Развитие системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

ВВЕДЕНИЕ

    Проблема  сегодняшнего рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ТС) в Российской Федерации заключается в недостаточной совершенности сегодняшней системы, то есть возникающие проблемы в ходе выплаты страхового возмещения выгодоприобретателям, связанные с множественными административными и чиновничьими барьерами, длительности времени ожидания сотрудников милиции при дорожно - транспортном происшествии, которые в свою очередь значительно усложняют возмещение ущерба страхователям.

    Также аварийность на автомобильном транспорте относится к проблемам, постоянно  обостряющим проблемы в обществе, способствующим ухудшению условий  жизни миллионов людей, требующим  привлечение значительных ресурсов для устранения негативных, а порой  и опасных для жизни и здоровья этих людей социальных последствий. Однако все нормы закреплены в федеральных законах РФ, но в той или иной мере они не исполняются в полном объёме. В целом история страхования ответственности в России не такая уж большая по сравнению с США и Европой.

    Недавно в России вступили поправки с 1 марта 2009 года в Федеральный закон Российской Федерации от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которые в свою очередь были разработаны одним из комитетов Государственной Думы РФ (Госдума РФ). Данный комитет возглавляют депутат В. Резник, бывший топ-менеджер одной из крупных страховых компаний, и депутат А. Коваль, глава Всероссийского союза страховщиков (ВСС), которые лоббируют интересы страховщиков. Похоже, что страховщики и депутаты - в одной спайке, то есть они преследуют общие интересы. Данный законопроект регламентирует непосредственно прямое урегулирование убытков причинённых в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Схема на первый взгляд очень проста и взята на основе ряда развитых стран Европейского Союза, которая поясняет следующее, что с 1 марта 2009 года любой участник ДТП может обращаться за выплатой к своему страховщику. Невиновному водителю в течение 30 дней после обращения его страховщик должен выплатить компенсацию. Если сумма ущерба не более 25 тыс. руб., можно не тратить полдня в ожидании Государственной инспекции безопасности дорожного движения (ГИБДД), а оформить страховые бланки по ДТП самостоятельно. Данная норма распространяется лишь на тех страхователей, которые застраховали свою ответственность и заключили договор страхования только с 1 марта 2009 года, ранее заключённые договора юридической силы не имеют и не могут быть оспорены в порядке гражданского судопроизводства. Как пояснил Виктор Похмелкин, глава Союза автомобилистов России: «есть одно исключение, также можно перестраховаться, то есть заключить новый договор на основании старого, но доплатить разницу». Рассматривая будущую картину всего того, что может произойти, на практике. [33]

    Необходимо  иметь в виду, что в отсутствие справки ГИБДД обращаться придётся в чужую страховую компанию. И то при условии, что участников ДТП только двое, у них нет разногласий, и никто не пострадал. Даже ошибка в заполнении  без ГИБДД документе о ДТП может стать поводом для отказа в выплате возмещения убытков.

    К сожалению, Российский страховой рынок нацелен лишь на извлечение прибыли, а не на защиту интересов потребителя. «С кого же спрашивать?».  По оценкам экспертов, из 786 российских страховых компаний выживут лишь 25 %. Крупные компании уже написали письмо в Минфин, где пояснили, что введение системы прямого возмещения убытков, целью которого является улучшение сервиса для клиентов, выльется в убыточность страховых компаний.

    Только  в этом году за трёх страховщиков, чьи  лицензии были отозваны, Российский союз автостраховщиков (РСА) должен погасить выплаты на более чем 500 млн. руб. Если у РСА деньги закончатся, клиентам банкротов горе - долго придётся ждать выплаты. Неясно и как компании будут договариваться между собой о суммах, ведь единой системы оценки стоимости повреждений пока не существует. Значит, ожидаются многомиллионные спорные ситуации, заложниками которых станут и простые россияне.

    Даже  те, кто готовил законопроект в  Госдуме, и то признают, что новый  закон об ОСАГО сырой. Как сказал Александр Коваль, депутат Госдумы РФ, президент ВСС: «По существу, ни организационно, ни морально, ни технически сообщество к началу эксперимента в полном масштабе не готово».

    Можно сказать, что новый закон принят, но с оговорками. Если всё же попал  в ДТП, лучше дождаться ГИБДД. В данной дипломной работе, будут раскрыты плюсы и минусы ОСАГО. [33]

    Актуальность  темы исследования заключается на сегодняшний день, в том, что автопарк в России растёт каждый день, то есть в свою очередь становиться всё больше и больше владельцев транспортных средств. Владельцы осуществляют страхование ответственности лишь в виду того, что их обязывает законодательство РФ, которое не полностью отвечает интересам водителей. В частности Федеральный закон Российской Федерации от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», также внесёнными последующими изменениями и дополнениями в Федеральный закон № 40-ФЗ в редакции Федеральных законов от 23.06.2003 №77-ФЗ, от 29.12.2004  № 199-ФЗ, от 21.07.2005 №103-ФЗ, от 25.11.2006 № 192-ФЗ, от 30.12.2006 № 266-ФЗ, с изменениями, внесенными Федеральным законом от 24.12.2002 № 176-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 № 6-П, Федеральный закон от 01.12.2007 № 306-ФЗ в редакции Федерального закона от 24.06.2008 № 94-ФЗ.

    Также ОСАГО не остаётся без внимания Правительства  РФ, в частности Постановления Правительства РФ от 21 июня 2007 года № 391 (Д) «О мерах по созданию автоматизированной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и от 7 мая 2003 года № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования владельцев транспортных средств», от 14 сентября 2005 года № 567 «Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

    Страхованию также выделяется целая глава  Гражданского кодекса РФ, а конкретно  глава 48 ГК РФ и вообще в целом  ГК РФ регулирует отношение между  физическими и юридическими лицами, Налоговый кодекс РФ часть вторая.

    Согласно  п. 2.1.1 правил дорожного движения РФ (ПДД РФ) водитель обязан иметь страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельца ТС в случае, когда обязанность по страхованию своей гражданской ответственности установлена федеральным законом. В отсутствие существования такого полиса, предусмотрена административная ответственность за несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ч. 2 ст. 12.37 Кодекса об административных правонарушениях РФ (КоАП РФ,) что предусматривает административное наказание в виде административного штрафа в размере от пятисот до восьмисот рублей, а также на основании ч. 2 ст. 27.13 КоАП РФ, запрещается эксплуатация ТС, при этом государственные регистрационные знаки подлежат снятию до устранения причины запрещения эксплуатации ТС. [4]

    Предположим если гражданин решил подделать страховой полис, то в его действиях просматриваются признаки состава преступления предусмотренного ст. 327 УК РФ, влекущем лишение свободы до двух лет, если конечно его вина будет доказана в порядке, предусмотренном законом и установлена вступившим в законную силу приговором суда (ч. 1 ст. 49 Конституции РФ, ч. 1 ст. 14 Уголовно - процессуального кодекса РФ (УПК РФ)). Таким образом, рынок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС охватывают все виды права, то есть конституционное, уголовное, административное и гражданское. [7]

    В зарубежном опыте страхования наблюдается  следующая картина, например в Берлине: «столкнулись два автомобиля. Сильно повредились. Казалось бы, всё возникнет пробка. Однако водители, обменявшись визитками своих страховых компаний, через две минуты разъехались. Оказывается, все нюансы по выплатам за ущерб урегулируют сами страховщики. У нас тоже в силу вступившего закона с 1 марта 2009 года должна была быть аналогичная картина, увы, нам до этого ещё далеко. Ошибка вышла». [30]

    Цели  и задачи исследования. Цель настоящей дипломной работы состоит в теоретическом обосновании и разработке приоритетных направлений развития форм и методов организации страхования автогражданской ответственности. Достижение поставленной цели обусловлено необходимостью решения четырёх следующих задач, отражающих логическую структуру и последовательность исследования:

    - уточнить экономическую сущность страхования ответственности в условиях рыночных отношений;

    - с позиции системного подхода выявить роль и место страхования ответственности в структуре рынка страховых услуг;

    - усовершенствовать экономическую оценку рисков гражданской ответственности автовладельцев;

    - разработать рекомендации по совершенствованию взаимоотношений субъектов ОСАГО.

    Предметом исследования является экономические  отношения между страхователями - юридическими лицами и физическими лицами  и страховыми компаниями.

    Объектом  исследования выступают субъекты системы  обязательного страхования автогражданской  ответственности: страховые организации, страхователи и пострадавшие в результате ДТП автовладельцы.

    В данном введении кратко охарактеризованы все необходимые аспекты для  дальнейшего выполнения дипломной работы.

    В дипломной работе были использованы:

    Конституция Российской Федерации, федеральный закон Российской Федерации от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», федеральный закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Кодекс РФ об административных правонарушениях, Уголовный кодекс РФ, постановление Правительства РФ от 21июня 2007 года № 391 (Д) «О мерах по созданию автоматизированной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и от 7 мая 2003 года № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования владельцев транспортных средств», от 14 сентября 2005 года № 567 «Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», постановление от 7 мая 2003 года  № 264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» и от 7 мая 2003 года  № 265 «О внесении изменений и дополнений в акты Правительства Российской Федерации по вопросам обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», правила дорожного движения Российской Федерации, www.gibdd.ru, www.government.ru. 
 
 
 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ

1.1 История возникновения и формирования системы страхования гражданской ответственности владельцев  транспортных средств в РФ

    Впервые страхование гражданской ответственности  владельцев автомобилей было введено  в Австрии в 1929 году. Затем в 1930 году - в Англии, в 1932 году - в Швейцарии, в 1935 году - в Чехословакии, в 1939 году - в Германии. Несколько позднее оно возникло в Швеции, Норвегии, Дании, Финляндии, Бельгии, Румынии, Югославии и других странах. Из стран СНГ и других бывших союзных республик СССР, это обязательное страхование в последние годы было введено в Казахстане, Молдавии, Украине, Белоруссии, Эстонии, Латвии. [30]

    В России этот вид страхования проводился пока в добровольной форме. Затем обсуждался в Государственной Думе РФ Федеральный закон о введении обязательного страхования. Его введение ожидалось с 1 января 2001года.

    Необходимость введения этого страхования в  обязательной форме объясняется  его огромным социальным значением, прежде всего для населения страны. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств.

    Начиная с 1 января 2004 года в России введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Договор обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО) - важнейший компонент механизма правового регулирования обязательного страхования. «Что же представляет собой этот договор и каковы его основные признаки?».

    Вначале остановимся на общетеоретических  аспектах правового регулирования  договорных отношений владельцев транспортных средств и в первую очередь  рассмотрим его в свете Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

    Под договором обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств законодатель понимает: «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».