Страховой рынок и его услуга

    Следует отметить, что организационные структуры управления многих российских страховых компаний, к сожалению, не приспособлены к качественному обслуживанию клиентов в соответствии с актуальными в условиях кризиса подходами. В последнее время многие страховые организации вместо научно-обоснованного и даже просто основанного на здравом смысле управления занимались имитацией деятельности в виде так называемого «реинжиниринга» и создания искусственных препятствий в обслуживании клиентов в форме насаждения фронт-, мидл- и прочих бэкофисов. Если страховой бизнес нацелен на выживание, то всю эту несуразицу надо как можно скорее исправлять.

    В 2009 г. по мнению многих экспертов наметилась тенденция ухода с рынка страховых  услуг иностранных компаний. Основные причины, указываемые иностранными компаниями, сводятся к непрозрачности бизнеса, сложности законодательных процедур, неясности перспектив стратегического развития.

   По  мнению Председателя Правления ОСАО «Ингосстрах» Григорьева Александра Валерьевича главная причина ухода иностранных компаний в другом – как это ни удивительно и странно будет звучать, в непрофессионализме менеджеров этих компаний, отвечающих за развитие страховых направлений после их выхода на данные рынки. [1] И это не зависит от того, приобреталась ли какая-то компания в России, или бизнес создавался с нуля. Данный вывод он аргументирует следующим образом:

    - Для продвижения классической западной компании нужно много рекламы – это постулат. Вот только на развивающихся рынках он работает несколько по-другому, а соотношение телевизионной рекламы с уровнем бизнеса западной компании, пришедшей на наш рынок, выглядит кардинально по-другому, чем в Европе. Весь российский рынок был поражен полтора года назад объемом рекламы, в том числе и телевизионной, группы ING-Лайф. Зачем и почему были истрачены значительные деньги – это отдельный вопрос, но вот отдача в страховании жизни в кризисный период, рост продаж, построение агентской сети и вообще сети продаж – вопросы конкретные, и ответы на них получены очень быстро. Ничего стоящего команда не сумела сделать;

-   Кого и как нанимают эти компании на руководящие должности – людей по резюме, которые умеют себя продавать. Действительно абсолютно западный метод HR. Вопрос только в том – умеют ли эти люди что-то строить и реально продавать. В большинстве случаев – нет. Говорю не понаслышке, а на конкретных примерах молодых ребят из «Ингосстраха» – благо, что если в резюме стоит «Ингосстрах», с должности ведущих экономистов и начальников отделов приглашались и продолжают приглашаться на должности вплоть до генерального директора ведущих западных страховых компаний в России. Они, конечно, замечательные ребята, и в «Ингосстрахе» по 2-3-5 лет поработали, и английский у них хороший, и МСФО они многие знают. Вот только могут ли они вести самостоятельный бизнес, быть руководителями, создать команду, реально конкурировать с ведущими игроками рынка? Ответ отрицательный – нет, не могут. А от руководителя в финансовой компании зависит очень многое. А вот размер их вознаграждения и тех, кого они потом набирают, исходя уже из своего, очень ограниченного опыта в компании, в несколько раз может превышать не только их реальную стоимость, но и доходы руководителей крупных российских компаний. А ведь статья «оплата труда» в крупной страховой компании составляет до 50% от административно-хозяйственных расходов. Когда же вы платите в начинающей компании заметно большие деньги, то, естественно, перспектива окупаемости отодвигается на неопределенное время. И именно вышеупомянутые компании, уходящие сейчас с рынка, были «чемпионами» по переманиванию таких горе-менеджеров.

    - Для эх компаний характерно завышение агентских выплат в весьма значительном размере. Позиция многих иностранных компаний была в том, что они капитализированы и имели возможность переплачивать агентам, чтобы те перешли к ним. Также типичны совершенно неоправданные расходы по созданию агентских сетей. Вот только реального результата нет. 

    Ситуация  исхода иностранных компаний, с одной стороны, несет в себе безусловно положительный эффект для российских компаний. С другой стороны, ведет к снижению уровня конкуренции (все-таки качество страховых услуг западных компаний достаточно на высоком уровне), что не способствует росту качества страховых услуг.

    Дальнейшая  динамика страхового рынка России во многом будет определяться макроэкономической ситуацией; качеством оказываемых услуг и рациональной маркетинговой политикой страховых компаний.

    Исходя  из оптимистичных прогнозов, на наш  взгляд, в 2010 г. возобновится рост страхового рынка.

    Кризис  дает уникальную возможность страховому бизнесу оправдать коррективы дальнейших планов развития и отказаться от стратегии «роста любой ценой» в пользу «сбалансированного развития» на базе профессионального подхода к ведению страховой деятельности. Это сбалансированное развитие предполагает отказ от необоснованного демпинга, факты, которого, к сожалению, становятся все более распространенными, и в некоторых самых «свежих» случаях просто вопиющими. Главное же заключается в том, что это предполагает разработку параметров страховой защиты совместно с клиентами и четкое исполнение обязательств на этапе урегулирования убытка. Такой подход, с одной стороны, поможет решить проблему доверия клиента, участвующего в диалоге со страховщиком. С другой стороны, он будет способствовать качественному наполнению страхового портфеля, поскольку страховщик получит возможность всесторонней оценки страхуемых рисков и получения страховой премии, соответствующей этой оценке.

    3. Предложения по  совершенствованию  страхового рынка  России 

    Сейчас  много говорится о проблемах  страхового рынка, которые встают перед  нами уже сейчас, в краткосрочной  перспективе, и требуют оперативного решения. В частности, это вопросы, связанные с финансовым кризисом, такие как усиление контроля платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний, недобросовестная конкуренция и т.п. Очевидно, что кризис очистит рынок от страховщиков, которые недостаточно внимательно подходят к своей финансовой устойчивости. В том числе и от тех, кто будет пытаться решить свои сиюминутные проблемы, применяя демпинг в тарифной политике.

