Развитие системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

3.1 Совершенствование экономической оценки рисков гражданской ответственности владельцев транспортных средств

    В настоящее время в России страховыми компаниями применяется не очень  эффективная система экономической  оценки рисков гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, которую в свою очередь необходимо совершенствовать. От такой не совсем совершенной системы страдают потребители.

    В первую очередь необходимо лоббировать  оценку рисков при помощи законодательной  ветви власти государства, путём издание федеральных законов и иных нормативно - правовых актов органов государственной власти регулирующих такие отношения.

    В период мирового финансового кризиса  не совсем корректно со стороны государства  заниматься этим вопросом, поскольку  и так без этого много проблем  в РФ. Но всё же данная проблема очень  актуальна среди потребителей рынка  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.

    В глазах государства эта проблема всего лишь мелочь, но из мелочей состоит в целом вся государственная система. Как сказал Конфуций: «Из - за не забитого гвоздя в подкову коня, конь потерял подкову, из - за потерянной подковы потеряли коня, из - за потерянного коня гонец не донёс донесение, из -за не донесённого донесения - проиграли войну».

    Рассмотрим  федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ. Комментируемый закон, будучи на стадии всего лишь слов, а потом законопроекта, долго не мог получить статус закона. Поскольку законодатели хотели сделать его совершенным, хотя бы на примере Европейских стран, а что получилось в итоге - закон абсолютно не удовлетворяющий интересы потребителей ОСАГО, по следующим причинам:

    - во - первых, очень маленькое страховое возмещение, всего лишь до 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего. По статистике это самые встречающиеся случаи, когда вред причинен только транспортному средству:

    - во - вторых, выплаты в период кризиса производятся очень проблематично в виду того, что одни страховые компании просто обанкротились, у других ФССН РФ отозвала лицензии;

    - в - третьих, некоторые страховые компании вообще занимаются обманом потребителей путём совершения мошеннических действий;

    - в - четвёртых, на рынке всё чаще встречаются страховые компании «однодневки», которые просуществуют несколько дней под сомнительным названием, заключат договора и исчезают. Но появляются вновь под новым названием и процветают;

    - в - пятых, многие страховщики в период кризиса применяют фиктивное банкротство, для того, чтобы не погашать свою задолженность перед кредиторами, т.е. страхователями, путём не выплат последним страховых возмещений.

    Что касается фиктивного банкротства, то такие  деяния страховщика (юридического лица) образуют состав преступления, предусмотренного ст. 197 УК РФ и также это мошенничество (ст. 159 УК РФ).

    Из  обзора законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, состав таких преступлений очень сложно доказать, а точнее практически невозможно. Впоследствии такие дела просто разваливаются в судах. Поскольку для доказывания таких преступлений требуется очень тонкий подход следователя и государственного обвинителя. Также очень мощная доказательная база, основанная на конкретных фактах, т.е. непосредственно прямых доказательств. [6]

    Страховщики при заключении договоров ОСАГО  создают базу данных или страховую  историю на транспортное  средство, а не на страхователя. Минус в  том, что если гражданин попал  в дорожно - транспортное происшествие, в котором виноват он, то при следующем заключении договора страхования ответственности у того страховщика у которого гражданин ранее застраховал свою ответственность возрастёт страховая премия. Но в такой ситуации многие граждане делают следующие вещи:

    - меняют транспортное средство;

    - страхуют свою ответственность  у другого страховщика.

    Да, действительно, гражданин поступает  строго по закону, поскольку он вправе выбирать себе любую другую страховую  компанию и менять по мере своей финансовой возможности транспортное средство. Но страховщики обязаны обмениваться информацией между собой, поскольку их обязывает это делать закон:

    - Постановления Правительства РФ от 21 июня 2007 года № 391 (Д) «О мерах по созданию автоматизированной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

    - Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 года № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования владельцев транспортных средств»;

    - Постановления Правительства РФ  от 14 сентября 2005 года № 567 «Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

    Страховщики же всё же предпочитают скрывать друг от друга информацию, возможно потому, что большая конкуренция на рынке страхования ответственности автовладельцев. Но в период кризиса число страховщиков осуществляющих услуги по ОСАГО сократилось почти, что в пять раз (сократились с 1000 до 166 страховщиков).

    Таким образом, если страхователь предпочёл поменять страховую компанию или транспортное средство, то у страхователя начинается новая страховая история. С одной стороны, страдает от этой несправедливости потребителей только страховщик, но это не совсем так. Поскольку страхователя можно считать потерпевшей стороной, по той простой причине, что если застраховал свою ответственность один человек, транспортное средство принадлежит ему же. Далее в ДТП подает другой водитель, в котором конечно он виноват, допущенный к управлению  автомобиля. В итоге первый гражданин при обращении в страховую компанию будет обязан заплатить повышенную ставку по договору страхования, так как его авто было в ДТП.

    В Правительстве РФ лоббировали законопроект, в котором говорилось, что необходимо создавать страховую историю на конкретное физическое лицо, во избежание вышеперечисленных случаев. Так этот законопроект и не был предложен Госдуме РФ на рассмотрение, и ничего конкретного не сделано. Отсюда следует, что необходимо совершенствовать экономическую оценку рисков.

    В данной ситуации рекомендуемы следующие  конкретные пути решения этой проблемы, которые в свою очередь эффективно скажутся на рынке страхования ответственности  автовладельцев:

    - решение этой задачи только  под силу государству;

    - принять жёсткие меры по контролю  страховых компаний, также можно  создать соответствующие комиссии  в субъектах РФ, которые будут  являться своего рода представителями  ФССН РФ. Хотя в Приволжском Федеральном Округе (ПФО) имеется территориальный орган ФССН РФ, именуемый как Инспекция страхового надзора по Приволжскому федеральному округу, расположенная по адресу - 443030, г. Самара, ул. Урицкого, д. 19, оф. 5. Руководитель инспекции - Лисин Виктор Игоревич. Также имеются два обособленных подразделения:

    1. Обособленное подразделение в г. Нижний Новгород, 603001, ул. Рождественская, д. 36;

    2. Обособленное подразделение в  г. Казань, 420108, ул. Девятаева, д. 15, а/я 19;

    - Правительству РФ необходимо внести в Госдуму РФ соответствующий законопроект;

    - Госдуме РФ в свою очередь необходимо лоббировать и откорректировать законопроект, при этом учесть все возможные риски и последствия;

    - необходимо появление постановления Правительства РФ с корректировкой территориальных коэффициентов к тарифам по ОСАГО. Поскольку не менее чем в 28 субъектах РФ убыточность сегодня зашкаливает за 100%. Если коэффициенты в ближайшее время не будут скорректированы и к этому добавится нагрузка, связанная с переходом на порядок прямого урегулирования в ОСАГО,  не понятно как страховщики смогут сохранять этот бизнес в таких регионах;

    - Правительству РФ необходимо поддерживать крупные и наиболее зарекомендовавшие себя страховые компании в условиях кризиса, путём выдачи им льготных кредитов. Поскольку по оценкам экспертов в ближайшее время из 786 страховых компаний на рынке страхования останется лишь 200.

    - необходимо законодательно прописать  в Гражданском Кодексе РФ понятие  «утраты товарной стоимости транспортного  средства (УТС)», для того, чтобы не утруждать граждан  обращаться в суд с исковыми заявлениями о возмещении УТС.

    В результате реализации данных решений  произойдут следующие изменения:

    - сокращение на рынке страховых компаний будет не на 75 %, а всего лишь примерно на 50 %, что существенно (из 786 страховщиков останется около 400). С рынка страхования исчезнут лишь мелкие страховщики, а ведущие крупные страховые компании сохранятся;

    - также выплаты по прямому урегулированию убытков в перспективе будут производить 100 % всех страховщиков, поскольку перед ними не будет никаких барьеров, в том числе и обращений граждан в суд, поскольку доверие страхователей вырастет, как минимум на 25 %. Доверие страхователей страховщикам в настоящее время составляет 52 %. Причём по опросам населения за 2007 - 2008 года 29 % считали, что ОСАГО - пустая трата денежных средств;

    - у страховщика не будет боязни понести убытки;

    - страховые взносы в перспективе будут снижаться в течение года примерно на 7 - 10 %;

    - страховщики будут выплачивать УТС без судебных разбирательств. В настоящее время в выплате УТС отказывают 90 % страховщиков. Но при обращении граждан в суд (обращается примерно 70 % страхователей), страховщики всё же соглашаются с судебными решениями и выплачивают возмещение. 30 % страхователей вообще и не слышали что такое «УТС». Если же применить указанные пути решения этой проблемы, то страховщики будут погашать реальный ущерб на все 100 % даже тем, кто и не знал про такие юридические тонкости.

    Все эти цели осуществимы, лишь в том случае, если Россия выберется из кризиса, поскольку рынок страхования зависит от экономического положения страны. Чем быстрее, тем реальнее осуществимы вышеуказанные задачи.

    А с принятием с 1 марта 2009 года поправок в  федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ, страховщики вообще категорически не выплачивают оговорённые в законе 25 тысяч рублей. Потому, что на период кризиса это им совсем не выгодно. С принятием этих поправок многие граждане и вовсе отказались от добровольного страхования имущества (транспортного средства) - КАСКО.

      В период кризиса потребителю ОСАГО необходимо быть очень осторожным при выборе страховой компании. А лучше страховать свою ответственность у тех страховых компаний, которые уже не первый года на рынке страхования и успели себя зарекомендовать как добропорядочные. Но как говориться: «в каждом стаде есть паршивая овца», и в проверенных страховых фирмах есть свои не совсем приятные истории, также негативные отзывы потребителей. Статистика говорит о многом, но не обо всём.

    По  данным РСА к наиболее устойчивым в период мирового финансового кризиса  причислены следующие страховые  компании:

    - «Росгосстрах»;

    - «РЕСО»;

    - «Макс»;

    - «Ингосстрах»;

    -  «РОСНО»;

    Это наиболее  известные и надёжные фирмы в России на рынке страхования. Хотя в СМИ (средства массовой информации) были такие разговоры о том, что страховая компания «Ингосстрах» терпит крах, но представители компании опровергают эти слухи, заявляя о том, что их пытаются потеснить с рынка страхования конкуренты, которые пользуются экономическим положением страны во время кризиса. Говорить о том, что «Ингосстрах» разваливается - нельзя, ведь ФССН РФ не отзывала лицензию у этого страховщика.

    Также РСА в своих списках ничего не публиковала на этот счёт. Значит всё-таки не стоит верить ничем не подтверждёнными слухами, когда  будут факты, говорящие о крахе  «Ингосстрах», тогда и можно делать какие - то выводы.

    «Ингосстрах»  играет весьма заметную роль в российском страховом сообществе, являясь постоянным членом ряда ассоциаций российских страховщиков и принимая активное участие в  разработке законодательных инициатив, направленных на совершенствование правовой базы национального страхования. Компания входит в ряд профессиональных организаций и пулов: