Развитие системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

    Гарантийный фонд является некоммерческой организацией, статус которой определяется, прежде всего, Федеральным законом «О некоммерческих организациях». При этом одним из источников формирования имущества  Гарантийного фонда является передача ему в собственность при его  учреждении имущества, находящегося в  собственности Российской Федерации. 
Принятие данного закона решило ряд проблем, но будут появляться новые. По замыслу разработчиков такой институт, как «дорожная подстава», должен сойти на «нет», но с принятием закона появляется благодатная почва для классических злоупотреблений доверием граждан, таких, например, как «финансовая пирамида» или фальшивые страховые полисы. Эти задачи еще предстоит решить. [27]

    Институт  ОСАГО пока далек от совершенства. Об этом наглядно свидетельствуют периодически появляющихся до 1 марта 2009 года в печати предложения по внесению изменений и дополнений в Закон об ОСАГО. Среди последних инициатив - законопроект, разработанный Минфином России и уже направленный на согласование в Правительство РФ, который предусматривает следующие концептуальные новшества:

    - введение системы прямого урегулирования  убытков, когда потерпевший обращается  за выплатой не в страховую  компанию виновника ДТП, а к  своему страховщику;

    - отказ от ограничения размера  выплат за причинение вреда  жизни и здоровью;

    - введение системы европейского  протокола, которая предусматривает  возможность оформления мелких  ДТП без вызова сотрудников  ГИБДД и представления соответствующих  справок;

    - сокращение минимального срока  страхования до 3 месяцев для юридических  лиц, использующих специальную  технику;

    - увеличение с 15 до 30 дней срока,  в течение которого страховая  компания должна осуществить  выплату по ОСАГО.

    Принятие  указанных поправок зависит от их одобрения Правительством РФ и прохождения  законопроекта через Государственную  Думу и в случае положительного решения  вопроса позволит приблизить институт ОСАГО к уровню развитых европейских  стран.

    При всей полезности нововведений эксперты страхового рынка относятся к  их эффективности скептически, поскольку  другие недавно принятые поправки в  закон на практике работают плохо.

    Важным  законом в регулировании ОСАГО  является Федеральный закон от 10 декабря 1995 г. № 196 - ФЗ «О безопасности дорожного движения», который определяет правовые основы обеспечения безопасности дорожного движения на территории РФ, закрепляет основные направления государственной политики в области обеспечения безопасности дорожного движения, полномочия РФ, субъектов РФ и органов местного самоуправления в данной сфере, а также устанавливает основные требования по обеспечению безопасности дорожного движения. В ст. 16 указанного закона предусмотрено, что владельцы транспортных средств должны осуществлять обязательное страхование своей гражданской ответственности в соответствии с Законом об ОСАГО.

    В соответствии с п. 9 ст. 10 Закона Российской Федерации от 18 апреля 1991 г. № 1026 - 1 «О милиции» в обязанности милиции входит контроль исполнения владельцами транспортных средств установленной федеральным законом обязанности по страхованию гражданской ответственности, в предусмотренных федеральным законом случаях милиция обязана предоставлять указанным в нем лицам информацию, относящуюся к осуществлению указанного обязательного страхования. В соответствии с п. 23 ст. 11 этого закона милиция имеет право запрещать эксплуатацию транспортных средств при наличии у них технических неисправностей, создающих угрозу безопасности дорожного движения, а также транспортных средств, владельцами которых не исполнена установленная федеральным законом обязанность по страхованию гражданской ответственности. Останавливать транспортные средства и проверять документы, подтверждающие право пользования и управления ими, страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а также документы на транспортные средства и перевозимые грузы. [8]

    В иерархии нормативных правовых актов  указы Президента РФ занимают, по выражению  специалистов, «как бы промежуточное  звено между федеральным законом  и правовым постановлением». Указы  Президента РФ сыграли определенную роль в организации страхования  в РФ в период до принятия в 1996 года ч. 2 ГК РФ и специальных законов, посвященных страхованию. В сфере страхования большое значение имеет Указ Президента РФ от 15 июня 1998 года № 711 «О дополнительных мерах по обеспечению безопасности дорожного движения», которым утверждено Положение о Госавтоинспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел Российской Федерации. В соответствии с этим Положением приказом МВД РФ от 15 марта 1999 года № 190 утверждены Правила проведения государственного технического осмотра транспортных средств Государственной инспекцией безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел РФ.

    Постановления Правительства РФ являются источником правового регулирования в страховании  в той мере, в какой она определена федеральными законами. Эти постановления  принимаются во исполнение требований законов и направлены на обеспечение  функционирования системы страхования  в РФ в целом. Они организуют и  упорядочивают взаимодействие различных  государственных и коммерческих структур, так или иначе связанных  со страхованием, и большей частью направлены не на регулирование страховых  правоотношений, а на организацию  и постановку страхового дела. В  период с 1993 года до настоящего времени принято более 90 постановлений Правительства РФ по вопросам страхования. 
В развитие положений Закона об ОСАГО Правительством РФ утверждены следующие нормативно - правовые акты:

    - страховые тарифы по обязательному  страхованию гражданской ответственности  владельцев транспортных средств,  их структуры и порядка применения  страховщиками при определении  страховой премии (утверждены Постановлением  Правительства РФ от 8 декабря 2005 года  № 739);

    - правила организации и проведения  независимой технической экспертизы  транспортного средства при решении  вопроса о выплате страхового  возмещения по договору обязательного  страхования гражданской ответственности  владельца транспортного средства (утверждены Постановлением Правительства  РФ от 24 апреля 2003 года  № 238);

    - правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утверждены Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 года № 263, далее - Правила ОСАГО) и другие нормативно-правовые акты.

    Закон об ОСАГО устанавливает, что условия, на которых заключается договор  обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования (ст. 5).

    Вместе  с тем в соответствии с п. 3.2 Постановления Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 года № 6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в связи с запросами Государственного Собрания - Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С. Н. Шевцова» ст. 5 Закона ОСАГО признана частично не соответствующей Конституции РФ. Как отмечено в указанном постановлении, «неопределенность относительно объема делегированного Правительству РФ полномочия позволила Правительству РФ включить в утвержденные им Постановлением от 7 мая 2003 года № 263 Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств положения, в которых понятия, содержащиеся в ФЗ № 40 - ФЗ, трактуются иначе», что, по мнению Конституционного Суда РФ, искажает цель обязательного страхования и является недопустимым. В связи с этим Конституционный Суд РФ обязал Правительство РФ устранить нарушения соответствующих положений типовых правил. [23]

    Так, постановлением Правительства РФ от 28 августа 2006 года № 525 внесены первые с момента принятия изменения в Правила ОСАГО. Их цель - привести Правила ОСАГО в соответствие с нормами Закона ОСАГО, а также исключить возможность путем перехода из одной компании в другую избежать повышенных коэффициентов за предыдущие аварии, произошедшие по вине страхователя, при расчете стоимости полиса ОСАГО.

    Анализ  показывает, что все изменения  можно разделить на две группы:  технические и концептуальные.

    Технические связаны с приведением в соответствие с Законом об ОСАГО таких понятий, как место жительства (место нахождения) потерпевшего, страхователь, страховые  тарифы, компенсационные выплаты, страховой  случай.

    К числу технических изменений  следует также отнести уточнение  перечня документов, прилагаемых  потерпевшим к заявлению об осуществлении страховой выплаты, общего перечня (из него исключены как необязательные копии административных протоколов, постановлений и определений - они должны прилагаться только в случаях, если их составление предусмотрено КоАП РФ) и перечней по отдельным видам вреда (п. 51, 53, 54, 56 правил ОСАГО). [36]

    Концептуальные  новшества связаны, прежде всего, с п. 8.1 правил ОСАГО, согласно которому не возмещается вред, причиненный имуществу лица, которое ответственно за причиненный вред. Он облегчает страховщикам мотивировку отказа в осуществлении выплаты в случае, когда в ДТП пострадали два транспортных средства, принадлежащих одному собственнику (например, автотранспортному предприятию) по вине водителя - работника такого предприятия. В этом случае ущерб должен быть возмещен не страховщиком, а работником предприятия. Аналогично, страховщик не возмещает ущерба, если лицо, будучи собственником нескольких автомобилей и управляя одним из них, причинило ущерб другому автомобилю, который также находится в его собственности. [18]

    Изменениями, внесенными в Правила ОСАГО, установлена  обязанность страхователя, перешедшего  к новому страховщику, представлять сведения о своей страховой истории  владельца транспортного средства:

    - о количестве и характере наступивших  страховых случаев;

    - об осуществленных и о предстоящих  страховых выплатах;

    - о сроке страхования, о рассматриваемых  и неурегулированных требова-ниях потерпевших, касающихся страховых выплат;

    - иные сведения о страховании  в период действия договора  обязательного страхования, представленные  страховщиком, с которым был заключен  последний договор ОСАГО.

    До  внесения указанных изменений не очень аккуратный и не вполне добросовестный владелец мог избежать повышенных коэффициентов  при расчете страховой премии на следующий год, просто сменив страховщика, поскольку информационный обмен  между страховыми компаниями не был  налажен, и получить информацию о предыдущих страховых случаях было весьма проблематично.

    Предложенный  механизм получения страховой истории  снимает довольно активно обсуждавшийся  на разных уровнях вопрос о необходимости  формирования централизованной базы данных по страховым случаям в рамках ОСАГО с равным доступом к ней  всех страховщиков ОСАГО.

    Еще одна важное новшество касается независимой экспертизы (калькуляции размера причиненного ущерба). В правилах ОСАГО прямо предусмотрено, что если потерпевший самостоятельно организовал независимую экспертизу (оценку), то страховщик обязан использовать ее результаты для принятия решения об осуществлении страховой выплаты. Поэтому надо полагать, что если страховщик сочтет калькуляцию завышенной, то он обязан будет обосновать, прежде всего, также экспертным путем, почему сумма, указанная в калькуляции, не соответствует реально нанесенному ущербу. [18]

    Позиция в отношении правил страхования  как источника страхового права  неоднозначна. ГК РФ, закрепляя общее  правило о возникновении страховых  обязательств из договора и возможность  определения его условий в  стандартных правилах страхования  соответствующего вида, тем самым  выдвигает данные правила в разряд специфических регулятивных норм (п. 1 ст. 943). Правила страхования (полисные правила) не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, так как не обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой. Однако нельзя отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено Соответствующей записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ). При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

    Особое  место в системе источников ОСАГО, причем подзаконного характера, занимают нормативные правовые акты специального органа - Федеральной службы страхового надзора РФ (ранее - Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. Например, Приказ ФССН от 24 марта 2005 года № 26 «О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций», Письмо Департамента страхового надзора Минфина РФ от 4 марта 2004 года № 24-00/КП-44, разъясняющее некоторые положения Закона «Об организации страхового дела». [25]