Действующий, на сегодняшний
день, Закон "О страховании" № 4015-1
был принят Верховным Советом РФ в 1992 году.
С вступлением в силу II части
Гражданского кодекса, а так же Главы 48
правовое регулирование получили общие
требования по договору страхования, государственному
надзору за страхованием, порядку выдачи
лицензий, страхованию иностранных граждан
и так далее.
Росстрахнадзор, вначале своей
деятельности, осуществлял надзор за страхованием,
преобразованный в 1992 году в Федеральную
инспекцию по надзору за страхованием
и в Федеральную службу России по надзору
за страхованием в апреле 1992 года.
В начале 1993 года в силу вступил
закон "О страховании". Это и стало
третьим этапом развития страхования
в России. Именно здесь увеличивается
количество страховых компаний. В 1995 году
их число составило 480 страховых компаний.
По данным Государственного реестра на
1 января 1995 года в нем числилось 2 474 страховщика,
а на 1 января 1996 года их количество достигло
2 954 страховщика. В этот период изменилось
соотношение между государственными и
частными компаниями по объему страховых
взносов. Так, в 1993 году частные организации
собрали больше страховых взносов, чем
организации Госстраха, которые составили
уже 28 из 50 первых по объемам своей деятельности.
Начало четвертого этапа приходится
на период с 1996 по август 1998 года, который
являл собой, период предкризисной стагнации
страхования. В 1996 году страховые поступления
составили 27,4 трлн. рублей, а выплаты 22,
17 трлн. рублей. Процентное соотношение
страховых поступлений и выплат, на протяжении
всего периода, оставалось практически
неизменным. В этот период произошло обострение
противоречий, как на самом рынке страхования,
так и в его взаимодействии с другими отраслями.
Пятый этап отражает кризис
экономики России 1998 года, и после кризисное
восстановление рынка страхования. Кризисные
явления 1997 года усугубились к 1998 году
и вылились в кризисные события 1998 года.
После 1998 года, темпы роста страхования
2000 года составили 177%, что превысило темпы
роста цен производителей - 145%, темпы роста
потребительских цен, а также темпы роста
ВВП.
Энергичный рост страхового
российского рынка был приостановлен
финансовым кризисом, наступившем в 2008
году. С этого момента начинается шестой
этап становления страхового рынка в России.
Идеальная Экономика - это когда
наблюдается равенство между совокупным
спросом и совокупным предложением, ресурсы
используются максимально эффективно,
устойчивыми темпами растет ВНП, а также
отсутствуют инфляция и безработица. Однако
достичь такого практически невозможно.
В долгосрочной перспективе
наблюдается тенденция к экономическому
росту, но в краткосрочной – колебания
занятости в производстве, уровня цен
и так далее.
Этот период характеризуется
перепадами темпов роста и спада экономики,
уровня занятости и уровня цен. Все эти
явления, говорят о закономерности и цикличности
развития экономики.
Хотя в 2008 г. рынок страхования
сохранил положительную динамику роста,
но развивался уже меньшими темпами, по
сравнению с предыдущим годом. Началом
перелома, изменившим растущее направление
на убывающее, являлось второе полугодие,
когда мировой кризис вмешался во все
рынки, связанные со страхованием. Опыт
прошлых лет показывал, что по сбору премий
второе полугодие являлось наиболее эффективным
для страховых компаний, чем первое (превышение
насчитывало 10–16 %), то в 2008 году сборы
за вторую половину года, на основании
проведенных исследований, превысили
показатели первых 6 месяцев всего на 1 %.
В условиях кризиса платежеспособный
спрос на страхование падал вследствие
уменьшения собственных доходов россиян
и повсеместного снижения затрат и урезание
штатов компаний-страхователей (в частности,
именно это стало поводом для сворачивания
сегмента добровольного медицинского
страхования, развивавшегося в основном
за счет корпоративных программ). Влияло
на платежеспособный спрос и сокращение
самой базы для реализации страховок –
недоступность банковских кредитов затруднила
покупку недвижимости, автомобилей, а
многие бизнесы, ранее пользовавшиеся
услугами страховых компаний, ограничили
или вовсе свернули свою деятельность.4
Исходя из всего вышесказанного,
можно сделать вывод о том что, страхование
в России прошло несколько значимых этапов
развития. Крупнейшие изменения, последовавшие
в связи с распадом бывшего СССР, вызвали
необходимость возрождения российского
страхового рынка.
