Страховой рынок России и перспективы его развития в условиях макроэкономической нестабильности

В Единый государственный реестр вносятся все сведения о субъектах страховой деятельности в порядке, предусмотренном органом страхового надзора и подлежащие лицензированию.

Страховщики — страховые организации (юридические лица), предоставляющие услуги по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации и получившие лицензии на право заниматься страховой деятельностью, а также принимающее обязанность компенсировать страхователю или иному лицу, убытки, которые возникли при наступлении страховых случаев по страховому договору за установленное вознаграждение.

Деятельность по страхованию содержит: приобретение страховых премий, образование страховых запасов, оценку страхового риска и инвестирование активов. А также страховые организации производят страховые выплаты, определяют величину ущерба или вреда, осуществляют другие обязательства, связанные с исполнением по страховому договору.

В редакции изменений от 10 декабря 2003 года № 172-ФЗ Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые компании (страховщики) могут осуществлять или страхование объектов личного и имущественного страхования или страхование объектов личного страхования.

По итогам каждого года страховые компании должны проводить актуарную проверку по принятым страховым обязательствам. Результаты данной проверки должны отражаться в заключении, которое предоставляется в Федеральную службу по страховому наблюдению. Для этого страховым компаниям требуются услуги актуариев.

В обязанности актуария входит разработка методов начисления страховых тарифов и расчетов, связанных с образованием резерва по страховым взносам (долгосрочные виды страхования), выявлением размера выкупных страховых сумм и ссуд по страховым договорам жизни и пенсий.

Страхователями являются дееспособные физические или юридические лица, которые заключили со страховщиками договоры страхования или служащие в силу закона страхователями.

Так же страхователем будет являться человек, застраховавший какой-либо риск в страховой компании.

Для страховой защиты имущественных интересов физические и юридические лица имеют право создавать общества взаимного страхования, которые определены Федеральным законом о взаимном страховании от 2003 года.

Страховые агенты и брокеры занимаются продвижением услуг по страхованию от страховой организации к покупателям страховых услуг. На основании законодательства, страховыми агентами признаются постоянно проживающие на территории РФ физические и юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора, предоставляющие и действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

В обязанности страхового агента входит: инкассация страховой премии, продажа страховых продуктов, оформление документации, а иногда и выплата страхового возмещения в пределах установленных лимитов.

Главной функцией страхового агента является продажа страховых продуктов.

Отношение между страховой организацией и страховым агентом выстраиваются на основании договора, где указываются права и обязанности сторон.

Страховой брокер - физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя в определенном порядке, осуществляющим деятельность между посредниками по страхованию при соблюдении интересов страховщика или страхователя.

Своеобразным продуктом, предлагаемым на рынке страхования, служит страховая услуга, представленная или на основе закона или на основе договора.

На страховом рынке, перечень видов страхования определяет комплект страховых услуг, включая индивидуальные или дополнительные услуги по договорам страхования.

Структура страхового рынка характеризуется в трех аспектах: отраслевом, индивидуальным, территориальным.

В индивидуальном аспекте структура рынка страхования представлена личными, взаимными, корпоративными, акционерными, государственными и другими страховыми фирмами.

Рынок страхования по отраслевому признаку делится на:

• имущественный;
• личный;
• ответственности.

В территориальном плане структура рынка представлена:

• региональным (местным);
• внешним (мировым);
• внутренним (национальным).

Также каждый из рынков можно разделить на отдельные сегменты, такие как рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и другие.

Как совокупность страховых компаний, страховой рынок является динамической и достаточно сложной системой - группой постоянно взаимодействующих и зависимых отдельных частей, служащих единым целым, что и представлено на рисунке 1.2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1- Место страхового рынка в финансовой системе

 

Посредством внешних связей, страховая система взаимодействует со средой, находящейся вокруг нее, характеризует воздействие окружения на эту систему и действие самой системы на среду.

Таким образом, рынок страхования представлен взаимосвязью внешнего окружения и внутренней системы.

Внутренняя система включает в себя следующее:

• страховые продукты;
• гибкую систему тарифов;
• инфраструктуру страховщика;
• систему продаж полисов;
• формирование спроса;
• материальные и финансовые ресурсы;
• трудовые ресурсы, определяющие положение страховщика на рынке страховых услуг.

Внешнее окружение рынка представляет собой систему взаимодействующих сил, окружающих внутреннюю систему рынка и оказывающую воздействие на нее. В критериях внешнего окружения страховые организации планируют и проводят свою коммерческую работу. Внешнее окружение состоит из переменных, на которые страховщик оказывает воздействие и частей неподвластных действию страховщика.

К элементам внешнего окружения, на которые страховая организация может оказать небольшое управляющее действие, можно отнести: рыночный спрос, инфраструктуру страховой организации, инновации в страховании, конкуренцию.

Одной из составляющих компонентов внешнего окружения служит конкуренция между страховыми компаниями, страховыми компаниями и финансово-кредитными институтами и между страховыми организациями и не финансовыми институтами.

