Кредитная система США

В период нэпа вместе с  развитием товарных отношений и  рынка произошло частичное возрождение  разрушенной в годы революции  и Гражданской войны кредитной  системы. Она стала выглядеть следующим образом:

- первое звено - Государственный банк СССР, в качестве центрального банка;

- второе звено - банковский сектор:

- довольно разветвленная  сеть акционерных коммерческих  банков (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);

- кооперативные банки  (Всеуобанк, Украинбанк);

- коммунальные банки (Цекобанк  и местные коммунальные банки);

- сельхозбанки (Центральный сельхозбанк,  республиканские сельхозбанки).

- третье звено - специализированные и кредитно-финансовые учреждения:

- - общества сельскохозяйственного  кредита;

- общества взаимного кредита;

- сберегательные кассы¹².

После реформы 1930-х гг., в СССР были отменены все виды собственности, кроме государственной, кредитная система из трехзвенной преобразовалась в однозвенную. Однозвенная система полностью отвечала потребности текущего исторического момента, связанного с коллективизацией и индустриализацией страны.

Кредитная система  СССР 1930-х гг. с введением административно-командных методов управления стала выглядеть следующим образом:

- Государственный  банк СССР;

- Строительный  банк;

- Банк внешней  торговли.

- система сберегательных  банков;

- Госстрах и  Ингосстрах.

Стройбанк финансировал капиталовложения долгосрочного характера во всех отраслях, кроме сельского хозяйства. Государственный банк СССР занимался эмиссионной, расчетно-кассовой деятельностью, краткосрочным кредитованием отраслей и долгосрочным кредитованием сельского хозяйства. Банк внешней торговли занимался международными расчетами, кредитованием внешней торговли, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

Система сберегательных банков обслуживала широкие слои населения путем привлечения  денежных сбережений, оплаты услуг  и реализации выигрышных государственных займов.

Госстрахом были монополизированы страховые операции физических и юридических лиц  внутри страны, а Ингосстрах проводил операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортных средств)¹³.

Такая структура  кредитной системы отражала не столько  объективные экономические потребности  народного хозяйства, сколько политизацию  экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система "подгонялась" под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.

Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание  самого понятия кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства, и, прежде всего у министра финансов.

Вместо разветвленной  кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования.

Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений  в широком смысле слова и переход  на административную систему управления¹⁴.

К началу 1980-х гг. в стране начали обостряться финансово-экономические проблемы, так как длительное существование экономики в условиях административно-командной системы управления привело к тому, что кредит потерял свою стимулирующую роль в научно-техническом обновлении. Предприятия стали относиться к кредиту как ко второму бюджету, возврат не всегда осуществлялся, особенно планово-убыточными и сельскохозяйственными предприятиями. В результате были нарушены главные принципы кредитования – возвратность и платность.

Итак, основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

- отсутствие  вексельного обращения;

- выполнение  банками, по существу, роли второго  госбюджета;

- списание  долгов предприятий, особенно  в сельском хозяйстве;

- операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;

- потеря  банковской специализации;

- монополизм, обусловленный отсутствием у  предприятий альтернативных источников  кредита;

- низкий  уровень процентных ставок;

- слабый  контроль банков за деятельностью  различных сфер экономики;

- неконтролируемая  эмиссия кредитных и банковских  денег¹⁵.

Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний  административный характер. Монополию  трех банков сменила монополия (точнее - олигополия) нескольких. В ходе банковской реформы, были созданы крупные отраслевые специализированные банки. В новую банковскую систему вошли:

- Государственный  банк (Госбанк СССР);

- Агропромышленный  банк (Агропромбанк ССР);

- Промышленный  строительный банк (Промстройбанк);

- Банк  жилищно-коммунального хозяйства (Жилсоцбанк СССР);

- Банк  трудовых сбережений и кредитования  населения (Сберегательный банк  СССР);

- Банк  внешнеэкономической деятельности  СССР (Внешэкономбанк) ¹⁶.

Из  них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные  оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем  позитивных моментов:

- банки  продолжали базироваться на прежней  единой форме собственности - государственной;

- сохранился  их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;

- реформа  проводилась в отсутствие новых  экономических механизмов;

- не  существовало выбора кредитного  источника, поскольку сохранялось  закрепление предприятий за банками;

- продолжалось  распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;

- банки  по-прежнему субсидировали предприятия  и отрасли, скрывая низкую ликвидность;

- не  были созданы денежный рынок  и торговля кредитными ресурсами;

- произошло  увеличение издержек на содержание  банковского аппарата;

- возникла "банковская война" за разделение текущих и ссудных счетов;

- реорганизация  не затронула деятельность страховых  учреждений - важных кредитных источников¹⁷.

Представляется, что единственными позитивными  моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности.

Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы  к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную  одноуровневую систему. Возникла необходимость  дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.

Поэтому в конце 1980-х гг. стали образовываться кооперативные и коммерческие банки, только в 1988-1989 гг. было создано порядка 150. Банковская система приобрела  двухзвенный вид:

- первое звено – Государственный банк СССР и специализированные банки;

- второе звено – коммерческие и кооперативные банки¹⁸.

