Развитие системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

    Корпоративные (локальные) правовые акты также можно  отнести к источникам регулирования  ОСАГО. К ним относятся уставы страховых организаций, правила  внутреннего трудового распорядка, положения об оплате труда, коллективные договоры, типовые правила страхования  и т. д. В Российской Федерации  образовано более 70 объединений страховщиков, представляющих собой некоммерческие организации, которые действуют  в целях обеспечения взаимодействия страховщиков и разработки правил их профессиональной деятельности. Их деятельность включает подготовку законопроектов по страховой тематике, принятие регламентов  по деятельности созданных ими организаций, разработке стандартных правил страхования, рекомендуемых к применению страховщиками.

    Согласно  ст. 15 Конституции РФ, международные  договоры, общепризнанные принципы и  нормы международного права являются частью правовой системы России, имеют  приоритет над нормативными актами РФ и образуют особый уровень источников страхового права. [1]

    Представляется, что международные договоры, общепризнанные принципы и нормы международного права образуют особый уровень источников страхового права, который с формальной точки зрения ниже конституционного уровня. Именно в Конституции РФ закреплено, что данные источники  являются частью правовой системы России, а в случае их противоречия с национальным законодательством устанавливается  их приоритет (ч. 4 ст. 15). Получается, что  фактически нормам международных договоров  отдается преимущественное значение.

    По  мнению авторов комментария к  Конституции РФ, в юридическом  плане из ч. 4 ст. 15 вытекают следующие  выводы:

    - во - первых, констатируется, что общепризнанные принципы и нормы международного права в принципе не противоречат Конституции и нормативным правовым актам, составляющим правовую систему Российской Федерации;

    - во - вторых, Конституция идет значительно дальше в признании приоритета международных договоров Российской Федерации перед нормами национального законодательства, поскольку в случае коллизии между ними предпочтение отдается международному договору;

    - в - третьих, правоприменители в пределах своей компетенции не только вправе, но и обязаны применять правила международных договоров для разрешения конкретных дел, а физические и юридические лица, другие субъекты вправе прибегать к нормам международного права, обязательным для Российской Федерации, в целях защиты своих прав. [1]

    В ряде международных договоров, подписанных  Россией, содержатся нормы, регулирующие страховую деятельность. Например, Универсальный договор от 1 января 1953 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств», согласно которому была введена система «Зеленая карта». Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами - членами - с другой (о. Корфу, 24 июня 1994 год), согласно которому специально предусмотрены виды страховых услуг, в отношении которых действует режим наиболее благоприятствуемой нации при трансграничном предоставлении услуг (Конвенция об учреждении Международной ассоциации страховых надзоров от 16 июня 1993 года).

    Как справедливо отмечает С. В. Дедиков: «рассматривая сложные случаи или споры в системе обязательного страхования, некоторые практикующие юристы безусловный приоритет отдают правилам ОСАГО, которые являются подзаконным актом. Другие же, наоборот, опираются только на закон об ОСАГО, забывая, что в основе правового регулирования гражданского оборота в стране лежит Гражданский кодекс». [33]

    В связи с этим необходимо опираться  на нормативные акты большей юридической  силы, поскольку в случае их противоречия применению подлежат те из них, которые  обладают большей юридической силой. Разрешая возникающий спор, надлежит руководствоваться всей действующей  нормативно-правовой базой. При этом следует учитывать наличие как  общих, так и специальных нормативных  актов.

    Разрешение  коллизий между ГК РФ и другими  законами должно зависеть от степени  и характера конфликта правовых предписаний. Если закон конкретизирует, дополняет правила, делает исключения из общих правил ГК РФ, то возникающие  в результате этого коллизии должны разрешаться в пользу специального закона. Если же закон содержит предписания, совпадающие с нормами ГК РФ по предмету регулирования и вследствие этого исключающие, парализующие действие последних, то этот закон не может считаться «принятым в соответствии с Кодексом» и применению подлежат нормы ГК РФ. Если кардинальные изменения в регулировании того или иного вопроса обусловлены объективными причинами, необходимо одновременно с принятием закона вносить соответствующие коррективы в ГК РФ. 
Следует еще раз подчеркнуть, что система источников правового регулирования ОСАГО включает основные и вспомогательные источники. К числу основных следует относить:

    - федеральные законы;

    - подзаконные акты;

    - постановления Правительства РФ;

    - нормативные акты Федеральной  службы страхового надзора РФ, а также других министерств и ведомств;

    - правила страхования;

    - обычаи делового оборота;

    - судебную практику;

    - международные договоры.

    В научных кругах высказывается мнение о кодификации законодательства в сфере страхования. Идея кодификации  страхового законодательства, несомненно, заслуживает внимания. Однако представляется более актуальной необходимость  в устранении имеющихся в действующем  страховом законодательстве противоречий. [33]

    Вопрос  о месте страхового права в  системе права не раз привлекал  внимание исследователей, которые высказывали  на этот счет различные мнения. Активное обсуждение этой проблемы велось в 1920 - е года. Известный теоретик страхования Е. Мен полагал, что страхование в хозяйственном и юридическом смысле институт столь многообразный, сколь многообразны правовые нормы, его регулирующие. Этот институт, по мнению ученого, не укладывается ни в одну из областей ни публичной, ни частноправовой сферы, а потому должен быть отнесен к самостоятельной области страхового права, включающей все правовые нормы, регулирующие страховую деятельность. В. К. Райхер впервые в юридической науке обратил внимание на многомерность системы права и предпринял попытку обосновать существование наряду с основными комплексными отраслями права, к которым он относил, прежде всего, страховое право. По мнению юриста, страховое право регулирует общественные отношения, возникающие в процессе страховой охраны производительных сил общества и материального благосостояния граждан. В процессе этой охраны возникают разные по своему характеру, хотя и объединенные указанными признаками общественные отношения, которые относятся к различным отраслям прав. Они образуют в своей совокупности комплексную отрасль права. Такая отрасль, с одной стороны, состоит из элементов, относящихся к различным предметам регулирования, к различным отраслям (гражданскому, финансовому, административному и т. д.), и в этом смысле имеет смешанный, комплексный характер. Но с другой стороны, указанная область права обладает единством уже в ином аспекте взятого и в этом смысле является внутренне единой, несмотря на комплексную структуру области права. [27]

    М.Я. Шиминова отмечает, что: «в настоящее время существование комплексных образований можно считать общепризнанным в правовой науке. Дискуссионным является вопрос о том, что собой представляют эти образования, комплексную отрасль права, законодательства или комплексный правовой институт». [27]

    На  позиции отрицания комплексных  отраслей права, в том числе признания  в качестве таковой совокупности норм, складывающихся как в сфере  управления страхованием, так и между  субъектами страхового гражданского правоотношения, стоит В. Н. Яковлев. Он считает, что  комплекс разнородных норм по страхованию, выделенный в процессе систематизации по тем или иным субъективным критериям, не может именоваться отраслью страхового права, даже с эпитетом «комплексная», поскольку не обладает свойством самостоятельности, присущим отраслям права. По мнению ученого, нельзя признать совокупность норм, регулирующих отношения по страхованию, и комплексным правовым институтом, так как эти отношения не представляют собой прочную общность. Вместе с тем он отмечает, что определенные нормы административного, финансового и гражданского права конституируют комплексный институт страхового законодательства. [32]

    Основу  законодательства о страховании, конечно  же, образуют акты гражданского законодательства. Именно в них закреплены основы страхования, которым должны подчиняться любые  правила о страховании, в какой  бы сфере они ни применялись. В  структуру страхового законодательства, помимо источников частноправового  характера, входят и источники права, относящиеся к публично - правовым отношениям: акты административного, налогового, государственного и финансового права. При этом основной их целью в регулировании исследуемой сферы следует признать создание правовых условий для успешной реализации участниками страхования своих прав и обязанностей. Поскольку тема монографии связана с исследованием гражданско-правовых аспектов ОСАГО, анализ источников публично-правового характера не проводится.

    Проведенное изучение нормативных актов, образующих страховое законодательство, позволило  сделать два основных вывода, одним  из которых является то, что система  требований к осуществлению ОСАГО  может быть представлена в следующем  виде.

    Во-первых, нормативно-правовые требования и условия, в зависимости от юридической  силы устанавливающих их актов, расположены  в определенной иерархической системе. Иерархия законодательных требований внутри одного их вида (например, федеральных  законов) не определяется и не может быть определена, поскольку данное положение вытекает из требований статей  
Конституции РФ. Соответственно, коллизии между нормами федеральных законов, являющихся составной частью страхового законодательства, должны разрешаться по общим правилам разрешения коллизий в праве.

    Во-вторых, в зависимости от специфики содержания, требования могут быть общими и специальными. В случае коллизии между общими и  специальными условиями применению подлежат последние, хотя законом предусматриваются  и исключения для отдельных случаев. Тогда как общие нормы (например, гражданского права) применяются в  тех случаях, когда специальное  регулирование ОСАГО отсутствует  либо является неполным. 
Другой же вывод представляет собой то, что страховое законодательство является комплексным, складывающимся из совокупности норм различной отраслевой принадлежности. [27]

    Из  всего вышеперечисленного, можно  сделать следующий вывод, что  законодательство России необходимо совершенствовать, в частности принимать во внимание в первую очередь интересы и проблемы потребителей этого рынка страхования. 
 

1.4 Экономическая сущность страхования гражданской ответственности в условиях рыночных отношений

    Основными нормативными документами, регулирующими  страховую деятельность в Российской Федерации, являются:

    - Гражданский Кодекс РФ (часть II) глава 48 «Страхование»;

    - Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

    - Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;

    - Закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

    Законодательство  о страховании определяет понятие страховой деятельности и существенные признаки такой деятельности, субъектов страховых отношений, давая определения страховщика, страхователя, застрахованного, страховых посредников и общие законодательные требования к порядку создания, лицензирования и деятельности страховых организаций; специфические признаки договора страхования, его существенные условия и др.

    Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений, представляя собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике.

    Особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается  в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховой организации компенсировать ущерб, оговоренный заранее по причинам его возникновения и в обусловленном размере. [32]