Шпаргалка по "Страхованию"

1. Риски: источники, классификация, методы управления.

Страховой риск - это риск, который оценивается с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественном размере возможного ущерба.

Риски делятся на : 1)военные, 2) политические, 3) риски гражданской ответственности, 4) объективные 5) индивидуальные 6) универсальные 7) технические (с осуществлением страхования) 8)транспортные 9)субъективные 10) специальные (ценных грузов) 11) экологические 11)аномальные

На практике применяется четыре основных метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение, а также возможно использование различных сочетаний этих методов.

Упразднение. Первый метод управления риском заключается в попытке упразднения риска, т. е. снижения его вероятности до нуля (например, отказаться от инвестирования средств, не заключать договора вообще, не летать самолетом и т. д.). Упразднение риска дает возможность избежать вероятных потерь. Но упразднение риска может привести и к сведению прибыли до нуля.

Предотвращение потерь и контроль. Метод подразумевает практическое исключение случайностей и ограничение размера потерь в случае, если убыток все-таки произойдет.

Страхование. Страхование означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вносит средства в страховой фонд, члены которого в случае потерь получают компенсацию. Основная цель страхования состоит в распределении убытков между большим количеством участников страхового фонда (страхователями).

Поглощение. Содержание этого метода управления риском состоит в признании возможности получения ущерба и его допущении. Фактически данный метод является самострахованием, т. е. покрытие убытков производится за счет средств самостоятельно созданных резервных фондов.

 

 

 

2. Экономическая необходимость и формы организации страховой защиты.

Экономическая сущность страхования заключается в формировании страховщиком денежных фондов и резервов из уплачиваемых страхователями взносов (премий), предназначенных для производства выплат страхователям, застрахованным, третьим лицам или выгодоприобретателям при реализации страховых событий (рисков). Все это оговаривается в договоре страхования.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство защиты имущественных интересов юридических и физических лиц всех форм собственности от стихийных бедствий и других негативных явлений.

Экономическая необходимость использования страхования в целях страховой защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособленностью хозяйствующих субъектов, возросшими финансовыми рисками и имущественными интересами граждан.

В межгосударственных экономических отношениях в связи с имущественной обособленностью суверенных стран страховая защита финансовых рисков, внешней торговли и туристского бизнеса становится возможной только с помощью страхования.

 

Выделяют три формы организации страховой защиты:

-cамострахование, при котором негативное влияние (ущерб, нанесенный имущественным интересам хозяйствующего субъекта) каких бы то ни было рисков покрывается из специального созданного фонда или системы фондов самим предприятием (хозяйствующим субъектом).

Необходимость самострахования может быть объяснена двумя главными причинами: невозможностью обеспечить организацию страховой защиты иными способами, или спецификой рисков, ущерб наносимый которыми должен быть компенсирован;

-страхование, как  особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей), и опосредованный участием специализированных организаций (страховщиков), обеспечивающих аккумуляцию страховых премий, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

-централизованное выделение из  государственных ресурсов (бюджета  или внебюджетных фондов) страховых  резервов, направленных на покрытие  чрезвычайного ущерба, причиненного  непредвиденными обстоятельствами  в особо крупных размерах.

Применение каждой из форм организации страховой защиты эффективно в определенных условиях  в отношении конкретных рисков, наносящих ущерб имущественным интересам субъекта хозяйственной деятельности. Наиболее широко в отношении большинства существующих рисков используется страхование.

3. Методы образования страховых фондов.

Страховой фонд – специфический фонд, направление которого можно только предположить, но не предусмотреть точно, поскольку заранее невозможно определить ни размеры ущерба, ни время наступления страхового случая.

Страховой фонд может формироваться:

1) за счет государственных (централизованных) средств, то есть в государственном  бюджете планируются резервные  фонды, расходуемые по решению  правительства;

2) методами самострахования (путем  создания непосредственно на  предприятиях децентрализованных  страховых резервов, которые накапливаются  и расходуются по усмотрению  хозяйства);

3) за счет взносов предприятий, фирм, хозяйств, населения, которые  расходуются строго на определенные  цели.