Так же страховая организация может влиять на конкуренцию посредством факторов технического обслуживания, уровня страховой культуры и качества работы со страхователями.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:

• государственно-политическая обстановка - стабильность социальной и государственной политики, которая направлена на поддержку страхования;
• обстановка международного рынка страхования;
• положение в экономике - денежная система, положение валюты на рынке, численность населения уровень жизни;
• социальное и этническое окружение рынка страхования, то есть уровень страховой культуры, этнический состав и национальные традиции;
• научно-техническое развитие.3

Страховой рынок, как и любой другой рынок, подвержен цикличности, законам спроса и предложения. Предлагается следующая классификация этапов становления страхового рынка России (таблица 1).

Таблица 1 – Этапы становления страхового рынка в России

1	2	3
1	1781 - 1917	Страхование в царской России
2	1918 - 1992	Страхование в Советской России (территория бывшего СССР)
3	1993 - 1995	Этап активной законотворческой деятельности в сфере формирования основ регулирования страхового рынка
4	1996 - 1998	Этап предкризисной стагнации страхового сектора
5	1998 - 2008	Кризис российской экономики и после кризисное восстановление страхового рынка
6	2008 – настоящее время	Мировой финансовый кризис и трансформация российского страхового рынка.

Началом страхования в России принято считать 1781 год (правление Екатерины II), когда был принят Устав купеческого водоходства, где было включено Уложение о морском страховании, защищающее русскую морскую торговлю.

 Через пять лет, в 1786 году был учрежден заемный  банк, который принимал недвижимость  и дома, только тех которые  уже были застрахованы здесь  от рисков огня.

Происходит быстрое развитие следующих страховых организаций: «Русское страховое общество» (1867 год), «Русский Ллойд», «Коммерческое», «Варшавское» (1870 год), «Якорь», «Волга»,«Северное» (1872 год).

В акционерных страховых обществах в 1851 году было застраховано имущество от огня на 282 млн. рублей, в 1865 году этот показатель составил уже 886 млн. рублей, в 1886 году достиг 4 млрд. рублей.

Данные показатели говорят о том, что объем страхования за 35 лет вырос в 14 раз и 8%составил среднегодовой темп прироста.

Утвержденное в 1864 году Положение о взаимном земском страховании предусматривало, что каждое земство обязано вести страховое дело в пределах своей губернии. Контроль за этой деятельностью осуществляло Губернское земское собрание, назначавшее тарифы, нормы и инструкции по страхованию, а также и распоряжалось средствами, полученными от страховой деятельности, и рассматривало отчеты земских управ.

Одно из крупнейших страховых обществ "Россия" в 1881 году оказывало услуги, как по страхованию жизни, так и коллективное и индивидуальное страхование. Страховое общество "Помощь" проводило страхование от всевозможных несчастных случаев.

К 1913 году сумма всего застрахованного имущества составила 21 млрд. рублей. На долю акционерных страховых обществ приходилось 63%, доля земского страхования составила 15%, 8% пришлось на городские страховые общества.

По статистике выплаты страховых сумм покрывали только 20% по страхованию от пожаров. Услугами личного страхования пользовались лишь состоятельные граждане.

Личным страхованием занимались лишь 20 организаций, таких как страховое общество "Жизнь", "Генеральное", "Заботливость". Страхование на случай смерти или дожития охватывало 400 тыс. человек, в то время как на страхование от несчастных случаев приходилось еще меньше. Страхованием жизни занимались, также, пенсионные и сберегательные кассы служащих на железной дороге.

В 1913 голу страховые общества в России уже владели достаточными капиталами. Их активы играли огромную роль в жизни страны и составляли 374 млн. рублей. На российские акционерные общества приходилось 94,1% всех страховых взносов, в то время как на долю иностранных страховых обществ лишь 5,9%.

С 1918 года начинается второй этап в страховании. В этот период образовался Комиссариат по страховым делам, где осуществлялся государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального.

В 1925 году страховое дело стало являться государственной монополией по всем видам страхования. Ведущим управлением государственного страхования в СССР вместе с краями, областями и республиками, являлся Госстрах СССР.

С 1958 года часть системы Госстраха предается в ведомства Министерств финансов. До этого считалось, что система Госстраха являлась централизованной на территории страны.

В период с 1967 по 1991 годов система Госстраха являлась союзно-республиканской и возглавлялась Правлением Госстраха СССР.

В СССР страхование носило формальный характер и не являлось обязательным компонентом в жизни людей.

В 1947 году из состава Госстраха выделилось Иностранное управление страхованием - Ингосстрах, которое, до сих пор, является одной из лидирующих страховых организаций.

Огромную роль в развитии страхования сыграло постановление Совета Министров (от 30 августа 1984 года) "О мерах по дальнейшему развитию страхования". Именно этим постановлением мы обязаны появлению всех страховых организаций, действующих на сегодняшний день в России.

Законом СССР "О кооперации" принятом в 1988 было установлено, что кооперативы могут заниматься страховой деятельностью, то есть страховать имущество граждан, устанавливать нормы, условия и порядок ведения страхового дела.