Страхование автокаско в Российской Федерации

 

 

 

 

Вид страхования	Объем выплат (млрд. руб.)	Доля необоснованных выплат (%)	Доля необоснованных выплат (млрд. руб.)
ОСАГО	47,22	15	7,08
КАСКО	117	10	11,7
ЖИЗНЬ	5,88	0,05	0,29
Личное страхование	63,3	0,5	0,32
Грузы	2,6	7	0,15
Имущество ЮЛ и ФЛ	16,4	5	0,82
Итого			20,36

 

Согласно некоторым оценкам, в России в области КАСКО мошеннические  выплаты составляют порядка 20% всех страховых выплат, в ОСАГО этот показатель достигает 30% [11] .

Российская практика выделяет следующие виды страхового мошенничества  в автостраховании:

- заявление страховой суммы выше действительной стоимости автомобиля;

- одновременное страхование в различных страховых компаниях,

- утаивание информации при заключении договора,

- превращение незастрахованных убытков в застрахованные,

-умышленные повреждения транспорта.

Таким образом, продуманных вариантов обмана страховщиков очень много, начиная с двойного страхования и двойного возмещения, заканчивая фальсификаций обстоятельств ДТП, медицинских и технических экспертиз и использования поддельных печатей и похищенных документов. Иногда клиенты договариваются на месте ДТП о том, чтобы виновным был признан владелец более дорогой машины. Нередки случаи, когда клиенты пытаются включить в перечень повреждений дефекты, которые были получены еще до аварий. Но это, как правило, мелкие случаи, и ущерб по ним незначителен. Гораздо серьезнее, когда мошенники оформляют полисы КАСКО, предъявляя справку-счет с завышенной стоимостью машины, а потом автомобиль «угоняют», и страховщик вынужден платить возмещение.

 По оценкам страховых  компаний России, высказанных их  руководителями и экспертами  в СМИ, динамика страхового  мошенничества выглядит следующим  образом:

- в 2005–2007 гг. выплаты по  мошенническим претензиям составляли 10–15% от общего объема произведенных  выплат;

- в 2009 г.– 20-30%;

- в 2010 г. – до 45%.

Таким образом, за три года число совершаемых мошенничеств увеличилось в четыре раза.

Среди основных сложностей противодействия мошенничеству  можно назвать:

использование преступниками  разнообразных мошеннических схем;

отсутствие у страховщиков эффективных методик выявления  и расследования случаев мошенничества;

отсутствие у каждого  страховщика возможности привлечения  квалифицированных специалистов (из числа бывших сотрудников УБЭП, УР, следствия) на постоянной основе;

отсутствие единых стандартов и технологий в подходе по противодействию  страховому мошенничеству.

По данным Главного следственного  управления при ГУВД Москвы, ущерб  от страхового мошенничества в ОСАГО за 2010 г. составил примерно 150 млн долл., а раскрываемость страхового мошенничества составляет 10–15% от общего числа совершаемых преступлений. Преступности в автостраховании способствует, во-первых, доступность. Во-вторых, общая криминализация отечественного автомобильного рынка. В-третьих, халатность или корыстная заинтересованность представителей некоторых страховых компаний.

На сегодняшний участились махинации со страховкой подержанных  автомобилей. Например, в страну ввозится автомобиль, по техническим параметрам находящийся в аварийном состоянии, внешне имеющий вполне товарный вид, но для эксплуатации малопригодный. Договор страхования оформляется  на рыночную стоимость автомобиля, которая существенно выше, нежели стоимость его восстановления в  гаражах умельцев. А после заключения договора страхования машина «въезжает» в препятствие (как правило, водитель якобы не справился с управлением), и владелец получает возмещение. Рентабельность подобных схем – 200–300%.

В российской страховой практике применяют следующие эффективные  методы борьбы с мошенничеством в  автостраховании:

1. Контроль работы филиалов, агентов, брокеров, штатного персонала,  т.е. всех тех, кто имеет доступ  к бланкам страховых полисов  ОСАГО, КАСКО.

2. Проверка расчета агентами  суммы взноса, указания даты заключения  договора и т.п. должна входить  в задачи персонала страховой  компании.

3. Чаще направлять поврежденные  автомобили ремонтироваться на  те станции техобслуживания, с  которыми у страховщика есть  договор.

4. Необходим контроль  соблюдения страхователем и выгодоприобретателем  своих обязанностей по договору  ОСАГО в части сроков, правил  сообщения о ДТП и т.п.

5. Осмотр поврежденного  транспортного средства должен  производиться квалифицированными  специалистами.

6. Выезд аварийного комиссара  или иного представителя страховщика  на место происшествия сразу  после ДТП.

