Шпаргалка по "Страхованию"

Добровольное страхование пассажиров от несчастного случая отличается от обязательного тем, что осуществляется на основе добровольного изъявления сторон заключить такой договор страхования.

При этом основные условия договора страхования (страховая сумма, перечень страхуемых рисков, страховой тариф и другие) определяются правилами добровольного страхования пассажиров от несчастного случая, разрабатываемых страховой компанией и согласуемых в установленном порядке с органом по надзору за страховой деятельностью.

 

46. Порядок заключения договоров  страхования.

 

Заключение договора одна из самых сложных и ответственных процедур в страховании. От качества договора напрямую зависят объем. сроки и условия страховой выплаты, поэтому договору страхования и условиям его заключения необходимо уделить особое внимание.

Общая последовательность заключения договора страхования на примере страхования имущества показана на рисунке.

Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

• в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания — страховщик);
• коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);
• предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

• наименование документа;
• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
• указание объекта страхования;
• размер страховой суммы;
• указание страхового риска;
• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
• срок действия договора;
• порядок изменения и прекращения договора;
• другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
• подписи сторон.

Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис.

Иногда к договору страхования может прикладываться дополнение — аддендум.

 

47. Страхование от несчастных случаев: его формы и виды.

 

Страхование от несчастных случаев — вид личного страхования. Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного[1].

Существуют две формы страхования от несчастных случаев:

• индивидуальное страхование;
• групповое (корпоративное) страхование.

При индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или кого-то другого (Застрахованного), уплачивая при этом страховые взносы самостоятельно. При групповом (коллективном) страховании уплата страховых взносов производится за счет организации, предприятия, а страховка оформляется на коллектив сотрудников этой организации, при этом страхование обычно действует 24 часа в сутки, но может быть ограничено и только рабочим временем.

Корпоративное страхование своих работников обеспечивают социально-ответственные организации. Чаще всего это крупные западные или российские компании для которых страхование сотрудников традиционно является частью социального пакета, а также предприятия, сотрудники которых подвержены повышенным рискам (опасные производства).

Групповое страхование обеспечивает серьезную материальную поддержку работника, получившего производственную травму, а в случае инвалидности или смерти сотрудника – финансовую поддержку его семьи.

Организации-страхователю оно обеспечивает престиж и защиту от незапланированных трат. В отсутствии страхования материальная помощь сотрудникам оказывается из чистой прибыли, тогда как на корпоративное страхование предоставляются налоговые льготы. Тарифы на групповое страхование значительно ниже, чем на индивидуальное.

Как при индивидуальном, так и при коллективном страховании страхователь имеет право с согласия застрахованного назначить выгодоприобретателей на случай смерти застрахованного. Это позволяет позаботиться о финансовой безопасности конкретного человека, чтобы он не остался без средств к существованию при потере кормильца, чтобы поддержать привычный уровень жизни семьи.

Среди видов страхования от несчастных случаев выделяются обязательное и добровольное.

Обязательное страхование от несчастных случаев предусмотрено законодательством для определенного перечня категорий граждан, в их число входят военнослужащие, работники правоохранительных органов и суда, сотрудники МЧС и некоторые другие категории. На данный момент существовавшее ранее обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.

При наступлении страхового случая по договору обязательного государственного страхования выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, выдаваемыми в качестве пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки на реабилитацию (здоровья и профессиональной деятельности) пострадавшего. Тарифы в рамках обязательного страхования от несчастных случаев определяются законодательными актами Российской Федерации и зависят от категорий застрахованных лиц и региона покрытия. Обязательное страхование включает покрытие на случай временной и полной потери трудоспособности и при смерти застрахованного.

Добровольное страхование предусматривает свободу выбора страхователя в том, на какую сумму и срок он хочет заключить договор и какие конкретно риски желает застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается по заявлению страхователя (юридического или физического лица), а не в силу закона. При этом страховые тарифы не являются фиксированными, а определяются рынком и экономикой страхования. В рамках добровольного страхования выделяются названные выше формы индивидуального и группового страхования.

 

48. Условия проведения страхования  на дожитие.

 

Страхование на дожитие противоположно страхованию на случай смерти. По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Если застрахованный умирает в течение действия договора, то страховая выплата не производится.

Все виды видов страхования на дожитие можно сгруппировать на две подгруппы:

1. Страхование капитала.

2. Страхование ренты.

Страхование капитала объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке. К страхованию капитала относят:

- сберегательное страхование;

- страхование к бракосочетанию;

- страхование детей;

- смешанное страхование  жизни и т.д.

Страхование ренты включает в себя виды страхования, условия которых предусматривает постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Примером может служить пенсионное страхование.

Условия договора страхования на дожитие могут содержать льготы для страхователя:

1. Редукция полиса.

2. Ссуда.

3. Выкупная сумма.

Редукция полиса означает уменьшение размера страховой суммы при прекращении уплаты страховых взносов и сохранении договора страхования. Размер пенсии рассчитывается исходя из размера страхового резерва на момент принятия страхователем решения о редукции полиса. Страхователь может восстановить редуцированный полис. В этом случае полис вновь получит прежние характеристики при условии выплаты страхователем всех недоплаченных премий и установленного технического процента. Под техническим процентом понимается прирост денежных средств, заложенных в расчеты страхового тарифа по данному виду страхования.

Под ссудой в страховании жизни понимается предоставление страховщиком застрахованному лицу определенной суммы под залог резерва, образованного из уплаченных по данному договору взносов. Максимальный размер ссуды совпадает с размером фонда, накопленного в результате внесения страховых взносов. Как правило, ссуда в страховании жизни выдается под процент, который значительно ниже установленного на финансовом рынке. Ссуда может быть выдана не ранее чем по истечении определенного срока со дня заключения договора страхования (обычно не ранее чем через два года). Максимальный срок, на который может быть выдана ссуда, ограничен возрастом застрахованного лица, по достижении которого страховщик должен выплатить ренту или пенсию застрахованному лицу. Если ссуда не возвращена в указанный срок, то договор страхования считается прекращенным. При этом страхователь и застрахованное лицо теряют право на получение каких-либо страховых выплат и выкупной суммы.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора по требованию страхователя или страховщика. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, и подлежит выплате страхователю. Размер выкупной суммы зависит. Ее размер зависит от фактически уплаченных страховых взносов, от продолжительности истекшего периода страхования и срока действия договора, а также применяемой нормы доходности. В договоре страхования может быть предусмотрено, что право страхователя на выкупную сумму возникает не сразу после вступления договора в силу, а спустя некоторое время, например через год. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев. Исключением могут быть договоры, по которым страховой взнос уплачен единовременным платежом. При получении выкупной суммы из размера сформированного страхового фонда вычитаются расходы страховщика по обслуживанию данного договора. Если страховщик нарушил условия данного договора, то страхователю выплачиваются все средства в полном объеме.