Развитие системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

    Новым законом уточнены определения основных понятий, которые в прежней редакции и правилах ОСАГО не раскрывали их полной сути и часто становились предметом спора между пострадавшими и страховщиками. 
Так, в соответствии с новой редакцией Федерального закона от 25 апреля 2002 № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», потерпевшим является лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия. [11]

    Также уточнено понятие страхового случая, согласно которому гражданская ответственность  за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при  использовании транспортного средства наступает у владельца транспортного средства. В предыдущей редакции речь шла об ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, и это вызывало много споров. Например, страховые компании отказывались возмещать ущерб пострадавшим, если лицо, управлявшее автомобилем на основании доверенности собственника, не было указано в страховом полисе. Введено новое понятие «прямое возмещение убытков», смысл которого заключается в том, что за возмещением вреда имуществу потерпевший может обращаться к «своему» страховщику.

    Реализация  права на прямое возмещение убытков  не ограничивает права потерпевшего обратиться к страховщику, который  застраховал гражданскую ответственность  лица, причинившего вред, за возмещением  вреда, который причинен жизни или  здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате  и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования. [13]

    Более подробно об этом описано далее. Из случаев, по которым гражданская ответственность не наступает, исключили движение транспортного средства по внутренней территории организации. Теперь, если ДТП произойдет на территории предприятия, это будет являться страховым случаем.

    Изменения коснулись и страховой суммы  возмещения вреда, причиненного жизни  и здоровью нескольких потерпевших: она не ограничена максимальным размером (ранее предел был 240 000 руб.). При этом лимит на каждого потерпевшего сохранился в том же размере - не более 160 000 руб. Прежними остались и суммы возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших - не более 160 000 руб., одного - не более 120 000 руб. [11]

    Разрешены споры и относительно применения коэффициентов в зависимости  от территории преимущественного использования  транспортного средства. Территория будет определяться для физических лиц исходя из места жительства собственника, указанного в ПТС (паспорт транспортного средства) либо в паспорте гражданина, для юридических лиц - по месту регистрации транспортного средства. Добавлен еще один коэффициент - техническая характеристика транспортных средств.

    Что касается срока действия договора страхования, то согласно новой редакции Федерального закона от 25 апреля 2002 № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», исключена возможность, предусматривающая продление договора на следующий год, если за два месяца страховщик не был предупрежден об отказе. Договор каждый год должен заключаться заново. Соответственно, у страхователя не будет «льготного» месяца действия продленного договора для уплаты страховой премии. До пяти дней сокращен минимальный срок заключения договора для владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, временно используемых на территории РФ. Появились новые положения, регулирующие действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая (ст. 11 Федерального закона № 40 - ФЗ). Они регламентируют ситуации, когда документы о ДТП могут оформляться в присутствии сотрудников милиции и без их участия. Также отмечено, что документы могут быть оформлены в присутствии страховщика или его представителя. Возможность не вызывать на место происшествия сотрудников милиции у страхователей появится с 1 марта 2009 г. при наличии одновременно следующих обстоятельств случившегося:

    - вред причинен имуществу;

    - ДТП произошло с двумя застрахованными участниками;

    - обстоятельства, характер и перечень видимых повреждений транспорт-ных средств не вызывают разногласий у участников ДТП и зафиксированы в бланке извещения, выдаваемого страховщиком.

    При выполнении всех этих условий заполненные  бланки извещения о дорожном происшествии вместе с заявлением потерпевшего о  страховой выплате направляются страховщику. В случае обнаружения  противоречий, касающихся характера  и перечня видимых повреждений  транспортных средств и (или) обстоятельств  причинения вреда, страховщик имеет  право назначить проведение независимой  экспертизы причастных к случившемуся транспортных средств (если есть сомнение, что именно эти машины попали в  аварию). Размер страховой выплаты  в счет возмещения вреда потерпевшему не может превышать 25 000 руб. Дополнительных выплат потерпевший требовать не вправе, за исключением ситуации, если обнаружится вред, причиненный его  жизни или здоровью, о котором  он не знал на момент предъявления требования о страховой выплате. Размер страховой выплаты, причитающейся пострадавшему за причинение вреда здоровью, по-прежнему рассчитывается в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ. В случае смерти потерпевшего наследникам будет выплачено не более 25 000 руб. на возмещение расходов по погребению и 135 000 руб. за причинение вреда жизни. [13]

    Возмещаемый убыток при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется:

    - при полной гибели (когда ремонт  невозможен либо затраты на  него равны или превышают стоимость  имущества на дату наступления  страхового случая) - исходя из  его действительной стоимости  на день наступления страхового случая;

    - при повреждении - в размере  расходов, необходимых для приведения  имущества в состояние, в котором  оно находилось до происшествия. К указанным затратам относятся  также расходы на материалы  и запасные части, необходимые  для восстановительного ремонта,  и расходы на оплату таких работ. Ранее было предусмотрено право страховщика при необходимости (чтобы удостовериться в наличии страхового случая) организовать проведение независимой экспертизы транспортного средства. В новой редакции уточнено, что экспертиза проводится и оплачивается за счет страховщика. 
Также установлено, что если при осмотре поврежденного имущества потерпевший и страховщик договорились о размере страховой выплаты, то экспертиза может не проводиться. При отсутствии согласия страховщик организует экспертизу, а потерпевший должен предоставить для ее проведения поврежденное имущество. Кроме того, отмечено, что если страховщик не осмотрел поврежденное имущество или не организовал независимую экспертизу в течение не более пяти рабочих дней, то потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой и не предоставлять поврежденное транспортное средство страховщику для осмотра.

    Важно отметить, что увеличен с 15 до 30 дней срок, в течение которого страховщик рассматривает заявление и представленные документы и производит страховые  выплаты или направляет потерпевшему мотивированный отказ. При этом если страховщик нарушит установленный  срок, он будет обязан выплатить  неустойку за каждый день просрочки  в размере 1/75 ставки рефинансирования (действующей на день, когда страховщик должен был осуществить выплату) от страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Размер пени (неустойки) не может быть выше страховой суммы. Законодатели закрепили  то, что ранее потерпевшим приходилось  взыскивать в судебном порядке. Нормы Федерального закона № 40 - ФЗ, регламентирующие прямое возмещение убытков вступят в силу с 1 марта 2009 года. Обратиться к своему страховщику потерпевший имеет право только при наличии одновременно следующих обстоятельств:

    - вред причинен имуществу;

    - ДТП произошло с двумя застрахованными участниками.

    В этом случае страховщик на основании  оценки обстоятельств произошедшего, изложенных в извещении и представленных документах, должен возместить потерпевшему вред от имени страховщика причинителя вреда в размере страховой выплаты, и потом расчеты производятся уже между страховщиками.

    Однако, несмотря на то, что потерпевший  обращался за возмещением вреда  к своему страховщику, если впоследствии обнаружится вред, причиненный его  жизни и здоровью, о котором  он не знал на момент предъявления требования, то за возмещением такого вреда потерпевший  имеет право обратиться к страховщику лица, который его причинил. Уточнено, что договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, указанных им лиц или неограниченного количества лиц, допущенных владельцем транспортного средства к управлению им, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

    В настоящее время обязанность  по страхованию гражданской ответственности  не распространяется на владельцев принадлежащих  гражданам прицепов к легковым автомобилям. Представлен перечень документов, которые обязан предъявить страховщик при заключении договора страхования:

    - заявление;

    - паспорт или иной удостоверяющий  личность документ (для физических лиц);

    - свидетельство о государственной  регистрации (для юридических лиц);

    - документ о регистрации транспортного средства (например, паспорт транспортного средства);

    - водительские удостоверения (копия)  лиц, допущенных к управлению  транспортным средством (если  договор заключается при условии,  что допущены только определенные  лица). [11]

    Разграничен порядок заключения договора обязательного  страхования при ограниченном использовании  транспортных средств физическими  и юридическими лицами, владельцами  транспортных средств. 
Для физических лиц минимальный срок заключения договора сократился с шести до трех месяцев, а ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортного средства.

    Для юридических лиц этот срок остался  прежним - шесть месяцев. Ограниченным признается только сезонное использование  снегоуборочных, сельскохозяйственных, поливочных и других специальных транспортных средств. Изменения коснулись и инвалидов. Ранее пятидесяти процентная скидка предоставлялась только на автомобили, полученные через органы социальной защиты, инвалиду и еще одному водителю. Согласно новой редакции данного пункта эта льгота распространяется на любые автомобили, которые имеют инвалиды в соответствии с медицинскими показаниями, также она предоставляется дополнительно двум водителям. Еще одно важное нововведение коснулось международной деятельности российских страховщиков. С 1 января 2009 года российским страховщикам разрешено продавать международные полисы ОСАГО. Функция контроля над наличием страховки возлагается на таможенные органы. Страховщики должны будут стать членами профессионального объединения. Для того чтобы новые положения Закона не противоречили другим действующим нормативным актам, изменения нужно внести и в них. Кроме того, для эффективного действия новой редакции Закона потребуется большая подготовительная работа: для оформления ДТП без сотрудников милиции необходимо будет разработать типовые схемы происшествий, рекомендации по расчету ущерба и др. [13]

    Рассмотрев  положения новой редакции Закона об ОСАГО, нельзя не упомянуть еще  об одном, также имеющем к нему непосредственное отношение (Федеральный  закон от 04.11.2007 № 251 - ФЗ). Данным законом изменен срок исковой давности в отношении требований, вытекающих из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, теперь он будет составлять три года (ст. 196 Гражданского кодекса РФ).

1.2 Проблемы выплаты страхового возмещения на современном этапе

    С 1 марта 2009 года с вступлением в  силу нового порядка выплат по ОСАГО  потребовало от страховщиков присоединиться к соглашению о прямом  возмещении убытков. Этот документ подписали не все страховщики. Как подтверждает  РСА (Российский союз автостраховщиков), компании «Прогресс-Нева», СКМ и  «Скиф-Тверь» отказались от присоединения  к соглашению. «АСОПО» и «Метрополис» никакого ответа не дали, а компания «РуссоБалт» за время обсуждения документа и вовсе лишилась лицензии. Страховые выплаты её клиентам теперь лягут на плечи РСА. Не выполнили  свои обязательные требования по присоединению  к соглашению: «Гранит», «Корона», «Инкасстрах», Транспортное промышленное страховое  общество, «Поддержка-Гарант», «Русская Страховая Компания», «ЛК-Сити» и  «УралРосс». Теперь ими займётся Федеральная  Служба Страхового Надзора РФ при  Министерстве финансов РФ (ФССН РФ). Руководитель ФССН РФ - Коваль Александр Павлович. ФССН РФ расположено по адресу - 125993, Россия, г. Москва, Миусская пл., д. 3, стр. 1.

    Но  до тех пор, пока ситуация не прояснилась, лучше выбирать других страховщиков. Если же у гражданина всё же есть полис ОСАГО одной из этих компаний, не стоит паниковать раньше времени - даже если кто-то лишиться лицензии или  обанкротиться, по страховке заплатит РСА. Правда, это займёт немало времени. Если потребитель решит расторгнуть  договор страхования раньше времени, то ему вернут  лишь часть  страховой  премии за неиспользованные дни. [28]

    Страховщики бегут с рынка обязательного  автострахования. Одни из - за кризиса, другие из - за того, что не умеют или не хотят нормально работать.

    Пострадавшими  же, как у нас водится, становятся автовладельцы, которые попадают в  ДТП не по своей вине. Добиться возмещения ущерба по ОСАГО трудно, но можно. Отсюда появляется множество проблем выплаты  страхового возмещения потерпевшему.

    Так что же делать, если страховая компания разорилась или же у неё отозвали лицензию. Выход есть для тех, кто  попал в ДТП не по своей вине, и вообще в ДТП, а страховая компания виновника разорилась, есть три пути, чтобы получить деньги за нанесённые людям или технике увечья.