В середине 1990 г. правительство объявило о принятии программы перехода к рынку. В  ней говорилось о необходимости  дальнейшей реорганизации кредитной системы и создания, в результате, двухзвенной банковской системы, причем специализированные банки должны были преобразоваться в коммерческие. Кроме этого, рассматривалась альтернативная программа, которая называлась «500 дней». В этой программе банковскую систему предлагали сделать трехзвенной, в которой третьим звеном будут специализированные финансово-кредитные учреждения (страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, брокерские компании, лизинговые компании, кредитные товарищества).

В конце 1990 г. Верховные Совет СССР принял Закон «О Госбанке и банковской деятельности», в котором была закреплена двухзвенная  банковская система в следующем  виде:

- первое звено – Центральный банк (Госбанк), Сберегательный банк;

- второе звено – коммерческие банки.

В данном законе за коммерческими банками  закрепили самостоятельность привлечения  вкладов и кредитной политики и возможность определять процентные ставки, также им было дано право  на ведение валютных операций на основе выданных Центральным банком лицензий. Госбанку закон давал более сильные контрольные полномочия; были введены обязательные нормы резервирования для коммерческих банков, т.е. часть средств из привлекаемых во вклады они обязаны были перечислять на беспроцентные счета Центробанка и, таким образом, Центральный банк получил возможность влиять на предложение и спрос на кредитные ресурсы¹⁹.

Наряду  с тем, что специализированные банки  были реорганизованы в коммерческие, возникли коммерческие финансово-кредитные  институты, такие как страховые компании «АСКО», «Дальросс» и др. Таким образом, после принятия Закона «О Госбанке» в стране начала выстраиваться трехзвенная кредитная система, так как стала реанимироваться и система инвестиционной сферы. Далее, после распада СССР и образования РФ как самостоятельного государства, окончательно сложилась трехзвенная кредитная система РФ.

На  конец 1992 г. кредитная система приобрела  вид:

- первое звено – Центральный банк РФ;

- второе звено – банковская система:

- коммерческие  банки;

- Сберегательный банк РФ;

- третье звено – специализированные небанковские кредитные институты:

- страховые  компании;

- инвестиционные  фонды;

- прочие²⁰.

Современная структура кредитной системы  РФ похожа на модель кредитной системы  промышленно развитых стран, но, в отличие от них, в нашей системе формирование третьего звена идет более медленно и функционирование РЦБ пока далеко от идеала, однако динамика есть. Немаловажную роль играет в этом определенная стабильность страны, которая является своего рода гарантом для потенциальных инвесторов. Банком России упорядочены обязательные требования к коммерческим банкам.

В начале 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банка, из которых большее число  было создано на базе бывших специализированных банков. К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков и более 2 тыс. страховых компаний; стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и другие специализированные кредитные учреждения.

Таким образом, структура кредитной системы  РФ на конец 1994 г. отличается от предыдущих этапов:

- первое звено – Центральный банк;

- второе звено – банковская система:

- коммерческие  банки;

- сберегательные  банки;

- ипотечные  банки;

- третье звено – специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

- страховые  компании;

- негосударственные  пенсионные фонды;

- финансово-строительные  компании;

- прочие  специализированные кредитные учреждения²¹.

Тем не менее, новая структура кредитной  системы не была лишена недостатков. Один из основных – раздробление, т.е. продолжали образовываться учреждения с небольшим капиталом (банки, инвестиционные фонды, страховые компании), которые не могли отвечать в полной мере решению кредитных задач в области промышленного производства и других отраслей, требующих значительных кредитных ресурсов. Большинство банков и специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов занимались больше привлечением вкладов, а их организационное построение было организованно по принципу «финансовой пирамиды», поэтому в 1994 – 995 гг. начался бурный процесс банкротств.

1.3. Структура  кредитной системы России на  современном этапе

 

После кризиса 1998 г. по предложению Российского  фонда федерального имущества и  банка России в РФ было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), которое представляло собой небанковскую кредитную организацию в форме открытого акционерного общества. Уставной капитал составлял 10 млрд. руб., а доли в уставном капитале Российского фонда федерального имущества и банка России соответственно 51 и 49 %, с закреплением доли Российского фонда федерального имущества в федеральной собственности без права отчуждения на весь срок деятельности Агентства. Главной задачей Агентства стало восстановление и оздоровление банковской системы РФ²².

По  состоянию на 1 января 2003 г. объем  планового финансирования мероприятий  по реструктуризации по всем проектам за весь срок их реализации составил 15,85 млрд. руб. В отношении 18 из 21 банка  были достигнуты целевые ориентиры по их реструктуризации. Таким образом, в послекризисные годы стояла задача не ликвидировать большое количество мелких банков, а по возможности перевести банковскую систему на качественно новый уровень. В итоге кредитная система стала работать более эффективно, так как роль банковского кредита в современной экономики России велика.