Шпаргалка по "Страхованию"

Существует несколько способов установления страховой суммы при покрытии договором нескольких рисков. Возможно определение страховых сумм (они могут быть и одинаковой, и разной величины) отдельно по каждому риску (на случай смерти, на дожитие, а при смешанном страховании и по несчастному случаю). При этом страховые взносы рассчитываются отдельно по соответствующим тарифам. Возможно установление единой страховой суммы и применение при этом единого страхового тарифа.

9. Страховой тариф, страховая премия, страховой взнос, порядок их уплаты.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам.

Страховой тариф, или тарифная ставка – это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска Такое определение страховому тарифу (страховой ставке) дает ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Страховой взнос – это страховая премия, внесенная в рассрочку, т. е. частями, причем сроки должны быть установлены договором страхования (ГК РФ 954). Договором страхования могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, определенную договором обязательного страхования, единовременно в момент заключения договора обязательного страхования, если договором обязательного страхования не предусмотрены иные порядок и срок или сроки уплаты страховой премии (страховых взносов).

10. Страховая стоимость, страховая  сумма, порядок их определения.

Страховая сумма - объявляемая страхователем при заключении договора страхования сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования, и в противном случае страхование считается недействительным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. По генеральному полису страховая сумма составляет размер согласованной ответственности (лимита). А также, страховой суммой, является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, соответствующая максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

Страховая сумма - это сумма, которую при наступлении страхового случая по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить страхователю. По договору имущественного страхования данная выплата называется страховым возмещением. Право и размер страхового возмещения напрямую зависит от наличия и размера страхового интереса в соответствии с условиями договора страхования и на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая является основным способом извещения страховщика. Выплата, как правило, производится в денежной форме, хотя законодательством и договором страхования могут быть предусмотрены выплаты и в натуральной форме.

Страховая стоимость - действительная, фактическая стоимость имущества для целей страхования. Для определения страховой стоимости применяются различные методы экономической оценки.

Страховая стоимость - фактическая (оценочная) стоимость объекта страхования в месте его нахождения на день заключения договора страхования. Страховая стоимость фиксируется в страховом договоре или страховом полисе. Обычно она определяется страховщиком на основании предоставленных страхователем платежных документов по приобретению этого имущества или с применением специализированных справочников.

Порядок исчисления страховой стоимости имеет особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике. Согласно ГК РФ стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Страховая стоимость имеет важное значение для определения страховой суммы в договоре страхования имущества. Страховая сумма не может быть больше страховой стоимости. В случае превышения страховой суммы страховой стоимости договор страхования в силу закона считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость на момент заключения договора страхования.

11. Объекты страхования в различных отраслях страхования

Личное страхование – О.с., где объектами страхования выступают имуществ, интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Имуществ. страхование – О.с., где объектами являются имуществ. интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Страхование ответственности – О.с., где объектами служат имуществ. интересы, связанные с возмещением страхователем причин. им вреда личности либо ущерба имуществу физич. или юридич. лица.

12. Основания для отказа страховщика произвести страховую выплату по гражданскому законодательству.

Отказ в страховой выплате.

1. Основанием для отказа  страховщика произвести страховую  выплату являются:

а) умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

б) совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

в) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

г) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

д) другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

2. Условиями договора  страхования могут быть предусмотрены  другие основания для отказа  в страховой выплате, если это  не противоречит законодательству  Российской Федерации.

3. Решение об отказе  в страховой выплате принимается  страховщиком и сообщается страхователю  в письменной форме с мотивированным  обоснованием причин отказа.

4. Отказ страховщика произвести  страховую выплату может быть  обжалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суды.

Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

• Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая.
• Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор, умышленного преступления (например, чрезмерное употребление алкогольных напитков или наркотиков, участие в уличных или спортивных беспорядках и т. п.).
• Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, сокрытие хронической болезни, завышение стоимости имущества, представление подложных документов и т. п.).
• Получение и сокрытие страхователем возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба, и другие случаи, предусмотренные законодательными актами Российской Федерации и договором страхования.

 

13 Страховой риск, страховой случай, страховой ущерб, страховая выплата.

Страховой риск — это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.

Страховой случай – это событие представляемое собой реализацию страхового риска, с наступлением которого возникает обязанность страховщика, а в отдельных случаях установлен Ф.З и страхователя осуществлять обеспечение по страхованию.

Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования.

Страхова́я вы́плата — осуществление страховщиком выплаты страхового возмещения. Сроки осуществления страховой выплаты устанавливаются договором страхования (для добровольных видов страхования), а также законом или иным нормативным актом (для обязательных видов страхования) и начинают отсчитываться с момента, когда страхователь или выгодоприобретатель предоставят страховщику все документы, предусмотренные договором страхования (или нормативным актом) для осуществления выплаты. Решение о страховой выплате принимается страховщиком с учетом условий договора страхования и обстоятельств страхового случая. Альтернативой страховой выплате может быть отказ страховщика в выплате.

 

14. Франшиза и ее виды.

Франшиза – это определенная договором часть страхового ущерба неподлежащая возмещению  страховщиком.  Франшиза бывает условной и безусловной. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб не превышающий сумму франшизы и должен возместить убыток полностью если его размер превышает франшизу. Например: если условная франшиза =1000руб, а сумма ущерба 900 руб, то страховая выплата не производится. Если условная франшиза = 1000 , а сумма ущерба 2000, то страховая сумма уплачивается полностью.

При безусловной франшизе убыток возмещается всегда за вычетом франшизы. Пример: безуслов франшиза = 1000 и сумма ущерба 2000 размер франшизы вычитается полностью  и страховщиком  производится выплата в сумме 1000. Абандон – это отказ страхователя от своих прав на застрахованный объект в пользу страховщика при получении от  него страховой суммы.

 

15. Общие принципы классификации страховых услуг.

Страховые услуги могут быть классифицированы в зависимости от совокупности обстоятельств, с которыми страхователь связывает защиту имущественного интереса, по отраслям страхования.

Согласно действующему российскому законодательству выделяют следующие отрасли  страхования.

Российская отраслевая классификация выделяет:

I) «Личное страхование, включающее:

1.     страхование жизни;

2.     страхование от несчастных случаев и болезней;

3.     медицинское страхование.

II) Имущественное страхование, включающее:

4.     страхование средств наземного транспорта;

5.     страхование средств воздушного транспорта;

6.     страхование средств водного транспорта;

7.     страхование грузов;

8.     страхование других видов имущества, кроме перечисленных (4), (5), (6), (7);

III) Страхование ответственности, включающее:

10.  страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

11.  страхование гражданской ответственности перевозчика;

12.  страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

13.  страхование профессиональной ответственности;

14.  страхование ответственности за неисполнение обязательств;

15.  страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных (10), (11), (12), (13), (14). и перестрахование.

IV.     Страхование финансовых рисков:

- страхование эмитентов  пластиковых карточек, - страхование  банков от электронных и компьютерных  преступлений и т.д.

 

16. Классификация страхования по формам проведения.

Страхование проводится в 2-х формах: 1) добровольное; 2) обязательное.

Обязат страхованием управляет гос-во, которое обязывает юр и физ лицо делать взносы для  обеспечения общественных интересов. Обязат страхование вводится по средствам законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок и т.д. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком , по соглашению сторон возможно присутствие посредника (брокера или страх агента). Правила добровольного страхования определяющие общие условия и порядок его проведения устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством.