Кредитная система и принципы кредитования в рыночных условиях

Частное учреждение образования

«БИП-институт правоведения»

 

Кафедра экономики

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Макроэкономика

на тему: Кредитная система и принципы кредитования                                     в рыночных условиях

 

 

 

 

Студент

Экономико-правового факультета

заочного отделения

на базе среднего (специального)

образования 2013 г.н.

Специальности «ЭиУП»

                                      ______________      Гаро В. А.

 

Руководитель

Заведующий кафедры экономики          ______________      Гурский В. Л.

                                                                                 

 

 

 

МИНСК 2014

РЕФЕРАТ

 

Курсовая работа: 30 с., 10 табл., 21 источник, 2 прил.

 

КРЕДИТ, РОЛЬ КРЕДИТА, СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ, бАНКОВСКИЙ КРЕДИТ, ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КРЕДИТ

 

Объектами исследования являются Национальный банк РБ, филиал 633 АСБ «Беларусбанк».

Предмет исследования – кредитная система и её принципы.

Цель работы: рассмотрение и анализ сущности основных принципов кредитования и их роли в развитии рыночной экономики.

В процессе работы выполнены следующие исследования и разработки: раскрыта сущность понятия «кредит»; 
рассмотрены возникновение кредитных отношений и их необходимость; изучены основные принципы кредитования и их актуальность в условиях современной экономики Беларуси;

Чтобы информация, представленная в работе, была исчерпывающей, соответствующей выбранной теме,  использовался широкий спектр литературы. Для того чтобы осветить теоретическую часть работы, была использована учебная литература. Кроме того, использовались интернет-источники, поскольку в глобальной сети можно найти наиболее свежие данные.

Приведенный цифровой материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого объекта, а все использованные из литературных и других источников теоретические и методические положения сопровождаются ссылками на их авторов.

 

_________________

Содержание

 

Введение

1. Понятие о кредите и его сущность
2. Роль кредита в развитии экономики
1. Функции кредита и принципы системы кредитования
2. Значение кредита в развитии экономики Республики Беларусь
3. Основные формы кредита
1. Банковский кредит
2. Государственный кредит

Заключение

Список использованной литературы

Приложение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Кредит является существенным и значительным открытием человечества в сфере экономики. Он относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков, марксизма, многочисленные работы зарубежных экономистов.

 С развитием в нашей  стране рыночных отношений, появлением  предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, общественной) особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности.

В условиях финансово-экономического кризиса многие белорусские предприятия столкнулись с проблемой нехватки средств для стабильного функционирования и развития производства, поэтому всё чаще возникает проблема потребности привлечения заёмных средств.

Важнейшая составляющая кредитной системы – коммерческие банки. Они играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через них проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; они мобилизуют и превращают в активнодействующий капитал временно свободные денежные средства, выполняют различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции. Банковский кредит самым тесным образом связан со всеми стадиями расширенного воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций определяются потребностью в финансировании капиталовложений и текущего производства, масштабами хозяйственного оборота. Трудно представить современное крупное производство без развитого механизма безналичных расчетов, разветвленной сети банковских и специальных кредитных учреждений. Особенно велика роль кредита и банков в международных отношениях.

Особое значение кредит приобретает в сегодняшней ситуации, когда страна охвачена сильным финансовым кризисом, нехваткой денежных средств и кризисом банковской системы. Необходимо усовершенствовать кредитный механизм, увеличивать количество производительных кредитов, которые необходимы для предприятий в современных условия, чтобы осуществить необходимые улучшения и нововведения в процессе производства.

Цель данной курсовой работы – изучение сущности, функций, форм существования кредитной системы и определение направлений развития в современных условиях.

Задачами работы являются:

-изучение теоретических  основ кредитных отношений;

-анализ кредитного рынка  и денежно-кредитной политики  Республики Беларусь;

-определение направлений  и перспектив развития кредитной  системы в отечественных условиях.

Предметом исследования является сущность понятия кредит и кредитные отношения.

Объект исследования - особенности развития кредитной системы и кредитной политики в Республике Беларусь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие о кредите и его сущность

 

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита  можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Деньги могут не только продаваться - покупаться на денежном рынке, но и предоставляться во временное пользование. Система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления денежных или материальных средств во временное пользование на условиях возвратности, и, как правило, платности, называется кредитом. Юридическое (физическое) лицо, предоставляющее ссуду, называют кредитором, а берущие ее - заемщиком.

Кредит – предоставление денег или товара в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность  в замене изношенных  средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания и в кругообороте и в обороте  проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других – их недостаток. Это создает возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает  относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве. В рыночной экономике основными поставщиками денежных средств являются домохозяйства (личный сектор), а потребителями – бизнес. Их взаимодействие осуществляется через посредников: коммерческие банки, инвестиционные компании, страховые общества, брокерские конторы и т.д. именно они аккумулируют свободные финансовые средства и размещают их среди потребителей ссудного капитала.

Основная цель денежно-кредитной политики Республики Беларусь – содействие развитию всех секторов экономики, обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы.

Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006-2010 годы предусматривалось повысить роль банковского сектора как эффективного механизма аккумуляции свободных денежных средств и их инвестирования в реальный сектор экономики. Предполагалось обеспечить укрепление финансовой устойчивости банковской системы, расширение ресурсной базы банков и повышение ее качества, приближение принципов и практики банковского надзора к международным стандартам. Для поддержки приоритетных отраслей и производств государство использовались экономические методы, включая средства бюджетов для льготирования процентных ставок, налоговые льготы, бюджетные ссуды и гарантии. Намечалось обеспечить развитие финансово-кредитной системы страны за счет привлечения отечественных и зарубежных инвестиций, более полного использования возможностей свободных экономических зон.

Особое внимание уделяется созданию условий гарантирования вкладов населения в банках. Оно должно обеспечиться за счет соответствующей законодательно-нормативной базы, повышения роли в этом централизованных фондов банков и создания фондов гарантирования вкладов.

В Республике Беларусь постепенно развиваются кредитная система, адекватная рыночным отношениям, и рынок ссудных капиталов. Вместе с тем в трансформационной экономике действуют факторы, тормозящие данные процессы, связанные с недостаточной разработанностью общей макроэкономической стратегии трансформации национальной экономики, незрелостью рыночных отношений, кризисом производства, инфляцией, отсутствием четких правовых основ рыночного механизма кредитования и низким уровнем развития кредитной системы. В таких условия перераспределение кредитных ресурсов приводит к переливу ссудных капиталов из сфер производства в сферу обращения, способствуя нарушению макроэкономической сбалансированности. В определенной мере это объясняется тем, что в период трансформации экономики происходит ломка государственно-административной кредитной системы, восстанавливаются принципы, функции, инструменты рыночной кредитной системы и формируется кредитная инфраструктура.

Беларусь отличается изолированностью от внешних кредитов и инвестиций, незначительностью общих объемов активов кредитной системы по отношению к ВВП и крайней неразвитостью или полным отсутствием небанковских институциональных инвесторов, как-то: факторинговые и лизинговые компании, фирмы, обслуживающие оборот ценных бумаг, страховые организации, пенсионные и благотворительные фонды, ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества.

 

 

2. Роль кредита в развитии экономики

 

2.1. Функции кредита  и принципы системы кредитования

 

Роль кредита в экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов (таблица 1).

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятия, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом. 

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота,  скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.