Кредитная система США

Оглавление

С.

Введение

В данное время вопрос о кредитовании населения, предприятий и других различных организаций стоит довольно остро. Так как различные банки предлагают различные виды кредитования, такие например как кредитование населения на личные нужды, например выдача кредитов на покупку бытовой техники, которые входят в состав потребительского кредита, ипотечный кредит на покупку квартиры, выдача кредитных средств на оплату за обучение, автокредит, выдача кредитных средств предприятиям на развитие деятельности и другие виды кредитования.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику, имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые  платежные средства.

На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное позаимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки политэкономического анализа. Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует рассматривать как определенный вид общественных отношений.

Однако кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические  связи, движение стоимости

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова - и с юридической, и с экономической точек зрения - кредит - это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде.

Кредит представляет собой  движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Кредитная система с точки зрения институциональной, представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.

Говоря о значении кредита  в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, необходимо показать его роль в создании и использовании доходов и прибыли. Дело в том, что кредит обслуживает процесс создания, распределения и использования доходов. Кредит и кредитная система, обслуживая кругооборот средств, принимают участие в распределении валового продукта. Без функционирования кредита невозможен был бы перераспределительный процесс.

Необходимость кредита  проявляется и в том, что на его основе осуществляется эмиссия  денег как платежных средств. Образно выражаясь можно сказать, что по существу кредит - отец всех денег, эмиссия - их мать. Любая эмиссия - наличная или безналичная - результат кредитной операции. Прирост эмиссии - это в то же время и прирост ресурсов ссудного фонда. Разумеется, данный ресурс должен строго ограничиваться потребностями нормального денежного оборота с учетом действия закона денежного обращения.

Современная кредитная  система западных стран сформировалась под влиянием концентрации и централизации  банковского капитала, приведшая к возникновению банков-гигантов; специализация кредитно-финансовых учреждений и усложнение функциональной структуры кредитной системы, слияние или сращивание банковских и промышленных монополий и образование финансового капитала; интернационализация банковского дела, появление транснациональных банков и финансовых групп.

Кредит относится к  числу важнейших категорий экономической  науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, много численные  работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. "В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций".

Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде к реальному рыночному  механизму функционирования, (банковский кризис), что требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. В настоящее время "назрела необходимость в полной меру использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны".

Необходимо проводить  реформу всей кредитной системы (и не только), направленную на создание кредитных учреждений на акционерной  основе, развитие в нашей стране новых форм кредитов, таких как  потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.

Как в России, так и  в других зарубежных странах используются кредитные отношения. В своей  работе я обратилась к кредитной  системе России и Соединенных Штатов Америки. Так как наши государства достаточно схожи в развитии и становлении экономики.

Причина выбора темы заключается  в актуальности проблемы. Актуальность темы исследования, ее практическая значимость, неполная степень ее разработанности в отечественной экономике и финансов, наличие спорных вопросов определили цель и задачи дипломной работы, ее логику и структуру.

Целью дипломной работы является изучение особенностей и проблем, а также путей совершенствования  кредитной системы России и США. Реализация поставленной цели предполагает решение следующих теоретических задач:

Осветить исторические аспекты и этапы формирования кредитной системы Российской Федерации.

Выявить структура кредитной системы России.

Исследовать структуру  кредитной системы США.

Определить основные направления  кредитной политики Федеральной  Резервной системы США.

Объектом исследования является совокупность экономических отношений, в которых кредитная система реализует свою роль как стимулирующий фактор реального сектора экономики.

Предметом исследования является кредитная система, интересы и противоречия, связанные с формированием кредитного потенциала стран России и США.

Работа состоит из 2-х глав:

1. Понятие и структура кредитной система Российской Федерации.

2. Кредитная система США.

В качестве источников для  написания работы использовались нормативно правовые акты в области денежно-кредитной  политики и банковской системы, учебные  пособия авторов Кашина Ю. И., Чепуриной  М.Н., Киселевой Е.А. и многих других. А также материалы периодической печати, затрагивающие проблемы кредитной системы и рассматривающие ее основные перспективы развития.

