Развитие системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

    Страховой агент обычно действует по доверенности страховщика или в соответствии с агентским соглашением, заключенным между страховым агентом и страховщиком.

    Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, зарегистрирован-ное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя.

    Таким образом, по своему статусу страховой брокер является представителем страхователя и должен подыскать ему компанию (группу компаний), которая должна быть финансово устойчивой и обеспечивать оптимальные условия страхования по объему ответственности и размеру ставок платежей. Однако брокер не гарантирует платежеспособность страховщика и не несет ответственности за оплату убытков и возврат страхового взноса. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии за оказанные им посреднические услуги. [33]

    Страховой случай - свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Фактически наступление страхового случая - это реализация страхового риска.

    К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному течению предпринимательской деятельности (например, естественная убыль продовольственных товаров). Поэтому в условиях договора страхования формируются точные определения событий, включаемых в объем ответственности страховщика.

    Страховое возмещение - денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и в порядке, предусмотренном договором имущественного страхования и страхования ответственности. Страховой возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования. [27]

    Если  страхователь заключил договоры страхования  имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропор-циональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем договорам страхования указанного имущества, заключенным этим страхователем.

    Страховщик  обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик по условиям договора уплачивает страхователю штраф в установленном размере от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки. Страховая выплата осуществляется на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). [11]

    Законодательно  определены следующие основания, позволяющие  страховщику отказаться от выплаты страховой суммы:

    1) умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя,  направленные на наступление страхового случая;

    2) совершение страхователем или  лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

    3) сообщения страхователем страховщику  заведомо ложных сведений об объекте страхования;

    4) получение страхователем возмещения  ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба, и др.

    Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ. [11]

    В личном страховании страховое возмещение называется страховым обеспечением (в форме страховой суммы, единовременного пособия, ренты и т. п.). [9]

    Страховая услуга является специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке. Покупателями страховых услуг могут быть любые юридические или физические лица (если это не противоречит правилам и условиям данного вида страхования).

    Страховые услуги могут быть предоставлены  на основе договора, (при добровольном страховании) или закона (при обязательном страховании).

    Купля - продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). [2]

    Юридические отношения, возникающие между страхователем  и страховой компанией складываются из трёх этапов следующим образом:

    - страхователь (физическое или юридическое лицо) заключает договор страхования со страховой компанией (страховщик);

    - страхователь уплачивает страховой взнос, предусмотренный договором;

    - заключительным этапом отношений является страховая выплата при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы. Страховым случаем является дорожно-транспортное происшествие, в котором пострадали люди или же имущество (транспортное средство);

    - страховые выплаты осуществляет страховщик. 

    

Рисунок 1.1 Юридические отношения между страхователем и страховой компанией

    Кроме того, на страховом рынке кроме страховщиков непосредственно заключающих договоры страхования существуют страховщики занимающиеся перестрахованием. 
 

1.5 Роль и место страхования ответственности в структуре рынка страховых услуг

    Страхование в частности гражданской ответственности  владельцев транспортных средств играет очень важную роль на рынке страховых  услуг, и занимает одно из первых мест по доходности страховых фирм. Поскольку  застраховать свою ответственность  обязан каждый гражданин, который впоследствии сядет за руль транспортного средства. Водителей обязывает застраховать свою ответственность Федеральный  закон Российской Федерации от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

    Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой  деятельности. Объектом страхования  здесь выступает ответственность  страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед  третьими лицами за причинение им вреда. В силу возникающих страховых  правоотношений страховщик принимает  на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих  лиц. [30]

    Принято различать страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это  предусмотренная законом или  договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданская  ответственность носит имущественный характер, т.е. лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб, страхователь может нести уголовную, административную ответственность. [33]

    Страхование профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые  заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или  юридическим лицам, обусловлены  небрежностью, халатностью, ошибками и  упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в  страховой защите лиц определенного  круга профессий против юридических  претензий к ним со стороны  клиентуры.

    По  условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования  ответственности относятся следующие  виды:

    - страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

    - страхование гражданской ответственности перевозчика;

    - страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

    - страхование профессиональной ответственности;

    - страхование ответственности за неисполнение обязательств;

    - страхование иных видов ответственности. [9] 
 

1.6 Подходы к развитию рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

    Как отмечалось многими специалистами, в России в течение последних  лет рост совокупной страховой премии во многом зависел от поступлений  по обязательным видам страхования. Это явление оценивали, как правило, негативно: рынок должен развиваться  в первую очередь за счет добровольного  страхования, путем расширения страховщиками  собственных возможностей привлечения  клиентов, а не вследствие государственного принуждения.

    Однако  в том или ином виде обязательное страхование присутствует абсолютно  на всех страховых рынках. В развитых странах оно не только не тормозит развитие страхования, но и, напротив, способствует становлению страховых  компаний, предлагающих услуги и по добровольному страхованию. Так, например, в Италии страховой рынок в  его современном виде начал формироваться  именно после введения обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев автотранспорта, спровоцировавшего  бурный рост отрасли. Компании, набравшие  опыт и финансовую мощь проводя обязательное страхование, стали активно расширять перечень предлагаемых услуг по добровольным видам, и многие из них до сих пор являются лидерами итальянского рынка. [30]

    Мировой практикой выработаны вполне четкие критерии введения обязательного страхования. Если определенная группа рисков не принимается  страховщиками на страхование на коммерческой основе в силу нерентабельности, либо стоимость коммерческого страхования  слишком высока для страхователя, либо страхователь недооценивает степень  опасности и возможные последствия  наступления страхового случая, а  общественная потребность в страховой  защите таких рисков есть, тогда  государство вводит обязательное страхование.

    Практически во всех западных странах действуют  следующие виды обязательного страхования:

    - страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (первое место по объему поступлений);

    - страхование гражданской ответственности владельцев авиационного транспорта (второе место по объему поступлений);

    - страхование ответственности работодателей на случай смерти или увечья работника;

    - страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности.

    Особо следует отметить обязательное медицинское  страхование, которое в западной практике занимает промежуточное место  между системой обязательного и  государственного социального страхования.

    В целом, обязательное страхование делится  на:

    - государственное (финансируемое за счет бюджетных средств);

    - негосударственное (оплачивается страхователями).

    Последнее в свою очередь проводится как  собственно обязательное (на основании  закона об обязательном страховании  по лицензии на соответствующий вид обязательного страхования) и обязательно-договорное (является обязательным по закону, но условия его определены в договоре между страховщиком и страхователем. Оно проводится по обычной лицензии на добровольное страхование и является обязательным только для страхователя, а не для страховщика). Для всех развитых стран характерна тенденция отказа от обязательного государственного страхования и роста обязательно-договорного страхования. [33]

    Мировая практика знает примеры весьма экзотических для российского рынка видов  страхования, проводимого в обязательной форме. Например, в такой авторитетной на мировом страховом рынке стране, как Германия, до сих пор действует  обязательное страхование ответственности  охотников перед третьими лицами, введенное на федеральном уровне еще в 1934 году. Кроме того, в Германии действуют обязательное страхование  профессиональной ответственности (нотариусов, аудиторов, налоговых консультантов, экспертов по автомашинам, строителей, архитекторов и проектировщиков), владельцев водного транспорта, частных железных дорог и некоторых других объектов транспортной системы, организаторов  зрелищных мероприятий, атомных  станций и др., а также отдельные  виды страхования имущества от огня, страхование залога и др. По некоторым  из видов страховщик обязан регулярно  информировать соответствующие  государственные органы, контролирующие деятельность страхователя, о состоянии договора страхования: