщиков, а также порой почти полное отсутствие страховой защиты. Это обусловлено тем, что многие страховые компании составляют собственные правила КАСКО. Вместе с тем необходимо опираться на такие важные законодательные акты, как:

- Гражданский Кодекс РФ (ред. от.   18.12.2006 N 230-ФЗ);

- Уголовный Кодекс РФ от 13.06.1996 № 63 – ФЗ;

- Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

- Приказ Министерства  финансов от 16 мая 2000 года №50н «Об утверждении положения о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями и положения о порядке расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций»;

- Основные положения по  допуску транспортных средств  к эксплуатации и обязанности  должностных лиц по обеспечению  безопасности дорожного движения, утвержденные Постановлением Совета Министров – Правительства Российской Федерации от 23.10.1993 № 1092;

- Правила дорожного движения  Российской Федерации, утвержденные Постановлением Совета Министров – Правительства Российской Федерации от 23.10.1993 № 1090;

- Приказ министерства  финансов РФ от 11.06.2002 № 51н «Об  утверждении Правил формирования  страховых резервов по страхованию  иному, чем страхование жизни»;

- Методическое руководство  по определению стоимости автотранспортных  средств с учетом естественного износа и технического состояния на момент предъявления. РД 37.009.015 – 98 (с Изменениями N1, N2, N3) (далее – РД 37.009.015 – 98);

- Сборник «Нормо-часы. Региональная средняя стоимость по видам ремонтных работ». Составитель ООО «ПРАЙС – Н». №6, 2006г;

- Правила КАСКО, устанавливаемые самими страховыми компаниями.

При применении норм Гражданского кодекса о страховании необходимо учитывать, что страховое дело и  возникающие в этой связи отношения, обеспечение финансовой устойчивости организаций-страховщиков, государственный  надзор за страховой деятельностью  и некоторые другие вопросы общего характера регулируются Законом  о страховании. Страховое правоотношение между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем является гражданским  правоотношением и подчиняется  гражданскому законодательству. В случае обнаружения расхождений между  гражданско-правовыми нормами, содержащимися  в Законе о страховании или  любых иных актах, и нормами ГК следует руководствоваться последними в силу их приоритета, установленного п.2 ст.3 ГК РФ.                
       Гражданский Кодекс РФ не содержит специальных норм-определений основных страховых понятий. В Законе №4015-1 такие нормы есть (например, определение страхового риска, страхового случая, страховой выплаты в ст.9), и их необходимо иметь в виду при применении норм Гражданского кодекса.

В каждой страховой компании свои правила КАСКО. Это внутренний документ фирмы, который подписывается ее руководством и на основании которого впоследствии составляется договор страхования. В нем описаны условия страхования по КАСКО, а также возможные скидки и льготы.

Обычно правила КАСКО  включают в себя отсылки к российскому  законодательству, условия о порядке  страхования, а также сведения о  размере страховой премии, видах  страховых рисков, и т.п.

Условия страхования КАСКО  можно найти на сайтах соответствующих  компаний. Все эти данные должны находиться в открытом доступе, и  каждый страхователь имеет право  ознакомиться с ними, перед тем  как заключать договор на КАСКО.

Также существует возможность связаться с агентом и попросить проконсультировать по интересующим вопросам. Например, агент может кратко рассказать о правилах страхования КАСКО в конкретной фирме.

Если страховщика устроят все условия договор, агент подпишет документ от имени клиента, получит сумму взноса и предоставит полис. Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица, созданные в соответствие с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке [3].

В соответствии с Федеральным  законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разрешена  только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством  организационно-правовой форме при  условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке.

Страховщиками могут быть только юридические лица. Физические лица, даже зарегистрированные в качестве предпринимателей, не могут заниматься страхованием. Страховая организация создается именно для страховой деятельности, что должно быть зафиксировано в ее учредительных документах. Страховщикам запрещено заниматься производственной, торгово-сбытовой, банковской деятельностью. Страховая организация непременно должна получить лицензию на осуществление страховой деятельности в порядке, установленном федеральным законом и условиями лицензирования. Страховые организации могут создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством, имеющей статус юридического лица[6]. В соответствии с Гражданским кодексом РФ это:

-  хозяйственные товарищества  и общества;

-  производственные кооперативы;

-  государственные и  муниципальные унитарные предприятия;

-  некоммерческие организации.

Законодательными актами могут устанавливаться ограничения  при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых  организации на территории Российской Федерации. Законодательно установленная  квота участия совокупного иностранного капитала в совокупном уставном капитале страховых организаций составляет 25 % [3].

Кроме того, страховщики  не могут непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической  и банковской деятельностью.

В силу ФЗ «Об организации  страхового дела в РФ» страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключающие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать  договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховщик вправе отказать страхователю в выплате страхового возвещения, если тот не заявил и  не оформил заявление надлежащим образом либо отказался после  наступления страхового случая предоставить транспортное средство для осмотра  представителям страховщика.

Если страхователь отказался  от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные  страховщиком, или осуществление  этого права стало невозможным  по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты  страхового возмещения полностью или  в соответствующей части и  вправе потребовать возврата излишне  выплаченной суммы страхового возмещения.

Страховщик определяет размер страховой премии (страхового взноса), которую должен выплатить страхователь. В силу пункта 1 статьи 954 ГК РФ под  страховой премией понимается плата  за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в  сроки, которые установлены договором  страхования.

Таким образом, несмотря на тот факт, что закона «О Каско» нет, существуют важные нормативные акты, которые так или иначе регулируют данный вид страхования.

 

2.3 Мошенничество в сфере  страхования транспортных средств

 

Проблема мошенничества  в сфере страхования является одной из наиболее обсуждаемых сегодня  в кругу специалистов российского  страхового рынка.

В связи с развитием производства машин и распространением автомобильного транспорта во всем мире возникла необходимость в страховании средств транспорта и гражданской ответственности владельцев этих средств. Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и появлением фактов мошенничества. Как показывает практика работы страховых компаний по урегулированию убытков до 75% всех случаев страхового мошенничества в России приходится именно на сферу автострахования. Основную часть инсценированных страховых событий составляют ДТП с использованием полисов ОСАГО, КАСКО и ДСАГО (табл.1).

 

Таблица 1 - Доли необоснованных выплат в различных видах страхования