Страховые электронные услуги

 

Министерство образования и науки Украины 
Одесская национальная академия связи им. А.С. Попова 
 
Институт экономики и менеджмента 
Кафедра менеджмента и маркетинга 

 

 

 

 
Доклад

 
на тему:

 
«Страховые электронные услуги» 

 

 

 

 

 

 

 
Выполнила: студентка  
группы МО-4.1

Олейник Виктория 

 

 

 

 

 

 

 

 
Одесса- 2016

Объектами купли-продажи на страховом электронном рынке выступают специфические товары - страховые электронные услуги.

Электронное страхование - система мероприятий, направленных на полное или частичное возмещение потерь от определенных рисков путем использования информационных компьютерных технологий. Оно представляет собой отношения по защите физических или юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов, осуществления и обслуживание которых реализуется средствами компьютерных технологий.

Участниками страхового электронного рынка являются страховые компании, которые представлены в сети Internet, потребители страховых электронных услуг, другие профессиональные участники страхового рынка (финансовые институты и т.д.).

Отсутствие прямого контакта представителя страховщика и страхователя предполагает высокую степень стандартизации и унификации предлагаемых услуг. Таким характеристикам самой полной мере отвечают полисы страхования имущества домо-хозяйств, малых и средних предприятий, автострахование, страхование от несчастных случаев.

Internet-представительство страховой  компании может обеспечивать  для клиентов:

o предоставление полной информации об общем и финансовом состоянии компании;

o предоставление подробной информации об услугах компании и возможность детального ознакомления с ними;

o предоставление расчетов величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров;

o заполнения формы заявки для страхования;

o заказа и оплата (одноразовой или периодической) страхового полиса;

o предоставление полиса сетью Internet;

o предоставление возможности информационного обмена между сторонами в случае наступления страхового случая в период действия соглашения;

o предоставление страховщиком других видов услуг (например, консультаций).

Комплекс Internet-страхование включает:

1. расчет величины страховых  платежей и определения условий  их выплаты; заполнения формы  заявления на страхование;

2. осуществление периодических  выплат страховых взносов;

3. обслуживания страхового договора  в период его действия (формирование  отчетов на запросы пользователей, в частности о состоянии и  изменения договоров, поступлений  и выплат);

4. обмен информацией между страхователем  и страховщиком при наступлении  страхового случая.

Клиент, находясь в сети Internet, подбирает приемлемый для него страховой полис и заполняет его в электронном виде. Страховая компания осуществляет процесс страхования с помощью информационных компьютерных технологий. В процессе осуществления страховых операций формируется электронный документ - страховой полис, который служит для страховщика и страховой компании юридическим документом, где оговариваются все условия страхования.

Страховое представительство часто бывает подключенным к электронной торговой площадки, объединяющий других участников страхового рынка (туристические агентства, автосалоны и т.д.). Страховые взносы в таком случае передаются посредникам, а страховой полис доставляет курьер страховщика или посредника. Электронная торговая площадка позволяет осуществлять взаимодействие с перестраховщиками и другими представителями страхового рынка.

Перспективными являются такие виды электронного страхования как страхование электронных рисков, киберпреступности, электронного оборудования, финансовых рисков, ответственности.

Важную роль на рынке электронных услуг играют страховые порталы. Есть также порталы, которые объединяют группы страховых компаний (например, по географическому признаку), или порталы, ориентированные на определенные виды страховых услуг, работающих в одной сфере страхования (медицинское страхование и т.д.).

 

Сложность многих страховых продуктов осложняет использование Интернета. Это, на первый взгляд, абсолютно очевидное утверждение сегодня все больше подвергается сомнению. Да, часть услуг, например, страхование промышленных сооружений или страхование жизни не могут быть целиком осуществлены через Интернет. Но, с другой стороны, развитие сектора банковских услуг показывает, что, по мере совершенствования технологий безопасной передачи данных по сети, индивидуализированная работа с корпоративными клиентами становится реальностью.

Несмотря на это, Интернет окажет большое долгосрочное воздействие на отрасль. Всемирная сеть будет использоваться и как канал распространения собственно страховых услуг, и для улучшения обслуживания клиентов. Более того, ведущие компании уже осуществляют значительные инвестиции в интернет-подразделения, а покупатели активно пользуются новыми преимуществами. Так что воздействие Интернета на отрасль уже происходит.

Интернет позволяет страховым компаниям значительно сократить издержки за счет использования новых каналов дистрибуции. В полной мере эту экономию можно будет ощутить лишь через 3-5 лет. На первом же этапе более уместно говорить о появлении удобного информационного канала, улучшении имиджа компании и расходах, связанных с внедрением новой технологии.

Больше других выиграют те компании, которые раньше осознают значимость сети для бизнеса и первыми создадут себе надежную репутацию в сети. Здесь, однако, можно заметить, что, хотя появление интернет-рынка и дает шанс пионерам, гиганты бизнеса будут крупнейшими и в виртуальном пространстве. Большие финансовые ресурсы, доверие клиентов, заработанное в течение десятков лет, – серьезные аргументы.

Какие возможности дает Интернет?

Исследование, проведенное компанией Morgan Stanley Dean Witter, показало, что в конце 1999 года крупнейшие компании в основном слабо использовали возможности Web. Большинство сайтов дают пользователю следующие возможности:

· Ознакомиться с подробным описанием предлагаемых услуг. Удивительно, что даже в этом компоненте многие сайты крупнейших компаний ограничивались достаточно скупой информацией.

