Страховые услуги

Страховые услуги. 

1. Страховая услуга: определение, характерные особенности.

Страховая услуга - трудовая целесообразная деятельность аппарата страховой компании и страховых посредников, результаты которой выражаются в полезном эффекте, удовлетворяющем страховые интересы клиентуры (страхователей).

Через страховую  услугу осуществляется купля-продажа  страховой защиты

Страховые услуги подразделяются на:

- услуги добровольного  страхования. Осуществляется на  основании договора между страхователем  и страховщиком. Общие условия и порядок проведения добров. Страхования определяется правилами страхования (устанавливаются страховщиком самостоятельно и утверждаются в гос. фин. услуг.);

- услуги обязательного  страхования. Устанавливается законами  Украины или постановлением Кааб. Мина Украины. Порядок проведения, условия определяются законодательством;

- посредническая  деятельность в страховании. Занимаются  страховые брокеры и агенты;

- услуги по  перестрахованию. Операции между  страховыми компаниями, при которой  одна (цедент) передает от своего имени за определенную плату часть риска по договору со страхователем другой компании (перестраховщиком) 

2. Качественные  характеристики страховой  услуги и цена страхового продукта.

Страховым услугам  присущи четыре характеристики, которые необходимо учитывать при разработке маркетинговых программ :

1.Неосязаемость  (неуловимость или нематериальный  характер услуг);

2.Неотделимость  от источника (неразрывность производства  и потребления услуг) ;

3.Неоднородность  или изменчивость качества ;

4.Неспособность услуг к хранению.

Неосязаемость означает, что услуги невозможно увидеть, попробовать на вкус, услышать, понюхать, хранить до их получения.

Неосязаемость услуг вызывает проблемы как у  их покупателей (страхователей), так  и у продавцов (страховщиков). Страхователю трудно разобраться и оценить, что продается, до приобретения услуги, а иногда даже после ее получения. Покупатель вынужден верить продавцу услуг на слово. Одновременно неосязаемость услуг усложняет управленческую деятельность страховщика. У него возникают две проблемы:

1) Сложно показать  клиентам свой товар ;

2) Еще более  сложно объяснить клиентам, за  что они платят деньги.    

Страховая компания лишь может описать преимущества, которые появляются в результате предоставления данной услуги, а сами страховые услуги можно оценить только после их выполнения (хотя в случае, если страховой случай не произойдет, и страхователь не получит страховую выплату, он может так и не оценить услугу). Этим объясняется то, что ключевые слова в маркетинге страховых услуг – “польза”, “выгода”, которые получит клиент, обратившись в данную компанию.

Специфика производства услуг заключается в том, что  их нельзя произвести в срок и хранить. Оказать услугу можно только тогда, когда поступает заказ или  появляется клиент. С этой точки зрения производство и потребление услуг тесно связаны и не могут быть разорваны.

Цена  страхового продукта выражается в страховой премии, которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора.

Цена страхового продукта, как и всякая рыночная цена, подвержена колебаниям под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница  цены определяется равенством поступлений платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает никакой прибыли по страховым операциям. Естественно, что страхование таких рисков себя не оправдывает.

Верхняя граница  цены страхового продукта определяется двумя факторами: размерами спроса на нее; величиной банковского процента по вкладам.

При достаточно высоком спросе на данный страховой  продукт, когда есть массовая потребность в страховании, а число страховых компаний невелико, и все они предлагают примерно одинаковые условия страхования, существует возможность поддерживать высокий уровень страховых премий в течение некоторого времени. Но по мере насыщения страхового рынка страховым продуктом, как и в любом товарном рынке, будет иметь место тенденция выравнивания уровня страховых тарифов. 

3. Классификация страховых услуг и проблемы их усовершенствования

Классификация страхования - научная система деления страхования на различные сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды, подвиды и формы, которая опирается на специфику деятельности страховых компаний, объекты страхования и категории страхователей.

В теории страхования  выделяют несколько классификационных  признаков: исторические, при которых можно отследить на протяжении длительного исторического периода эволюции страхования вообще и его отдельных видов, форм страховых организаций; экономические, на которые влияют экономические условия осуществления страхования в конкретной стране и степень развития страхового дела, юридические, определяющие условия и формы проведения страхования, опираясь на внутреннюю законодательную базу и международные соглашения, подписанные государством.

По экономическому признаку страхования классифицируют по специализации страховщика, которая приводит к выделению двух сфер деятельности.

1. «Life insurance»  - страхование жизни. 

2.«Non-life» - общие  виды страхования (рисковое страхование), включающие те виды страхования,  которые не подпадают под признаки договоров страхования жизни. Договоры общего страхования являются краткосрочными и предназначены только для обеспечения компенсации убытков вследствие страховых событий определенного периода.

По статусу  страхователя, либо с ориентацией страховых интересов, страховые услуги делятся на те, которые обслуживают интересы:

- Граждан, ориентированные  на социальные и имущественные  потребности семьи или отдельного  человека;

- Юридических  лиц. 

 По статусу  страховщика выделяют:

- Государственное страхование (специализированные государственные страховые организации);

- Коммерческое  страхование (страховые компании  различных форм собственности  в соответствии с Законом Украины  «О страховании»).

 - Взаимное страхование (общества взаимного страхования).

 По форме  организации страхование: 

- Индивидуальное (договоры заключаются с отдельными  физическими лицами в индивидуальном  порядке, они обеспечивают учет  определенных потребностей отдельных  лиц, исходя из их общественного,  имущественного и семейного положения);

- Коллективное (предусматривает заключение договоров  с администрацией предприятий,  организаций, учреждений, выступающих  в роли страхователя; застрахованными  являются лица, работающие на  этом предприятии,  в учреждении, организации). В коллективе может быть создано несколько страховых групп, в основе критерия разделения которых выступает должность, возраст и т.д. Для каждой группы определяется одинаковая страховая сумма, а для всех ее членов устанавливается единый страховой тариф (страховой платеж).

Классификация по юридическим признакам предусматривает  несколько подходов:

- По требованиям  международных соглашений;

- В соответствии  с потребностями внутреннего  законодательства страны.

Выделение определенных классов страхования в соответствии с международными нормами предусматривает использование классификации страхования по директиве ЕС 73/239/ЕС для всех страховых компаний стран-членов  этой организации с 1 января 1987г. Она имеет целью содействие формированию единого страхового рынка стран, являющихся членами ЕЭС. Эта классификация является упорядоченной системой, состоящей из 7 классов  долгосрочного страхования (жизни и пенсий) и 18 классов общего

(Генерального) страхования.

4. Организация реализации страховых услуг.

Реализацией страховых услуг занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиям. Страховой агент выполняет следующие основные функции:

- поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;

- разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

- согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;

- получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;

- консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.

Страховой агент отлично разбирается в страховых продуктах, в его тонкостях, преимуществах, и подводных камнях. Страховые агенты экономят время. Они незаменимы для тех людей, которые ценят свое время и знают, сколько оно стоит. Ведь чтобы съездить в офис страховой компании нужно потратить определенное время. Проще пригласить к себе страхового агента, ведь он согласится на встречу в том месте и в то время, когда это удобно потенциальному страхователю.

Страховой агент  может действовать и от имени  нескольких страховщиков.

Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в государственный орган страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению прилагаются: копия устава, сведения о размере уставного фонда и данные о руководителях — для юридических лиц.

Страховой брокер действует на страховом рынке  от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям и/или страховщикам на основании заключаемых с ними договоров (соглашений) за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования. Его обязанность — найти заинтересованного в страховании риска страхователя, пред­ложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.

Таким же образом организуется оказание услуг брокером страховщику в соответствии с заключенным между ними договором. Брокер может заключать договор на оказание посредни­ческих услуг одновременно со страховщиком и страхователем. 
 

5. Страховой договор, порядок  его подготовки, заключение и выполнение.

Договор страхования является гражданско-правовым договором между страховальщиком и страховщиком, регулирующее их взаимные обязательства  с условиями определенного вида страхования.

 Договор страхования - это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик берет на себя обязательства при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму или возместить нанесенный ущерб в пределах страховой суммы страхователю или