Развитие системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

    Отсутствие  обращений клиентов в судебные инстанции. Во Франции прямой страховщик обязуется  возместить издержки страховщика виновника  в случае обращения потерпевшего в судебные инстанции.

    Заинтересованность  страховщиков в сохранении и расширении клиентской базы по другим, более прибыльным, видам страхования. Во Франции доля сборов по ОСАГО в общем страховом  портфеле страховщиков составляет не более 7%, при этом страхование физических лиц (личное страхование) обеспечивает 74,4% от общего сбора премии.

    Для реализации системы прямого возмещения вреда и упрощенного порядка  оформления ДТП в России, прежде всего, необходимо:

    - ускорить разработку и утверждение ответственными министерствами единых стандартов независимой технической экспертизы. Наличие официально утвержденных стандартов независимой технической экспертизы, с одной стороны, позволит страховщику избежать конфликта с клиентом, а с другой стороны - избежать конфликта со страховщиком виновного водителя при прямом возмещении вреда;

    - разработать механизм, исключающий возможность неплатежей страховым компаниям, осуществившим страховые выплаты своим клиентам, со стороны страховщиков, застраховавших ответственность виновника ДТП. Без такого механизма пострадает финансовая устойчивость всех добросовестных страховщиков, станет невозможной система клиринговых взаиморасчетов;

    - законодательно устранить спорные ситуации при определении страхового случая по ОСАГО;

    - кроме поправок в законодательство об ОСАГО, принять соответствующие поправки в налоговое законодательство, в порядок бухгалтерского учета, которые позволят страховщикам избежать дополнительных налоговых и иных расходов;

    - создать технические условия для электронного обмена данными и электронного документооборота между страховщиками, создать технические условия для клиринговых расчетов, обеспечивающих значительную экономию затрат страховщиков при прямом возмещении вреда, разработать необходимые регламенты;

    - разработать методику определения гражданской ответственности в страховой компании при отсутствии справок из ГИБДД;

    - разработать и законодательно закрепить комплекс мер, направленных на борьбу со страховым мошенничеством при упрощенном порядке оформления ДТП. Осуществить запуск Автоматизированной Информационной Системы;

    - законодательно закрепить полномочия страховой компании по определению виновного в ДТП, определить в каких случаях ГИБДД обязана выезжать на место ДТП, определить юридический статус извещения о ДТП, права, обязанности и ответственность сторон по оформлению ДТП.

    Введение  прямого урегулирования и упрощенного  порядка оформления ДТП в законодательном  порядке без предварительного решения  указанных задач, очевидно, содержит в себе риск для всей системы ОСАГО.

    В России, хотя и обязательно страховать свою гражданскую ответственность  владельцем транспортных средств, но всё же такая страховка покрывает ущерб, не превышающий 120 тысяч рублей, что касается имущества (транспортного средства). Предположим, в ДТП попал дорогостоящий импортный автомобиль, скажем марки «Мерседес» у которого одна фара только стоит тысяч сорок рублей. Владельцу такого  авто придётся взыскивать остальную сумму с виновника ДТП, что займёт много времени. Как правило у владельцев дорогих авто имеется полис КАСКО, но не всегда.

    Не  секрет, что раньше водители, попадавшие в небольшое ДТП, предпочитали оформлять  выплату именно по дополнительному  полису - КАСКО (если он, конечно же, у них есть). Ведь для клиентов, которые платят солидные деньги за страхование своей машины, почти всегда предусмотрена такая услуга, как выезд аварийного комиссара. На практике это означает, что всей бумажной волокитой и выяснением отношений с ГИБДД будет заниматься не страхователь, а страховщик. Естественно, каждый водитель хочет получить деньги как можно быстрее, не выстаивая часовые очереди в милиции. Теперь же популярность КАСКО может упасть. [31]

    Если  ДТП с незначительными повреждениями так просто урегулировать, с введением в действие с 1 марта 2009 года поправок в федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ, так рассуждают многие водители: «зачем покупать АвтоКАСКО, тратить безумные деньги, да ещё и в финансовый кризис».

