3. Разработка системы оценки
страховых компаний для осуществления
оценки их надежности и финансовой устойчивости.
Обеспечение независимости и прозрачности
рейтинговых агентств, развитие подходов
к регулированию их деятельности, с учетом
принципа добровольного рейтинга для
страховых организаций;
4. Улучшение статуса и роли профессиональных
объединений (союзов, ассоциаций) страховщиков,
саморегулируемых организаций страховщиков,
постепенное расширение их функций и полномочий;
5. Интеграция информационных
ресурсов объединений страховщиков на
страховом рынке информационной поддержки,
информационных систем органов государственной
власти и объединений страховщиков, подключенных
к системе межведомственного электронного
взаимодействия, в целях обмена данных,
необходимых для осуществления определенных
видов страхования;
6. Консолидация данных отчетности
членов профессионального объединения
страховщиков по заключенным договорам
обязательного страхования для того, чтобы
проанализировать потери, мониторинга
страховых тарифов, контроля деятельности
членов и доведения результатов для общественности;
7. Внедрение единого программного
обеспечения объединений страховщиков,
методической и информационной поддержки
для урегулирования убытков, в частности,
чтобы определить сумму ущерба, стоимость
восстановительных расходов, в том числе
стоимость запасных частей (деталей), спецодежды,
а также определения фактического значения
имущества на дату наступления страхового
случая и т.д.;
8. Разработка и внедрение «карты
риска» для некоторых видов страхования
и страховых случаев;
9. Сбор и мониторинг информации
от страховщиков для урегулирования убытков,
количество требований страхователей,
застрахованных лиц и выгодоприобретателей,
количество претензий по которым решения
принимаются судами;
10. Выполнять функции по согласованию
страховщиков с международной практикой.
Развитию страхового рынка
России, в настоящее время способствуют
следующие факторы:
1. Интеграция в мировом
экономическом сообществе;
2. Снятие «железного занавеса»
между Россией и европейскими странами;
3.Увеличение количества поездок
за границу, которые сопровождаются приобретением
страховых полисов;
4. Развитие рыночных отношений
в России, которые сопровождаются высокой
деловой, финансовой и другими рисками.
В текущем десятилетии выделяются
следующие тенденции:
1. Появление новых конкурентов:
например, банки входят в традиционные
виды страхования;
2. Разработка новых технологий;
3. Комплексное решение проблем
страхователя;
4. Ориентация на клиента не в
предлагаемых стандартных продуктах,
а в поиске новых решений;
5. Предпочтение компетентности
и знаний;
6. Появление новых каналов сбыта
страховых услуг, в первую очередь через
Интернет.
Исследовательским центром
страховой компании «Росгосстрах» были
подготовлены новые перспективы развития
страхового рынка в России до 2015 года (Приложение
В).
Этот прогноз учитывает изменения
в экономике и на страховом рынке. Ожидается
оживление экономического роста в России,
которое будет связано с восстановлением
пострадавших от кризиса отраслей промышленности
и последующим наверстыванием упущенного
роста. Ситуация в мире будет способствовать
росту российской экономики. Цена на нефть
зависит от изменчивой ситуации на Дальнем
Востоке, да и с улучшением ситуации в
Японии, стихийные бедствия перестанут
негативно влиять на стоимость нефти.
Ожидается, что экономика Японии будет
двигаться к стадии активного восстановления
и потребует дополнительных энергетических
ресурсов. Так как трудно ожидать роста
атомной энергетики, Япония представит
высокий спрос на энергоресурсы (нефть,
газ, уголь). Это принесет пользу экспортной
выручке в России.
Другой фактор, который будет
способствовать улучшению экономической
ситуации в стране, будет рост мирового
спроса на продовольствие. Благодаря увеличению
экспорта зерна в России улучшится ситуация,
как в сельском хозяйстве, таки в экономике
в целом. Повышать привлекательность российской
экономики будет инвестиционный спрос
на товары российского экспорта, что будет
способствовать укреплению рубля. Соответственно,
ожидается активное возвращение инвестиционного
капитала в России. Это будет стимулировать
восстановление российской экономики
после спада. Все эти факторы приведут
к росту доходов и капитала на предприятиях,
повышения их базы активов, наличию денег
и необходимости страховаться.
Рейтинговое агентство «Эксперт
РА» подсчитало, что в 2014 году рынок страхования
жизни может вырасти на 55% до 133,4 млрд. руб.
Страховщики ждут клиентов, инвесторов,
а не заемщиков. Сумма премий российских
страховщиков жизни за 2013 год увеличился
на 60% до 86,1 млрд. руб. Страховой рынок растет
в основном за счет активного страхования
жизни частных заемщиков. За первое полугодие
страхования жизни заемщиков принесло
рынку до 20 миллиардов рублей из 36 млрд.
руб. всей премии по страхованию жизни.
В 2014 году премии вырастут до133,4 млрд. рублей,
то есть темпы снизятся примерно до 55%.
Из-за замедления темпов потребительского
кредитования премий по страхованию жизни
в 2014 году будут снижены темпы взносов
и составят 52-58 %. Объем сборов будет на
уровне 133,4 миллиарда рублей.
Прогноз динамики взносов на
2014 год основывается на основе прогноза
социально-экономического развития Российской
Федерации.36
Рисунок 10 – Прогноз динамики
страховых взносов
Базовый прогноз «Эксперт РА»
игнорирует возможность корректировки
тарифов в ОСАГО, банковского кризиса
и отрицательного роста ВВП.37
Таблица 14 - Прогноз основных
показателей развития экономики (данные
от 4 декабря 2013 года)
Основные показатели развития
экономики |
2013 год |
2014 год |
1 |
2 |
3 |
ВВП |
1,4% |
2,5% |
Промышленное производство |
0,1% |
2,2% |
Инвестиции в основной капитал |
0,2% |
3,9% |
Курс рубля к доллару |
33,9 руб. |
34,8 руб. |
К концу 2014 года, по оценкам
«Эксперт РА», как ожидается, увеличится
рынок страхования жизни до 60%. Темпы роста
премий по страхованию жизни будут снижены
в 2014 году, но не намного. Это связано с
замедлением потребительского кредитования.
Участники страхового рынка нуждаются
в мерах развития рынка не предусмотренных
в Стратегии страховой деятельности в
России до 2020 года. Наиболее высокие темпы
роста ожидаются в сегменте пенсионного
страхования жизни.
Прогноз на 2015 предполагает
следующие условия:
- повышение тарифов в ОСАГО;
- введение в действие
добровольного страхования имущества
граждан
- рост государственных субсидий
в сельскохозяйственном страховании (если
будет понижен порог гибели урожая 30 до
25%)
- стимулирование страхования
жизни (введение налоговых льгот и допуск
страховщиков жизни в пенсионную систему).
С присоединением России к Всемирной
торговой организации (ВТО) и принятых
в связи с этим обязательств, требуется
комплекс мер по гармонизации Российского
страхового законодательства:
- определение форм и процедур
для участия иностранных инвесторов в
создании и управлении страховыми компаниями
и их филиалами;
- формирование подходов к надзору
и контролю за деятельностью иностранных
страховщиков и их филиалов в Российской
Федерации и операций трансграничного
страхования.
В качестве контрольных
индикаторов успешной реализации проекта
выбраны показатели, характеризующие
проникновение страхования в экономику
России, что и отражено в таблице 13.38
Таблица 15 – Ожидаемые результаты
(контрольные показатели и их целевые
значения)
Контрольный показатель |
Базовое значение
(2011 год) |
Темпы прироста, % (от периода
к периоду) |
2014 |
2017 |
2020 |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
Доля страховых премий в валовом внутреннем
продукте, % к ВВП (ОМС исключено) |
1,2 |
42 |
53 |
35 |
Объем совокупной страховой
премии (без ОМС), млрд. руб. |
663,7 |
67 |
95 |
61 |
Доля страхования жизни в объеме
совокупной страховой премии, % |
5,2 |
43 |
33 |
20 |
Объем страховых выплат, млрд.
руб. |
303,1 |
92 |
114 |
76 |
Объем страховых премий на душу
населения, руб. |
4642,3 |
77 |
95 |
62 |
Это общепринятые количественные
финансовые результаты страховщиков,
показатели, характеризующие соотношение
количества добровольного и обязательного
страхования (экстенсивного или
интенсивного) по которому происходит
развитие страховой отрасли, показатели
роли страхования в обществе.
За последние годы страховой
рынок в России прошел путь от "серой"
и непрозрачной области деятельности
до важного сегмента экономики. О необходимости
страхового рынка начали говорить на самом
высоком уровне, так как посредством страхования
человек реализует одну из своих наиболее
важных потребностей - потребность в безопасности.
Благодаря страхованию снижается
степень зависимости страхователей от
человеческой ошибки, злого умысла, стихийного
бедствия.
Несмотря на то, что основные
макроэкономические показатели страхового
рынка в России по-прежнему значительно
уступает развитым странам он вышел на
новый этап своего развития. Это изменило
идеологию страховых компаний и их целей.
Заключение
Рынок страхования служит неотъемлемой
частью рыночной экономики. Само понятие
страхования можно рассмотреть в двух
аспектах. Во-первых, рынок страхования
являет собой характерную сферу экономических
денежных отношений, где объектом купли-продажи
выступает особый товар – страховая защита
(страховые услуги). Во-вторых, рынок страхования
подвержен законам спроса и предложения,
а так же процессам цикличности.
В своем развитии рынок страхования
прошел долгий и трудный путь.
Начало развития страхования
принято вести от 1781 года (правление Екатерины
II), когда был принят Устав купеческого
водоходства, где было включено Уложение
о морском страховании, которое служило
защитой русской морской торговли. Второй
этап становления страхования начинается
с 1918 года. В этот период образовался Комиссариат
по страховым делам, в котором осуществлялось
государственный контроль над всеми видами
страхования, за исключением социального.
Третьим этапом развития страхования
послужило принятие закона «О страховании»
в 1993 году. В этот период произошло увеличение
количество страховых компаний, представленных
на стразовом рынке. В 1995 году на страховом
рынке насчитывалось около 480 страховщиков.
Четвертый период становления
страхования приходится на период с 1996
по август 1998 годов. Данный период представляет
собой, период предкризисной стагнации
страхования. В 1996 году страховые поступления
составили 27,4 трлн. рублей, а выплаты 22,
17 трлн. рублей. Почти неизменным оставалось
процентное соотношение страховых поступлений
и выплат, на протяжении всего четвертого
периода. Так же в данный период произошло
обострение противоречий, как на самом
рынке страхования, так и в его взаимодействии
с другими отраслями.
Кризис экономики России 1998
года, и после кризисное восстановление
рынка страхования отражает пятый этап
развития рынка страхования в России.
Кризисные явления 1997 года усугубились
к 1998 году и вылились в кризисные события
1998 года. После 1998 года, темпы роста страхования
2000 года составили 177%, что превысило темпы
роста цен производителей - 145%, темпы роста
потребительских цен, а также темпы роста
ВВП.
Шестой этап становления страхового
рынка в России связан с финансовым кризисом,
наступившем в 2008 году. В результате, которого
был приостановлен энергичный рост страхового
российского рынка. Данный период характеризовался
перепадами темпов роста и спада экономики,
уровнем занятости и уровнем цен. Присущие
этому периоду явления говорят о закономерности
и цикличности развития экономики.
Падение доходов у одной группы
населения привело к росту спроса на услуги
страхования у другой группы. Если до кризиса
человек не страховался, рассчитывая на
свой собственный постоянный доход, то
в период кризиса он предпочел переложить
все свои риски на страховые компании.
В результате чего спрос на страхование
автокаско поддержанных автомобилей,
рисковое страхование жизни и имущества
физических лиц вырос. Наибольшее влияние
кризиса отразилось на розничном страховании,
так как оно связано с банкострахованием.