· Узнать уровень цен для определенной услуги.

Здесь дело обстояло ещё хуже. Ввиду того, что цены на один и тот же вид страхования сильно зависят от целого набора конкретных условий, большинство компаний предлагает заполнить анкету и подождать несколько дней звонка агента, который и обозначит конкретные условия.

· Получить контактные телефоны и e-mail службы продаж.

Здесь, безусловно, все сайты информативны.

· Оплатить страховой полис по сети.

Во-первых, речь может идти лишь об ограниченном наборе продуктов, достаточно стандартизированных для электронных продаж. Во-вторых, до сих пор основной проблемой является неуверенность в безопасности данных от несанкционированного доступа.

По этим причинам крупные страховые фирмы ограничиваются выездом агента к пользователю после заполнения анкеты в Интернете.

Однако, наряду с вышеперечисленными сложностями, с которыми сталкиваются компании, потребители уже получили одно большое преимущество – страховые порталы. На сайтах порталов (Insure.corn, insurence.com, lifeshopper.com и др.) собрана информация от крупнейших компаний. Пользователь может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено, скажем, в страховку гражданской ответственности автовладельца у той или иной компании. Можно также ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными как крупнейшими агентствами, так и создателями порталов. Дополнительное удобство для клиента состоит в наличии "географической разбивки". В США, например, вы можете узнать о лучших предложениях по медицинской страховке, действующих именно в вашем штате. Учитывая, что человек обычно страхуется не часто и может тщательно изучить существующее предложение, порталы крайне необходимы простому пользователю.

На лучших сайтах, посвященных страхованию, собрана информация от нескольких тысяч компаний. Современные технологии позволяют структурировать и обновлять эти данные настолько эффективно, что компании практически составляют собой единую сеть. Координатами этого пространства можно считать следующие параметры: вид страхования, место проживания клиента, цена услуги, рейтинг компании. Чем больше компаний представлено в портале (insure.corn), тем лучшее сочетание обеспечено пользователю.

Итак, похоже что Интернет не только становится частью жизни все большего количества людей на Земле, но, как показывает исследование инвестиционного банка Goldman Sachs, в долгосрочной перспективе способен реально стимулировать объем производства и рост экономики наиболее развитых стран мира - США Германии, Японии Франции и Великобритании. По расчетам Goldman Sachs, использование Интернета будет добавлять, начиная с 2000 г., ежегодно 0,25% к росту производства и таким образом обеспечит 2,5% роста к концу десятилетия. В США объем операций через Интернет между компаниями вырастет с 39 млрд долл. в 1998 г. до 1,5 трлн долл. в 2004 году. Интернет стал неотъемлемой частью мировой финансовой системы.

Рынок Интернет-продаж страховых услуг в США и Западной Европе стремительно развивается. Это обусловлено как возможностью выхода на высокодоходную группу населения, которая составляет значительную долю аудитории пользователей Интернет, так и уменьшением расходов на обслуживание. По сравнению с прямым обслуживанием клиентов обслуживание через Интернет влечет за собой гораздо меньшие трансакционные издержки (0,50 долл. и 0,01 долл. соответственно). По прогнозам Forrester Research (исследовательской группы, изучающей влияние технологии на развитие бизнеса), Интернет-продажи страховых услуг достигнут к 2001 г. 1,2 млрд долл., а к 2003 г. Интернет-продажи страховых услуг и продажи, совершенные с участием Интернет, составят 1,1 млрд долларов.

 

И будущее Интернет-страхования действительно волнует очень многих во всем мире. Так, совершенно недавно (в мае 2000г.) в США проводился опрос Национальной ассоциации профессиональных страховых агентов (PIA), который показал, что агенты рассматривают Интернет, в первую очередь, как способ продавать дополнительные продукты существующим клиентам и как среду для деловых операций.

В опросе участвовали около 900 агентов, которые собрались на Национальную конференцию, посвященную страхованию от наводнений. Целью опроса было выяснить, каково отношение участников конференции к современным технологиям и электронной коммерции в страховой отрасли и каких тенденций они ожидают в будущем.

Опрос являлся частью обсуждения роли технологий и электронной коммерции в страховой отрасли и проводился под руководством PIA. Среди участников обсуждения были Роберт Финли (Robert Finley), торговый представитель Ebix.com, Кейт Савино (Keith Savino), президент InsureHelp.com, Давид Говард (David Howard), президент группы Insurance Management Solutions, и др. Роль посредника в обсуждении выполняла Рита Холлада (Rita Hollada), глава Национального комитета производителей страхования от наводнений.

"Этот опрос имеет  очень большое значение, так как  позволяет понять, каково отношение  участников страхового бизнеса  к электронной коммерции. В нашем  опросе принимали участие страховщики  и страховые посредники, а также  представители компаний, работающих  в Интернете", – сказала Холлада. – "Результаты опроса показали, что Интернет играет важную роль в распространении страховых услуг и обработке контрактов. Кроме того, мы выяснили, что респонденты в первую очередь используют Интернет как средство общения с существующими клиентами и привлечения новых покупателей, а во вторую очередь - как платформу для проведения деловых операций".

"Еще одним важным  открытием оказался тот факт, что 89 процентов участников считают  репутацию фирмы критическим  фактором для успеха электронной  компании", – добавила Холлида.