Банки и банковская система

     Еще одним классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам. За получение этих кредитов коммерческие банки должны платить. Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Таким образом, манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

     Банковская  система в экономически развитых обществах выступает не только в  качестве объекта регулирующих мероприятий. Ее значение как субъекта контроля над народнохозяйственными процессами один из известных западных экономистов формулирует таким образом: “ В той мере, в какой контроль осуществляется вообще, его осуществляют банки, кредиты, а не владельцы акций”.

     Главный инструмент регулирующего воздействия  банка на хозяйственные структуры - его капитал. Помимо ведения политики активного менеджмента активов и пассивов банки, используя свой финансовый потенциал, осуществляют прямое воздействие на заемщиков: кредитор устанавливает объемы и условия предоставления и погашения ссуд, причем в контракте, как правило, оговаривается ряд требований, соблюдение которых является непременным условием кредитования; в случае нарушения заемщиком платежной дисциплины либо упомянутых ограничений банк может отказать в возобновлении ссуды, что не только дестабилизирует производственный процесс, но и подрывает репутацию заемщика.

     С развитием процесса интернационализации  банковской деятельности, когда международный  межбанковский рынок стал играть роль одного из основных источников финансирования для ряда институтов и корпораций, регулирующая деятельность банков также приобрела международное значение. Поскольку межбанковский рынок тесно связан с международным оптовым рынком депозитов, его значение еще более возрастает.

     Первые  ЦБ возникли 300 лет назад (Шведский Риксбанк в 1668 г.), но повсеместное распространение и современное значение они приобрели только в последние десятилетия. В 1920 г. международная финансовая конференция в Брюсселе отмечала, что “в странах, где не существует центрального эмиссионного банка, его следует создать”. Там же подчеркивалось: “ Банки и особенно эмиссионные банки нужно освободить от политического давления, они должны управляться на принципах разумных финансов”. Таким образом, вопрос независимости ЦБ не надуман и нужен как гарантия эффективности его деятельности.

     Исторически термин “центральный банк” подразумевал самый крупный банк, находящийся в самом центре банковской системы. Затем они постепенно монополизировали некоторые специфические функции.

     ЦБ  по сравнению с коммерческими банками стали скромными по масштабам капиталов, операций и балансов, их функции и методы воздействия на банковскую систему модифицировались. Вместе с тем их сущность в принципе осталась неизменной и заключается в посредничестве между государством и остальной экономикой, регулировании кредитных потоков.

     Существенная  степень независимости ЦБ обусловлена  его задачами, которые в любой  стране обычно определяются как поддержание  денежно-кредитной и валютной стабильности в целях обеспечения антиинфляционного экономического роста. Правительство озабочено, прежде всего, краткосрочными и среднесрочными целями, приближением очередных выборов, и это может вступать в противоречие с долговременными интересами всего государства. Относительно независимый ЦБ в такой ситуации должен выступать своеобразным противовесом.

     С другой стороны, независимость ЦБ имеет  объективные пределы, так как  принципиальные противоречия с правительством могли бы свести на нет эффективность  проводимой последним экономической политики. Поэтому есть тенденция к усилению влияния правительства в лице, прежде всего министра финансов.

     Относительно  высокий удельный вес государственных  ценных бумаг в балансе ЦБ не означает первичное участие ЦБ в государственном  долге, так как облигации покупаются и продаются в основном в ходе проведения денежно-кредитной политики.

     Значение  ЦБ как эмиссионной монополии  и расчетного центра существенно  снизилось в связи с модификацией денежного обращения и внедрением электронных расчетных систем. Банковский надзор нередко возложен на специальные органы, а не на ЦБ. Ключевая задача ЦБ теперь лежит в области денежно-кредитной политики.  
 
 
 
 
 
 
 

     Банковское  регулирование 

     Под банковским регулированием понимают систему  мер, с помощью которых государство  через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится, прежде всего, к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе банковского регулирования и надзора лежит принцип так называемого “верблюда”. Английский акроним “CAMEL” (верблюд) составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора:

• достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным активам);
• качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;
• качество менеджмента (квалификация управляющих);
• ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов);
• доходность;

     Регулирование может заключаться в требовании соблюдения правила “четырех глаз”, т.е. руководство банком должно осуществляться как минимум двумя людьми. Важным считается также принцип “китайских стен”, т.е. различные подразделения  банка во избежание конфликта интересов и злоупотреблений должны действовать как абсолютно независимые компании.

