Страховой рынок и его услуга

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

   ГОСУДАРСТВЕННОГО ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

   ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

   КАМСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ ИНЖЕНЕРНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ  АКАДЕМИЯ

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА: ФИНАНСЫ И БУХГАЛТЕРСКИЙ УЧЕТ.   
 
 
 

   КУРСОВАЯ  РАБОТА

   ПО  ДИСЦИПЛИНЕ: «ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ  И КРЕДИТ»

       НА  ТЕМУ: «СТРАХОВОЙ РЫНОК И ЕГО УСЛУГА» 
 
 

   Выполнил  студент гр. 5319

   Мухаметшин  Б.Г.

   Проверил: д.э.н. доцент

                                                                      Мухаметзянов Р.Г.                                              
 
 
 
 

   г. Набережные Челны

   2010 г. 
 

    СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………..………3

1. Теоретические  основы страхования и рынка  страховых услуг……………..5

1.1. Сущность  страхования, виды страховых услуг……………………….……5

1.2. Особенности становления и развития страхования в современной России, его правовые основы………………………………………………………...…. 11

1.3. Роль  страхового рынка в экономике  России……………………………....16

2.Анализ  страхового рынка России………………………….…………………20

2.1. Методологические основы анализа страхового рынка………...…………20

2.2. Анализ  объема, динамики страхового рынка,  уровня конкуренции на нем  и качество страховых услуг……………………………………………..………21

2.3. Анализ  тенденции и прогноз развития  страхового рынка России………26

3. Предложения по совершенствованию страхового рынка России……...….32

Заключение……………………………………………………………………….36

Список  использованной литературы………………………………………...…39

Приложения……………………………………………………….……………..40 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ВВЕДЕНИЕ 

    Страхование является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На  этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить  ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно.

     Российский  страховой рынок обладает мощным потенциалом развития. Об этом свидетельствует  тот факт, что общий объем страховых  платежей составляет в Российской Федерации не более 3 % от годового ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель составляет 8 - 10 %.

     Таким образом, стратегическая важность страхового сектора в экономике и его  большой потенциал развития в  нашей стране обуславливает высокую  актуальность исследования экономической  сущности страхования и анализа страхового рынка России.

     Целью курсового исследования является анализ страхового рынка России и путей  его совершенствования. Данная цель предполагает решение следующих  задач:

     - раскрытие экономической и правовой  сущности страховых отношений;

     - исследование процессов становления  страхового рынка России;

     -  выявление основных проблем, перед страховой отраслью в стране;

    -   разработка предложений по совершенствованию  страхового рынка.

     Предметом исследования работы является страховые  отношения, а объектом – страховой рынок России.

     Предметом исследования работы является страховые  отношения, а объектом – страховой  рынок России.

      В  отечественной  экономической  литературе  вопросы  страхования рассматриваются и  анализируются в работах: В.А. Щербакова,  Е.В. Костяевой, В.С. Сахарова, Юлдашева Р.Т., А.В. Бондаренко.

      В данной курсовой работе были использованы различные источники: учебные пособия, периодические издания, законодательные акты, статистические сборники, интернет-издания.

      Курсовое   исследование  состоит  из  введения,  тех  глав,  заключения,  списка  использованной  литературы и приложений. Первая глава посвящена теоретическим вопросам страхования. Вторая глава представляет собой практическое исследование и анализ страхового рынка России. В третьей главе рассматриваются варианты совершенствования страхового рынка.

    Практическая  значимость  работы  заключается  в  том,  что  основные  ее положения  и  выводы  могут  использоваться  в  качестве  теоретической  основы  в страховой деятельности.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    1. Теоретические основы  страхования и  рынка страховых  услуг

    1.1. Сущность страхования,  виды страховых  услуг 

    Первоначальный  смысл понятия страхование связан в российской практике со словом «страх», а в западной практике - со словом insurance (от англ. sure - «уверенность»), которое в переводе означает – обещание возмещения за возможные будущие убытки в обмен на периодические платежи.

    Необходимость обезопасить себя при наступлении  неблагоприятного случая создает потребность в страховании, а возможность покрытия ущерба инициирует страховой интерес у лица, стремящегося к страховой защите. Так появляется потребность в страховой услуге, которую может оказать страховая организация, имеющая свой интерес – доходы от страховой деятельности.

    Рискованный характер общественного производства – главная причина возникновения  страховых отношений. Экономический  субъект осуществляет свою деятельность при условии, что существует вероятность  наступления определенных событий, результатом которых будет убыток и при его значительной величине, финансовая несостоятельность субъекта. В связи с эти необходимо создание системы финансовых гарантий, обеспечивающих возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, способных негативно повлиять на производственные ресурсы.

   Страхование можно рассматривать как идею возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества, т.е. создание страхового фонда. Первоначально существовавшее в натуральной форме страхование с развитием товарно-денежных отношений уступило место страхованию денежному. [9,с.23]

    Как экономическую категорию страхование  можно представить в виде системы  экономических отношений, включающей совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

    В соответствии с законом РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. (с изменениями  от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта 2005 г.) страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

    В качестве функций страхования можно  выделить:

    1) формирование специализированного   страхового фонда денежных средств;

    2) возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;

    3) предупреждение страхового случая  и минимизация ущерба.

    Формирование  специализированного  страхового фонда  денежных средств. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Развитие страхового дела в стране, а также проведение страхования в той или иной форме регулирует государство исходя из экономической и социальной обстановки.

    Функция формирования специализированного  страхового фонда реализуется в  системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай страхового события и при завершении срока действия договора. В имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

   Через функцию формирования специализированного  страхового фонда решаются проблемы инвестиций временно свободных средств  в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.д. С развитием страхового рынка механизм использования временно свободных средств будет совершенствоваться, и расширяться, и соответственно значение страхования как функции формирования специальных страховых фондов будет возрастать. [7, с.13]

    Возмещение  ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

    Право на возмещение имущественного ущерба имеют только физические и юридические  лица, являющиеся участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба физическим и юридическим лицам осуществляется в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством через лицензирование страховой деятельности. Посредством этой функции получает реализацию полнота страховой защиты.

    Предупреждение  страхового случая и  минимизация ущерба.

    Данная  функция предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий, правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации данной функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

    В интересах страховщика израсходовать  определенную долю денежных средств на предупреждение страхового случая и связанного с ним ущерба (например, на финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля над тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения.»

   Классификация в страховании имеет важное теоретическое  и практическое значение.