Развитие системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

    - своевременности оплаты, о внесении изменений и т.п., что исключает «формальный» подход к страхованию;

    - если «обязательный» риск не застрахован, либо застрахован на других условиях, например, на меньшую сумму или не от всех требуемых опасностей, наказан будет не страховщик, а страхователь.

    В Великобритании в перечне обязательных видов страхования преобладает  страхование ответственности, в  том числе при эксплуатации атомных  энергетических установок, профессиональной (юристов, дипломированных бухгалтеров и др.). Из необычных видов отмечено обязательное страхование гражданской ответственности лиц, занимающихся верховой ездой, и владельцев опасных животных.

    Кроме того, в Великобритании обязательным является страхование ответственности  страховых брокеров. При подаче заявления  на регистрацию в качестве брокера, в состав обязательных документов входит страховой полис. Брокер должен иметь  финансовые гарантии возмещения ущерба, нанесенного им при осуществлении  профессиональной деятельности.

    В странах с федеративным государственным  устройством (США, Германия) условия  обязательного страхования могут  либо устанавливаться на федеральном  уровне, единые для всей территории, либо различаться в разных штатах или федеральных землях. Как правило, по обязательному страхованию, вводимому  специальным федеральным законом (например, медицинскому), условия едины. Региональные различия в условиях более  свойственны обязательно-договорному  страхованию.

    Для развитых стран характерно поручение  обязательного страхования специально создаваемым страховым пулам. В  частности, в Германии действуют  федеральные пулы по обязательному  страхованию ответственности авиаперевозчиков, атомному страхованию и фармакологическому страхованию.

    Интересно развитие обязательного страхования  в бывших социалистических странах. Например, в Словакии всеми видами обязательного страхования вправе заниматься только страховое общество, акционером которого является государство (т.е. словацкий аналог Госстраха). Аналогичную  норму неоднократно предлагалось ввести и у нас, правда, распространив ее более узко - только на те виды, которые осуществляются из средств государственного бюджета. Большинству стран с давними рыночными традициями такие пережитки государственного монополизма не свойственны.

    Обобщая международную практику обязательного  страхования, выделим следующие  тенденции:

    - Чем старше и богаче традициями страховая система страны, тем больше в ней количество видов обязательного страхования и тем выше по ним уровень выплат. Поэтому меньше всего видов обязательного страхования наименьшие уровни выплат по ним в бывших социалистических странах, хотя по мере формирования рынка их число неуклонно увеличивается, а «выгодность» для страховщика уменьшается;

    - Чем «жестче» система государственного регулирования страхового рынка, тем больше доля обязательных видов в общем объеме поступлений страховых взносов. В Великобритании, практикующей либеральные подходы к регулированию, также как и в Германии, применяющей жесткое регулирование, действует достаточно большое количество видов обязательного страхования, однако доля поступлений по ним в Германии значительно выше;

    - Чем более развито в стране взаимное страхование, тем меньше сфера применения обязательного страхования (так как взаимное страхование обеспечивает страховой защитой часть объектов, страхование которых коммерчески нерентабельно, но общественно необходимо; по тем из них, которые не страхуются и на взаимной основе, государство вводит обязательное страхование). [27]

    Что касается России, то, к сожалению, опыт развитых стран применяется у  нас в основном в сфере коммерческого  страхования, а обязательное страхование  слабо использует западные образцы. Более того, несмотря на то, что показатель доли обязательного страхования  в общем объеме поступлений достаточно высок, по видовому составу и качеству страховой защиты мы серьезно отстаем  от международного уровня.

    В настоящее время в России складывается очень сложная ситуация на рынке  обязательного страхования владельцев транспортных средств. В виду того, что при возникновении ДТП, участники  ДТП, непосредственно водители испытывают очень большие трудности. Поскольку  все проблемы связанные с оформлением, в конце концов, возлагаются на плечи страхователей, а не страховщиков, как это, например, заложено в Европе, в частности в Германии, или же США. В Германии, водители, с участием которых произошло ДТП, не ожидают полицейских часами, пока те приедут на место ДТП и зафиксируют его, не стоят в многочасовых очередях в кабинетах полиции для получения различных справок, а равно документов свидетельствующих о ДТП, а просто обмениваются визитками своих страховых фирм и разъезжаются. Все проблемы и нюансы, связанные по выплатам за ущерб урегулируют страховщики. То есть страховые компании в Германии представляют интересы через своих законных представителей в полиции, страховых компаниях и.т.д. Отсюда следует, что потерпевшей стороне лишь остаётся получить выплату в кратчайшие сроки, без траты нервов. У нас тоже в силу вступившего закона с 1 марта 2009 года должна была быть аналогичная картина, увы, России до этого ещё далеко.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2. СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Анализ развития рынка страхования ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации

    Поскольку рынок страхования регулируется  федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ, в период с 2007 по 2009 года были внесены ряд поправок в комментируемый закон. Также изменилась административная ответственность в области ОСАГО.

    До  марта 2007 года действовала такая  интересная норма в законе, после того, как срок, указанный в договоре страхования истёк, то такой договор не прекращал своего действия в течение 30 дней. Таким образом, если в течение 30 дней после окончания срока договора произойдёт страховой случай, то потерпевшему будет выплачено страховое возмещение. Так же на водителей, которые управляют транспортным средством, срок договора у которых истёк, не распространялась административная юрисдикция ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ в виде штрафа от 500 - 800 рублей. К сожалению, такую норму изъяли из закона. К 2008 году повысились страховые выплаты со 120000 рублей до 160000 рублей, если вред причинён имуществу нескольких потерпевших. Но с увеличением страховых выплат увеличились страховые взносы по договорам ОСАГО, что в свою очередь вызвало негативную реакцию потребителей этого вида услуги. [11]

    С 1 июля 2008 года за несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств помимо штрафа, также ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ предусматривает запрещение эксплуатации транспортного средства, путём снятия государственных регистрационных знаков. [4]

    С введением с 1 марта 2009 года поправок в  федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ, которые предусматривают прямое урегулирование убытков, возникли множество проблем с применением в действие этих поправок. Проблемы возникли как у страховщиков, так и страхователей. Опытные юристы и сами страховщики рекомендуют всё же оформлять дорожно-транспортные происшествия по старой схеме, то есть вызвать милицию. Данную поправку прокомментировал президент Коллегии правовой защиты автовладельцев - Виктор Травин. Он в своём комментарии не рекомендует пользоваться данной нормой, хотя бы потому, что нет пока новых бланков извещений о ДТП, которые должны выдаваться для упрощённого оформления ДТП. Это новый бланк совсем другого цвета, какого, никто не знает. А со старыми извещениями, полученными до 1 марта 2009 года, трудно будет что-то оформить, ведь страховая компания всегда сможет сказать, что всё записано не надлежащим образом. По крайней мере, от этой нормы следует воздержаться хотя бы ближайший год. [29]

    Также возникают ряд других проблем. Из-за мирового кризиса, а также из-за вступления в силу поправок в Закон об ОСАГО с 1 марта 2009 года на сегодняшний день полисы ОСАГО продают всего 166 страховых компаний. Год назад их было около 1000.

    В 2007 году после окончательного подведения итогов работы страховщиков совокупный объем премии на российском рынке классического (несхемного) добровольного страхования и ОСАГО, по оценкам экспертов, составит 357 млрд. руб., а прирост премии приблизится к 30%  наибольшей величине с 2005 года. «Что же ждет страхование в 2008 году?». Главной проблемой 2008 года эксперты называют вступление в силу поправок в Закон об ОСАГО. Принятые в конце ушедшего года новации будут иметь для рынка самые серьезные последствия. Они могут «загнать» страховщиков в серьезный минус по обязательной «автогражданке». Прямое урегулирование, «европейский протокол», увеличение лимита выплат по «жизни и здоровью» являются однозначным плюсом для потребителя. Однако введение подобных поправок без адекватного увеличения тарифов может привести к очень плачевным последствиям для рынка, убыточность по ОСАГО будет запредельной. АвтоКАСКО по мнению аналитиков, продолжится в 2008 году бурный рост автокредитования, увеличение автопарка физических и юридических лиц. В 2007 году, считают аналитики рынка, прирост рынка автоКАСКО составит 53 - 55%, то есть около 150 млрд. рублей за счет и населения, и предприятий. А в 2008 году страховщики, скорее всего, станут свидетелями роста продаж новых иномарок на 40 - 50% (однако в дальнейшем, начиная с 2009 года, динамика продаж, скорее всего, будет замедляться из-за насыщения автомобильного рынка). В 2008 году сбор страховой премии по автоКАСКО физических лиц способен расти практически так же быстро, как и в 2007 году, и даже по консервативной оценке его объем составит не менее 160 млрд. рублей. В результате автоКАСКО физических лиц еще больше укрепит свои позиции крупнейшего по сборам направления бизнеса. [29]