С помощью страхования как одного из методов образования и распределения страхового фонда достигается высокая степень эффективности использования средств. Убытки в данном случае как бы раскладываются на всех участников создания страхового фонда, происходит перераспределение средств, что в конечном итоге приводит к большой маневренности страхового фонда и ускорению оборачиваемости страховых резервов.

4. Особенности страхования как метода образования страховых фондов.

-страхование, как  особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей), и опосредованный участием специализированных организаций (страховщиков), обеспечивающих аккумуляцию страховых премий, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

При этом под перераспределением рисков среди страхователей следует понимать особый процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого из страхователей “раскладывается” на всех и как следствие каждый из страхователей становится участником компенсации фактически наступившего ущерба. Ключевым в таких отношениях является уплата страховой премии страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса.

Однако, это не должно означать, что при недостатке собранных страховых премий страховщик свободен от компенсации ущерба, возникшего у хозяйствующего субъекта. В этом и состоит особенность страховой деятельности, как вида предпринимательства, которой также присущ известный предпринимательский риск, что означает безусловную обязанность страховщика по компенсации, оговоренного заранее по причинам возникновения и размеру, ущерба, в том числе и за счет собственных источников.

Использование метода страхования возможно в случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существуют определенные финансовые гарантии со стороны страховщиков о компенсации ущерба;

5. Функции страхования.

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

6. Лица, участвующие в договоре страхования.

1. Страховщик. Сторона, принимающая на себя страх за чужое имущество, обязывающаяся возместить убытки, могущие произойти от предусматриваемого договором несчастного события, - называется страховщиком. По идее страховщиком может быть как лицо юридическое, так и лицо физическое, или, по выражению нашего законодательства, как общество, так и частное лицо.

2. Страховые агенты. Огромную роль в деятельности страховых обществ играют страховые агенты. К сожалению, юридическая физиономия этих деятелей мало очерчена, что отражается крайне вредно на интересах страхователей.

Страховое предприятие, по самому характеру своей деятельности, нуждается в целом штате агентов, при посредстве которых оно завязывает сношения с населением. Успех страхового общества зависит в значительной степени от правильной постановки агентуры, которая распространяет в публике сведения о нем и привлекает к нему клиентов. Под именем страховых агентов следует понимать таких лиц, которые, действуя по поручению от какого-либо страхового общества, способствуют установлению связей со страхователями. Состоящие на службе страхового общества агенты представляют собой целую иерархию, облегчающую систему надзора и контроля, но это обстоятельство нисколько не изменяет их юридического положения.

III. Страхователь. В страховании  имущества страхователем является  тот, кто за условленную плату  переносит на страховщика страх  за имущество. Чаще всего это  будет то самое лицо, на котором  лежит страх и которое приобретает  по договору права, а также  принимает обязанности, но такое  совпадение необязательно. Как контрагент  страхователь должен удовлетворять  всем требованиям, выраженным в  законе относительно дееспособности  лиц, вступающих в договоры. Но, кроме  того, страхователь должен удовлетворять  требованию, которое свойственно  специально страховому договору: страхователем может быть только  тот, кто заинтересован в застраховываемом  имуществ

7. Страховые посредники

Страховой посредник - одна из трех главных действующих лиц на страховом рынке рядом со страхователем и страховщиком.

Страховая индустрия использует различные типы посредников и их комбинации. Посреднические функции могут выполнять: персонал страховых компаний, агенты, брокеры, банки, туристические агентства, отделение связи, "агентства недвижимости, автосалоны и т.д.. Они не являются участниками договора страхования. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования.     Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями.

Функции страховых агентов могут быть:

• поиск страхователей;
• консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;
• подписание договоров страхования и другой необходимой документации;
• обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).   

8. Страховой риск и страховой случай, объем страховой ответственности.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Например, наступление смерти – событие, на случай наступления которого проводится страхование лица (в договоре страхования это лицо именуется застрахованным лицом), – рассматривается как страховой риск, так как обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Но если данное событие, оговоренное в договоре страхования, все-таки наступило, оно считается страховым случаем, и страховщик обязан произвести страховую выплату тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

ОБЪЕМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ определяется перечнем рисков, покрываемых договором страхования. Количественная оценка ответственности страховщика выражается в страховой сумме. Причем иногда страховщики определяют в Правилах страхования минимальный размер страховой суммы.