Развитие системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

    - Союз Российских судовладельцев;  

    - Международный союз морского  страхования, Швейцария; 

    - Российский союз автостраховщиков;

    - Международный союз авиационных страховщиков, Лондон;

    - Международная ассоциация страховщиков технических рисков, Велико-британия;

    - Ассоциация страховщиков ответственности за  причинение вреда в области промышленной безопасности;

    - Ассоциация российских международных  автомобильных перевозчиков;

    - Всероссийский союз страховщиков;

    - Российский союз промышленников  и предпринимателей;

    - Торгово-Промышленная Палата (ТПП РФ);

    - Российский ядерный страховой  Пул и др. 
 

3.2 Выявление потенциальных возможностей развития рынка страхования

гражданской ответственности владельцев транспортных средств

    Потенциальные возможности кроются в совершенствовании  системы страхования в целом, основанном на зарубежном опыте стран  Европейского Союза и США, поскольку  система страхования, в частности  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств в  этих странах жёстко закреплена законодательно и устойчиво проявила себя в течение  не одного десятилетия на практическом опыте.

    Страхование автомобиля в США является обязательным, равно как и страхование ответственности в России. 

    Страхование автомобиля (automobile insurance). Оно является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США.

    Незастрахованный  автомобиль в них просто не будет  зарегистрирован. Мало того, например, в штате Нью-Йорк вам будет  необходимо иметь даже не один, а  три вида страховки:

    1. No - faultinsu ranee - для компенсации убытков всех лиц, пострадавших при аварии, в которой участвовал ваш автомобиль, которая выплачивается в любом случае, независимо от степени вашей вины, а также для возмещения медицинских расходов и доходов, которых вы лишились по причине аварии.

    2. Laibilityinsurance - для компенсации ущерба, нанесенного вами другим людям или их собственности.

    3. Uninsured motorist protection - для возмещения  ущерба, нанесенного потерпевшему незастрахованным водителем.

    Этот  последний вид предусмотрен только законами штата Нью-Йорк, минимальная  сумма страховки по нему составляет 10 000 долларов. Максимальная сумма по первому виду составляет 50 000 долларов, минимальная по второму - 5 000.

    Кроме этих обязательных видов страхования, существует и много дополнительных. Например, медицинское страхование  при аварии, независимо от ее виновника, на сумму, превышающую минимальную, phisical damage coverage, то есть страхование  машины от любых повреждений, независимо от их причин, от кражи, действие вашей  страховки может быть распространено не только на всю территорию США, но и на Канаду и многое другое.

    Здесь же отмечено еще, что минимальную страховку рекомендуется покупать только в том случае, если у владельца подержанная машина, которую вам легче сдать на свалку, чем заплатить за ремонт при аварии или поломке. Во всех остальных случаях минимальной страховки явно недостаточно, чтобы достичь приемлемого уровня финансовой безопасности на случай непредвиденных обстоятельств. [30]

    Также необходимо знать термин deductible, который означает минимальный уровень ущерба, при котором страховая компания начинает выполнять условия контракта и компенсировать ущерб. Меньшие расходы, не считая особого случая страховки автомобильных стекол, фирма возмещать, не обязана. Сумма эта определяется при заключении договора, меньше 100 долларов она быть не может. Так что в случае аварии, последствия которой обошлись вам в 99 долларов, всю сумму будете платить вы сами, а расходы в 101 доллар будет покрывать компания, и в данном случае она компенсирует вам 1 доллар. [30]

    Эта сумма может быть непомерно высокой  и составлять от 500 до 3000 долларов и  даже более в том случае, если взять машину напрокат. Но при этом можно поступить и по-другому, например, купить так называемое Collision Damage Waiver (CDW) - освобождение от платы за повреждения, что будет стоить примерно 12 долларов в день. Можно купить и просто страховку на соответствующее количество дней. Как бы то ни было, но без какого-либо вида страхования машину напрокат просто не дадут.

    Механизм  действия системы прямого возмещения вреда и упрощенного порядка  оформления ДТП (по опыту Франции).

    Взаимоотношения страховщика и страхователя:

    - прямой страховщик (страховая компания потерпевшего)  в течение 5 дней с момента ДТП получает от своего клиента экземпляр извещения о ДТП, заполненного последним совместно с другим участником ДТП;

    - прямой страховщик, на основании  информации изложенной в извещении о ДТП, а также любых других законных доказательств делает заключение о степени виновности своего страхователя и другого участника в произошедшем ДТП. На практике страховщики используют каталог типовых схем ДТП, которые составлены на основании ПДД и судебной практики;

    - в случае если прямой страховщик устанавливает, что по гражданскому праву его страхователь имеет право на получение полного или частичного возмещения вреда со стороны другого участника ДТП, прямой страховщик самостоятельно приступает к урегулированию страхового случая;

    - прямой страховщик назначает независимого эксперта, зарегистрирован-ного в государственном реестре экспертов-техников;

    - независимый эксперт составляет  отчет об экспертизе, содержащий  объем восстановительных работ  и их стоимость;

    - кроме того, эксперт осуществляет  контроль за допуском ТС к  участию в дорожном движении;

    - эксперты также обязаны сообщать о признаках страхового мошенничества. По оценкам французских страховщиков, эффективность выявления страхового мошенничества независимыми экспертами составляет 80%;

    - после осуществления экспертизы  поврежденное транспортное средство  направляется в авторемонтную  мастерскую, расчеты с которой  производит прямой страховщик.

