Страховой рынок и его услуга

   Классификация в страховании имеет принципиальное значение для:

—формирования страховых резервов;

— формирования адекватной статистики;

— формирования структуры рынка;

—осуществления надзора и контроля за деятельностью страховых организаций и пр.

   Классификация в страховании осуществляется на основе различий объектов страхования и различий в объеме страховой защиты.

Выделение отраслей, подотраслей и видов страхования можно отнести к отраслевой классификации.

   Под отраслью страхования при этом понимается обособленная сфера страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования, которая управляется особыми принципами и методами страховой защиты и формирования страховых резервов. В качестве отраслей страхования в Российской Федерации выделяют личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

   Проводя аналогию с международной практикой страхования, а также учитывая характер страховых обязательств и особенности формирования резервов по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни, как в российском, так и в зарубежном законодательстве и практике более обоснованным представляется выделение в качестве отраслей страхования - страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни.

   Подотрасль  страхования (вид страховой деятельности) — это совокупность видов страхования близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страховых рисков (опасностей), руководствуясь характерными для них условиями и видами страховой защиты и формирования страховых резервов. Так, в отрасли страхования жизни можно выделить такие подотрасли, как собственно страхование жизни, пенсионное страхование и др.

   Под видом страхования понимают страхование однородных, одинакового происхождения имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков (опасностей), связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования, руководствуясь единообразными условиями, видами, особенностями страховой защиты и формирования страховых резервов. В качестве примера вида страхования можно привести личное страхование пассажиров, страхование на случай смерти, страхование граждан, выезжающих за рубеж, - в личном страховании, или страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование средств наземного транспорта - в страховании имущества, либо страхование ответственности перевозчика, страхование профессиональной ответственности врачей, страхование ответственности производителя - в страховании ответственности.

   Согласно  действующему российскому законодательству выделяют три отрасли страхования и 16 видов страховой деятельности, лицензируемых в рамках этих отраслей. Если строго следовать приведенным выше определениям отрасли, подотрасли и вида страхования, то следовало бы говорить о двух отраслях - личном страховании как страховании жизни, и имущественном страховании - как страховании ином, чем страхование жизни.

   А затем следовало бы выделить подотрасли страхования в указанных отраслях. В частности, к отрасли страхования иного, чем страхование жизни, следовало бы отнести страхование имущества и страхование ответственности. Учитывая особенности и противоречия российского законодательства, здесь скорее уместно говорить о лицензируемых видах страховой деятельности и о видах страхования.

Российская  отраслевая классификация выделяет:

А) Личное страхование, включающее:

1) страхование жизни;

2) страхование  от несчастных случаев и болезней;

3) медицинское  страхование.

Б) Имущественное страхование, включающее:

4) страхование  средств наземного транспорта;

5) страхование  средств воздушного транспорта;

6) страхование  средств водного транспорта;

7) страхование  грузов;

8) страхование  других видов имущества, кроме  перечисленных (4), (5), (6), (7);

9) страхование  финансовых рисков.

В) Страхование ответственности, включающее:

10) страхование  гражданской ответственности владельцев  автотранспортных

средств;

11) страхование гражданской ответственности перевозчика;

12) страхование  гражданской ответственности предприятий  — источников повышенной

опасности;

13) страхование  профессиональной ответственности;

14) страхование  ответственности за неисполнение  обязательств;

15) страхование  иных видов гражданской ответственности,  кроме перечисленных

(10), (И), (12), (13), (14).

16) Перестрахование. 

1.2. Особенности становления  и развития страхования  в современной  России, его правовые  основы 

   Начало  современному этапу развития страхования в России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Этим законом кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных интересов. Тем самым была открыта возможность для демонополизации отечественного страхования.

    Несмотря  на то, что создание акционерных, взаимных и кооперативных страховых обществ, конкурирующих с государственными страховыми обществами, было провозглашено  еще в 1990 г. (Постановление Совета министров СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г.), практически этот процесс получил воплощение лишь в 1992 г. после распада СССР. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой переданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В настоящее время эти функции выполняет Федеральная служба страхового надзора (ФССН).

     С 17 января 2004 года на российский рынок  были допущены европейские страховщики. Им было разрешено заниматься всеми  ведущими видами страхового бизнеса - страхованием жизни, обязательным страхованием. Страхование жизни, популярное за рубежом, в России приживается с трудом. Сами страховщики причиной этого считают невысокие доходы населения и «низкий уровень страховой культуры». Впрочем, участники рынка признают, что у страхования жизни как финансового инструмента - небольшая доходность.

   Исследования  российского страхового рынка показали, что наибольшее число клиентов страховых  компаний являются жителями либо экономическими агентами наиболее развитых регионов страны, таких как Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Краснодарский край, Свердловская и Челябинская области, республики Башкорстан и Татарстан, Нижегородская и Ростовская области. Пока что интерес к страхованию в России проявляют, в основном, люди обеспеченные и наиболее прогрессивные руководители предприятий. [6 ,с.23]

     Интерес населения к страхованию в  России в разрезе страховых продуктов  также является поводом для размышлений. Некоторые из услуг страховщиков пользуются довольно высоким спросом: это, в первую очередь, ОСАГО и добровольное медицинское страхование. ОСАГО в силу закона является обязательным видом страхования в России, а добровольное медицинское страхование довольно часто уже входит в гарантированный работодателем соцпакет, а не представляет собой прямой выбор гражданина. Корпоративное страхование имущества и полисы КАСКО не столь востребованы, - у этих направлений существуют резервы для дальнейшего роста. Острая конкуренция, имеющая место на рынке страхования в России, изменила критерии в отношении выбора страховой компании. На первый план вышли качество обслуживания и репутация страховщика. Цена полиса перестала играть решающую роль в выборе. Страхователи стали более требовательными к качеству обслуживания и процессам урегулирования выплат по страховым случаям. Однако стандарты качества рынка страхования в России находятся пока в стадии формирования.

     Интерес населения к страхованию в  России в разрезе страховых продуктов  также является поводом для размышлений. Некоторые из услуг страховщиков пользуются довольно высоким спросом: это, в первую очередь, ОСАГО и добровольное медицинское страхование. ОСАГО в силу закона является обязательным видом страхования в России, а добровольное медицинское страхование довольно часто уже входит в гарантированный работодателем соцпакет, а не представляет собой прямой выбор гражданина.         Корпоративное страхование имущества и полисы КАСКО не столь востребованы, - у этих направлений существуют резервы для дальнейшего роста. Острая конкуренция, имеющая место на рынке страхования в России, изменила критерии в отношении выбора страховой компании. На первый план вышли качество обслуживания и репутация страховщика. Цена полиса перестала играть решающую роль в выборе. Страхователи стали более требовательными к качеству обслуживания и процессам урегулирования выплат по страховым случаям. Однако стандарты качества рынка страхования в России находятся пока в стадии формирования.

     Страхование в России развивалось до конца 2008г. поступательными темпами, - страховой рынок демонстрировал прирост в среднем в объеме 20-25% в год  вплоть до конца 2008 г. По итогам 2008 года эксперты в качестве объема страхового рынка называли сумму в 23 млрд. долларов. При этом они отмечали невысокий уровень проникновения страховых услуг в жизнь среднестатистического россиянина и, как следствие, существенный потенциал для дальнейшего развития страхования в России.

     В системе страхования, по различным оценкам, занято от 300 до 350 тыс. человек.

     Вместе  с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства.

   В Российской Федерации, как и в ряде западных государств (например, в Германии) сложилась трехступенчатая система правового регулирования страхового дела.

    Первая ступень ступень — Общее гражданское право.

    К этой ступени правового регулирования  страхования следует отнести прежде всего Гражданский кодекс (ГК) РФ и другие подобные нормативные акты, например, Кодекс торгового мореплавания.

    Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов здесь выступают граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также другие материальные и нематериальные блага. В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, расходы, доходы) и нематериальные личные блага человека — жизнь, здоровье, трудоспособность, то есть риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права.

    В части 1 ГК РФ установлены понятия, лежащие  в основе страховых правоотношений, такие, например, как физическое лицо, юридическое лицо, коммерческая и некоммерческая деятельность, определены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права.

    В части 2 ГК РФ содержится специальная  глава 48 «Страхование», в которой  определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений.

Вторая ступень — Cпециальное законодательство по страховому делу.

    Сюда  относятся отдельные законы Российской Федерации, регулирующие отношения  по поводу страхования. К ним следует  отнести, прежде всего, закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О взаимном страховании» и другие федеральные законы.

   Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» призван  создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. До 31 декабря 1997 года действовал закон РФ «О страховании», который был принят 27 ноября 1992 года. Позднее был принят федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон Российской федерации «О страховании» », который был подписан Президентом РФ 31 декабря 1997. В соответствии с последним внесены существенные изменения в страховое законодательство, в том числе изменено и само название закона. Позднее в данный Закон были внесены другие существенные изменения.

      Согласно  данному закону под страхованием понимается  отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. [10,с.1]