    С августа 2007 года законодатели внесли изменения  в КоАП РФ, в частности изменения  касаются которые вступили в силу с 1 января 2008 года. По статистике очень  много водителей садятся за руль в состоянии опьянения. Если же водитель попал в ДТП и по его вине вред причинён другому ТС, то в таком  случае,  ранее страховые компании отказывались выплачивать потерпевшему страховое возмещение, так как  пьяному водителю запрещено управлять  автомобилем, согласно п. 2.7 ПДД РФ. В этом случае потерпевшему приходилось подавать в суд на виновника ДТП.

    Начиная с марта 2007 года Конституционный  Суд Российской Федерации, признал  незаконным в отказе выплат потерпевшим  по вине пьяных водителей, и обязал страховые компании выплачивать  причинённый ущерб в полном объёме. Но в данном случае, страховой компании виновника необходимо воспользоваться правом «суброгации», то есть правом подачи регрессного искового заявления на виновника ДТП. Таким образом, после выплаты, страховщик взыскивает потраченную сумму со своего же клиента.

    С ужесточением санкций КоАП РФ стало  гораздо меньше пьяных водителей, по чьей вине страдают пешеходы. Поскольку ОСАГО предусмотрено выплата в части возмещение вреда, причинённого жизни и здоровью потерпевших.

    Еще одно прецедентное по ОСАГО решение  Высший Арбитражный Суд РФ (ВАС  РФ) принял 4 марта 2008 года. Страховая компания обязана выплатить возмещение даже в случае, если ДТП произошло по вине не указанного в полисе страхования водителя.

    Действующие правила позволяют владельцу  автомобиля вписать в полис тех, кому он доверяет управление машиной. Или, заплатив повышенный тариф, оформить его на неограниченное число лиц. Поэтому страховые компании зачастую мотивированно отказывали в выплате  возмещения, если виновником был признан  водитель, не указанный в полисе. И судебные инстанции также часто  вставали на сторону страховщиков, так как закон предусматривает  страхование ответственности владельца  и иных лиц, управляющих автомобилем  «на законных основаниях». 4 марта  ВАС РФ пришел к выводу, что указанный  в законе перечень оснований владения транспортным средством (доверенность на право управления, право аренды и тому подобное) не является исчерпывающим. В частности, передача лицом, имеющим  доверенность собственника, управления автомобилем в его присутствии  другому лицу закону не противоречит.

    Прогноз страхового рынка в ближайшем  будущем:

    - страховые сборы возрастут, хотя темпы роста будут небольшими (103 -105%);

    - убыточность будет расти, и рентабельность не будет высокой;

    - из 786 страховщиков РФ в ближайшее время на рынке останется около 200 компаний. При этом не ожидается катастрофических последствий для отрасли, связанных с падением объема сбора премий из - за ухода с рынка небольших страховщиков, поскольку порядка 80% всех премий в РФ приходится на долю 15 - 17 ведущих компаний.

    С 27 декабря 2008 года изменился внешний  вид полиса ОСАГО. До 27 декабря 2008 года полис ОСАГО имел голубой цвет и серию «ААА», а в настоящий  момент полис ОСАГО имеет цвет жёлтый и серию «ВВВ». Также изменены водяные знаки в целях защиты от подделки (Приложение 1).  
 
 

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