Страховые услуги

другому лицу, определенному страхователем, или в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется платить  страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора (ст. 16 Закона Украины «О страховании»).

Договор страхования  заключается в соответствии с правилами страхования и должен содержать следующие составляющие.

1. Наименование  документа. 

2. Наименование  и адрес страховщика. 

3. Фамилия, имя,  отчество или название страхователя  и его адрес. 

4. Объект страхования. 

5. Размер страховой суммы.

6.Перечень страховых  случаев. 

7. Тарифную цену  страховой услуги.

8. Размер страховых  платежей и срок их уплаты.

9. Срок действия  договора.

10. Порядок изменения  и прекращения действия договора.

11. Права и  обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора.

12.Другие условия  по соглашению сторон.

13. Подписи сторон.

Порядок заключения договора определяется Законом Украины «О

 страхование  ». Существуют две стадии в  процессе заключения договора.

1. Предложение  одной стороны другой вступить  в договорные отношения. 

2.Получение  и принятия предложения другой  стороной - акцепт, что указывает  на согласие последней заключить  договор на условиях, заложенных  в предложении. 

Законодательство предусматривает, что для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по форме, установленной страховщиком, или иным способом сообщает о своем намерении  заключить договор страхования. При заключении договора страховщик в праве попросить у страхователя баланс или данные о его финансовом состоянии, подтвержденный аудитором, и другие документы, необходимые для  оценки страховщиком страхового риска.

 Подтверждением  заключенного договора страхования  является страховой полис  (Свидетельство, сертификат), выданный страховщиком. Договор вступает в силу с  момента (решения) внесения страхового платежа. 
 

6. Личное  страхование и  его место в  системе страховой  защите граждан.

Личное страхование - является формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его обьекты - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.

По различным  аспектам жизни людей выделяют следующие виды личного страхования:

- страхование  жизни (дожитие, рента, аннуитет). Страховые выплаты и выплаты пенсий производятся в случаях: дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договор страхования возраста; смерти застрахованного лица;

- страхование  от несчастных случаев и болезней. Выплаты производятся при наступлении  событий: нанесения вреда здоровью  застрахованного вследствие несчастного  случая или болезни; смерти  застрахованного в результате  несчастного случая или болезни; утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию;

- медицинское  страхование. Выплаты производятся  при обращении застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования;

- пенсионное  страхование. Выплаты производятся  при дожитии до установленного  законодательства возраста для  получения пенсионного обеспечения (или болезни) .

***

    По  количеству страховых возмещений среди  отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

      Основные случаи страхования жизни:

    -на  дожитие; -на случай смерти (выплачивается родственникам); -на случай смерти и потери здоровья;

    -смешанное  страхование (риски всех вышеназванных  видов страхования). Выплата возмещений  осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности; -страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени,  в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование); -страхование детей  (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л); -свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.

       Страхование от несчастных случаев:

    -Индивидуальное  страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень  большой.

    -Страхование  от несчастных случаев работников  предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

    -Обязательное  страхование от несчастных случаев  - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

    -Страхование  детей от несчастных случаев  - возврата суммы до окончания  срока договора не будет, если страховой случай не наступил. 

7. Место и роль страхования жизни в системе личного страхования.

Личное страхование - является формой социальной защиты и  укрепления материального благосостояния населения. Его объекты - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая  доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.

Страхование жизни (life insurance) – это личное страхование, которое предусматривает защиту долговременных интересов страхователя.

Основная цель страхования жизни – накопление денежных средств, например, к выходу на пенсию, совершеннолетию, свадьбе или к другим событиям в жизни застрахованного.

К страхованию  жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования  выступает жизнь человека.

Договор классического  страхования жизни заключается, чтобы в случае смерти застрахованного обеспечить указанному выгодоприобретателю компенсацию за потерю. При классическом договоре страхования жизни речь идет о страховании на случай смерти. Заключая данный договор, период страхования можно выбрать таким образом, чтобы он покрывал, например, время погашения кредита или время, когда ваши дети еще только растут и сами пока не работают.

Договор страхования  жизни, как правило, заключаются  на срок не менее одного года, поэтому  в страховании жизни может  сочетаться накопительная и рисковая функции (таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие).

Смешанное страхование жизни также может включать страхование от несчастного случая. Таким образом, ответственность по смешанному страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

Накопительное страхование жизни — это вид долгосрочного страхования жизни, по которому страховая сумма выплачивается страхователю при дожитии им до указанного срока или в случае смерти застрахованного его наследникам.

Страхование жизни на определенный срок может быть очень удобным и «бюджетным» способом защиты своей семьи и экономии средств (основное предназначение такого полиса – это страхование жизни на определенные отрезки своей жизни).

Если вы устроились на работу, которая является более  опасной, чем ваша предыдущая, то на срок вашей работы вам выгоднее будет иметь такой полис страхования жизни. После того как вы уволитесь с опасной работы, спокойно можете отменить свою временную страховку без каких-либо штрафных выплат.

Преимуществ у  страхования на определенный срок достаточно много. Прежде всего, такой вид страхования очень простой и понятный, что делает ее доступной практически каждому человеку. 
 

8. Основные  и дополнительные риски договоров  страхования жизни.

Риски, которые  покрывает страхование жизни:

Основным риском, от которого защищает страхование жизни, является риск смерти застрахованного лица и связанных с нею финансовых потерь выгодоприобретателей. Обычно риск смерти включает риски смерти от несчастного случая, болезни или противоправных действий третьих лиц. Риск самоубийства может быть включен в договор, но лишь в исключительных случаях, например при страховании кредита. Включение этого риска должно сопровождаться дополнительными оговорками.

Дополнительно могут включаться в договор риски  стойкой нетрудоспособности, дожития, установление инвалидности N группы вследствие несчастного случая или болезни, наступление критического заболевания (инфаркт миокарда, инсульт, рак, заболевания, которые требую пересадки жизненно важных органов, таких как сердце, легкие, почки, поджелудочная железа или костный мозг, паралич, слепота и т.п), временная утрата общей трудоспособности вследствие несчастного случая, госпитализация Застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни и т.п. 
 

9. Медицинское страхование и  порядок введения его в Украине.

Медицинское страхование является системой здравоохранения.

 Его цель - гарантировать гражданам при  наступлении страхового случая  получение медицинской помощи  за счет накопленных средств  и финансировать профилактические  мероприятия.

Медицинское страхование  или страхование здоровья включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя (застрахованного) здесь есть возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика.

Медицинское страхование  осуществляется за счет отчисления от прибыли предприятий или личных средств населения путем заключения соответствующих договоров. Договор  о медицинском страховании составляет соглашение между страхователем и страховой компанией.Последняя обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинскую помощь определенного вида и качества.

 Медицинское  страхование по характеру оказанной медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное  медицинское страхование (ОМС)

 Страховщиками  выступают страховые организации,  имеющие лицензии на право  заниматься медицинским страхованием. При этом страхователями, которые оплачивают страховые услуги, должны быть:

- Для неработающих  граждан - органы самоуправления, администрации областей, городов,  районов и др.;

- Для работающих - предприятия, учреждения, организации  и др.

 ОМС имеет  государственный характер, является общим в обеспечении граждан медицинской помощью.

Программа ОМС  предусматривает минимально необходимый  перечень медицинских услуг, что  гарантирует каждому человеку, который  имеет страховой полис, право  на пользование медицинскими услугами.

 Одной из основных причин введения ОМС является необходимость улучшения охраны здоровья, так как средства, выделяемые являются ограниченными.

Другой причиной стала неотложная необходимость  повышения качества медицинского обслуживания.

 Третья причина  состояла в благоволении жителей к своим районов, сельских и городских поликлиник по месту жительства.

Добровольное  медицинское страхование (ДМС)

 Фонды добровольного  медицинского страхования образуются  за счет:

- Добровольных  страховых взносов предприятий  и организаций;

- Добровольных  страховых взносов различных  групп населения и отдельных  граждан.