Развитие системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

      Так как страхователи не защищены: если страховщик решит, что сумма ущерба - более 25 тыс. руб., даже их не выплатят - откажут вовсе, отправив в суд, что отнимет месяцы жизни, поскольку в ходе судебного разбирательства страхователю, либо его защитнику необходимо будет ходатайствовать о назначении независимой экспертизы, в  порядке, определяемом Гражданским процессуальным кодексом РФ (ГПК РФ), в частности оценки причинённого ущерба. То есть бремя доказывания возлагается на страхователя, так как ему будет необходимо доказать, что сумма причинённого ущерба всё-таки ниже той суммы которую заявил страховщик - 25 тыс. руб., для того, чтобы добиться заветного возмещение ущерба без предъявления справки о ДТП формы № 2. [3]

    После того как страхователь предоставит  все необходимые доказательства его правоты, только после этого  судья будет производить оценку доказательств по своему внутреннему  убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Заметим, что понятие «внутреннее  убеждение» присуще только Российской судебной системе, в странах Европейского Союза (ЕС) и США оценку доказательств, судья производит только на основании  закона. Что из этого следует, а  то, что если страхователю удастся  убедить уважаемого судью рассматривающего дело, то и получит он свои долгожданные деньги. Также следует отметить и  уголовно-наказуемый фактор, в частности  возможного подкупа судьи или  иных должностных лиц участвующих  в деле, к примеру, эксперта. С  одной стороны если удастся доказать прямую или косвенную заинтересованность в исходе дела судьи или эксперта, страхователь имеет право заявить  отвод об их участии в деле. Но всё это уже носит юридический  характер, нежели экономический. 

    В ходе возникшей проблемы перед страхователем  возникают препятствия и затрата  времени и денег, так как это  всё может затянуться уж очень  на длительный срок, от судов общей  юрисдикции, то есть мировых судей, федерального (районного) суда, Верховного суда РБ до Верховного Суда РФ. Также  затраты на юриста, что в свою очередь страхователь гораздо больше затратить денег на решение этих споров, больше чем 25 тысяч рублей. Отсюда следует, что большинство всё же предпочтёт терять часы в ожидании инспекторов ГИБДД, как было раньше и будет и сейчас.

    Опыт  прямого урегулирования убытков  очень широко применяется на Западе. Наши законодатели по всей видимому хотели перебрать их многолетний опыт, но, к сожалению, не получилось, только одни убытки страховым компаниям. И  не заинтересовали потребителей этим новшеством.

    Прямое  урегулирование убытков необходимо либо вообще убрать из законодательства России, либо довести «до ума» комментируемый закон. В принципе не плохой толчок к развитию страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, но не совсем конкретно прописаны некоторые нюансы.

    Именно  из-за этих сомнений и не следует  пока пользоваться правом прямого урегулирования убытков.

    По  мнению главы Департамента финансовой политики Минфина России Веры Балакиревой: «рынок не готов принять систему  прямого урегулирования убытков». Также  в законе нет четкого определения  термина «утрата товарной стоимости».

    Сами  автостраховщики считают главной  причиной срыва запланирован-ных реформ в ОСАГО несогласованность Министерства транспорта и Министерства образования. Минтранс должен разработать единую методику оценки ущерба транспортных средств, однако, как утверждает его пресс-служба, методика уже разработана, не хватает только образовательной программы экспертов-техников, которая, в свою очередь, «требует согласования с МВД и Минобразования».

    Около десяти крупных игроков рынка  ОСАГО намерены в добровольном порядке  с 1 марта 2009 года осуществлять выплаты  по системе прямого урегулирования для своих клиентов.

    Относительно  ближайшего будущего страхового рынка  прогноз будет необычным, так  как страховые сборы возрастут, хотя темпы роста будут небольшими (103 - 105%). Убыточность будет расти, и рентабельность не будет высокой. Из 786 страховщиков РФ в ближайшее время на рынке останется около 200 компаний. При этом не ожидается катастрофических последствий для отрасли, связанных с падением объема сбора премий из-за ухода с рынка небольших страховщиков, поскольку порядка 80% всех премий в РФ приходится на долю 15 - 17 ведущих компаний.

    В 2009 году ожидается хорошие результаты, то есть сохранение объемов сборов на уровне 2008 года.

    Все больше федеральных страховщиков уходит из российских регионов, в первую очередь  в связи с ростом убыточности  по ОСАГО.  Что касается «Росгосстраха», то по всей стране, практически в  каждом регионе, в малых городах  и деревнях уже 87 лет. В некоторых  из них, как неоднократно признавала Федеральная служба страхового надзора, по сути, выполняется социальная функция.

    Увеличится  объем мошенничества, убыточность  по заложенным кредитам, поскольку  уже сейчас почти каждый день поступает информация об учащающихся пожарах, в том числе на складах, где хранится залоговое имущество.

    Динамика  показателей убыточности ОСАГО  после введения порядка прямого  урегулирования с 1 марта 2009 года «европротокол», крупнейшие российские автостраховщики  технически готовы к нововведениям, но связывают с ними самые печальные  прогнозы, поскольку на рынке действует  много игроков, чьё финансовое положение ухудшается. Не исключён вариант, при котором обратившихся в такие компании клиентов будут перенаправлять к крупным страховщикам, дисциплинированно проводящим выплаты по ОСАГО.

    Объяснением таких действий для клиента может  служить обещание компании отправителя  в дальнейшем расплатиться со вторым страховщиком, однако, этого может  не произойти.

