Шпаргалка по «Проектирование услуг шоу-бизнеса»

Понятие "риск" означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба.

Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного  неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск — объективное  явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как  множество отдельных обособленных рисков.

Сущность риска может  быть рассмотрена в различных  аспектах. Точное измерение риска  возможно математическим путем с  применением теории вероятностей и  закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в  неизвестных размерах. Существует точка  зрения, согласно которой о риске  можно говорить только тогда, когда  имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Отрицательное  — имеет место при неблагоприятном  результате, положительное — возникает, если фактический результат благоприятнее, чем ожидалось.

С понятием риска тесно  связано понятие ущерба. Если риском является только возможное отрицательное  отклонение, то ущербом — действительное фактическое отрицательное отклонение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые  и реальные очертания. Фактор риска  и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота  и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования. Конкретные формы организации страхования отражают достигнутый уровень развития производительных сил и производственных отношений, претерпевая определенные изменения в ходе общественно-исторического развития. Сложились определенные общественно- исторические типы и виды страхования, воплощенные в страховом фонде, отражающие специфические особенности рисков и конкретные формы его проявления по отношению к человеку и реальному миру (окружающей действительности). Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти.

Следовательно, риск — это  случайное событие, которое наступает  вопреки воле человека. Риск реализуется  посредством случайных событий  или явлений, по поводу которых возникает  страховое отношение.

Вместе с тем научно-технический  прогресс потенциально создает предпосылки  для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением  новых знаний, несовершенством техники  или неправильной ее эксплуатацией  человеком. Современная техника  в ряде случаев превысила пределы, при которых человек в состоянии  управлять машинами и механизмами  без нервных напряжений, а наука  об их взаимодействии (эргономика) недооценивается  в общественном сознании.

Проявление риска не зависит  от случайности события и воли человека.

Это прежде всего касается стихийных бедствий и несчастных случаев. Когда человеческие знания достигнут такого уровня, при котором возможно проецировать условия прошлого на будущее, контроль над риском будет эффективнее и его вредоносное воздействие сведется к минимуму.

Страхованию присуща объективная  и субъективная вероятность.

Объективная вероятность  отражает законы, присущие явлениям и  предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный  подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные  законы природы и общества.

Насколько точно оценивается  вероятность наступления данного  события, настолько объективно может  быть оценен размер риска. Страхование  и размер риска тесно связаны.

 

34. Предпосылка для возникновения  страховых отношений. 

35. Страховой риск. Основные  функции страхования.

Риск — величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены  изменениями в экономике, а также  рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующие статистический учет, анализ и обработка собранной информации.

Страховой риск — это тот, который может быть оценен с точки  зрения вероятности наступления  страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать  риск страховым:

. риск, который включается  в объем ответственности страховщика,  Должен быть возможным;

. риск должен носить  случайный характер. Объект, по отношению  к которому возникает страховое  правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не  должен подвергаться опасности,  которая заранее известна страховщику  или собственнику объекта страхования.  При этом всем сторонам, участвующим  в договоре страхования, заранее  не известны конкретное время  страхового случая и возможный  размер причиненного ущерба;

. случайность проявления  данного риска следует соотносить  с массой однородных объектов. С этой целью организуется  соответствующее статистическое  наблюдение, анализ данных которого  позволяет установить адекватную  прогнозу страховую премию.

В зависимости от источника  опасности выделяют риски, связанные  с проявлением стихийных сил  природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением  стихийных сил природы, относятся  землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие  риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности  страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования — кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и  катастрофические. К аномальным относят  риски, величина которых не позволяет  отнести соответствующие объекты  к тем или иным группам страховой  совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика  и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального  не всегда благоприятен для страховщика  и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких  особых условий относится процедура  предварительного медицинского освидетельствования  потенциального страхователя, если к  этому есть веские основания (максимально  возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность  к ряду серьезных заболеваний  и т.д.). С учетом результатов предварительного медицинского освидетельствования  страховщик принимает окончательное  решение относительно заключения договора страхования.

Катастрофические риски  составляют значительную группу, которая  охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в  особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных  сил природы, а также с преобразующей  деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

Следует различать страховой  случай и страховое событие. Под  страховым событием понимают потенциально возможное причинение ущерба объекту  страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту  страхования означает страховой  случай. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении  или частичном повреждении объекта страхования. К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в процессе производства. Поэтому в условиях договора страхования следует точнее формулировать определения событий, которые включаются в объем ответственности страховщика. Например, осуществляя страхование от простоев в производстве, следует указать, от каких именно простоев, чем вызванных.

Кроме того, условия договора страхования здесь должны учитывать  имущественный вред, вызванный простоями  как реализацией риска.

Страхование как часть  финансовой системы также выражает свою экономическую сущность, прежде всего через распределительную  функцию. Распределительная функция  страхования в свою очередь находит  конкретное воплощение в реализации специфических функций, свойственных только страхованию: рисковой, предупредительной  и сберегательной и контрольной.

Рисковая функция является главной функцией, так как именно риск выступает стимулом к возникновению  страхования. В рамках действия рисковой функции осуществляется перераспределение  денежной формы стоимости среди  участников страхования вследствие наступления чрезвычайных страховых  событий.

Предупредительная функция  заключается в финансировании мероприятий  по уменьшению страхового риска (предупреждению и ограничению негативных последствий  аварий, катастроф и т.д.) за счет средств страхового фонда.

Сберегательная функция  состоит в том, что при помощи страхования сберегаются денежные накопления населения, так как существует потребность в страховой защите семейного достатка.

Контрольная функция заключается  в строго целевом формировании и  использовании средств страхового фонда и осуществляется через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

 

36. Принципы, характеризующие  страхуемые риски. 

Застрахован может быть лишь тот риск, по которому можно оценить вероятность

наступления страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную страховую  премию.

Риск  - это угроза убытков. Их возмещение фиксируется определенной денежной

компенсацией, которую суд  присуждает к выплате истцу, выигравшему  процесс. Но

не всякий  ущерб возмещается. Страхование имеет дело главным  образом с чистым

риском.        

Чистый риск - это риск, предполагающий только вероятность  убытков. Так, снежная лавина являет собой такой вид риска, которого никакое физическое или юридическое  лицо не способно ни предсказать, ни избежать. Другими словами, любая катастрофа, подобная землетрясению или пожару, дорого обходится людям, на которых  она обрушивается, но ее отсутствие не  приводит к повышению прибылей. Чистый риск содержит в себе лишь опасность ущерба, без всякой возможности выигрыша. Большинство  чистых рисков ( но не все из них) подлежат страхованию.

Страхуемый риск - это риск, уровень допустимых убытков для  которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить.

 

К страхуемым рискам относятся:

1.Имущественные риски  - опасность возникновения убытков  от бедствия, которые приводят  к: прямой потере собственности;  косвенной потере собственности.

2.Личные риски - опасность  возникновения потерь в результате: преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.

3.Риски, связанные с  юридической ответственностью - опасность  возникновения потерь из-за: пользования  автомобилем; пребывания в здании; рода занятий; производства товаров;  профессиональных ошибок.

 

Страхуемый риск, который  готова взять на себя страховая компания, обычно отвечает следующим требованиям:

1.Страхуемая опасность  не может быть результатом  преднамеренных действий. Это значит, что страховые компании не  платят за ущерб, намеренно  причиненный самой застрахованной  фирмой или физическим лицом,  по ее указанию или с ее  ведома. Например, в страховой полис от пожара не включаются убытки, причиненные поджогом

застрахованной фирмы. Однако такой полис предусматривает  покрытие убытков, если поджог совершает  служащий фирмы.

2.Убытки должны подлежать  подсчету, и затраты на страхование  должны быть экономически оправданны. Чтобы получить прибыль, страховым  компаниям необходимо иметь сведения  о частоте и серьезности убытков,  причиняемых данным бедствием.  Если эта информация охватывает  длительный период времени и  основана на большом количестве  случаев, страховые компании обычно  могут довольно точно предсказать,  какие убытки возникнут в будущем.

3.Один вид риска должен  охватывать значительное количество  подобных случаев.

Чем больше случаев попадает в данную категорию, тем более  вероятно, что будущее подтвердит прогнозы страховой компании. Поэтому  страховые компании охотнее берут  на себя риски, с которыми сталкиваются многие фирмы и частные лица. Например, пожар - это общая опасность, которая  угрожает практически всем зданиям, поэтому обычно страхование убытков  от пожара не вызывает трудностей.

4.Риск не должен одновременно  затрагивать всех застрахованных.

Если страховая компания не охватывает большие географические зоны или широкие

слои населения, то всего  лишь одна катастрофа может привести к тому, что ей

придется заплатить сразу  по всем своим полисам.

5.Потенциальные финансовые  потери должны быть ощутимыми   для страхователя. Страховая компания  не может позволить себе заниматься  канцелярской работой, связанной  с удовлетворением множества  мелких страховых требований (заявлений  застрахованных лиц о возмещении  ущерба).Поэтому многие полисы содержат статью,