      Таким образом, рынок добровольного страхования автомобилей может сократиться до минимума. Ведь не только водители перестали страховать, но и банки теперь гораздо реже выдают кредиты. А при любом автокредите страхование автомобиля по полной - обязательное условие банков. Это-то и кормило страховщиков. [31]

    По  оценке рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2009 году будет продано как  минимум на 25 % меньше полисов, чем  в 2008 году. Чтобы хоть как-то компенсировать это огромное падение, страховщики  идут на снижение тарифов и изменение  условий договоров.

    Как сказал Андрей Крупнов, член правления  СК «Россия»:  «компании готовят  новые линейки продуктов по автострахованию, относящихся к экономичной категории, однако уже сейчас клиенты многих страховых компаний, в том числе  и нашей, могут воспользоваться  возможностями базового продукта по автострахованию в формате «конструктора». Так что есть возможность снизить тариф до 40 %.

    Для того чтобы получить такую экономию, придётся отказаться от всех страховых  благ:

    - ремонта без справок;

    - вызова аварийного комиссара;

    - бесплатного такси;

    - бесплатного эвакуатора;

    - подменной машины.

    «Росгосстрах», например, предлагает программу «Эконом», которая даёт возможность внести 50 % премии, а остальную половину сэкономить за счёт безаварийной езды. Но если всё-таки попадёте в ДТП - придётся раскошелиться.

    Как рассказал Павел Бородин, заместитель  руководителя автострахования «Росгосстрах»: «условия страхования не новые, но раньше они распространялись только на страхователей  старше 28 лет со стажем более пяти лет, имеющих в собственности  легковые автомобили и микроавтобусы  иностранного производства со сроком эксплуатации не более пяти лет».

    Наиболее  существенную экономию получат те, кто оформит полис КАСКО с  франшизой.

    Так называют особые условия страхования, если вашему автомобилю причинён незначительный ущерб, то вы самостоятельно ремонтируйте, не трогая страховщика. За это получаете  скидку. Например, если при франшизе 300 долларов водитель попадёт на ремонт в 1000 долларов, то 300 долларов придётся заплатить из своего кармана, а остальные 700 долларов доложит страховая компания. Если же цена ремонта меньше франшизы, то придётся самостоятельно решать свои проблемы. [31]

    Экономия  получится солидная. Если раньше страховщики  давали скидку в размере франшизы (размер франшизы был равен скидке за полис), то теперь, согласившись на франшизу в 15 тысяч рублей, можно сэкономить все 20 - 25 тысяч рублей. Такая довольно большая скидка может заинтересовать владельцев дорогостоящих автомобилей, поскольку, как правило, КАСКО таким владельцам обходится в районе 80 -100 тысяч рублей.

    Кстати, на Западе такая схема страхования  распространена. Там люди привыкли экономить, но при этом не готовы отказываться от удобства страховых продуктов. У  нас же рынок страхования автомобилей  с франшизой пока не развит, хотя этот вариант договора устраивает всех, и страхователя, который спокоен за свой автомобиль в любом случае, и страховщика, у которого снижаются затраты на компенсации, на юристов, на согласование, на выезд аварийных комиссаров и.т.д.

    Помимо  франшизы, есть и другие особые условия, которые предлагают страховые компании. Например, страховка на выходные (действует только в субботу, воскресенье и праздничные дни) подходит для водителей, использующих автомобиль только для поездок на дачу. Или же однократная страховка - она дешевле, но разрешает обратиться в компанию только один раз за год. Если же водитель попадёт в аварию во второй раз, придётся ремонтироваться уже за свой счёт. Такая схема лучше всего подходит опытным водителям, которые имеют хороший стаж безаварийной езды и уверены в своих силах на дороге. [31]

    За 4 месяца (январь - апрель) 2009 года в Российской Федерации произошло 48 737 (- 7,4%) дорожно - транспортных происшествий, в результате которых:

    - погибли 6 056 (- 13,7%) человек;

    - 60 999 (- 4,7%) человек получили ранения;

    - 2 212 (- 18,6%) ДТП произошло по вине водителей, находившихся за рулем в состоянии опьянения, в результате этих ДТП 310 (-36,9%) человек погибли;

    - 3270 (- 15,5%) человек получили ранения по вине пьяных водителей.

    За  указанный период произошло 4 382 (- 10,5%) ДТП с участием детей, в которых:

    - 186 (- 14,7%) детей погибли;

    - 4 514 (- 10,2%) детей получили ранения.

    Подробная информация, в том числе в сравнении  с аналогичным периодом прошлого года. [35]  

    

Рисунок 3.3 Статистика дорожно-транспортных происшествий за 4 месяца (январь - апрель) 2009 года в  Российской Федерации 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Как известно максимальная выплата по части  возмещения вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших по ОСАГО  составляет 240 тысяч рублей, но не больше 160 тысяч рублей на одного потерпевшего. [11]

    По  статистике в основном в результате ДТП пострадавшие пассажиры, водители, а также пешеходы получают лёгкий или средней тяжести вред здоровью. За такие правонарушение виновные несут лишь административную ответственность по ч. 1 и ч. 2 ст. 12.24 КоАП РФ. В таких случаях страховые компании также выплачивают компенсации потерпевшим.

    Причём  под лёгким вредом здоровью следует понимать:

    - кратковременное расстройство здоровья ли незначительную стойкую утрату общей трудоспособности;

    под причинением средней тяжести  вреда здоровью следует понимать:

    - неопасное для жизни длительное  расстройство здоровья или значительную  стойкую утрату общей трудоспособности  менее чем на одну треть. [11]

    Уголовная ответственность распространяется в том случае, если здоровью причинён тяжкий вред здоровью. В таком случае ответственность предусмотрена по ч. 1 ст. 264 УК РФ «Нарушение правил дорожного движения и эксплуатации транспортных средств». [6]

    С введением в действие с 23 мая 2009 года федерального закона РФ от 7 мая 2009 года № 86 - ФЗ «О внесении изменений в кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях», водители не успели прийти от увеличения штрафов в прошлом году, как чиновники выступили с новой инициативой. И предложили ещё строже карать за неуважение пешеходов, стоянку на тротуаре, а также за неправильную перевозку людей. Штрафы увеличили в несколько раз.

    До 23 мая 2009 года водители за «непредоставление  преимущества в движении пешеходам» могли отделаться штрафом в сто  рублей. По новой редакции КоАП РФ (ст. 12.18), штраф составляет от 800-1000 рублей. Также внесены поправки ещё в ряд статей КоАП РФ, которые опять-таки касаются пешеходов. Таким образом, законодатели увидели плачевную картину смертности в результате наездов на пешеходов, вот и решили принять достаточно жёсткие меры. [14]

    По  мнению авторов закона, десятикратное увеличение суммы штрафа должно заставить водителей притормаживать перед пешеходными переходами и позволить добиться уважения между автомобилистами и другими участниками дорожного движения. Согласно статистике, наезды на пешеходов составили 40% от общего количества ДТП, произошедших в России в прошлом году. В численном выражении - 82,5 тысячи аварий. В них погибло более 10,5 тысяч человек, а более 77 тысяч - получили ранения. Каждый шестой наезд происходит именно на пешеходном переходе. [35]

    Такие меры самым прямым образом связаны  с ОСАГО, так как водителей  заставили уважать пешеходов, а  значит, будет меньше случаев наезда на пешеходов. Отсюда следует, что к страховым компаниям будут меньше обращаться граждане, пострадавшие в результате наезда на них на пешеходном переходе.

    С вступлением в силу с 1 марта 2009 года поправок в федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ, необходимо также заметить очень острую проблему не выплат по новому закону.