Страховые услуги

ДМС может быть как коллективным, так и индивидуальным. При коллективном страховании страхователями выступают предприятия, организации  и учреждения, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или других физических лиц.

При индивидуальном страховании, как правило, страхователем  выступают граждане, заключающие  договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица, за счет собственных средств.

Объем программы  предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения  медицинской помощи регламентируются договором.

Порядок введения в Украине .

За основу концепции  национальной страховой медицины Украины положен опыт Восточной Германии. В районах с населением 7-8 тыс. человек были созданы центры предоставления комплекса услуг с разветвленной сетью магазинов, банков, в том числе и лечебных учреждений. Для получения основного набора медицинских услуг нет необходимости из одного района ехать в другой, они предоставляются на месте. Основным звеном медицинского обслуживания стала домашняя медицина, максимально приближенная к населению.

Авторами концепции  было предложено создание страховых социальных медицинских фондов, чтобы оптимизировать административную надстройку в системе национальной медицины. На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности осуществляются маркетинговые исследования рынка страховых услуг, что дает возможность определить перспективные направления и тенденции  их развития и развития страхового сервиса в Украине в целом. 

10. Имущественное страхование и  его виды.

???

Для целей страхования  принято классифицировать имущество  по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Имущественное страхование имеет множество  видов, поэтому привести их исчерпывающий  список сложно. Согласно Инструкции о порядке выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Украины от 15 июля 1996 г. № ЛП-18/78 [8, c. 203] договор имущественного страхования может быть заключен в отношении страхования: средств водного транспорта; средств воздушного транспорта; средств наземного транспорта; грузов и багажа; от огневых рисков и рисков стихийных явлений; кредитов; инвестиций; финансовых рисков; судебных расходов; выданных и принятых гарантий; имущества иного, чем перечислено.

Перечень видов  рисков, от которых может быть застраховано имущество (страховой интерес), тоже нельзя считать исчерпывающим: пожары, наводнения, землетрясения, ураганы, ливни, градобитие, затопление почвенными водами, аварии, взрывы, противоправные действия третьих лиц, падения летательных аппаратов и космических тел и т. д.

По договору имущественного страхования могут  быть, в частности, застрахованы следующие  имущественные интересы:

риск (утраты) гибели, недостачи или повреждения определенного  имущества;

риск убытков  в предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или из-за изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Необходимо обратить особое внимание на то, что возможность  страховщика принимать на страхование  то или иное имущество (имущественный  интерес) ограничена. Это связано  с тем, что страховая компания не имеет права заключать договоры имущественного страхования по тем видам объектов страхования, которые не были включены в «отлицензированные» правила страхования. В конкретном страховом договоре наряду с комбинацией объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, может присутствовать и конкретизация объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого им груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.

Страхование, при  котором по одному договору принято  на страхование несколько разнородных  объектов (или когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), носит название комбинированного, или комплексного.

Под комбинированным  страхованием можно понимать объединение  в одном договоре нескольких различных  видов имущественного и личного  страхования от комплекса страховых рисков. Виды комплексного страхования могут быть самыми различными в зависимости от сочетаний и комбинаций объектов и рисков страхования. Примером такого вида страхования служит так называемое авто-комби, при котором по одному комбинированному договору могли быть застрахованы автотранспортное средство, багаж и водитель.

Довольно часто  при комбинированном страховании  договоры заключаются в отношении  интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью, и со здоровьем (иными словами  имущественное страхование комбинируется с различными видами в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетней практики применения и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, которое сочетает страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и так далее. Выделяют также космическое страхование, т. е. Страхование интересов при осуществлении космической деятельности; банковское страхование и другие комплексные условия страхования.

Порядок проведения страхования по каждому конкретному  объекту в таком комбинированном  страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регламентирующим соответствующий вид страхования (имущественного или личного).

***

Классификация видов имущественного страхования с  учетом различий в  объектах страхования::

- страхование  средств наземного транспорта. Объект: имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспорта;

- страхование  средств воздушного транспорта. Объект: имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.;

- страхование  средств водного транспорта. Объект: имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.;

- страхование грузов. Объект: имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товара, багажа или иных грузов) независимо от способа их транспортировки;

- страхование  финансовых рисков. Объект: имущественные  интересы, о страховании которого  заключен договор. Связанные с  полной или частичной компенсацией  потери доходов (дополнительных расходов), вызванных следующими событиями: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий; потеря работы (для физических лиц); банкротство; непредвиденные расходы; неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки) и др.;

- страхование  других видов имущества. Объект: имущественные интересы лица, о  страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, чем перечислялось выше.

По роду опасности  имущественное страхование подразделяется на следующие виды:

- различного  имущества (производственного, домашнего,  государственного и т.д.) от огня  и других стихийных бедствий;

- сельскохозяйственных  культур от засухи и прочих  стихийных бедствий;

- животных от  падежа или вынужденного забоя;

- любого имущества,  в том числе транспортных средств, от кражи, аварий, угона и других подобных рисков. 

11. Страхование кредитных и финансовых рисков.

Финансовый риск - риск, вызванный неопределенностью  природных, человеческих и экономических  факторов, при неблагоприятных условиях могут привести к убыткам в хозяйственно-финансовой деятельности.

 Основой финансовых  рисков является нарушение процесса  производства, изменение рыночной  конъюнктуры. 

Ответственностью  страховых компаний по страхованию  финансовых рисков является возмещение страхователю потерь, возникших вследствие изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления кредитной деятельности.

Страхование финансовых рисков помогает согласованности финансовых и юридических взаимоотношений  между различными участниками рыночных отношений.

 Объект страхования  - коммерческая деятельность, предполагающая  инвестирование денежных и   других ресурсов в любой вид  производства, работ или услуг  и получения прибыли. 

Это один из сложных  видов страхования как на стадии заключения договора, так и в течение всего периода его действия.

 Страховое  возмещение определяется как  разница между страховой суммой  и фактическими финансовыми результатами  от хозяйственной деятельности.

 Срок действия  договора определяется индивидуально.

Особенностью  страхования финансовых рисков является то, что выплата возмещения происходит по окончании срока страхования, когда определяются результаты застрахованных операций.

 Тарифы страхования  финансовых рисков зависят от: вида деятельности; срока страхования;  стабильности рыночных отношений;  системы налогообложения и др.

При взаимодействии между кредитором и его должником  кредит порождает различные экономико-правовые ситуации: для должника обязательно вернуть долг, для кредитора право требовать одолженную сумму в предварительно согласованном объеме и в срок.

Основной риск кредитной операции материально  оказывается вне погашением долга, а в юридическом аспекте - в  невыполнении обязательств.

 Суть страхования  кредитных рисков заключается  в уменьшении или устранении  кредитного риска. 

 Объекты страхования. 

1. Коммерческие  кредиты. 

2. Товарные кредиты. 

3.Долгосрочные  инвестиции.

4. Банковские  ссуды поставщику или покупателю.

5. Залог при  кредитовании.

 Специфические  особенности имеет страхование  экспортных кредитов, охватывает  валютные риски, выход экспортера  на новый рынок и страхование  от инфляции.

Страхование кредитных  рисков защищает интересы кредитора  на случай неплатежеспособности должника или неоплаты долга по другим причинам.

 Страховщик  имеет право отказать в выплате  страхового возмещения, если страхователь:

1.Сообщил недостоверные  сведения об обстоятельствах,  имеющих существенное значение  для определения страхового риска.

2. Не выполнил  обязанностей, возложенных на него  условиями страхования. 
 

12. Страхование ответственности  и его виды.

При страховании  ответственности объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

***

Объектом страхового интереса выступает гражданско-правовая ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (имущественный вред) вследствии какого-либо действия или бездействия страхователя. Договор страхования ответственности защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда или арбитража исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороной. В ряде стран государством санкционировано обязательное страхование ответственности, связанной с различного рода деятельностью, которая несет в себе потенциальную опасность для общества. При этом страхователь полностью свободен в праве выбора страховой организации для целей обязательного страхования. Уклонение страхователя от заключения договора обязательного страхования ответственности в ряде случаев влечет уголовную ответственность по закону.