На данный момент введение эффективной кредитно-денежной политики просто жизненно необходимо для нашего государства, а так как эффективной она может быть только с привлечением фискальных инструментов, связь между фискальной и монетарной политикой также не может быть оставлена без внимания. США были выбраны в качестве примера по одной простой причине - американская кредитно-денежная система как никакая другая работает надёжно, эффективно и достаточно стабильно.

 

Глава 1. Понятие и структура кредитной системы Российской Федерации

1.1. Понятие кредитной системы

 

Следует различать понятия банковская система и кредитная. Так в книге "Финансы. Денежное обращение. Кредит" говорится, что "банковская система является составной частью кредитной и финансовой систем"¹.

Ахмедов С.К. отмечает, что понятия кредитная  и финансовая система являются близкими, но не одинаковыми, так как считается, что кредитная система является частью финансовой².

Следует отметить, что в определении кредитной  системы нет единого мнения. Сравним  наиболее распространенные.

Так, по мнению Жукова Е.Ф. кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала³.

Вахрин  П.И. считает, что кредитная система - это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения⁴.

По  Колесникову В.И. кредитная система - это:

1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

2) совокупность  кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих  свободные денежные средства  и предоставляющих их в ссуду  (институциональная форма)⁵.

Максимова Л.М. дает такое определение: кредитная система - это (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду⁶.

По  Белоглазовой Г.Н. кредитная система - это совокупность кредитных отношений  и организаций, осуществляющих эти отношения⁷.

Однако  в литературе часто приводится и понятие кредитно-финансовой системы. Так, Таранкова Л.Г, подразделяет финансовую систему по способам формирования и распределения финансовых ресурсов на две подсистемы: 1) бюджетную систему (система государственных финансов) и 2) кредитно-финансовую систему. В свою очередь, кредитно-финансовая система включает: 1) банковскую систему; 2) систему специализированных финансово-кредитных институтов небанковского типа, которую в экономической литературе часто называют "парабанковской" или "околобанковской" системой⁸.

Нетрудно  заметить, что, несмотря на различные формулировки, все авторы сходятся во мнении, что кредитную систему можно рассматривать и с точки зрения совокупности форм и методов кредита, и с точки зрения институциональной.

На  наш взгляд более емким является определение, предложенное Боровковой В.А., кредитная система - это совокупность банковской системы и специализированных кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющих их во временное платное пользование заемщикам через функционирующий в данном государстве кредитный механизм⁹.

1.2. Исторические аспекты и этапы формирования кредитной системы России

 

При формировании кредитной  системы в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого. За свою историю кредитная система Российской Федерации прошла несколько этапов формирования:

Структура кредитной системы  Российской империи до 1917 г.

Структура кредитной системы  СССР в 1925 г.

Структура кредитной системы СССР 1930-х годов.

Структура кредитной системы  СССР в середине 80-х годов

Структура кредитной системы  Российской Федерации на конец 1992 года.

Структура кредитной системы  Российской Федерации на конец 1994 года.

Структура современной  кредитной системы Российской Федерации¹⁰.

Созданию современной  кредитной системы Российской Федерации  предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

До 1917 г. наша кредитная  система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени.

До революции 1917 года в  Российской империи существовала трехзвенная кредитная система:

- первое звено - Государственный центральный банк;

- второе звено - банковский сектор, представленный системой коммерческих, сберегательных и земельных банков.

- третье звено - специализированные кредитные институтов (страховые компании, кредитные товарищества и др.)¹¹.

Кредитная система того времени формировалась по принципам  ведущих капиталистических стран, но в отличие от них в России были в основном развиты Государственный  банк и частный банковский сектор, так как учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, практически не было сразу после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов, а на базе Государственного банка был создан Народный банк. Позже Народный банк объединили с Наркомфином (т.е. Народным комиссариатом по делам финансов) в связи с началом в 1918 г. Гражданской войны, из-за которой, по существу кредитная система развалилась. Практически до 1920-х г.г. хозяйственные отношения в стране были максимально натурально-вещественными и сфера товарно-денежных отношений была крайне ограниченной.