     Перед системой регулирования равны все  банки, независимо от того, чем они  занимаются или кому принадлежат, т.е. государственные банки не имеют  каких-либо преимуществ. Вместе с тем во всех странах есть банки разных типов - коммерческие, инвестиционные, сберегательные, кооперативные и акционерные, публичные и частные, и это требует внесения в систему регулирования определенных поправок.

     Законодательное регулирование банковской деятельности и денежно-кредитной политики в развитых странах обычно основывается на большом числе специальных законодательных актов, среди которых выделяются закон о ЦБ (обоснование его функций и полномочий) и общий банковский закон.

     Закон о ЦБ, как правило, первичен по отношению к другому банковскому законодательству и имеет принципиальное значение, так как закладывает юридическую базу под государственную денежно-кредитную политику.

     В конечном итоге вся деятельность ЦБ, система контроля над денежной эмиссией, инструментарий денежно-кредитной политики, банковское регулирование и законодательство предназначены для создания нормальных условий для функционирования экономики через нейтрализацию дестабилизирующих тенденций, различного рода злоупотреблений. Значительная часть деятельности государства в данной области имеет технический характер, не зависящий от типа экономики. Вместе с тем денежно-кредитное регулирование объективно направлено на максимализацию эффективности рынка в интересах отдельных экономических агентов и всего государства. Опыт развитых капиталистических государств в условиях перестройки российской финансово-кредитной системы и всего народного хозяйства имеет огромное значение.  
 
 
 
 
 
 

     Коммерческие  банки: сущность и функции 

     Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы.

     Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным  критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования  заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

     Коммерческие  банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизуют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

     При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что  кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности.  

     Кредитная история

     Понятие кредитной истории 

     Кредитная история – это история финансовых взаимоотношений заемщика и банка. При выдаче займа кредитные организации  открывают на заемщика своеобразное «досье». В нем содержатся данные о том, какую сумму он взял, на какой срок, под какой процент. Впоследствии досье дополняется данными об аккуратности возврата кредита: своевременно ли заемщик вносил платежи, были ли просрочки, по каким причинам они возникали. После полной выплаты кредита эти данные сохраняются в кредитной организации.

     Информация  по кредитным историям содержится в  Бюро кредитных историй, которое  по запросу лиц, имеющих право  пользования этими данными, предоставляет  кредитную историю любого заёмщика для ознакомления. Сам человек может получить свою кредитную историю в течение десяти дней бесплатно один раз в год и сколько угодно раз за деньги, это тоже указанно в законе. К тому же заёмщик вправе оспорить кредитную историю, если он не согласен с данными полностью или частично, и добиться справедливости в суде.

     Кредитная история может быть либо положительной, либо отрицательной, не имеет её только человек, никогда не бравший кредита.

     Положительная кредитная история, содержащая сведения, что заёмщик безукоризненно выполнял все обязательства по договору о кредитовании, даёт ему следующие преимущества:

     • ускорение процедуры проверки финансовой состоятельности и принятия решения  о выдаче нового кредита,

     • меньшие процентные ставки и льготные условия (сроки, схема выплат) для новых займов, кредитование без комиссий и т.д.

     Отрицательная кредитная история содержит сведения о невыплате кредита, просрочках платежей, предоставлении фиктивных  документов, наличии судебных разбирательств по вопросам возврата долга и т.п., может привести к таким последствиям (в зависимости от степени негативной информации):

     • отказ в получении кредита, или  в получении некоторых видов  кредита, например, табу на долгосрочное кредитование,

     • расширенная процедура проверки платёжеспособности, требования в предоставлении дополнительных документов, поручителей и залога,

     • увеличение процентной ставки по кредиту, сокращение максимальной возможной  суммы займа и другие ужесточения  условий договора кредитования,

     • тщательный контроль над выплатами, множественные напоминания в необходимости произвести выплаты и т.д. Отсутствие кредитной истории, отказ со стороны заёмщика в её раскрытии, а также наличие незакрытых, текущих кредитных отношений, может быть причиной того, что банк (кредитная организация) более внимательно и осторожно относится к заключению договоров на кредитование.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Бюро  кредитных историй 

     С 2005 года в России функционирует большое  количество Бюро кредитных историй (БКИ). Чем занимаются эти организации? Они собирают информацию о тех заемщиках, которые имели неосторожность, или счастье, взять кредит в каком-либо коммерческом российском банке. Происходит это следующим образом: БКИ выкупает у одних кредитных организаций информацию о заемщиках, а потом продает ее другим банкам.

     Так же БКИ предоставляют кредитную  историю физическим лицам, обратившимся к ним за помощью в данном вопросе. Причем, обратившийся гражданин имеет  право узнать лишь свою кредитную  историю, а ничью больше.