    В Российской Федерации же необходимо взять за основу опыт Франции и  США, поскольку в этих государствах очень чётко отлажена схема по прямому урегулированию убытков  по ОСАГО. Во Франции все вопросы  по возмещение решает страховая компания потерпевшего, то есть такая схема  действительно работает очень оперативно и надёжно, нежели в России.

    СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

    1. Конституция Российской Федерации. - М.: Изд - во Омега - Л, 2009. - 40 с.

    2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвёртая. По состоянию на 10 февраля 2009 года. - М.: Юрайт - Издат, 2009. - 561 с.

    3. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации. Текст по состоянию на 15 января 2009 года. - М.: Омега - Л - Издат, 2009. - 176 с.

    4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях. Текст c изм. и доп. на 24 мая 2009 г. - М.: Эксмо, 2009. - 464 с.

    5. Налоговый кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. Текст с изм. и доп. на 15 марта 2009 г. - М.: Эксмо, 2009. - 832 с.

    6. Уголовный кодекс РФ. По состоянию на 5 апреля 2009 года. - М.: Юрайт - Издат, 2009. - 174 с.

    7. Уголовно-процессуальный Кодекс Российской Федерации : текст с изм. и доп. на 1 марта 2009 года. - М. : Эксмо, 2009. - 352 с.

    8. Федеральный закон Российской Федерации от 18 апреля 1991 года № 1026 - 1 «О милиции»

    9. Федеральный закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015 - 1 «Об органи-зации страхового дела в РФ»

    10. Федеральный закон Российской Федерации от 10 декабря 1995 года № 196 - ФЗ «О безопасности дорожного движения»

    11. Федеральный закон Российской Федерации от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. федеральных законов от 23.06.2003 № 77 -  ФЗ, от 29.12.2004  № 199 - ФЗ, от 21.07.2005 № 103 - ФЗ, от 25.11.2006 № 192 - ФЗ, от 30.12.2006 № 266 - ФЗ, от 24.12.2002 № 176 - ФЗ)

    12. Федеральный закон Российской Федерации от 24 июля 2007 года № 210 - ФЗ «О внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях»

    13. Федеральный закон Российской Федерации от 1 декабря 2007 года №  306 - ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и статью 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации»

    14. Федеральный закон Российской Федерации от 7 мая 2009 года № 86 -ФЗ «О внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях»

    15. Указ Президента Российской Федерации от 15 июня 1998 года № 711 «О дополнительных мерах по обеспечению безопасности дорожного движения»

    16. Постановление Совета Министров - Правительства Российской Феде-рации от 23 октября 1993 года № 1090 «О правилах дорожного движения» (по состоянию на 01.03.2009 в ред. Постановлений Правительства РФ № 3 от 08.01.1996, № 1272 от 31.10.1998, № 370 от 21.04.2000, № 67 от 24.01.2001, № 127 от 21.02.2002, № 472 от 28.06.2002, № 265 от 07.05.2003, № 595 от 25.09.2003, № 767 от 14.12.2005, № 109 от 28.02.2006, № 84 от 16.02.2008, № 28 от 27.01.2009)

    17. Постановление Правительства Российской Федерации  от 24 апреля 2003 года № 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств»

    18. Постановление Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования владельцев транспортных средств» (в ред. Постановления Правительства Российской Федерации от 28 августа 2006 года № 525)

    19. Постановление Правительства Российской Федерации от 14 сентября 2005 года № 567 «Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

    20. Постановление Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2005 года № 739 «Об утверждении страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»

    21. Постановление Правительства Российской Федерации от 21 июня 2007 года № 391 (Д) «О мерах по созданию автоматизированной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

    22. Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 31.05.2005 № 6-П «По делу о проверке конституционности федерального закона 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

    23. Решение Верховного Суда Российской Федерации Решении от 24 июля 2007 года № ГКПИ07- 658 «О признании недействующим абзаца первого подпункта «б» пункта 63 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 № 263, в части, исключающей из состава страховой выплаты величину утраты товарной стоимости»

    24. Письмо Департамента страхового надзора Минфина РФ от 4 марта 2004 года № 24-00/КП-44 «О разъяснении федерального закона «Об организации страхового дела в РФ»

    25. Приказ Федеральной Службы Страхового Надзора РФ от 24 марта 2005 года № 26 «О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций»

    26. Правила дорожного движения Российской Федерации. - М.: Изда-тельский Дом Третий Рим, 2009. - 48 с.

    27. Ивасенко А. Г. Страхование: Учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2009. - 320 с.

    28. Кудрявицкий Э.В.  Если страховщик в «чёрном списке» // Аргументы и факты. - 2009. - 26 март.

    29. Корниенко Л. В. С 1 марта аварию можно оформлять без вызова милиции // Комсомольская правда. - 2009. - 17 апр.

    30. Матвеева И.Ю. Современные тенденции обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (опыт России и ЕС). - М.: Анкил, 2008. - 216 с.

    31. Поляков С.А. На полисе КАСКО теперь можно сэкономить // Ком-сомольская правда. - 2009. - 7 мая

    32. Страховое дело: Учебное пособие для вузов / Под ред. В.Н. Гарькуша и Б.Ю. Сербиновского.  - Изд. 6-е. доп. и перераб. - М.: Феникс, 2008, - 476 с.

    33. Страхование: Учебник для студентов вузов / Под ред. В. В. Шахова и Ю. Т. Ахвледиани. - Изд.  3-е. доп. и перераб. - М.: Юнити, 2009. - 511 с.

    34. Хлыстун В. А. Что делать, если страховая компания разорилась // Труд. - 2009. - 02 апр.