Банки и банковская система

     Помимо  небольших региональных БКИ, существуют и крупные бюро с огромной базой клиентов. Самыми крупными из них считаются:

1. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ),
2. БКИ "Экспириан-Интерфакс",
3. БКИ "Инфокредит",
4. Поволжское бюро кредитных историй,
5. Северо-Западное бюро кредитных историй.

     В пяти этих организациях находится около 90% досье всех российских заемщиков. 
 
 
 
 
 
 

     Кредитные риски

     Понятие кредитных рисков 

     Кредитный риск - это возможность возникновения убытков вследствие неоплаты или просроченной оплаты клиентом своих финансовых обязательств. Кредитному риску подвергается как кредитор (банк), так и кредитозаемщик (предприятие). Под кредитным риском понимают возможность того, что компания не сумеет погасить свои долги вовремя и полностью.

     Кредитный риск для банков складывается из сумм задолженности заемщиков по банковским ссудам, а также из задолженности клиентов по другим сделкам.

     Компании  также могут подвергаться определенному  кредитному риску в своих операциях  с банком. Если компания имеет много  свободных средств, которые она  помещает на банковский депозит, то при возникновении риска ликвидации банка компания потеряет большинство своих вкладов. Также существует процентный риск при размещении слишком большого депозита в одном банке, ибо этот банк, осознавая, что компания является регулярным вкладчиком, может не предложить такую же высокую ставку процента по новому вкладу, которую компания могла бы получить в другом банке.

     Подверженность  кредитному риску существует в течение  всего периода кредитования. При  предоставлении коммерческого кредита  риск возникает с момента продажи и остается до момента получения платежа по сделке. При банковской ссуде период подверженности кредитному риску приходится на все время до наступления срока возвращения ссуды. Величина кредитного риска - сумма, которая может быть потеряна при неуплате или просрочке выплаты задолженности. Максимальный потенциальный убыток - это полная сумма задолженности в случае ее невыплаты клиентом, Просроченные платежи не приводят к прямым убыткам, а возникают косвенные убытки, которые представляют собой издержки по процентам (из-за необходимости финансировать дебиторов в течение более длительного времени, чем необходимо) или потерю процентов, которые можно было бы получить, если бы деньги были возвращены раньше и помещены на депозит. Несмотря на то, что кредитный риск велик для кредитов компаниям, находящимся в сложном положении, банки все же вынуждены предоставлять эти кредиты, дабы не терять возможные прибыли.

     Когда экономика находится в самой  низкой точке спада, то кредитный  риск при принятии решения о кредитовании значительно меньше, чем в случае экономического бума. Это связано с тем, что если компания получает прибыли в период рецессии, то, по всей видимости, в перспективе, когда экономические условия улучшатся, она выживет и будет процветать.

     Компании, превышающие нормальный объем продаж, имеют высокую степень риска. Чрезмерный объем продаж (овертрейдинг) возникает в случае, когда кампания очень высоко оценивает свои ресурсы и пытается поддержать слишком большой объем деловой активности при недостаточных источниках финансирования. Предприятие, которое все больше зависит от краткосрочных кредитов, оттягивая сроки платежей поставщикам по налоговым счетам, в конце концов, может испытать кризис притока денежных средств.

     Компании, затраты которых в основном постоянны, способны извлечь выгоду из значительного увеличения прибыли при повышении объема продаж, но они уязвимы при любом спаде темпов продаж. В этом случае поступлений будет меньше, а затраты останутся на прежнем уровне. В результате прибыль и поступления денежных средств снизятся. Можно сказать, что компании, которые имеют высокие постоянные затраты и действуют на рынке с переменным объемом продаж, обладают высокой степенью кредитного риска. Компании с чрезмерными обязательствами по инвестированию обладают высоким кредитным риском. 
 

     Комплексная система управлениями рисками на предприятии 

     Управление  рисками - это процессы, связанные  с идентификацией, анализом рисков и принятием решений, которые  включают максимизацию положительных  и минимизацию отрицательных последствий наступления рисковых событий. Процесс управления рисками проекта обычно включает выполнение следующих процедур:

     1. Планирование управления рисками  - выбор подходов и планирование  деятельности по управлению рисками  проекта. 

     2. Идентификация рисков - определение  рисков, способных повлиять на  проект, и документирование их  характеристик. 

     3. Качественная оценка рисков - качественный  анализ рисков и условий их  возникновения с целью определения  их влияния на успех проекта. 

     4. Количественная оценка - количественный анализ вероятности возникновения и влияния последствий рисков на проект.

     5. Планирование реагирования на  риски - определение процедур и методов по ослаблению отрицательных последствий рисковых событий и использованию возможных преимуществ.

     6. Мониторинг и контроль рисков - мониторинг рисков, определение  остающихся рисков, выполнение плана  управления рисками проекта и  оценка эффективности действий  по минимизации рисков.

     Все эти процедуры взаимодействуют  друг с другом, а также с другими процедурами. Каждая процедура выполняется, по крайней мере, один раз в каждом проекте. Несмотря на то, что мы рассматриваем здесь представленные как дискретные элементы с четко определенными характеристиками, на практике они могут частично совпадать и взаимодействовать.  

Банковская  система России на современном этапе  развития 

     В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система: 1 уровень - Центральный банк России, 2 уровень - коммерческие банки и  другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

     Пятая часть новых банков возникла на базе прежних государственных специализированных банков: Агропромбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк, Уралпромстройбанк и т.д. Еще пятнадцать - двадцать из первой по значимости сотни банков созданы руководителями крупных отраслей или предприятий-гигантов: Нефтехимбанк, Автобанк, АвтоВАЗбанк. Эти банки обеспечивают финансовую поддержку аграрного, топливно-энергетического, военно-промышленного, металлургического, машиностроительного комплексов страны. Но сохраняя связи с директорским корпусом отраслей, эти банки подчиняют свои конкретные действия коммерческому интересу.

     Основную  роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в акционерных капиталах. Эти банки располагают наибольшим собственным капиталом, активами, количеством филиалов, позволяющих постоянно пополнять собственную кредитную базу, обороты.

     Все банковские институты работают в  своей рыночной нише, опирающейся  на собственный круг клиентуры. В  то же время в России ширится процесс  универсализации банков, который  несет объективный характер. При  таком рыночном подходе легче  выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения конъюнктуры.

     Особую  роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая  сеть филиалов (на 1 мая 2010 зарегистрировано 58567 филиалов), огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

     В сложившейся ситуации в российской экономике большинство коммерческих банков пока ограничивает свою деятельность главным образом краткосрочными ссудами на посреднические мероприятия. Это не способствует эффективному использованию кредитных ресурсов в интересах производства и укрепления денежного обращения.

     В настоящее время в деятельности крупных российских банков расширяется  практика долгосрочного кредита на цели производственного и социального развития. Так, банки предоставляют предприятиям долгосрочный кредит на капитальные затраты, связанные с проведением инновационных мероприятий по увеличению производства, повышению качества и расширению ассортимента потребительских товаров и платных услуг, а также с расширением экспортной базы. Объектами кредитования являются затраты предприятия на техническое перевооружение, реконструкцию, строительство, долевое участие в создании совместных предприятий и производств, затраты на организацию и расширение материально-технической базы подсобных сельских хозяйств.  
 

     Заключение 

     Подведя итог по выполненной работе, можно  с уверенностью сказать, что я  добилась своей цели – раскрыла тему «Банковская система» посредством поставленных мною задач.

     Краткий вывод по работе: на современном этапе рыночных преобразований экономики России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Библиографический список 

1. Ресурсы интернет-сайта www.risk24.ru
2. Ресурсы интернет-сайта www.bibliotekar.ru
3. Ресурсы интернет-сайта www.revolution.allbest.ru
4. Ресурсы интернет-сайта www.krugosvet.ru
5. Ресурсы интернет-сайта www.bank.ru
6. Ресурсы интернет-сайта www.credites.ru
7. Ресурсы интернет-сайта www.mydolg.ru
8. Ресурсы интернет-сайта www.realtypress.ru
9. Ресурсы интернет-сайта www.dic.academic.ru
10. Ресурсы интернет-сайта www.ru.wikipedia.org