Кредитная система и принципы кредитования в рыночных условиях

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Рассмотренные в работе вопросы обосновывают сущность основных принципов кредитования и их роль в развитии рыночной экономики. Раскрыты сущность понятия «кредит», рассмотрены возникновение кредитных отношений и их необходимость, а также сущность кредита как формы движения ссудного капитала. 

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

а) аккумуляция временно свободных денежных средств;

б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;

в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

г) регулирование объема совокупного денежного оборота;

д) ускорение научно-технического прогресса.

 
Основные принципы кредитования возвратности, обеспеченности, дифференцированности, платности, целевого характера кредита реализуются в различной степени в условиях современной белорусской действительности. Чем и обусловлен характер и степень влияния их на развитие производства, развитие частного предпринимательства, малого и среднего бизнеса и в целом экономику страны.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может проявиться  в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредитная система – совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих экономические отношения в сферах денежного оборота и кредита. Основа функционирования  кредитной системы товарно-денежные отношения, способствующие возникновению и развитию денежного оборота, необходимости его организации, обслуживания, управления.

Функционирование кредитной системы осуществляется в тесной взаимосвязи с банковской деятельностью, следовательно, построение кредитной системы необходимо учитывать принципы построения банковской системы, основными из которых в Республике Беларусь являются: обязанность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями лицензий на осуществление банковских операций; независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением предусмотренных законодательством случаев; разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством; обязательность соблюдения экономических нормативов, установленных Национальным банком; обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации; обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам клиентов; обеспечение возврата денежных средств вкладчиком банков.

Современная кредитная система представлена разнообразными кредитно-финансовыми институтами, которые выполняют аккумуляцию и мобилизацию доходов. Банковская система является основным звеном кредитной системы, играет  исключительно важную роль в рыночной экономике. Банки, по существу, выступают в роли финансовых посредников. Они аккумулируют вклады, предоставляют полученные средства в качестве ссуд юридическим и физическим лицам, а так же выполняют различные расчетные, гарантийные и иные операции.

Сегодня основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны - коммерческие банки. Они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине огромны. Предоставление об этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

Систематическое выполнение банком своих функций создает фундамент, на котором основана стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой.

Было определено, что единых мировых стандартов классификации видов кредита нет. Каждая страна устанавливает в зависимости от особенностей кредитных отношений виды кредита по-своему.

В ходе анализа развития кредитной сферы Республики Беларусь было установлено, что для нее характерен ряд слабых сторон, обусловленных как влиянием внешних факторов, так и факторами внутреннего порядка. Однако предполагается, что в результате продуманной политики Национального банка Республики Беларусь и системы разработанных мер будет обеспечено стабильное и эффективное развитие кредитного рынка и кредитных отношений в Республике Беларусь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

2.     Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки: Учеб. М.: Финстатинформ, 1995 

Байдукова, Н.В. Деньги, кредит, банки: учебник для студентов высших учебных заведений по специальностям "Финансы и кредит" и "Бухгалтерский учет и аудит". - Москва: Юрайт, 2005. - 620 с.

10. С.В. Галицкая. Деньги, кредит, финансы. М. 2002г. 

4.     Желиба Б.Н., Кохнович И.Н. Деньги, кредит, банки: учеб.-метод. комплекс для студентов экономических специальностей / 2-е изд. испр. и доп. – Мн.: Изд-во МИУ, 2007.

         5.     Жишкевич А. Методы анализа финансовых возможностей заемщиков по погашению кредитов.  Банковский вестник 1999. №10 

Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник для высших учебных заведений по экономическим специальностям. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 703 с.

         9.     Е.Ф. Жуков и др. Общая теория денег и кредита. М. 2001 г. 

Иохин, В.Я. Экономическая теория: Учебник: Для вузов по специальности "Финансы и кредит". - М.: Юристъ, 2004. - 861 с.

Красавина, Л.Н. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: учебник для высших учебных заведений. - Москва: Финансы и статистика, 2006. - 572 с.

Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банки: учебник для высших учебных заведений по экономическим специальностям. - Москва: КноРус, 2004.

Сплошнов, С.В. Деньги, кредит, банки: методическое пособие: для студентов экономических специальностей заочной формы обучения. - Минск: БГЭУ, 2006. - 34 с.

Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для студентов экономических специальностей высших учебных заведений. - Минск: Книжный дом: Мисанта, 2005. - 511 с.

Трускова Л.В. Учебное пособие. Финансы и кредит. Ростов-на Дону, 2001 г. 

Халевинская, Е.Д. Мировая экономика и международные экономические отношения: учебник: для высших учебных. - Москва: Экономистъ, 2004.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 

Таблица 1. Роль кредита в экономике.