    Взаимоотношения между страховщиками:

    - в случае если сумма ремонта,  указанная в отчете о независимой  экспертизе, не превышает 6500 евро:

    1. Прямой страховщик для возмещения  своих расходов в порядке суброгации  заполняет электронную форму  и направляет ее в информационный  центр;

    2. Страховщик виновника ДТП обязуется возместить убытки прямого страховщика на оплату стоимости ремонта в фиксированном размере 1204 евро;

    3. Требования, выставленные страховщиками  друг к другу, аккуму-лируются в клиринговом центре;

    4. Ежемесячно для каждого страховщика  клиринговый центр подсчитывает  сальдо по полученным и выставленным  требованиям;

    5. Клиринговый центр в зависимости  от сальдо страховщика списывает  или начисляет на его банковский  счет соответствующую денежную  сумму;

    6. Страховщики имеют возможность  изучать выставленные к ним  требования в базе данных клирингового  центра в электронном виде  и сверять со своими записями. В случае если страховщик виновника  обнаруживает наличие явной ошибки, он имеет три месяца с момента выставления, чтобы связаться с прямым страховщиком и получить возврат суммы ошибочного требования;

    7. Наличия у страховщика виновника,  каких либо подтверждающих документов  по убытку не требуется, прямой  страховщик является гарантом  законности ведения досье по  убытку;

    8. Клиринговый центр предоставляет компаниям сальдо по взаимо-расчетам и все промежуточные бухгалтерские проводки для внутренней бухгалтерии страховых компаний;

    9. Эта схема задействована в 94% страховых случаев.

    В случае если сумма ремонта превышает 6500 евро, страховщик виновника назначает  независимого эксперта, который определяет размер ущерба: 

    - страховщик виновника обязан  перечислить прямому страховщику  в порядке суброгации сумму  выплаченного страхового возмещения, а не фиксированную ставку как в первом варианте;

    - при предъявлении требования по суброгации прямой страховщик обязан передать страховщику виновника все документы, подтверждающие виновность и размер понесенного ущерба;

    - эта схема задействована в  6% страховых случаев.

    Схема очень проста. Потерпевший напрямую обращается к своему страховщику  с извещением о ДТП. Страховщик, пользуясь  правом суброгации, обращается в клиринговый  центр. Клиринговый центр списывает  определённую сумму со страховщика  виновника. Далее страховщик пополняет  счёт в клиринговом центре, а затем  центр перечисляет возмещение страховщику  потерпевшего. Прямой страховщик возмещает  ущерб потерпевшему. Из схемы видно, что все проблемы урегулируют прямой страховщик. [30] 

    

    Рисунок 3.2  Схема действия прямого возмещения вреда во Франции

    Преимущества  прямого возмещения вреда и упрощенного порядка оформления ДТП, осуществляется в предоставлении страхователям прав на прямое урегулирование вреда у своего страховщика ОСАГО и создает следующие положительные эффекты:

    - ускорение урегулирования страхового случая. Прямой страховщик заинтересован в быстром и качественном обслуживании, поскольку он рискует потерять своего клиента;

    - быстрое оформление документов на месте ДТП. Водителям нужно только заполнить извещение о ДТП;

    - стимулирование независимости и объективности экспертизы ущерба.

    Такой элемент системы прямого урегулирования как фиксированная сумма обратного  требования ведет к уравновешиванию  интересов прямого страховщика  и страховщика виновника в  части оценки размера страхового возмещения.

    Создание  единых условий конкуренции страховщиков ОСАГО. Решение по каждому страховому случаю затрагивает интересы двух разных страховых компаний, при этом максимально  низкий процент разногласий между  ними является залогом эффективности  всей системы. Страховщики применяют  единые правила определения степени  гражданской ответственности, единые правила выставления обратного  требования. Государственные органы обеспечивают контроль единых стандартов независимой экспертизы.  
В результате во Франции за год из 1 600 000 страховых случаев по прямому возмещению вреда, только 150 выносятся на рассмотрение специальной комиссии в рамках соглашения, при этом не зафиксировано ни одного случая судебного разбирательства между страховщиками. [30]

    В России же норма прямого урегулирования убытков распространяется на клиентов, которые заключили договора ОСАГО  с 1 марта 2009 года. Статистику выплат по прямому возмещению убытков пока рано подытоживать. [13]

    Как заложено в Российском опыте, в данной ситуации граждане будут обращаться в суд.

    Однако  в страховом доме «ВСК» 4 марта 2009 года обратился первый клиент по прямому урегулированию по ОСАГО, который столкнулся с этой коллизией. Как заявил глава центра урегулирования претензий ВСК Олег Шумилин: «четвёртого марта 2009 года в «РСА-Клиринг» была направлена заявка на прямое урегулирование по полису ОСАГО, который был выдан ВСК в Твери 2 марта». Рассматривая прямую выплату по полису только нового владельца, в ВСК считают, что ничего не нарушают. Как сказал заместитель гендиректора компании Евгений Уфимцев: «У Минфина не было официального заключения по поводу несогласия с нормой,  а у страховщиков есть заключение юристов правового комитета РСА» Также  отметили, что с каждым днем число такого рода клиентов будет больше.