Банки и банковская система России

                                                         ВВЕДЕНИЕ

    Актуальность  темы. Во-первых, банковская система России является одной из самых важных для развития экономики страны систем и при этом динамично развивается. В условиях рыночной экономики, активизации международных экономических отношений несовершенство банковского законодательства может привести к повторению финансовых кризисов, к недостаточно эффективной организации расчетов, к росту инфляции. Кроме того, продолжаются дискуссии о путях и перспективах развития банковской системы, о совершенствовании правового регулирования банковской деятельности.

    Во-вторых, банковская система в условиях рыночной экономики играет важную роль в реализации конституционных прав личности, в  первую очередь,

социально-экономических  прав. Это имеет большое значение в условиях, когда 

Россия  ориентируется на построение правового  и социального государства,

провозглашает права и свободы личности свои приоритетом.

    В-третьих, совершенствование государственного механизма современной России предполагает более четкое определение роли и  статуса банковской системы как  одной из важнейших для жизнедеятельности общества систем.

      Таким образом, актуальность темы исследования определяется необходимостью дальнейшего  совершенствования правового регулирования  банковской системы России на основе принципов и положений действующей  Конституции.

    Объект  курсовой работы. Общественные отношения, связанные с конституционно-правовым регулированием банковской системы в Российской

Федерации.

      Предмет курсовой работы. Нормы права, определяющие конституционно-правовые основы банковской системы России, и практика их применения.

    Цель  курсовой работы. Исследовать банковскую систему России на основе комплексного системного анализа.

    Задачи  курсовой работы.

    - исследовать понятие, содержание и структуру банковской системы России.

    - проанализировать статус Центрального банка Российской Федерации и его место в организации банковской системы России.

    - исследовать понятие, содержание, причины и факторы современных банковских кризисов.

    - проанализировать возможные меры по преодолению банковских кризисов 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1. Современная банковская система в России.

1. Понятие и структура банковской системы.

  

    Во  всех современных странах банки  объединены в системы. Для этого  есть объективные основания. В отличие  от других организаций, которые ведут  свой бизнес, банки и другие кредитные  организации привлекают денежные средства других лиц и размещают их, как  правило, от своего имени и за свой счет. Получается, что они используют в своем бизнесе чужие деньги большого числа лиц, в том числе  деньги населения, которые часто  выступают в роли вкладчиков. Соответственно, такая деятельность способна создавать риск для большого числа людей, которые обслуживаются в этих банках. Там они открывают свои банковские счета, осуществляют расчеты за купленные товары и услуги. Иногда риск может быть слишком высок. И если им не управлять, то может возникнуть цепочка неплатежей, а за ней и кризис в экономики страны. Именно поэтому все кредитные организации, включая банки должны объединяться в систему, в которой есть центральный банк. Он осуществляет банковское регулирование, а чаще всего, - еще и банковский надзор.

    В систему входят различные банки: государственные и муниципальные банки, которые прямо так не названы в законах (в законах нет определений: “государственный банк”, “муниципальный банк”), но по факту таковыми являются, коммерческие кредитные организации, банки, в капиталах которых участвует Центральный банк России, банки с участием иностранного капитала.      

       Банковская система в России  восприняла многое из зарубежного  опыта. В некоторых зарубежных  странах сложились разветвленная  банковская система, включающая  несколько уровней. В некоторых  странах банковская система объединяет  не только банки, но и другие  финансовые организации, например  страховые компании (трех и четырехуровневые  банковские системы), в зависимости  от того, какое понятие вкладывается  в определение банка.    

    В результате преобразований, и с принятием  в 1990 г. банковских законов в России сложилась двухуровневая банковская система.

    Первый  уровень банковской системы, – кредитные  организации, филиалы и представительства  иностранных кредитных организаций.

    Второй  ее уровень – Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

    Заметим, что Закон РСФСР “О банках и  банковской деятельности” предусматривал, что во второй уровень наряду с Центральным банком входят Сбербанк и Внешторгбанк.

    Но  потом в этот Закон были внесены  изменения, и на верхнем уровне остался  только Центробанк.

    Центральный банк является эмиссионным банком страны и наряду с другими функциями  осуществляет банковское регулирование  и банковский надзор.

    Банковская  система – это регулируемые банковским правом структурные и 

функциональные  взаимосвязи между центральным  банком и кредитными организациями, которые возникают, изменяются и  прекращаются в связи с осуществлением банковского регулирования и  банковского надзора.

    Обратим внимание на то, что юридически, понятие  российской банковской системы в  законодательстве, закреплено как ее структура.

       Теперь поговорим о структуре российской банковской системы.

    Банковская  система — это такое целостное  образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов:

          I. Фундаментальный блок

— Банк как денежно-кредитный институт;

— Правила  банковской деятельности;

          II. Организационный блок

— Виды банков и небанковских кредитных  организаций;

— Основы банковской деятельности;

— Организационная  основа банковской деятельности — Банковская инфраструктура;

          III. Регулирующий блок

— Государственное  регулирование банковской деятельности;

— Банковское законодательство;

— Нормативные  положения Центрального банка Российской Федерации;

— Инструктивные  материалы, разработанные коммерческими  банками в целях 

регулирования их деятельности.

      Представленные блоки и элементы  банковской системы образуют  единство,

отражая специфику целого, и выступают  носителями его свойств. Банковская система обладает рядом признаков:

- включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

- имеет специфические свойства;

- действует как единое целое;

- является динамичной;

- выступает как система «закрытого» типа;

- обладает характером саморегулирующейся системы;

- является управляемой системой.

    1. Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

    2.   Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними. Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

      Практика знает несколько типов  банковской системы:

- распределительная централизованная банковская система;

- рыночная банковская система;

- система переходного периода.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые элементы, восполняющие специфику целого.
4. Банковская система не находится в статичном состоянии, напротив, она пребывает в динамике. Важны два момента:

    Во-первых, банковская система как целое  все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. С выходом  нового банковского законодательства банковская система приобрела более  совершенную законодательную базу.

    Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между последними.

    5.         Банковская система является  системой «закрытого» типа. В  полном смысле ее нельзя назвать  закрытой, поскольку она взаимодействует  с внешней средой, с другими  системами. Кроме того, система  пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам.  Тем не менее, она «закрыта»,  так как, несмотря на обмен  информацией между банками и  издание центральными банками  специальных статистических сборников,  информационных справочников, бюллетеней, существует банковская тайна.  По закону банки не имеют  права давать информацию об  остатках денежных средств на  счетах, об их движении.

    6. Банковская система — саморегулируемая, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

    В период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а за счет побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической  и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют работу, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и по долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно  за счет своих традиционных процентных поступлений.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов.

    Банковская  система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему экономической системы. Будучи частью общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим