Развитие системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

    1. Обратиться в РСА (Российский  союз автостраховщиков) с заявлением. Эта организация взяла на себя  долги разорившихся страховых  фирм. Такой путь долгий, но на  сегодняшний день самый надёжный. Собранные документы (их перечень  есть на сайте РСА в интернете  – www.autoins.ru) можно отнести самому в офис РСА или послать по почте по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, 27, строение 3, 4 этаж. Конечно же, очереди в офис огромные. Каждый день сюда обращаются около 200 автовладельцев - в 10 раз больше чем до кризиса.

    2. Идти в страховую компанию, которую  РСА уполномочил производить  выплаты по долгам исчезнувших  с рынка страховых фирм. Их  всего пять: «Росгосстрах», «РЕСО», «Макс», «Ингосстрах» и «РОСНО».  Филиалы названных фирм на  радость автовладельцам имеются  практически во всех городах  России. Некоторые из них, правда, просят сначала обратиться непосредственно  в РСА, а потом уже к ним.  Но убедить работников уполномоченных  страховых компаний принять документы  и произвести выплаты всё-таки  можно. Особенно, если точно узнать  в РСА, что именно в эту  компанию переданы документы  виновника ДТП и клиента прогоревшей  фирмы.

    3. Подать в суд на виновника  ДТП. Этот вариант удобнее всего  в том случае, если виновник  аварии - водитель, транспортное средство которого является собственностью какой - то организации - юридического лица.

    Обязательно во всех трёх случаях первый шаг  после ДТП - вызов сотрудников ГИБДД. Именно они должны подтвердить, что водитель не виноваты в ДТП, и выдать справку, подтверждающую это факт.

    Также обязательным шагом после ДТП, если оно произошло не по вине водителя, - снять копию полиса ОСАГО виновника  ДТП и заверить её у нотариуса. Если раньше страховщики требовали  только указать номер страхового полиса виновника, то теперь - копию. Это, наверное, самое трудное. Особенно, если ДТП произошло ночью или в выходные дни, да ещё далеко от города. Что ж, надо напрячь все свои силы и убедить виновника аварии отдать полис хотя бы на время. Иначе документы ни в РСА, ни в уполномоченной компании, ни в суде не примут. Стоит заверенная бумага от 300 до 500 рублей, но их выплатят при возмещении ущерба за авто, если приложить квитанцию. Конечно, есть уверенность, что компания виновника аварии живёт и здравствует (это можно подтвердить по телефону с места ДТП), то никаких копий не требуется. [34]

    Список  страховых компаний, которые лишены лицензий в последнее время:

    «Авест», «ЗСТСК», «Доверие», «ЕАСК», «СНГ», «Зенит», «Универсальный полис», «Фиделити-Резерв», «Дженерал Резерв», «Наша надежда», «Росмедстрах», «ССО», «Генстрахование», «Природа», «Пирамида», «Генеральня  СК», «МРСС», «Агрис», «Рекон», «СЗСК», «ПСА», «ГСА», «Асто», «Русобалт».

    Полисы, купленные в этих страховых компаниях, будут действовать ещё примерно год. Выплаты за ущерб, причиненный  их клиентам, возмещает РСА. Но чёрный список хорошо бы помнить автовладельцам, которые покупают полисы ОСАГО сейчас. Дело в том, что недобросовестные страховые агенты продолжают торговать  ими, несмотря на то, что у фирмы лицензия отозвана. Махинаторы пользуются неразберихой, царящей в разорившихся компаниях, припрятывают бланки. Понятно, что эти полисы липовые, никаких выплат по ним никто производить не будет. [34]

    Ещё один момент, требующий беготни. Если раньше потерпевший водитель спокойно ехал в страховую компанию виновника  ДТП и её работники сами определяли размер нанесённого ущерба, то теперь автотехническую независимую экспертизу надо делать самому. Тут надо смотреть в оба. Самое главное - обязательно проверить лицензию у организации, куда решил обратиться потерпевший, на право производить независимую экспертизу и оценку ущерба. К описанию повреждений вашей машины обязательно должны прилагаться фотографии, на которых запечатлены эти самые повреждения, данные спидометра о пробеге, общий вид автомобиля с номерными знаками. Процедура не такая сложная и производится достаточно быстро. Время отнимает подсчёт стоимости восстановления машины. Он может отнять до трёх дней, если повреждений много. Также необходимо напомнить экспертам, чтобы они учли так называемые скрытые повреждения. Их устранение часто стоит больше, чем ликвидация вмятин и царапин. [34]

    За  независимую экспертизу придётся выложить от 2500 рублей и выше. Всё зависит  от размера ущерба. Эти деньги также вернут при возмещении ущерба согласно квитанции.

    В документах указываются две суммы  оценки ущерба. Одна - с учётом амортизации  повреждений деталей авто, другая - без. Дело в том, что некоторые  страховщики, чтобы поменьше платить  пострадавшим автовладельцам, до сих  пор высчитывают так называемый износ деталей, хотя это делать запрещено. Поэтому в заявлении необходимо указывать наибольшую сумму и  надо добиваться, чтобы выплатили  именно её. Ссылаться при этом нужно  на федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ. [34]

    Опасно  сейчас покупать полисы ОСАГО в тех  страховых компаниях, которые ещё  не лишены лицензий, но находятся, что  называется, под подозрением. По некоторым  сведениям, фирм, которые в скором времени будут лишены лицензий, около 20. В РСА недавно составлен  список неблагонадёжных страховых  компаний, где рискованно брать полис  «автогражданки». В него попали такие компании, как «Прогресс - Нева», «СКМ», «УралРосс», «АСОПО», «Метрополис», «Гранит», «Корона», «Инкасстрах», ТПСО и «Скиф - Тверь». Решение об отзыве лицензий у этих фирм будет приниматься Росстрахнадзором (ФССН РФ) в ближайшее время. А пока что они, вместо того чтобы предупредить клиентов о крахе и извиниться перед ними, торгуют полисами ОСАГО в полном объёме. [34]

    Также граждане России сталкиваются с такой  проблемой, как отказ страховой  фирмы в выплате утраты товарной стоимости транспортного средства (УТС). Некоторые страховщики действительно  удовлетворяют заявления страхователей  о просьбе выплатить им УТС  и без всяких судебных разбирательств. Но страховщик выплатить лишь в том  случае, если общий реальный ущерб  не превышает лимит установленный  полисом ОСАГО - 120 тыс. руб. Если превышен лимит, то, увы, обращаться следует в  суд с исковым заявлением на виновника  ДТП, по месту жительства виновника. Однако на практике большинство страховых  компаний отказываются выплачивать  УТС добровольно, даже если лимит  не превышен. В итоге при выдвижении исковых требований страховщику  виновника, правда, на стороне страхователя, так как Верховный Суд РФ в  своём в своём обзоре судебной практики за 2 квартал 2005 года (Постановление Верховного Суда РФ от 10.08.2005 года) и Решении от 24 июля 2007 года № ГКПИ07- 658 признал, что утрата товарной стоимости транспортного средства при ДТП относится к реальному ущербу и подлежит компенсации в пределах страховой суммы, а если страхового возмещения недостаточно, то разница взыскивается с виновника ДТП. [22]

    Необходимо  иметь в виду, что максимальная сумма выплат по ОСАГО составляет 400 тысяч рублей. Однако при этом указанная сумма делится на две  части: возмещение вреда, причинённого жизни и здоровью, и возмещение вреда причинённого имуществу. Максимальная выплата по части возмещения вреда  жизни или здоровью нескольких потерпевших  по ОСАГО составляет 240 тысяч рублей, но не больше 160 тысяч рублей на одного потерпевшего. 160 тысяч рублей идёт на возмещение вреда, причинённого имуществу нескольких пострадавших. Но если имущество принадлежит одному гражданину, то он получит только 120 тысяч рублей - не больше. [11]     
 

1.3 Законодательное обеспечение рынка страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств

    Первым  и самым важным источником законодательного обеспечения рынка страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является Конституция  Российской Федерации, так как в  силу ст. 15 Конституции РФ она имеет  высшую юридическую силу, прямое действие и применяется на всей территории Российской Федерации. Законы и иные правовые акты, принимаемые в Российской Федерации, не должны противоречить  Конституции России. Таким образом, федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40 - ФЗ не должен нарушать принципы установленные Конституцией РФ. [1]

    За  нарушения правил ОСАГО предусмотрены  административная и уголовная ответственности  в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ) и Уголовным Кодексом Российской Федерации (УК РФ).

    Поскольку страхование это непосредственно  отношения между юридическими лицами (страховщиком) и физическими лицами (страхователем), то такие отношения  являются гражданскими и регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации (ГК РФ). В частности глава 48 ГК РФ регулирует страхование.

    Основным  источником в регулировании ОСАГО  является, несомненно, Федеральный  закон «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ (Закон об ОСАГО).

    Некоторые операции, осуществляемые, страховыми компаниями не подлежат налогообложению. К таким относятся:

    - оказание услуг по страхованию, сострахованию и перестрахованию страховыми организациями, а также оказание услуг по негосударственному пенсионному обеспечению негосударственными пенсионными фондами;

    - страховые платежи (вознаграждения) по договорам страхования, сострахования и перестрахования, включая страховые взносы, выплачиваемую перестраховочную комиссию (в том числе тантьему);

    - проценты, начисленные на депо премии по договорам перестрахования и перечисленные перестрахователем перестраховщику;

    - страховые взносы, полученные уполномоченной страховой организацией, заключившей в установленном порядке договор сострахования от имени и по поручению страховщиков;

    - средства, полученные страховщиком в порядке суброгации, от лица, ответственного за причиненный страхователю ущерб, в размере страхового возмещения, выплаченного страхователю. [5]

    В России необходимость принятия закона, обеспечивающего надежную страховую  защиту имущественных интересов  граждан и юридических лиц, пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях, зрела давно, и перспектива введения института страхования гражданской  ответственности автовладельцев на момент принятия закона обсуждалась  не впервые. Этот вопрос был актуален даже в условиях социалистической системы, а Совнарком его рассматривал еще в 1924 году. К нему возвращались на рубеже 1960 -1970-х годах, когда законы об обязательном страховании ответственности принимались повсеместно в Европе, затем - в начале 1980-х. С распадом советской системы социальной защиты необходимость обязательного страхования назрела особенно остро. Напомним, что в 1992 году Верховный Совет рассмотрел и принял в первом чтении законопроект об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, но второе чтение так и не состоялось. Начиная с 1994 года и до принятия закона в Государственной Думе «гуляли» различные версии, периодически сменяя друг друга. Данный закон принят в развитие норм ГК РФ, в частности о страховании ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). В нем определяются правовые, экономические и организационные основы, а также принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Одним из центральных положений закона является предоставление потерпевшим гарантий возмещения вреда, причиненного их жизни или здоровью, а также обеспечение возмещения вреда имуществу. [30] Указанные гарантии реализуются за счет совмещения двух механизмов:

    - обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств;

    - осуществления компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни и здоровью, производимых из средств создаваемого в соответствии с законом Федерального автотранспортного гарантийного агентства.

    Данным  законом определены правила компенсации  ущерба, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, пострадавших от воздействия транспортного средства.

    Поскольку Закон об ОСАГО предусматривает  практически безусловное возмещение ущерба при наличии факта наступления  страхового случая, причем ущерба не только имущественного характера, но и ущерба здоровью, на практике часто возникает  потребность определить, в каком  порядке, размере и при наличии  каких документов подлежит возмещению тот или иной вид ущерба. Действующее  законодательство не описывает в  полном объеме процедуру и порядок  возмещения вреда здоровью и имуществу. Более того, данная процедура не полностью определена и в Законе об ОСАГО. С учетом обязательности страхования  и широты круга обязанных лиц  в законе значительное внимание уделено мерам контроля за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию, за обеспечением исполнения положений по ведению статистики и расчету страховых тарифов и иным вопросам. Практика введения аналогичных законов в ряде стран показывает, что несовершенные меры контроля разваливают всю систему гарантий потерпевшим. Известно, что закон на стадии его разработки и принятия дорабатывался на основе изучения международного опыта. 
Законом предусмотрено создание Федерального автотранспортного гарантийного фонда, учреждаемого Правительством РФ, одной из основных задач которого является осуществление компенсационных выплат потерпевшим в случаях, если причитающиеся им страховые выплаты по обязательному страхованию не могут быть произведены (ввиду банкротства страховщика, неизвестности лица, ответственного за причиненный вред, отсутствия договора обязательного страхования у ответственного за вред лица).