Государственное образовательное учреждение

    Высшего профессионального образования

    «ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ» 
 

    Институт  новой экономики 
 

    Кафедра экономических измерений 
 
 
 
 
 

    РЕФЕРАТ 
 
 
 
 
 
 

    На  тему: «Страхование в Российской Федерации» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Выполнила Ильина Е.В. 
 
 
 
 
 
 

          Москва 2010 год. 

    Содержание

 

     Введение

    Активное  формирование рыночных отношений и  существенные перемены в сфере хозяйственной деятельности привели к радикальным изменениям в экономической и социальной жизнедеятельности общества. Крупные преобразования затронули вопросы собственности, рынок труда, механизмы и инфраструктуру защиты имущественных и социальных интересов населения. Кардинально изменился жизненный уклад подавляющей части населения десятков миллионов людей и принципы социальной политики.

    В этих условиях повысилась значимость рыночных инструментов защиты от экономических  и социальных рисков. Как известно, в рыночной экономике основной формой такой защиты является страхование – институт защиты имущественных и социальных интересов населения от различных видов рисков.

    За  последние голы в России вполне успешно  сформировалась законодательная база имущественного, личного и социального страхования, регламентирующая деятельность основных субъектов правоотношений в этой сфере. Интенсивно развивались практически все направления коммерческого страхования, а в сфере социального страхования были созданы новые для нашей страны институты обязательного пенсионного, медицинского и социального страхования.

    К настоящему времени в России в  целом сложился и начал функционировать  национальный страховой рынок, механизмы  и формы которого, пусть пока несовершенные, внедряют в сознание общества необходимость использования цивилизованных инструментов защиты имущественных интересов. В свою очередь, постоянное развитие системы обязательного социального страхования внедряет в сознание людей понимание того, что человек сам должен управлять своими рисками, что только сочетание добровольных и обязательных форм страхования позволит ему в условиях масштабных изменений уменьшить риски потерь имущества, трудоспособности, обесценения пенсии.

    Страхование как системный институт национальной экономики – это гарант ее стабильности и в то же время динамично развивающийся бизнес. Финансовые ресурсы всех сфер страхования в настоящее время становятся фактором не только экономической, но и социальной политики. Главное в этом институте – новая идеология, переносящая ответственность за социальную стабильность с государства на самого человека, что делает его более ответственным за свое будущее. 

    1. Этапы развития страхового рынка в России

          1781-1917

Начало  страхования в России принято вести от 1781 г., когда в эпоху Екатерины II был принят Устав купеческого водоходства, включавший Уложение о морском страховании, которое защищало русскую морскую торговлю.

      В 1786 г. был учрежден государственный  заемный банк, который в качестве залогов, обеспечивающих кредиты, принимал лишь те дома и недвижимость, которые у него же и были застрахованы от рисков повреждения огнем.

      Быстро  возникают и бурно развиваются  страховые компании:

• 1867 г. – «Русское Страховое Общество»,
• 1870 г. – «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд»,
• 1872 г. – «Северное», «Якорь», «Волга».

   В 1851 г. в акционерных страховых  обществах России от пожара было застраховано имущества на 282 млн. руб., в 1865 г. – на 886 млн. руб., а в 1886 г. – на 4 млрд. руб. Это означает, что за 35 лет общий объем рынка страхования вырос более чем в 14 раз, а среднегодовой темп прироста составлял 8% в год 4].

   В 1864 г. было утверждено Положение о  взаимном земском страховании, в  котором было определено, что каждое губернское земство должно было вести операции по страхованию только в своей губернии. Ведало этим Губернское земское собрание. Оно назначало тарифы страховых взносов (платежей) и нормы их обеспечения, составляло инструкции по страхованию для земских управ, волостных правлений и агентов, распоряжалось страховыми средствами, рассматривало отчеты губернских земских управ и т. д.

   Крупнейшее  страховое общество «Россия» в 1881 г. производило страхование жизни, капиталов, коллективное и индивидуальное страхование и др. В 1888 г. страховое  общество «Помощь» производило страхование от несчастных случаев, краж со взломом и т. п.

   В 1913 г. вся сумма застрахованного  имущества составляла 21 млрд. руб. Из них 63% приходилось на долю акционерных  страховых обществ, 15% на долю земского страхования и 8% – на долю городских взаимных страховых обществ.

   Статистика  свидетельствует, что выплаты страховых  сумм покрывали лишь 20% убытка по пожарам (700-800 млн руб. убытков в год).

   Личное  страхование в России в основном охватывало состоятельное население. Его осуществляли всего 20 организаций, среди которых были специальные по страхованию жизни – «Жизнь», «Заботливость», «Генеральное». Страхование на случай смерти и на дожитие охватывало только 400 тыс. чел., а от несчастных случаев – еще меньше. Страхование жизни проводили также сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге[4].

   К 1913 г. русские страховые общества владели уже значительными капиталами: их активы составляли 374 млн. руб. и играли большую роль в экономической жизни страны. На долю российских акционерных обществ приходилось 94,1%, собранных страховых взносов, а на долю иностранных страховых компаний – 5,9%.

          1917-1991

      В 1818 г. был образован Комиссариат  по делам страхования, который начал  осуществлять государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, а с 1925 г., после принятия «Положение о государственном страховании в СССР», страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах.

      Главным управлением государственного страхования  в СССР, совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах и районах, был Госстрах СССР.

      До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной в масштабе всей страны. С 1958 г. часть системы Госстраха  передается в ведение министерств  финансов союзных республик.

      С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР.

      Страхование в СССР имело во многом формальный характер и в сознании советских  людей не фигурировало как обязательный компонент организации жизни.

      В 1947 г. из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования  СССР – «Ингосстрах», как самостоятельная хозрасчетная организация. ОСАО «Ингосстрах» и сейчас занимает ведущую позицию в иерархии страховых компаний и обществ [11].

      Значительную  роль в развитии страхового дела сыграло  постановление Совета Министров  СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему  развитию Государственного страхования  и повышению качества работы страховых органов», которое подготовило появление практически всех страховых компаний, действующих в сегодня в экономике России.

      В 1988 г. был принят Закон СССР «О кооперации», в котором было записано, что «кооперативы могут страховать свое имущество  и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования».

      В 1990 г. было принято Постановление  Совета Министров СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства», которое начало демонтаж централизованной системы Госстраха и привело, с одной, стороны, к переподчинению его подразделений республиканским Минфинам, а с другой – к появлению начавших конкурировать между собой государственных, акционерных, взаимных и кооперативных обществ[11].

    2. Современное состояние страхового рынка в России

    Практически с самого начала своего возникновения  страховой рынок России развивается  в значительной степени стихийно: страховые компании возникали либо как выделившиеся части Госстраха, либо как финансовые элементы наследниц советских отраслевых министерств; сначала ФПГ – финансово-промышленных групп, а позднее крупных бизнес-групп. Целями таких страховых компаний являлось прежде всего обслуживание интересов головной компании – кэптивное страхование.

      Динамика  численности страховых компаний прошла свой пик в 2003 г. По данным аналитического отдела компании «Росгосстрах» на начало 2003 г. в государственном реестре страховщиков насчитывалось 1400 страховых организаций, в 2006 г. – 1061, в 2007 г. – 913, а начало 2009 г. – уже 789 компаний.

    Распределение страховых организаций по размеру  капитала показывает отчетливую тенденцию к увеличению концентрации страхового бизнеса. На сегодняшний день большую часть страховых премий собирают первые 100 компаний. На них в целом приходится 85,3% премий, а по добровольному страхованию в сумме с ОСАГО – 87,8% собранных премий.

    Совокупный  уставный капитал страховщиков увеличился с 27,3 млрд. руб. в 2001 г. до 150,5 млрд. руб. в 2009 г., т. е. более чем в 5 раз. При этом совокупный уставный капитал страховщиков с иностранными инвестициями и их дочерними обществами увеличился с 1,1 млрд. руб. в 2001 г. до 10,5 млрд. руб. в 2009 г., т. е. более чем в 10 раз. Активы страховщиков динамично увеличиваются и на начало 2008 г. их общий размер превысил 700 млрд. руб.

    Общий объем премий в 2004 г составил 471,6 млрд. руб., а в 2008 г - 946,2 млрд. руб., что на 21,9% превышает сумму премий за 2007 год. Объем выплат составил 622,7 млрд. руб., что превысило аналогичный показатель предыдущего года на 29,2%. Тенденция прошлых лет сохраняется – рынок растет, причем выплаты увеличиваются быстрее премий. Однако по сравнению с предыдущим годом отмечено небольшое снижение темпов роста – в 2007 г. премии выросли на 27,1%, выплаты – на 36,6%.

    (См. Приложение 1.)

     Особенностью  развития и существования системы  страхования в России с 1991 года явились  следующие факторы:

• отсутствие в стране реальной страховой статистики и актуальных страховых продуктов и правил страхования;
• быстрое, но при этом не обусловленное объективными причинами разделение страхового рынка на сферы влияния;
• крайне низкая емкость внутреннего перестраховочного рынка при условии наличия существенных по размерам единичных рисков.

 

     Это, а также то, что руководители и актуарии вновь образовавшихся компаний в своем большинстве были выходцами из «Ингосстраха», предопределили в начале 90-х годов ХХ века базовый источник, на основании которого строилась вся система тарификации страховых услуг, разработка правил страхования и системы урегулирования претензий по убыткам.

     Резкое  «насаждение» страхования и невозможность  «тратить время» на длительную и вдумчивую  разработку правил страхования и  тарифов, актуальных для местного рынка, послужили поводом для прямого  заимствования многих страховых инструментов у крупнейших западных перестраховочных компаний, представлявших в то время услуги по финансовой защите молодых российских страховых компаний.

     В связи с указанным, по настоящее  время до 80% текстов правил страхования, применяемых на российском страховом рынке, являются минимально адаптированными переводами правил Мюнхенского Перестраховочного Общества, а большинство действующих тарифов как структурно, так и по существу, основываются на ставках страховой премии, разработанных при анализе статистических данных германского и британского страховых рынков.

    Структура страховых продуктов в РФ включает в себя в основном обязательное страхование (ОСАГО), страхование жизни, обязательное и добровольное медицинское страхование, имущественное страхование, негосударственное пенсионное страхование. В 2008 г. имело место сокращение сборов и выплат, было зафиксировано в страховании жизни, что связано с сокращением объемов продаж полисов в пакете с кредитами, в частности в связи с падением объемов ипотечного кредитования. Во всех остальных видах страхованию был отмечен рост, как премий, так и выплат. Самый значительный рост наблюдался в сегменте обязательного медицинского страхования – 36%. В наибольшей степени выросли выплаты по страхованию ответственности – 68%.