Банки и банковская система

Содержание

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 

     Представленная  работа посвящена теме «Банковская  система». Проблема данного реферата носит актуальный характер в современных условиях, так как банки играют центральную роль в жизни каждого человека.

     Банковская  система изучается на стыке сразу  нескольких наук – основы банковского  дела, экономика, менеджмент, статистика, налоги и налогообложение, маркетинг, финансы и кредит и многие другие. Для современного состояния науки характерен переход к глобальному рассмотрению проблем тематики о банках.

     Целью моей работы является раскрытие темы «Банковская система».

     В рамках достижения цели мною поставлены задачи:

1. Изучить историю развития банковского дела
2. Обосновать актуальность банков и банковской системы в вопросах современного представления о сущности банка и структуре банковской системы
3. Раскрыть проблему роли банковской системы в условиях рыночной экономики
4. Раскрыть понятие кредитной истории
5. Обосновать существование кредитных рисков
6. Подвести итог по решению проблемы существования банковской системы на современном этапе развития.

 
 
 
 
 
 
 

     История развития банковского дела 

     Термин  “банк” происходит от итальянского слова “банко”, что означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги.

     С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

     Во  многих источниках, дошедших до нас, можно  встретить данные о вавилонских  банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог  различных ценностей. Историки отмечали, что в 8 в. до н. э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты. Выделялась деятельность банкирского дома Игиби, игравшего роль вавилонского “Ротшильда”. Операции дома Игиби были весьма разнообразны: им производились на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов, принимались денежные вклады, клиентам предоставлялся кредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника, выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонскому предку современных банкиров не чуждо было участие в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика.

     Наконец, есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся банкиром Игиби - роль советчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Кроме того, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.

     Наряду  с частными банкирами крупные  денежные операции вели и храмы. В основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты.

     Во  времена античности, когда преобладало  натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы, например, в Греции под аренду земли.

     Банковское дело в древнем Египте находилось в ведении государства. По сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальной функции, осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. В папирусах содержится информация о деятельности египетских банкиров в качестве советников по составлению актов, управлению клиентскими имениями, переводам.

     В античный Рим банковское дело было “завезено” из Греции. Как и в  Афинах, римские банкиры также  имели свои заведения на форуме.

     В Англии, ставшей в 17 в. самой передовой  индустриальной страной, первыми банкирами  были, как правило, золотых дел  мастера. Вскоре после того, как началось использование в сделках золота, стало очевидным, что как покупателям, так и торговцам неудобно и небезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. Поэтому вошло в правило отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы или специальные кладовые и могли за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции, таким образом, превратились в раннюю форму бумажных денег.

     Бумажные  деньги (квитанции), находившиеся в обращении, полностью обеспечивались золотом. Видя готовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег, золотых дел мастера начали осознавать, что хранимое ими золото редко востребуется, поэтому количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота превышало количество изымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых дел мастеру пришла в голову идея, что выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота. Он стал направлять эти избыточные бумажные деньги в обращение, давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям.

     Корни российских банков уходят в эпоху  Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

     После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита.

     Ведущая роль принадлежала Государственному банку  и акционерным коммерческим банкам. Общества взаимного кредита и  городские общественные банки осуществляли кредитование средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии.

     Кредитная кооперация не была национализирована. Исключение составил обслуживающий ее Московский народный (кооперативный) банк, который был национализирован, а его правление переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.

     В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству), слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

     До  Октябрьской революции кредитная  система России состояла из четырех  уровней: центральный банк; система  коммерческих и земельных банков; страховые компании; ряд специализированных институтов. В период НЭПа вместе с  развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

     В 30-е годы произошла реорганизация  кредитной системы, следствием которой  стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации.

     Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

• отсутствие вексельного обращения;
• выполнение банками по существу роли второго госбюджета;
• списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
• операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;
• потеря банковской специализации;
• монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;
• низкий уровень процентных ставок;
• слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;
• неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

     Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем  позитивных моментов:

• банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности - государственной;
• сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;
• реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;
• не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;
• продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;
• банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;
• не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
• произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;
• возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;
• реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных кредитных источников.

     Представляется, что единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности.

     Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы  к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран. 

     Банки и банковская система

     Современные представления о сущности банка