Банки и банковская система

Депозитные  операции – это операции банков по привлечению денежных средств  юридических и физических лиц  во вклады на определенный срок либо до востребования.

Активные операции – операции по размещению собственных  и привлеченных средств банка  для получения прибыли. Активные операции банка в зависимости  от их экономического содержания делятся  на:

             - кредитные (ссудные);

             - инвестиционные;

             - Гарантийные;

             - Операции с ценными бумагами.

Комиссионные  операции – это такие операции, которые банк выполняет по поручению  своих клиентов и взимает с  них плату в виде комиссионных. К числу основных комиссионных операций относятся:

             - расчетно-кассовые операции;

             - трастовые операции;  

             - операции с иностранной валютой;

             - информационные услуги;

при¹⁶ недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным и откладывается до тех пор, пока нужные денежные средства накопятся. Поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг, что дает возможность перераспределения денежных средств. Таким образом, коммерческие банки становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется оснавная часть розничных продаж ценных бумаг.

2.Банковская  система РФ 
 

2.1 Особенности построения банковской системы в РФ.

          Важная структурная особенность российской банковской системы – ее сегментация, которая находит выражение в формировании групп кредитных организаций, слабо связанных между собой и специализирующихся на функционировании в разных секторах рынка.

    Данная сегментация имеет три основных аспекта:

- выделение групп банков, замыкающихся на одни и те же секторы экономики, как по привлечению, так и по размещению ресурсов;

- доступ отдельных сегментов банковской системы к пассивам разного качества и характера: долгосрочных (депозиты населения, иностранные займы) или, напротив, краткосрочных (счета реального сектора);

- ограниченность каналов, обеспечивающих перераспределение финансовых ресурсов между отдельными сегментами банковской системы (рынка межбанковских кредитов и депозитов).

В банковской системе выделяют четыре основные группы банков, различающиеся по размеру  активов, источникам ресурсов, типам  клиентуры, кредитуемым отраслям.

Крупнейшие  банки и банковские группы с российским капиталом представлены 13-ю банками с активами свыше 25 млрд. руб. и 16-ю банками, входящими в банковские группы  при крупнейших нефтегазовых компаниях. Они концентрируют 31% активов банковской системы.

Основная  часть банков этой группы (21 из 29) аффилирована с крупными компаниями из наиболее рентабельных экспортно-ориентированных отраслей «первого эшелона» - нефтегазовой промышленности и цветной металлургии, что облегчает крупнейшим банкам доступ к обслуживанию счетов и кредитованию предприятий этих отраслей. Как следствие на ссуды «первому эшелону» экспортно-ориентированных отраслей приходится 79% кредитного портфеля этих банков¹⁷.

Наиболее  значимым источником ресурсов для крупных  банков служат остатки на счетах корпоративных  клиентов (33% привлеченных средств), т.е. преимущественно средства до востребования. Это обуславливает в основном краткосрочный характер кредитных  вложений – кредиты на срок менее  года составляют 66% кредитного портфеля. Предлагаемые кредиты не вполне соответствуют  спросу ключевых заемщиков банков. Предприятия наиболее рентабельных сырьевых отраслей, как правило, обладают достаточным объемом собственных  оборотных средств, что сужает их потребность в привлечении краткосрочных  заемных ресурсов. В то же время  они испытывают существенную потребность в долгосрочных заимствованиях для осуществления масштабных инвестиций в основной капитал.

Средние и мелкие банки  с российским капиталом. Входящие в данную группу 1,2 тыс. банков концентрируют 32% совокупных активов банковской системы.

Небольшой размер активов банков группы (в  среднем 30 млн. долл.) не позволяет этому  сегменту банковской системы претендовать на существенную долю на рынке кредитования крупных экспортно-ориентированных  компаний «первого эшелона». Последние, как правило, заинтересованы в привлечении  крупных кредитов объемом 10 млн. долл. и более. Поэтому средние и  мелкие банки работают преимущественно  с экспортерами «второго эшелона»,а  также с предприятиями внутренне  ориентированных отраслей. Доля кредитов этим отраслям в совокупном кредитном  портфеле данной группы банков (включая  непромышленные предприятия)составляет 80%.

Эта группа банков в основном вовлечена в  обслуживание теневых операций, связанных  с сокрытием доходов, обезличиванием капиталов и т.д., что косвенно подтверждается тем, что на них приходится около 60% всех кредитов банковского  сектора, предоставленных мелким фирмам с неопределенной отраслевой специализацией.

Среди источников привлеченных средств мелких и средних банков несколько выше удельный вес вкладов населения  – 19% по сравнению с 16% у крупнейших банков. Тем не менее и для них  основным источником ресурсов являются средства корпоративных клиентов (40% привлеченных средств), обуславливающих  преимущественно краткосрочный  характер ресурсной базы и соответственно ограничивающих возможность долгосрочных вложений.

Банки, контролируемые нерезидентами, представлены 29-ю банками с долей нерезидентов в уставном капитале свыше 90%. На них приходится 8,5% совокупных активов банковской системы.

Банки с иностранным капиталом размещают  средства в ссуды высоконадежным заемщикам, среди которых преобладают  предприятия внутренне ориентированных  отраслей. Среди кредитуемых предприятий  внутренне ориентированных отраслей преобладают компании с иностранным  участием. Нацеленность кредитной политики на достаточно узкий сегмент заемщиков, жесткость требований к обеспечению  ссуд, платежеспособности и «прозрачности» заемщиков сдерживают расширение кредитования со стороны иностранных банков. Следствием является достаточно низкая по сравнению  с другими группами банков доля кредитов и займов в их активах (35% по сравнению  с 45% в среднем по банкам).

Наиболее  значимый источник ресурсов для таких  банков – иностранные пассивы (кредиты, депозиты и счета иностранных  банков, остатки на счетах фирм-нерезидентов и др.), на которые приходится 37% привлеченных средств. Благодаря доступу к  «длинным» иностранным ресурсам (кредиты материнских компаний) банки  имеют существенный потенциал для  наращивания долгосрочного кредитования предприятий. Это является одним из важнейших конкурентных преимуществ иностранных банков на отечественном кредитном рынке.

Сбербанк  РФ. Он концентрирует 29% активов банковской системы. Банк фактически является монополистом на рынке вкладов населения, аккумулируя 70% их совокупного объема. Соответственно на этот вид ресурсов приходится основная часть его привлеченных средств (76%). Такая структура пассивов позволяет ему, в отличие от других российских банков, предлагать кредиты высокой срочности: кредиты сроком более чем на год составляют 40% его кредитного портфеля по сравнению с 33% в среднем по банкам.

Сбербанк  – единственный российский банк, масштаб  которого (активы 34 млрд. долл., капитал  – 4 млрд. долл.) позволяет ему одновременно предоставлять несколько десятков крупных (свыше 10 млн. долл.) кредитов. Еще  одним фундаментальным конкурентным преимуществом банка является развитая филиальная сеть, представляющая уникальную возможность аккумулировать и размещать  ресурсы, обслуживать межрегиональные  расчеты и потоки капитала в масштабе всей страны. Банк активно кредитует  заемщиков как внутренне ориентированного, так и экспортно-ориентированного сектора.

Сегментированная  структура российской банковской системы  порождает в ней ряд «узлов напряжения».

Первый. Основная нагрузка на кредитование внутренне ориентированного товарного производства приходится на средние и мелкие банки с невысоким объемом собственного капитала, часто с фиктивной капитализацией. На эти же банки приходится основная нагрузка по обеспечению платежей и расчетов в регионах: в них сосредоточено 85% всех остатков на счетах и депозитах в региональных банках. Отсюда, повышение органами денежно-кредитного регулирования требований к капитализации и прозрачности банков может сопровождаться негативными последствиями для кредитования внутренне ориентированного сектора экономики и регионального платежного оборота.

Второй. Краткосрочные кредитные ресурсы, которыми располагают крупнейшие банки, не соответствуют преимущественно долгосрочному спросу на кредит их основных клиентов – крупных сырьевых экспорно-ориентированных компаний. Как следствие в этой группе банков формируется масштабный избыток краткосрочных ресурсов. Индикатором его служит завышенная доля неработающих ликвидных активов (рублевых и валютных): 31% по сравнению с 25% в среднем по банкам. В то же время заемщики внутренне ориентированного сектора, предъявляющие устойчивый спрос на краткосрочные кредиты, сталкиваются с неспособностью обслуживающих их средних и мелких банков предоставить кредит необходимого масштаба. Вследствие зависимости кредитной политики значительной части крупных банков от спроса на ресурсы экспортно-ориентированных компаний затруднено перераспределение концентрируемых банками избыточных ресурсов к внутренне ориентированным предприятиям, а также опосредованно – к средним и мелким банкам.

Третий. Группа крупнейших банков из-за чрезмерной ориентации на кредитование экспортеров оказывается уязвимой к кредитным рискам, связанным с возможным негативным изменением внешнеторговой конъюнктуры. Существует опасность, что в этом случае крупнейшие банки столкнутся одновременно с сокращением ресурсной базы и с задержками погашения ранее выданных ими кредитов. Причем узость межбанковского рынка будет ограничивать привлечение ресурсов для покрытия возможных кассовых разрывов.

     Банковская система после финансового кризиса 1998г. развивалась достаточно успешно. За 3-4 года были преодолены основные негативные последствия кризиса: восстановлен реальный объем аккумулируемых ресурсов и капиталов банков, достигнут уровень прибыльности активов, свойственный странам с устойчивыми финансовыми системами. По сравнению с докризисным периодом банковский сектор стал существенно более кредитно-ориентированным. За 1999-2002 гг. реальный объем кредитов банков предприятиям увеличился в 2,4 раза, на 22% превысив докризисный уровень.

       Современная практика развития банковской системы, ранее названные и прочие причины предопределили необходимость дальнейшего совершенствования функционирования банковской системы России, в частности, создания научной концепции стратегии развития банковской системы. 

2.2Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковский системы - 2008

Под банковским кризисом обычно понимается устойчивая неспособность большого числа банков выполнять свои обязательства перед  контрагентами. Такая неспособность  выражается в виде невыполнения условий  расчетно-кассового обслуживания, обязательств перед вкладчиками, держателями  банковских обязательств. А в тяжелой  форме кризиса - в банкротстве  и ликвидации банковских учреждений.

   В отличие от финансового кризиса, банковский кризис в России ощущается сильнее. Во время финансового кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России.

Причины и  последствия банковского кризиса.

    Рассмотрим причины банковского кризиса в России.

    Низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и как следствие не развитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие)  российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе, в крайнем случае могут занять у государства. Когда на Западе случился финансовый кризис, банки, которые занимали там, потеряли такую возможность. Банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде - дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять сови обязательства как перед вкладчиками, так и пред кредиторами.Теперь обратимся к возможным и уже произошедшим последствиям банковского  кризиса в России¹⁸.