1.2. Виды страхования
Вид страхования - страхование
подобных объектов в определенном объеме
страховой ответственности по соответствующим
тарифным ставкам. Страховые отношения
между страховщиком и страхователем осуществляются
по видам страхования (Приложение А).
Вид страхования является первичным
звеном страховой деятельности.
Классификация - систематизация
подобных предметов, объектов, событий,
сгруппированных в соответствии с одним
или несколькими общими характеристиками.
Классификация в страховании делится
по характеру страховых случаев и формам
организации.
Исторически страхование началось
с видов, а затем перешло на уровень промышленности.
Никто не страхует свой интерес на уровне
подотрасли и тем более отрасли. Таким
образом, вид страхования является инструментом
экономического механизма. Критерием
классификации по видам страхования служит
объект страхования, а также список некоторых
страхуемых рисков.
По формам страхования бывает:
обязательным и добровольным
1. Страхование осуществляется
на основании договоров личного и имущественного
страхования, заключенных гражданином
или страхователем со страховой компанией.
При личном страховании договор страхования
является общественным (ст.426);
2. В случаях, когда закон предусматривает
обязательство страховщика возложить
на лиц, указанных в договоре, медицинское
страхование, жизни или имуществу третьих
лиц или гражданской ответственности
перед третьими лицами за свой счет или
за счет заинтересованных лиц. Страхование
приходит при заключении контрактов в
соответствии с правилами главы. Для страховых
организаций заключенные договора страхования
на предложенных условиях не является
обязательным;
3. Закон также предусматривает
случаи обязательного медицинского страхования,
жизни, а также имуществу граждан за счет
средств, предусмотренных из бюджета -
государственного обязательного страхования.
1. Для лиц, указанных в законе
накладывает обязательство по страхованию:
• здоровья, жизни, имущества
иных лиц, указанных в законе, в случае
причинения вреда их здоровью, имуществу
или жизни,
• риски гражданской ответственности,
из-за последовавшего вреда здоровью,
жизни, имуществу других лиц или нарушения
договоров с третьими лицами;
2. По закону, на гражданина
не может быть возложена обязанность
на страхование своей жизни или здоровья;
3. Обязанность страховать свою
собственность может быть наложена законом
на юридических лицах, имеющих в своем
распоряжении управление имуществом,
которое является муниципальной или государственной
собственностью;
4. Если обязанность страхования
основана на договоре и не
вытекает из закона о страховании,
а также обязательство страхования
собственности, служащую собственником
имущества, такое страхование не является
обязательным и, соответственно, влечет
за собой последствия, предусмотренные
ст.937 настоящего договора.
По характеру страховых случаев
страхование делится на отраслевое и не
отраслевое.
Страховая отрасль является
страхованием имущественных интересов,
связанных со страховыми случаями и их
последствиями для аналогичных объектов
страхования, управляемых отдельными
методами и принципами страховой защиты,
созданием страховых резервов.
Зарубежная отраслевая классификация
делится на две ветви страхования:
• страхование жизни;
• другие виды страхования,
кроме страхования жизни.
Российская отраслевая классификация
делится на три отрасли страхования:
• страхование имущества;
• личное страхование;
• страхование ответственности.
В научной литературе можно
выделить следующие виды страхования.
Страхование имущества - это
страховая отрасль, в которой объектами
финансовых отношений служит собственность
в различных ее формах и имущественных
отношений.
Экономической
целью имущественного страхования
является возмещение ущерба в результате
страхового случая. Застраховано может
быть, как собственное имущество страховщика,
так и собственность, находящаяся в его
пользовании и распоряжении.
Страховыми случаями в страховании
имущества являются его смерть (гибель),
повреждение или убыток (убытки).
Уничтожением имущества
считается, когда затраты на восстановление
превышают реальную стоимость
имущества.5
Повреждением считается
имущество, которое можно отремонтировать.
Пропажа имущества - это его
выбытие (удаление) из владения страхователя,
утрата владельцем, когда нет никаких
доказательств потери или уничтожения.
Имущество может быть украдено или может
считаться пропавших без вести (например,
судно считаются пропавшими без вести,
если нет информации в течение трех месяцев).
В соответствии с Гражданским
кодексом страховыми случаями не могут
являться случаи, возникшие в результате:
воздействие ядерного взрыва или радиации;
военных действий, маневров или иных проводимых
военных мероприятий; гражданской войны,
гражданских беспорядков или забастовок,
конфискации, ареста или уничтожения застрахованного
имущества по решению государственной
власти.6
Страхование от огня, которое
является основным видом имущественного
страхования. В соответствии с подписанным
договором страхования от пожара страховая
компания выплачивает ущерб, причиненный
в результате пожара, удара молнии, взрыва
и т.д. В основе страхования от пожара лежит
комплексный риск. В России страхование
от огня появилась в 1786 году.
Набор видов страхования, предусматривающих
осуществление частичной или полной компенсации
за утрату или ущерб, причиненный имущественным
интересам физических и юридических лиц,
связанных с владением, пользованием и
распоряжением жилищного фонда, в связи
с поломкой, уничтожением или утраты и
в случае ущерба третьим лицам, является
страхование жилья.
Обязательное страхование гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств (ОСАГО). Цель этого обязательного
страхования - защитить права потерпевших
на возмещение вреда, причиненного жизни,
здоровью или имуществу с использованием
транспортных средств других лиц.
Другим типом является страхование
на случай прерывания бизнеса. Сутью данного
вида страхования является страхование
от ущерба, которое вызывается остановкой
производства путем события, которое является
страховым по договору страхования имущества.
По договору страхования от потерь перерыва
в бизнесе компенсируются страховые случае
от остановки производства, которые состоят
из доходов, упущенных в результате уменьшения
скорости продукции, услуг и расходов
на продолжение застрахованной деятельности.
Страхование строительных рисков
- страхование строительно-монтажных работ,
в том числе всех материалов, используемых
для строительной площадки и оборудования,
а также строительной техники, строительное
оборудование, строительные машины, расходы
по расчистке территории, вывоза мусора,
вспомогательные сооружения, такие как
временные дамбы.
Страхование предназначено
для защиты имущественных интересов страхователя,
которые связанны с затратами на восстановление
автомобиля после аварии, поломки или
покупки нового автомобиля после кражи
или присвоения, является страхованием
транспортного средства.
Страхование грузов – страхование,
которое обеспечивает компенсацию потерь,
вызванных повреждением или потерей груза
или товаров, перевозимых различными видами
транспорта.
Страхование гражданской ответственности
перед третьими лицами. Объектом данного
вида страхования является ответственность
страхователя (застрахованного) за ущерб,
причиненный имуществу, жизни или здоровью
третьих лиц.
Страхование ответственности
– это предоставление страховой защиты
в случае, если застрахованному предъявлены
требования от третьих лиц, в соответствии
с действующим законодательством о возмещении
материального ущерба.
Страхование ответственности
товаропроизводителей. Здесь объектом
страхования выступает ответственность
за любой ущерб лицам или имуществу в связи
с использованием их производства товаров
или услуг.
Страхование от несчастных
случаев разработано специально для возмещения
ущерба, которое вызвано потерей здоровья
или смерти застрахованного. Этот вид
страхования может осуществляться в группе
(работников страховой компании) и индивидуальных
форм. А также в формах добровольного и
обязательного страхования (пассажиров,
военнослужащих и других категорий граждан).
Медицинское страхование –
это гарантии гражданам, что при наступлении
страхового случая они будут получать
медицинскую помощь за счет накопленных
средств и финансирования мероприятий
по профилактике.
Одни из видов страхования жизни,
в котором страхователь единовременно
или в рассрочку может оплатить пенсионный
взнос, а страховщик обязуется выплатить
застрахованному лицу пенсии, служит пенсионное
страхование.
Страхование выезжающих за
рубеж. Оно обеспечивает защиту застрахованного
от повреждения его имущества, жизни и
здоровья, в зарубежной поездке. Для страховых
рисков по данному виду страхования можно
отнести следующее: покрытие по пакету
несчастного случая, медицинские расходы,
в том числе стоматологическая хирургия,
медицинская эвакуации, компенсации похорон,
чрезвычайные расходы на гостиницу, поездка,
экстренный вызов члена семьи. Кроме того,
прерывание поездки, залог для освобождения
из тюрьмы, задержки и потери багажа, задержки
рейса, захват самолета, гражданская ответственность,
похищения, нападения.