 

На макроуровне			На микроуровне
Реализуется через государственную денежно-кредитную политику			Реализуется через систему коммерческого расчета
Способствует непрерывности процесса, ускорение оборота капитала
Является инструментом регулирования процесса воспроизводства
Выступает фактором повышения жизненного уровня населения
Способствует развитию международных экономических связей и распределения труда
Влияет на сбаланси- рованность экономики	Способству-ет экономии издержек обращения	Стимулирует повышение эффективнос-ти произ-водства		Источник формирова-ния основ-ных и обо-ротных средств	Является источником роста собственных средств хозяйствую-щих субьектов

 

 

 

Таблица 2. Ставки по операциям Национального банка Республики Беларусь на финансовом рынке на 2012 год

 

Операции	Срок (дней)	18.07.2012	20.06.2012
Постоянно доступные операции
кредит овернайт	1	50,00%	50,00%
СВОП овернайт (по национальной валюте)
депозиты овернайт		19,00%	20,00%
Двусторонние операции
ломбардный кредит по фиксированной ставке	не более 7 дней*	50,00%	50,00%
сделки СВОП (по национальной валюте)**	не более 7 дней***	50,00%	50,00%
Операции на открытом рынке
ломбардный кредит на аукционной основе	не более 7 дней****	не выше 50,0% и не ниже ставки рефинансирования	не  выше 50,0% и не ниже ставки рефинансирования
покупка ценных бумаг на условиях РЕПО
депозиты на аукционной основе	не более 3 месяцев	не ниже 19,0% и не выше ставки рефинансирования	не ниже 20,0% и не выше ставки рефинансирования
эмиссия краткосрочных облигаций Национального банка
продажа ценных бумаг на условиях РЕПО

 

 Примечание: *   До 30.06.2011 – срок 1 день, с 01.07.2011 до 02.09.2011 – срок до 30 дней.

** Национальный банк может  проводить двусторонние сделки  СВОП по рыночной процентной  ставке – со ставкой по белорусским  рублям, равной последней установленной  ставке отсечения на еженедельном  ломбардном кредитном аукционе, проведенном в рамках основных операций на открытом рынке.

*** До 18.12.2008 – срок 1 день, с 19.12.2008 до 02.09.2011 – срок до 30 дней.

**** До 02.09.2011 – срок до 3 месяцев.

Таблица 3. Динамика ставок кредитно-депозитного рынка за 2014 год (в процентах годовых)

	2013 год		Ян-варь Де-кабрь 2013	2014 год
	Ян-варь	Сентябрь		Ян-варь	Март	Июнь	Август	Сентябрь
А. Средние процентные ставки в национальной валюте
1. По новым банковским вкладам (депозитам)
юридических лиц
до востребо-вания	20,2	32,8	25,9	16,5	20,9	20,3	11,2	12,2
на срок до 1 года	35,9	41,4	33,6	32,2	28,2	23,1	18,6	17,0
на срок свыше 1 года	33,8	40,8	35,0	32,9	33,9	26,3	23,1	20,2
физических лиц
до востребо-вания	14,5	5,8	8,1	4,9	7,9	7,0	5,7	3,8
на срок до 1 года	42,6	40,4	38,4	45,9	39,2	31,9	27,5	26,0
на срок свыше 1 года	41,8	40,2	28,8	46,9	42,5	34,4	31,2	29,3
2. По новым кредитам банков
юридическим лицам
на срок до 1 года	39,0	36,1	35,9	46,3	39,0	35,2	31,8	32,3

 

                                                                                   продолжение таблицы 3

на срок свыше 1 года	35,0	24,4		22,1		34,5		24,2	22,2	15,5	17,4
для физических лиц
на срок до 1 года	36,4	31,5	33,1		30,2		29,2		28,0	26,7	26,7
на срок свыше 1 года	35,0	24,4		22,1		34,5		24,2	22,2	15,5	17,4
Б. Средние процентные ставки с СКВ
3. По новым банковским вкладам (депозитам)
юридических лиц
до востребо-вания	0,4	2,0		4,2		0,2		0,4	2,0	2,0	2,0
на срок до 1 года	4,5	5,6		4,8		4,9		4,9	4,4	4,1	3,2
на срок свыше 1 года	6,6	6,2		6,2		6,5		6,6	7,4	5,1	5,7
физических лиц
до востребо-вания	0,2	0,1		0,3		0,5		0,1	0,1	0,2	0,2
на срок до 1 года	4,6	4,5		4,6		4,9		4,9	4,3	4,4	4,4
на срок свыше 1 года	5,7	5,6		5,7		5,6		5,6	5,2	5,1	5,0
4. По новым кредитам банка
юридическим лицам
на срок до 1 года	8,0	8,0		8,2		9,0		8,9	8,9	9,0	9,0
на срок свыше 1 года	8,8	8,6		8,7		9,0		8,9	8,4	8,7	8,9
физическим лицам
на срок до 1 года	-	-		-		-		-	-	-	-
на срок свыше 1 года	-	-		-		-		-	-	-	-