Страховые услуги

Другим обязательным видом страхования ответственности является страхование ответственности предпринимателей перед лицами, работающими по найму. Работодатель отвечает за предоставление рабочим и служащим безопасных условий труда.

Страхование ответственности  можно разделить на следующие три вида:

страхование гражданской  ответственности - страхование ответственности  перед третьими лицами: водителей  автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев;

страхование профессиональной ответственности - в отношении лиц следующих профессий: инкассатор, врач, бухгалтер, адвокат, архитектор, инженер и др. Целью данного вида страхования является покрытие ответственности за нанесение имущественного ущерба в результате ошибочных действий представителей вышеназванных профессий;

страхование ответственности  за качество продукции - страхование  ответственности производителей продукции  перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции  из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.

***

Страхование ответственности - в отличии от имущественного и  личного защищает интересы как самого страхователя, т.к. ущерб за него возмещает  страховая организация, так и  другие (третьих) лиц, которым гарантируются  выплаты за ущерб, причиненный в следствии действия или бездействия страхователя, независимо от его имущественного положения. Т.е. страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. В том числе:

·Страхование  ответственности заемщика за непогашение  кредита. Заключается между страховой  компанией (страховщиком) и предприятиями-заемщиками (страхователями). Объект страхования - ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит.

·Страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в  установленном законом порядке. Объект страхования - гражданская ответственность  владельцев автотранспортных средств  перед законом при наступлении ДТП перед потерпевшим (третьим) лицом. В России пока не введено.

***

Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной  ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).
2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.
3. Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

     Общие  черты видов страхования ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).
3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.
4. Защищают, прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).
5. Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

 
 

13. Страховая защита физических лиц, которые выезжают за рубеж.

Полис страхования  для выезжающих за пределы страны помогает избежать непредвиденных расходов, которые могут возникнуть во время  поездки в результате внезапного расстройства здоровья, неожиданной  ситуации или других неприятностей. Более того, наличие страховки заграницей - требование консульств многих стран при выдаче визы, будь то гостевая, деловая или туристическая виза. Обычно такой порядок выдачи виз регулируется  законодательством принимающей стороны.

Застрахованными могут быть лица возрастом от 1 года до 75 лет. Страховая защита для туристов действует по всему миру, за исключением страны постоянного проживания застрахованного лица, зон вооруженных конфликтов и стран, которые находятся под надзором или санкцией ООН.

Страховой полис  обеспечивает застрахованному лицу защиту от непредвиденных расходов, связанных  с предоставлением медицинской, юридической, административной и иной помощи за рубежом, в том числе  и при занятиях спортом (что должно быть предусмотрено договором). По страховому полису возмещаются следующие расходы: медицинские расходы по амбулаторному и стационарному лечению; расходы на транспортировку и репатриацию; несчастные случаи (ушибы, переломы, вывихи костей, ранения, разрывы органов, тканей, сухожилий).

Стоимость страхового полиса определяется в зависимости  от страны временного пребывания, страховой  суммы, количества дней, проводимых за пределами постоянного места  жительства, выбранной программы  страхования, возраста выезжающего  и наличия франшизы. При занятиях любительским или профессиональным спортом к базовой стоимости применяются повышающие коэффициенты.

В случае возникновения  экстренной ситуации необходимо сделать  один звонок в представительство  страховой компании по указанному в  полисе телефону, и операторы организуют всю необходимую медицинскую или иную помощь. 

14. Страхование автотранспортных средств (автокаско, автокомби).

Страхование автотранспортных средств физических и юридических  лиц (КАСКО) включает страхование автомобиля от повреждений в результате:

- Дорожно-транспортного  происшествия (ДТП);

- Кражи, угон  автомобиля и других противоправных  действий третьих лиц; 

- Стихийных бедствий, падения деревьев, пожары, самовозгорание, нападения животных и др.

 По желанию  клиента автомобиль можно застраховать - от одной из групп рисков (частичное КАСКО) или от всех перечисленных рисков (полное КАСКО).

Автомобиль может  быть застрахован на полную стоимость  или на сумму, равную части полной стоимости. При этом возмещение выплачивается  страховой компанией в пропорции от размера фактического ущерба вследствие:

- Дорожно-транспортного  происшествия (ДТП);

- Противоправных  действий третьих лиц; 

- Стихийных бедствий;

- Похищение. 

 Страховое  возмещение выплачивается после  того, как будут выяснены причины и размер убытка, а также при наличии всех необходимых документов, основой которых является страховой полис.

Договоры страхования  автотранспорта заключаются в соответствии с Законом Украины «О страховании» с учетом полученной лицензии.

Страховая компания предоставляет страховую защиту на случай уничтожения или повреждения автомобиля, несчастного случая с водителем и пассажирами во время пребывания в автотранспортном средстве и причинение вреда владельцем автотранспортного средства жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Объектами страхования  являются:

- Автотранспортное  средство;

- Дополнительное  оборудование;

- Жизнь и  здоровье водителя и пассажиров;

- Гражданская  ответственность страхователя за  вред, причиненный третьим лицам. 

 Страховые случаи:

- Повреждение  или уничтожение автотранспортного  средства, прицепов к нему и  дополнительного оборудования, в  результате дорожно-транспортного  происшествия и другие повреждения,  произошедшие в процессе движения;

- Повреждение  или уничтожение автотранспортного средства, прицепов к нему и дополнительного оборудования, вследствие противоправных действий третьих лиц;

- Повреждение  или уничтожение автотранспортного  средства, прицепов к нему и  дополнительного оборудования вследствие  стихийных бедствий (наводнения, урагана, смерча, шторма, ливня, града, выхода подземных вод, селя, удара молнии, просадки грунта, землетрясения), падения деревьев и других предметов, столкновения с животными, а также пожара или взрыва автотранспортного средства;

- Похищение автотранспортного средства и прицепа к нему, а также кража дополнительного оборудования;

- Несчастный  случай с водителем и пассажирами,  следствием которого стали: смерть, инвалидность, временная потеря  трудоспособности;

- Дорожно-транспортное  происшествие, состоявшейся с участием автотранспортного средства страхователя и вследствие которого наступает его гражданская ответственность за нанесенный автотранспортным средством вред

 жизни, здоровью  и имуществу третьих лиц. 

Страховая сумма  при страховании автотранспортного средства устанавливается в пределах его стоимости.

 При страховании  от несчастных случаев водителя  и пассажиров и при страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств страховые  суммы устанавливаются по договоренности сторон.

При определении  размера страховой премии страховщик использует разработанные им страховые  тарифы, зависящие от модели автомобиля, опыта водителя, мощности или объема двигателя, наличия противоугонных систем и др.

 Договор страхования  может быть заключен на срок до одного года.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком в размере  фактического ущерба, но не более страховой  суммы, указанной в договоре страхования.

 Днем выплаты  является день списания средств  с расчетного счета страховщика.

Договор, по которому было выплачено страховое возмещение (страховая сумма), действует до конца  срока. При этом страховая сумма  договора составляет разницу между  начальной страховой суммой и  выплаченным страховым 

 возмещением. 

Договор, по которому страховое возмещение выплачено в размере страховой суммы, прекращает свое действие. 
 

15. Страхование гражданской ответственности  собственников автотранспортных средств.

Страхование гражданской  ответственности собственников  транспортных средств является одним  из наиболее массовых видов страхования, которое в большинстве стран мира является по форме обязательным видом страхования.

28 сентября 1996 Кабинетом  Министров Украины было утверждено  Положение о порядке и условиях  проведения обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств (постановление № 11.75).

Действие настоящего Положения распространяется на резидентов и нерезидентов государства - владельцев транспортных средств, эксплуатирующих  их на дорожной сети общего пользования, за исключением средств, владельцы которых застраховали гражданскую ответственность в государствах с уполномоченными организациями по страхованию данного вида ответственности, с которыми Моторное (транспортное) страховое бюро заключило договор о взаимном признании договоров такого страхования.

 Более 10 млн.  владельцев транспортных средств  поставлено перед необходимостью  в обязательном порядке застраховать  гражданскую ответственность. Это  значит, что страхуется не автомобиль, а ответственность авто владельца перед общественностью, и вред, который он может нанести окружающим, как водитель предмету повышенной опасности. По полису обязательного страхования гражданской ответственности страховое возмещение получает не владелец полиса, а потерпевший, получивший