    Очень важно сейчас не забыть о проблемах долгосрочных и стратегических для страхового рынка, без решения которых невозможно его нормальное развитие даже в самых благоприятных экономических условиях.

    Это риски, которые связаны, прежде всего, с отсутствием внятной системы  формирования долгосрочных стратегических решений по развитию рынка:

• отсутствие единого органа, отвечающего за развитие отрасли (ФССН. Минфин, Минэкономразвития, ФАС);
• отсутствие стратегии, необходимой для стимулирования (а не контроля) рынка;
• невыраженность общей позиции участников рынка, низкая способность к совместному лоббированию необходимого для развития страхового законодательства;
• отставание законодательства от реальной практики страхового дела;
• недостаточное качество менеджмента, низкий процент ротации из смежных сфер деятельности;
• снижение качества отраслевого образования в результате реформы высшей школы.

    В последние годы со стороны регуляторов  сделано немало для обеспечения поступательного развития страхового рынка. Завершился процесс специализации страховых компаний; повысились стандарты регулирования и надзора; на новый уровень подняты требования к составу и структуре активов, финансовой устойчивости страховых организаций; сделаны шаги по укреплению инфраструктуры страхового рынка.

    Но, безусловно, отметив позитивные действия, нельзя обойти вниманием нерешенные вопросы и возникающие трудности. Именно проблемы регулирования и  надзора за страховой отраслью вышли на первый план. Для того чтобы решить эти задачи, требуется мобилизация всего имеющегося экспертного потенциала, более оперативное решение возникающих проблем. Именно поэтому в последнее время значительно окреп и развился институт самоуправления и саморегулирования.

   Сейчас  большинство страховых компаний сократили свои бюджеты на обучение персонала. На наш взгляд, это вопрос тоже стратегический, потому что кадровые ресурсы не поддаются быстрому восполнению  и формированию. В условиях, когда  большинство компаний отказались от повышения зарплат, участие компании в оплате обучения специалиста может стать фактором его удержания. [5]

   Финансирование  образования сотрудников в условиях кризиса, варианты: 

• Для оплаты обучения сотрудников может использоваться бюджет, предусмотренный для социальных нужд – через предоставление кредитов на обучение.
• Компания может предоставить гарантии за своего сотрудника для получения кредита на обучение в партнерском банке.

   Решение всех перечисленных проблем, несомненно, требует консолидации усилий всех заинтересованных сторон, поскольку, несмотря на временное снижение темпов роста, отечественное страхование имеет вполне позитивные долгосрочные перспективы и будет развиваться в русле мировой практики. Одним из обязательных условий этого развития является наша общая готовность находить согласованные решения, развивать взаимодействие в рамках профессионального сообщества, серьезно инвестировать если не средства, то хотя бы усилия в кадры и методологию страхования.

     Эффективное функционирование рынка страховых услуг предполагает создание равных условий деятельности для всех страховых организаций на территории Российской Федерации, для чего необходимо обеспечить:

• усиление контроля за действиями органов государственной власти всех уровней, ограничивающих конкуренцию на рынке страховых услуг;
• отработку системы проведения открытых конкурсов страховых организаций, привлекаемых для осуществления страхования за счет бюджетных средств;
• мониторинг деятельности страховых организаций, занимающих доминирующее положение и препятствующих доступу на рынок других страховых организаций;
• государственный контроль за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;
• совершенствование форм статистического учета и отчетности страховых организаций, в том числе с целью проведения анализа конкурентной среды на федеральном и региональном рынках страховых услуг и определения доминирующего положения страховых организаций на таких рынках.
• повышение качества высшего профессионального образования в сфере страхования.

     Важное условие конкуренции на рынках финансовых услуг – исключение государственного участия в уставных капиталах страховщиков.

     Развитие  рынка страховых услуг должно базироваться на принятии решений, предусматривающих, прежде всего повышение качества функционирования национальной страховой системы при конкуренции со страховщиками, капитал которых сформирован с участием иностранных инвесторов. Процесс либерализации рынка страховых услуг в среднесрочной перспективе должен основываться на том, что страхование является важнейшим инструментом формирования долгосрочных, наиболее важных для развития российской экономики внутренних инвестиционных ресурсов.

     Либерализация рынка страховых услуг должна быть нацелена на интеграцию российской страховой системы в мировую  страховую систему и создание механизмов, препятствующих оттоку национальных капиталов.

     Основополагающим  принципом интеграции России в международные  финансовые и торговые организации  является поэтапная либерализация  рынка страховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных секторов данного рынка. В этих целях, прежде всего, необходимо обеспечить:

     • формирование адекватной международным  требованиям нормативной правовой базы;

• приведение положений бухгалтерского учета и отчетности в соответствие с международными стандартами;
• финансовую устойчивость компаний, работающих на национальном рынке страховых услуг;
• создание инфраструктуры рынка страховых услуг по обслуживанию страхователей, застрахованных и иных заинтересованных лиц, включая защиту их прав;

     создание  благоприятных макроэкономических условий, характеризующихся невысоким и относительно стабильным уровнем инфляции, снижением уровня экономической преступности и т.д.  
 
 
 
 

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    Страхование является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На  этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить  ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно.

    Российский  страховой рынок обладает мощным потенциалом развития. Об этом свидетельствует  тот факт, что общий объем страховых  платежей составляет в Российской Федерации не более 3 % от годового ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель составляет 8 - 10 %.

    Очень важно сейчас не забыть о проблемах долгосрочных и стратегических для страхового рынка, без решения которых невозможно его нормальное развитие даже в самых благоприятных экономических условиях.