Существуют также новые  компьютерные технологии предотвращения страхового мошенничества, которые  используются во всем мире. К примеру, программа «Индикатор» анализирует  информацию по любому страховому событию, связанному с ДТП, дает итоговое заключение с указанием степени ложности информации и формирует список мероприятий, которые следует осуществить  по конкретному страховому событию. В борьбе с обманами службы безопасности страховых компаний используют весь арсенал имеющихся средств и  навыков. Есть много признаков, которые  могут указывать на подлог. К ним  относятся: неправильно оформленные  документы из правоохранительных органов, завышенная сумма ущерба, и неадекватное поведение «потерпевшего». Однако главная  проблема страховщиков в том, что  выявление мошеннических намерений  и наказание их исполнителей –  две совершенно разные статистики.

В российском Уголовном кодексе  нет отдельной статьи по страховому мошенничеству, а потом бывает крайне сложно довести дело до суда. Сотрудники страховой компании (служба расследований  или служба безопасности) не обладают правом самостоятельного расследования, а добытые ими материалы не имеют юридической силы. Поэтому  факты, которые передаются в правоохранительные органы по признакам страхового мошенничества, не всегда превращаются в уголовные  дела. В соответствии со ст. 159 «Мошенничество» УК РФ предусматривает тот факт, что для обращения в правоохранительные органы преступление должно быть совершенным. То есть по закону страховая компания сначала платит возмещение, а затем обращается в суд. Понятно, что вопрос возврата средств остается открытым, и страховщику не хочется так рисковать. Страховые компании в этих случаях вынуждены просто отказаться в_выплате страхового возмещения.

Подобные проблемы можно  объяснить тем, что в России страховой  бизнес еще очень молод. Введение в УК отдельной статьи за страховое  мошенничество позволило бы детализировать признаки непосредственно страхового мошенничества и активизировать работу правоохранительных органов  по борьбе с ним. Такие законы давно  приняты в США и некоторых  странах Европы (Швеция, Австрия, Болгария). Именно на принятие новых законов  уповает большинство страховщиков.

Таким образом, первоочередная роль в борьбе со страховой преступностью  отводится правоохранительным органам. Вместе с тем роль соответствующих  служб, подразделений и сотрудников  страховых организаций является не менее важной для предотвращения и выявления страховых преступлений, так как именно они первыми  вступают в соприкосновение с  преступниками и различными криминальными  схемами их деятельности.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование на сегодняшний  день является важной и одной из наиболее значимых отраслей экономики. Она несет в себе важную социально – экономическую функцию, обеспечивая защитой имущественные интересы граждан.

Каско – страховой термин, применяемый при страховании  транспортного средства (суда, самолеты, автомобили). Каско предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства. Страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед  третьим лицом и т. д. в данном виде страхования не предусмотрено.

Автострахование остается приоритетным направлением развития практически  у всех страховых компаний. Основной прирост здесь обеспечивают программы  каско, причем за счет автокредитов.

Значительным «ингибитором»  развития автокаско на сегодняшний день является размытость в нормативно-правовом регулировании. Это является одной из основных причин недоверия автовладельцев к страховым компаниям, высокой стоимости страховки, отказа страховщиков страховать некоторые автомобили, отказ компаний в выплате страхового возмещения, множество скрытых нюансов в договорах страхования, позволяющих заметно сократить или отсрочить выплату страхового возмещения. Страховое мошенничество также весьма негативно влияет на спрос и «goodwill» автокаско. Необходим комплекс законодательных мер для дальнейшего развития страхового рынка в России.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский Кодекс РФ (ред. от.   18.12.2006 N 230-ФЗ).
2. Уголовный Кодекс РФ от 13.06.1996 № 63 – ФЗ (действ.редакция)
3. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 Закон  «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
4. Правила дорожного движения Российской Федерации, утвержденные Постановлением Совета Министров – Правительства Российской Федерации от 23.10.1993 № 1090.
5. Правила добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) № 171, утвержденные Приказом ООО «Росгосстрах» от 11 февраля 2010 года № 35 хк.
6. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — 875 с.
7. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. 2-е издание, переработанное и дополненное / А. А. Гвозденко. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 320 с.
8. Страхование : учебное пособие / В. А. Щербаков, Е. В. Костяева. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС
9. Сплетухов Ю. А. Страхование: Учебное пособие / Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дютиков. – М.: ИНФРА – М, 2005. – 312 с.
10. Интернет ресурс о страховании: http://avtostrahovanie-site.ru/
11. Электронная версия журнала «Бизнес и Фиансы»: http://www.rb.ru/article/moshennichestvo-v-strahovanii/6507587.html
12. Электронная версия журнала «Финансовый директор» // www.fd.ru
13. Интернет портал www. RusKASKO.ru